10 Tips Menabung Pensiun

Kelayakan pensiun pada cek Jaminan Sosial saja adalah konsep yang hilang di abad ke-21. Lihat lebih banyak gambar pensiun.

Pensiun terjadi begitu saja. Jika kita hidup cukup lama, pada akhirnya kita akan mencapai titik di mana kita meninggalkan karir kita, memilih kehidupan kerja lain yang kurang intens, atau berhenti bekerja untuk mencari nafkah sama sekali. Ada suatu masa ketika perusahaan memasukkan program pensiun dalam paket kompensasi mereka dan karyawan dapat berharap untuk menerima persentase dari gaji mereka untuk hidup selama sisa hidup mereka. Manfaat Jamsostek dulu cukup untuk mengimbangi biaya hidup, sehingga seseorang bisa pensiun berdasarkan penghasilan Jamsostek saja. Di abad ke-21, tak satu pun dari ini berlaku lagi.

Sebaliknya, terserah pada individu untuk menciptakan masa pensiun yang nyaman bagi dirinya sendiri. Untungnya, mereka yang masih menantikan masa pensiun akan memiliki masa hidup terlama setelah pensiun, berkat kemajuan yang berkelanjutan dalam perawatan kesehatan. Dengan kata lain, adalah ide yang baik untuk melakukan sebanyak mungkin untuk memastikan bahwa Anda akan memiliki masa pensiun yang aman dan menyenangkan.

Mempelajari dengan tepat bagaimana melakukannya bisa menjadi hal yang menakutkan. Berbicara dengan perencana keuangan bersertifikat tentu dapat membantu, tetapi ada beberapa langkah yang juga dapat Anda ambil untuk membantu menciptakan masa depan yang cerah setelah masa kerja Anda berakhir.

10. Buat Rencana Pensiun

Membuat rencana pensiun dapat dilakukan sendiri, tetapi menyertakan penasihat keuangan profesional seringkali sepadan dengan biayanya .

Menabung untuk masa pensiun bisa jadi agak sulit untuk diketahui pada awalnya. Jika Anda perlu mengetahui apa yang perlu Anda lakukan untuk membuat sarang telur besar, Anda harus mulai dengan sebuah rencana. Departemen Tenaga Kerja A.S. merekomendasikan agar Anda mulai dengan menentukan kekayaan bersih Anda -- nilai total aset Anda dikurangi nilai utang Anda (hal-hal seperti nilai rumah Anda dikurangi nilai utang Anda pada hipotek Anda). Anda ingin angka ini menjadi positif, dengan aset Anda lebih berharga daripada hutang Anda. Jangan bingung jika bukan itu masalahnya. Bahkan jika kekayaan bersih Anda negatif (seperti yang dilakukan banyak orang), mulailah dari sana untuk mencari tahu apa yang dapat Anda lakukan untuk menjadikannya positif.

Pertama, tentukan apa yang perlu Anda sumbangkan untuk mencapai tujuan pensiun Anda. Anda menginginkan sarang telur yang setiap tahun dapat menghasilkan antara 70 hingga 90 persen dari gaji sebelum pajak dan sebelum pensiun Anda. Berapa banyak yang Anda perlukan untuk berkontribusi untuk mencapai tujuan itu? Lebih penting lagi, bagaimana Anda memastikan kontribusi tersebut diberikan?

Selanjutnya, Anda perlu membuat anggaran pengeluaran rutin Anda dan memasukkan kontribusi tabungan Anda sebagai pengeluaran bulanan. Anggaran juga akan dengan jelas menunjukkan ke mana uang Anda pergi dan juga harus memberikan beberapa wawasan tentang utang apa yang harus ditangani terlebih dahulu. Sekarang setelah sebuah rencana siap, Anda perlu mengubah pola pikir Anda agar dapat menaatinya.

9. Tanamkan Pola Pikir Menabung

Bunga majemuk adalah hal yang indah.

Menabung selama bertahun-tahun hanya agar Anda dapat menghasilkan 70 hingga 90 persen dari gaji lama Anda setiap tahun saat Anda pensiun terdengar seperti ide yang membingungkan. Bagaimana Anda bisa menabung sebanyak itu sementara Anda masih menjalani hidup Anda sebelum pensiun? Untungnya, ada bunga majemuk -- sejumlah kecil uang yang disumbangkan ke rekening tabungan pensiun seperti 401(k) atau Roth IRA yang dapat tumbuh dengan pesat selama beberapa dekade. Tetap saja, Anda harus menanam benih untuk menumbuhkan pohon, dan dalam hal menabung untuk masa pensiun, mungkin sulit untuk memiliki disiplin yang diperlukan untuk membayar sekarang untuk mendapatkan keuntungan di kemudian hari. Di sinilah pola pikir menabung muncul.

