10 Cara Membuat Sarang Telur

Gambar Pensiun Lebih dari setengah dari semua orang Amerika belum tahu berapa banyak yang mereka butuhkan untuk menabung untuk masa pensiun. Lihat lebih banyak gambar pensiun.

Terletak tepat di luar Mobile, Ala., kota kecil Prichard telah mengalami masa-masa sulitnya. Tapi tidak ada yang bisa dibandingkan dengan apa yang terjadi ketika pensiunan pegawai kota, termasuk kapten pemadam kebakaran dan petugas polisi, berhenti menerima cek pensiun mereka. Pakar pensiun mengatakan kepada kota bahwa dana pensiunnya akan kehabisan uang pada tahun 2009. Memang benar. Kemudian para pemimpin kota melakukan sesuatu yang belum pernah dilihat siapa pun -- mereka berhenti mengirimkan cek pensiun bulanan kepada 150 pensiunan karyawannya, melanggar hukum dalam prosesnya [sumber:Cooper and Walsh].

Langkah itu memaksa banyak pensiunan pekerja untuk enggan bergabung dengan pasar kerja lagi. Pensiunan kapten pemadam kebakaran pergi bekerja sebagai penjaga keamanan. Pensiunan pemadam kebakaran meninggal; saat mayatnya ditemukan, tidak ada listrik atau air mengalir di rumahnya. Satu mantan polisi mengajukan pailit [sumber:Cooper and Walsh].

Kisah Prichard adalah kisah peringatan tentang apa yang bisa terjadi ketika rencana pensiun gagal dan terbakar. Dalam kebanyakan kasus, orang tidak merencanakan pensiun mereka. Dalam kasus lain, pengambilan keputusan yang buruk atau penyimpangan resmi menghancurkan hidup mereka. Ingat Enron? Keruntuhannya pada tahun 2001 menghapus ribuan tabungan pensiun.

Gambaran pensiun di Amerika Serikat suram. Lebih dari separuh orang Amerika belum mengetahui berapa banyak yang harus mereka tabung untuk pensiun [A.S. Departemen Tenaga Kerja]. Selain itu, 13 persen pemberi kerja sektor swasta pada tahun 2009 tidak berpartisipasi dalam 401(k) atau beberapa jenis program iuran pensiun pasti lainnya [sumber:[A.S. Departemen Tenaga Kerja]. Selain itu, persentase pekerja yang memiliki tabungan kurang dari $10.000 tumbuh menjadi 43 persen pada 2010, meningkat 4 persen dari 2009 [sumber:Sutton]. Pekerja yang mengatakan mereka memiliki tabungan kurang dari $1.000 tumbuh menjadi 27 persen dari 20 persen pada tahun 2009 [sumber:Sutton].

Untuk membantu mencegah kehancuran ekonomi di masa pensiun, atau untuk memastikan tahun emas Anda nyaman, perencana keuangan menyarankan klien bergerak cepat untuk membangun sarang telur mereka. Pensiun itu mahal. Para ahli mengatakan Anda akan membutuhkan 70 hingga 90 persen dari apa yang Anda hasilkan sekarang untuk pensiun dengan nyaman [sumber:Departemen Tenaga Kerja AS]. Kuncinya adalah menabung. Jika Anda sudah menabung, lanjutkan. Jika belum, mulailah.

Lanjutkan ke halaman berikutnya untuk menemukan 10 cara membuat sarang telur.

10:Berkontribusi pada Rencana 401(k)

Penasihat keuangan mendesak orang untuk memaksimalkan jumlah yang mereka sumbangkan ke 401(k) mereka setiap tahun.