Lihatlah anggaran yang Anda siapkan sebagai bagian dari rencana Anda. Apakah sebagian besar pendapatan bulanan Anda dikirim ke perusahaan kartu kredit? Maka Anda harus menjadi anjing penyerang, bertekad untuk secara agresif melunasi hutang kartu kredit Anda. Salah satu ironi besar menabung dengan baik adalah bahwa hal itu sering kali memerlukan pengeluaran yang serius, setidaknya di awal.

Anda harus menetapkan jumlah pendapatan sebelum pajak Anda untuk disumbangkan ke tabungan pensiun Anda secara bulanan atau dua mingguan dan mengeluarkannya dari gaji Anda, seperti halnya pajak Anda. Paling mudah untuk menghemat uang ketika Anda tidak memilikinya; Anda secara efektif mengambil keputusan apakah akan menyimpan uang itu di luar kendali Anda.

Ambillah pandangan bahwa uang yang Anda simpan untuk pensiun tidak ada, kecuali untuk masa depan. Dengan kata lain, jauhi rekening tabungan Anda.

8. Manfaatkan Rencana Pensiun

Program pensiun tradisional telah menghilang di antara paket tunjangan pekerjaan. Saat ini, menabung untuk masa pensiun lebih banyak di pundak karyawan.

Mungkin tampak seperti mengambil keuntungan dari program di tempat kerja di mana majikan Anda mencocokkan kontribusi dana pensiun Anda, tetapi tidak semua orang melihatnya seperti ini. Faktanya, sekitar sepertiga orang yang memiliki paket 401(k) yang tersedia di tempat kerja tidak berkontribusi. Anda harus mempertimbangkan untuk melakukannya, terutama ketika pemberi kerja menawarkan program pencocokan kontribusi. Di bawah program ini, tidak berkontribusi sama seperti menolak uang gratis -- dengan bunga majemuk.

Ada sejumlah jenis rencana rekening tabungan pensiun yang dapat ditawarkan oleh pemberi kerja. Di antara yang paling populer adalah rencana 401 (k) dan IRA (akun pensiun individu). Keduanya memiliki kelebihan dan kekurangannya masing-masing (lihat Tip 6), dan tersedia secara luas di sebagian besar perusahaan menengah hingga besar.

Mereka yang bekerja di usaha kecil memiliki pilihan juga, seperti halnya wiraswasta. Tanyakan kepada atasan Anda, konsultan keuangan, atau pemerintah federal tentang berbagai rekening tabungan pensiun yang tersedia. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk berkontribusi ke lebih dari satu akun. Diversifikasi adalah unsur penting untuk menyelamatkan sarang telur.

7. Diversifikasi, Diversifikasi, Diversifikasi

Diversifikasi portofolio Anda adalah yang pertama, perlindungan terbaik dari sarang telur Anda.

Pepatah, "Jangan menaruh semua telur Anda dalam satu keranjang," tidak dapat diterapkan lebih banyak untuk menabung untuk masa pensiun. Penasihat keuangan, bankir investasi, dan ekonom semuanya akan memberi tahu Anda bahwa semakin beragam portofolio, semakin aman. Seseorang yang sangat terlibat hanya dalam satu jenis investasi lebih rentan terhadap masalah keuangan jika pasar terkait dengan tangki investasi tersebut.

Saran diversifikasi yang paling umum adalah untuk membagi portofolio di antara saham (yang dapat menawarkan hasil besar tetapi juga dapat berisiko tinggi) dan obligasi (tagihan perbendaharaan yang menawarkan sedikit atau tanpa risiko, tetapi membayar lebih sedikit daripada saham). Tergantung pada siapa Anda berbicara, Anda akan mendengar persentase yang berbeda untuk membagi portofolio Anda antara saham dan obligasi. Salah satu aturan praktis yang baik adalah menjaga persentase ikatan Anda dekat dengan usia Anda menyesuaikan diri dengan berjalannya hidup; jadi jika Anda berusia 30 tahun, sekitar 30 persen portofolio Anda harus dalam bentuk obligasi. Pada saat Anda pensiun, 60 hingga 70 persen portofolio Anda harus dalam bentuk obligasi.

Jangan berhenti hanya pada saham dan obligasi saat mendiversifikasi portofolio Anda. Cari cara lain untuk menyebarkan risiko di antara investasi Anda. Berinvestasi di sektor yang sebagian besar tidak terkait, seperti farmasi dan telekomunikasi, adalah ide yang bagus. Anda juga harus mempertimbangkan untuk berinvestasi di ekonomi di seluruh dunia, daripada perusahaan di segelintir negara atau satu wilayah.

6. Pertimbangkan Roth IRA

Roth IRA mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada 401(k) dalam jangka panjang.