Pada tahun 1978, Kongres menciptakan apa yang sekarang kita kenal sebagai rencana 401(k). Anggota parlemen menamai rencana tersebut untuk bagian tertentu dari Internal Revenue Service Code. Awalnya, 401 (k) s menawarkan pembayar pajak istirahat atas pendapatan yang ditangguhkan. Pada tahun 1980, bisnis mulai menyadari bahwa kode pajak baru adalah cara mudah dan ramah pajak untuk membuat rekening tabungan pensiun dengan memungkinkan orang berinvestasi di pasar saham. Uang tersedia tanpa penalti saat investor mencapai usia 62 tahun.

Pengusaha segera mulai menawarkan rencana 401 (k) karyawan mereka terutama karena mereka lebih murah daripada program pensiun tradisional. Beberapa majikan bahkan mulai menyumbangkan "uang gratis" untuk rencana setiap karyawan. Pada 2008, ada lebih dari 65 juta 401(k) rencana di Amerika Serikat dengan lebih dari $3 juta dalam bentuk saham, obligasi, dan reksa dana yang diinvestasikan [sumber:Fetini].

Untuk membangun sarang telur, penasihat keuangan mendesak orang untuk memaksimalkan jumlah yang mereka sumbangkan setiap tahun. Kontribusi maksimum pada tahun 2010 adalah $16.500 untuk mereka yang berusia kurang dari 50 tahun. Mereka yang berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang $22.000 [sumber:CNNMoney.com]. Semakin banyak uang yang dimasukkan seseorang ke dalam 401(k), semakin banyak uang yang akan diinvestasikan orang tersebut dalam saham, obligasi, dan reksa dana, serta masa pensiun mereka.

9:Berkontribusi pada IRA

Jika Anda tidak memiliki 401(k), maka penting untuk membuka Akun Pensiun Perorangan, atau IRA. Seperti 401 (k), IRA memungkinkan individu untuk menyimpan uang dan berinvestasi di saham, obligasi, dan reksa dana. Ada banyak keuntungan pajak untuk IRA. Namun, jika Anda menarik uang lebih awal, Anda harus membayar denda dan pajak.

Ada dua jenis utama IRA. Yang pertama adalah IRA tangguhan pajak. Dalam pajak tangguhan IRA Anda tidak perlu membayar pajak sampai Anda mulai menarik uang saat Anda pensiun. Yang kedua adalah Roth IRA. Di Roth IRA Anda membayar pajak sekarang saat tarif lebih rendah, bukan nanti saat pajak lebih tinggi. Memaksimalkan kontribusi ke Roth IRA adalah ide yang bagus, karena Anda dapat menampung lebih banyak uang daripada yang Anda dapat di IRA biasa [sumber:Updegrave].

Bagaimana semua ini bekerja sangat rumit. Singkatnya, semakin banyak uang yang Anda masukkan ke dalam Roth IRA, semakin baik pengembalian investasi Anda. Saat Anda pensiun, Anda tidak akan membayar pajak apa pun saat Anda mulai menarik uang [sumber:Updegrave]. Kontribusi Roth IRA maksimum pada tahun 2010 adalah $5.000 untuk mereka yang berusia di bawah 50 tahun, dan $6.000 untuk mereka yang berusia di atas 50 tahun [sumber:IRS].

8:Hemat Apa yang Anda Hasilkan

Ada banyak alasan untuk tidak menabung:"Saya berhutang terlalu banyak pada kartu kredit saya." "Biaya hidup saya terlalu tinggi." "Aku hanya tidak dibayar cukup untuk menabung." Tidak peduli berapa banyak tagihan yang Anda miliki, para ahli mengatakan Anda masih bisa menabung, meskipun jumlahnya tergantung pada pendapatan Anda, hutang Anda dan biaya hidup Anda. Kebanyakan ahli mengatakan bahwa mereka yang berusia 20-an harus menabung setidaknya 10 persen atau lebih dari pendapatan mereka. Mereka yang lebih tua harus menyisihkan lebih banyak karena mereka memiliki lebih sedikit waktu untuk ditabung sebelum pensiun.

Jika Anda berpikir Anda tidak dapat menyimpan sebagian dari pendapatan Anda, pertimbangkan apa yang dikatakan ekonom Steven Venti dan David Wise. Melalui penelitian mereka, mereka menemukan bahwa orang-orang dalam kelompok pendapatan terendah mampu menabung lebih banyak -- untuk beberapa orang, sebanyak $100.000 lebih banyak -- daripada beberapa dari mereka yang berada dalam kelompok pendapatan menengah. Penelitian mereka juga menemukan bahwa orang-orang yang memiliki sedikit atau tidak memiliki tabungan pensiun menjadi seperti itu hanya karena mereka memilih untuk menabung lebih sedikit dan membelanjakan lebih banyak selama hidup mereka [sumber:Mulrean].

7:Jangan Menyelamatkan Masa Pensiun Anda

Berikut tip keamanan penting:Jangan mengambil uang dari tabungan pensiun Anda untuk membayar utang, kecuali jika Anda menghadapi penyitaan. Mengambil uang dari 401 (k) atau IRA Anda mahal. Jika Anda menarik uang sebelum usia 59 , Anda harus membayar pajak atas jumlah yang ditarik, ditambah denda 10 persen. Jika Anda mengambil uang dari rekening pensiun Anda, itu akan mengurangi jumlah uang yang harus Anda investasikan. Dengan demikian, laba atas investasi tersebut tidak akan sebesar itu, yang dapat merusak sarang Anda.

6:Buat dan Tetap Hemat

Anggaran ideal untuk memberi Anda gambaran yang jelas tentang apa yang Anda miliki dan utang Anda.

Anggaran adalah alat perencanaan yang luar biasa yang dapat memberi Anda gambaran yang jelas tentang apa yang Anda miliki dan utang Anda. Anggaran memungkinkan Anda untuk melacak pengeluaran harian Anda, memaksa Anda untuk tidak mengeluarkan uang lebih [sumber:Kiplinger]. Anggaran juga merupakan sarana untuk mencapai tujuan Anda. Dengan memproyeksikan pengeluaran di masa depan, dan mencatatnya saat dibayar, Anda dapat menyesuaikan pengeluaran atau kebiasaan perencanaan Anda [sumber:Kiplinger]. Jika Anda terus mengetahui berapa banyak uang yang masuk dan keluar, Anda tidak akan merasa seperti hidup dari gaji ke gaji. Anggaran memungkinkan Anda untuk menjaga ujung jari Anda pada apa yang Anda belanjakan sebagai lawan dari apa yang ingin Anda belanjakan. Dengan demikian, anggaran akan mengubah kebiasaan belanja Anda dan memungkinkan Anda membuat perbandingan dari satu bulan ke bulan berikutnya. Namun, pastikan bahwa sebagian dari pendapatan bulanan Anda digunakan untuk tabungan.

5:Potong Pengeluaran

Angkat tangan Anda jika Anda tahu berapa rata-rata orang menghabiskan waktu untuk makan di luar. Menurut Departemen Tenaga Kerja A.S., rata-rata orang menghabiskan $2.619 untuk makan di luar rumah pada tahun 2009. Berapa banyak yang kita habiskan untuk transportasi? Akankah $7.658 mengejutkan Anda [sumber:Biro Statistik Tenaga Kerja]? Memotong pengeluaran adalah salah satu cara untuk merapikan sarang pensiun Anda. Ada seluruh industri yang dibangun untuk menghemat uang untuk bahan makanan, pakaian, dan bahan bakar. Anda dapat melakukan hal-hal sederhana seperti berhenti merokok, berhenti minum alkohol, atau naik transportasi umum daripada menyalakan SUV.