Sudah lama ada perdebatan tentang mana yang lebih disukai -- Roth IRA, di mana tabungan dikenai pajak saat dikontribusikan, atau 401(k), di mana kontribusi tidak dikenai pajak sampai dihapus, atau sampai akun jatuh tempo.

Keduanya masuk akal, dan 401(k) biasanya menang karena cukup banyak bunga yang diperoleh selama umur akun tersebut untuk mengimbangi (dan kemudian beberapa) pajak yang dikenakan padanya pada saat jatuh tempo.

Sejak resesi 2008-09, bagaimanapun, asumsi bahwa 401(k) akan selalu terbayar telah dipertanyakan. Juga, dengan intervensi pemerintah AS yang tak tertandingi di pasar dan di bank, itu adalah taruhan yang cukup pasti bahwa pekerja muda yang baru saja mulai menabung untuk masa pensiun akan melihat pajak yang jauh lebih tinggi untuk membayar intervensi keuangan tersebut pada saat 401 (k) mereka. sudah dewasa.

Kedua faktor ini membuat Roth IRA layak dipertimbangkan. Meskipun membayar pajak di muka (dan dengan demikian, memiliki lebih sedikit untuk diinvestasikan) mungkin merugikan sekarang, ada baiknya menghitung angka sekali lagi. Anda mungkin menemukan bahwa Anda akan kehilangan lebih sedikit uang dalam jangka panjang.

5. Kelola Hipotek Anda

Melunasi hipotek Anda sebelum pensiun seperti memberi diri Anda peningkatan pendapatan.

Jika Anda memiliki rumah, Anda memiliki utang besar dan aset yang sangat berharga. Anda dapat menggunakan rumah untuk keuntungan Anda sebagai keduanya. Jika Anda seorang penabung muda dan memiliki rumah, sebaiknya perhatikan tingkat suku bunga. Jika mereka mulai turun, pertimbangkan untuk membiayai kembali hipotek Anda ke tingkat yang lebih rendah. Menggunakan uang ekstra yang sebelumnya digunakan untuk biaya bulanan berulang dari pembayaran hipotek Anda yang lebih tinggi kemudian dapat digunakan untuk kontribusi tabungan pensiun Anda. Namun, itu ide yang baik untuk melakukan matematika terlebih dahulu. Melunasi hutang kartu kredit yang meningkat kemungkinan akan terbukti lebih baik digunakan untuk penghasilan tambahan, karena kartu kredit hampir selalu memiliki tingkat yang lebih tinggi daripada hipotek rumah. Jika kebalikannya terjadi pada Anda, membiayai kembali hipotek Anda jelas merupakan ide yang bagus.

Hindari godaan mengambil hipotek kedua untuk mengkonsolidasikan utang Anda kecuali jika Anda yakin kebiasaan pengeluaran Anda telah dibatasi agar sesuai dengan mentalitas menabung dan biaya melunasi kartu kredit Anda dan utang lainnya lebih mahal daripada pembayaran hipotek tambahan setiap bulan.

Pada akhirnya, hal terbaik yang dapat Anda lakukan dengan hipotek Anda adalah melunasinya pada saat pensiun tiba. Hilangnya biaya bulanan berulang dalam ratusan atau ribuan dolar seperti pembayaran hipotek adalah peningkatan pendapatan yang instan dan substansial.

4. Potong Biaya Investasi

Dengan portofolio yang terdiversifikasi, sebaiknya hindari membayar biaya jika memungkinkan -- mereka benar-benar dapat bertambah.

John Bogle, pendiri perusahaan investasi Vanguard (yang memiliki aset lebih dari $1 triliun), menunjukkan bahwa investasi merupakan industri senilai $600 miliar. Itu bukan dalam investasi, itu dalam biaya saja. Mengutip Bogle, tidak peduli bagaimana kinerja pasar, perusahaan investasi masih menghasilkan lebih dari setengah triliun dolar per tahun.

Memotong biaya investasi sebanyak mungkin adalah salah satu cara yang masuk akal untuk melindungi sarang telur. Apa yang tampak seperti jumlah yang berlebihan dapat mendatangkan malapetaka selama masa pakai akun pensiun. Misalnya, satu kali investasi $10.000 yang menghasilkan 8 persen per tahun selama 25 tahun akan memiliki lebih dari $16.000 (28 persen) lebih sedikit pada saat jatuh tempo dengan biaya tahunan 1 persen yang dikenakan terhadapnya daripada tanpa biaya [sumber:NADART].

Seorang investor akan merasa sulit untuk menghindari semua biaya dengan rekening pensiun. Membayar untuk melihat-lihat meskipun; beberapa penasihat membebankan biaya lebih sedikit daripada yang lain. Misalnya, penasihat keuangan bersertifikat yang baik hanya akan membebankan biaya tahunan, biasanya 1 persen dari nilai portofolio Anda. Ini berarti penasihat memiliki insentif yang cukup untuk membangun kekayaan Anda. Penasihat lain mungkin membebankan biaya transaksi selain biaya tahunan. Membiasakan diri Anda dengan biaya sebelum mendaftar dengan penasihat dapat membantu Anda menghemat uang dalam jangka panjang.