Beberapa ahli merekomendasikan untuk menjaga pengeluaran komitmen Anda, seperti makanan, pakaian, dan premi asuransi, hingga 60 persen dari penghasilan Anda. Maka adalah bijaksana untuk mengalokasikan 30 persen ke rekening tabungan pensiun, rekening tabungan jangka panjang, atau tabungan jangka pendek untuk hal-hal seperti peralatan baru, liburan, hadiah, perbaikan mobil, dan pengeluaran lain yang tidak dapat diprediksi. Itu membuat Anda 10 persen membelanjakan sesuka Anda [sumber:Jenkins].

4:Latihan untuk Pensiun

Ketika kami mengatakan berlatih untuk pensiun, kami tidak bermaksud keluar dan membintangi produksi teater Anda sendiri. Sebaliknya, berlatih untuk masa pensiun berarti membuat rencana fiskal yang baik untuk menentukan berapa banyak yang Anda perlukan untuk menjalani kehidupan yang Anda inginkan saat masa pensiun tiba.

Hal pertama yang ingin Anda lakukan adalah mengatur tanggal pensiun yang realistis. Kebanyakan orang akan senang untuk pensiun jauh lebih muda dari usia pensiun resmi Jaminan Sosial 62, yang merupakan awal Anda dapat pensiun dan menarik manfaat. Bersikaplah praktis. Anda mungkin harus menunda masa pensiun Anda beberapa tahun tergantung pada jenis gaya hidup yang Anda bayangkan [sumber:Malvern401k].

Selanjutnya, cari tahu berapa banyak yang perlu Anda simpan dan sesuaikan jumlah itu untuk inflasi [sumber:Malvern401k]. Anda ingin hidup seperti apa setelah berhenti bekerja? Apakah Anda akan bepergian? Di mana Anda akan tinggal? Apakah Anda ingin standar hidup Anda meningkat atau tetap sama? Beberapa ahli mengatakan jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 62 tahun, Anda akan membutuhkan setidaknya 10 kali lipat pendapatan Anda saat ini [sumber:Malvern401k]. Misalnya, jika saat ini Anda menghasilkan $100.000 per tahun, maka Anda memerlukan setidaknya $1 juta untuk hidup selama masa pensiun.

Intinya adalah melakukan pekerjaan rumah Anda. Jika Anda berencana membeli RV untuk bepergian melintasi jalan raya negara, sewalah satu untuk satu atau dua minggu dan pergilah ke jalan raya. Ini akan memberi Anda ide bagus tentang berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk menjalani gaya hidup itu. Jika Anda ingin pindah ke Sun City, Arizona atau komunitas pensiunan lainnya, lihat harga perumahannya. Bicaralah dengan pensiunan lain yang tinggal di sana. Karena penghasilan pensiun Anda akan jauh lebih kecil daripada penghasilan Anda saat ini, cobalah hidup dengan penghasilan yang berkurang selama beberapa bulan. Berapa banyak yang bisa Anda jalani dengan nyaman?

3:Opsi Investasi Dasar

Jika Anda memasukkan tabungan pensiun Anda ke rekening tabungan biasa, inilah saatnya untuk memikirkan kembali strategi itu. Berinvestasi dalam saham, obligasi, dan reksa dana adalah cara yang lebih cepat dan lebih menguntungkan, untuk meningkatkan kualitas Anda.

Ketika Anda membeli saham di sebuah perusahaan, Anda membeli bagian dari perusahaan itu dan memiliki klaim atas setiap sen yang dihasilkan perusahaan itu. Ketika pendapatan perusahaan meningkat, begitu juga investasi Anda. Meskipun ekonomi turun dari waktu ke waktu, saham adalah investasi yang solid. Sejak 1926, rata-rata saham telah naik mendekati 10 persen per tahun. Cara terbaik untuk membeli saham adalah melalui broker [sumber:CNNMoney.com].

Obligasi adalah jenis utang, atau IOU. Ketika Anda membeli obligasi, Anda menjadi seorang bankir. Anda meminjamkan uang itu ke kota, perusahaan, dan bahkan pemerintah federal. Sebagai imbalannya, mereka berjanji untuk membayar Anda kembali dengan bunga. Kota menggunakan obligasi untuk membangun jembatan, jalan, gedung dan proyek lainnya. Pemerintah federal menjual obligasi untuk membiayai utangnya. Para ahli mengatakan bahwa portofolio investasi Anda harus mengandung setidaknya 15 persen obligasi [sumber:Kansas]. Sementara sebagian besar obligasi adalah investasi yang aman, yang lain datang dengan risiko. Namun, semakin berisiko obligasi, semakin banyak uang yang bisa Anda peroleh [sumber:Kansas].

Reksa dana mengambil uang dari ribuan investor kecil dan menggunakan uang tunai untuk membeli kombinasi saham, obligasi dan jenis sekuritas lainnya. Reksa dana bagus untuk mendiversifikasi portofolio investasi Anda, dan harganya murah. Dalam kebanyakan kasus, Anda harus menginvestasikan beberapa ratus dolar. Ada banyak kategori reksa dana, dan beberapa lebih aman daripada yang lain. Semakin berisiko dananya, semakin banyak uang yang Anda hasilkan -- dan kalah. Saat berinvestasi di reksa dana, Anda perlu mempertimbangkan tingkat risiko dan seberapa jauh dana tersebut menyimpang dari pengembalian rata-rata tahunannya [sumber:CNNMoney.com]

2:Anuitas, Rekening Pasar Uang, CD

Anuitas, rekening pasar uang, dan CD memberikan pilihan lain untuk berinvestasi.

Meskipun mereka mungkin memiliki nama yang terdengar mewah, anuitas, rekening pasar uang, dan CD adalah cara investasi yang berbeda. Anuitas, yang dijual oleh perusahaan asuransi, populer bagi pensiunan yang ingin menerima penghasilan tetap. Perusahaan dapat membagikan pembayaran secara bulanan, triwulanan atau tahunan. Anda bahkan bisa mendapatkan pembayaran sekaligus. Anuitas tetap membuat pembayaran terjamin. Anuitas variabel dapat berfluktuasi tergantung pada investasi yang mendasarinya [sumber:CNNMoney.com]. Anuitas memberikan perlindungan pajak yang bagus karena uang yang Anda investasikan tumbuh ditangguhkan pajak. Saat Anda mulai melakukan penarikan, jumlah yang Anda masukkan ke dalam anuitas bebas pajak. Namun, pemerintah akan mengenakan pajak atas penghasilan Anda [sumber:CNNMoney.com].

Rekening pasar uang membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional. Namun, Anda harus menjaga saldo minimum. Sertifikat deposito, atau CD, adalah cara yang baik untuk menyimpan uang ekstra untuk waktu yang singkat. CD adalah salah satu investasi teraman, namun, mereka membayar tingkat pengembalian terendah. Seperti 401(k) atau IRA, bank akan menghukum Anda karena menarik uang lebih awal [sumber:The Wall Street Journal].

1:Real Estat

Real estate adalah pilihan investasi yang bagus. Sementara Resesi Hebat tahun 2008 menyedot banyak investasi, aset real estat meroket nilainya [sumber:Schnepper]. Banyak rencana pensiun memungkinkan investor untuk memiliki berbagai jenis properti termasuk bangunan apartemen, koperasi, rumah keluarga tunggal dan bahkan tanah kosong. Orang dapat berinvestasi secara tidak langsung dalam perwalian investasi real estat (REIT), atau membeli properti menggunakan IRA. Real estat berisiko rendah dalam jangka panjang dengan tingkat pengembalian yang tinggi [sumber:Schnepper].

Seseorang tidak dapat memasukkan properti yang sudah mereka miliki ke dalam IRA. Selain itu, dana di IRA harus membayar semua biaya properti termasuk pajak, asuransi, dan perbaikan. Secara bersamaan, uang yang Anda hasilkan dari properti dalam penjualan atau sewa dapat langsung masuk ke rekening pensiun.