Namun, berhati-hatilah untuk berlebihan dengan biaya membolos. Bagian dari apa yang Anda bayar untuk seorang penasihat adalah keahlian.

3. Terus Bekerja

Jika Anda bahagia dalam karier, jangan terburu-buru untuk pergi. Memperluas karir Anda dapat memungkinkan portofolio Anda untuk terus tumbuh.

Ini mungkin tip yang paling tidak populer, tetapi ini yang paling realistis. Semakin, gagasan untuk keluar dari angkatan kerja pada usia 65 akan menjadi cara untuk bisa pensiun dengan cek Jaminan Sosial. Kabar baiknya, kita umumnya tetap sehat dan lebih aktif lebih lama, yang berarti kita juga bisa bekerja lebih lama. Itu bau, tetapi juga memberi portofolio Anda kesempatan untuk terus meningkat nilainya selama beberapa tahun lagi. Ingat, bunga majemuk benar-benar bertambah seiring waktu.

Seseorang yang memasuki usia pensiun memiliki beberapa pilihan yang tersedia. Salah satunya adalah tinggal di tempat kerja yang sama. Anda juga dapat melakukan metode step-down, baik dengan mengurangi jam kerja yang dicatat di tempat kerja atau dengan mencari pekerjaan lain yang tidak terlalu menuntut. Kelemahan dari metode step-down adalah kemungkinan akan menghasilkan lebih sedikit pendapatan. Setelah melunasi hipotek Anda dan biaya berulang substansial lainnya dan bersedia untuk hidup sedikit lebih murah selama beberapa tahun bekerja dengan baik sementara Anda secara bertahap mengurangi beban kerja Anda. Jika Anda bersedia menukar uang untuk waktu luang, itu akan membuahkan hasil.

2. Anggaran di Bagian Belakang

Cari tahu apa yang ingin Anda lakukan selama masa pensiun Anda dan masukkan ke dalam anggaran Anda.

Anda telah mengambil jalan pintas dan menabung selama beberapa dekade terakhir. Anda sudah baik tentang tidak menyentuh telur sarang Anda. Anda mendiversifikasi portofolio Anda dengan baik dan melewati beberapa penurunan ekonomi. Sekarang setelah Anda mencapai akhir kehidupan kerja Anda, Anda memiliki peti harta karun besar yang menjadi milik Anda. Jangan ditiup.

Buat anggaran yang dapat Anda patuhi tepat sebelum Anda pensiun. Setelah bertahun-tahun membuat anggaran baru karena kekayaan bersih Anda tumbuh semakin positif, Anda seharusnya sudah ahli dalam membuat anggaran sekarang. Ini bukan untuk mengatakan bahwa Anda harus berharap untuk hidup hemat selama sisa hidup Anda, hanya dengan bijak. Apa yang selalu Anda bayangkan saat Anda pensiun? Jika itu perjalanan, maka buatlah kategori perjalanan sebagai pengeluaran bulanan dalam anggaran pensiun Anda. Jika menghabiskan waktu bersama keluarga, buat kategori "manjakan cucu".

Anda masih bisa menjalani masa pensiun Anda sesuka Anda; berpegang teguh pada anggaran akan membantu Anda bertahan hidup lebih lama.

1. Beli Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Tentu, dia tersenyum. Dia memiliki asuransi perawatan jangka panjang.

Ini pemikiran yang cukup menyedihkan, tentu saja, tetapi kita semua akan mati suatu hari nanti. Sayangnya, tidak ada dari kita yang bisa mengatakan bagaimana dan kapan kita akan mati. Itulah mengapa membeli asuransi perawatan jangka panjang . adalah ide yang bagus . Bentuk asuransi khusus ini mencakup biaya perawatan kesehatan yang jauh melampaui masa inap di rumah sakit biasa.

Di permukaan, membeli asuransi perawatan jangka panjang tampaknya tidak banyak berhubungan dengan tabungan untuk masa pensiun. Ingat, bagaimanapun, bahwa penghematan cerdas juga melibatkan pengeluaran pada waktu-waktu tertentu. Dengan asuransi perawatan jangka panjang, Anda sebenarnya membeli polis yang melindungi tabungan pensiun Anda. Harus menghabiskan sarang telur Anda untuk perawatan jangka panjang -- yang dapat dengan mudah mencapai puluhan dan bahkan ratusan ribu dolar, tergantung pada kualitas dan lamanya perawatan -- bukanlah apa yang telah Anda tabung selama ini. karir Anda.