3 cara untuk membangun rencana pensiun yang aman

Jika Anda tidak ingin membuka pernyataan 401(k), kamu tidak sendiri. Namun tidak memperhatikan rencana pensiun Anda sekarang akan kembali menghantui Anda nantinya. Ambil tiga langkah ini untuk membangun rencana yang solid untuk memastikan keamanan di masa pensiun.

1. Tentukan jumlah kontribusi Anda

Linda Gadkowski, seorang Perencana Keuangan Bersertifikat khusus biaya dengan Perencanaan Keuangan Beacon di Cape Cod, Massa., mengatakan jumlah yang Anda perlukan untuk berkontribusi pada rencana 401(k) atau 403(b) Anda tergantung pada usia Anda.

“Jika Anda berusia 20-an, itu 10 persen (dari pendapatan); jika Anda berusia 30-an, 15 persen. Jika Anda berusia 40 tahun lebih, 20 persen, " dia berkata. Pekerja berusia 40-an yang belum pernah menabung harus menabung maksimal, yang sekarang $16, 500 per tahun. Untuk pekerja berusia 50 tahun ke atas, batasnya adalah $22, 000.

Jika perusahaan Anda cocok, Anda dapat memasukkannya ke dalam perhitungan Anda, kata Gadkowski. Sebagai contoh, jika Anda berusia 20-an dan majikan Anda cocok dengan 3 persen, maka Anda harus menabung 7 persen, dengan total 10 persen. “Setidaknya mendapatkan pertandingan, " dia berkata.

Alasan paling umum orang tidak berinvestasi di 401(k)s mereka? “Penahanan mereka tidak benar, ” kata Gadkowski. “Anda mendapatkan pekerjaan itu dan Anda tidak yakin apa yang harus ditunda, jadi Anda meletakkan nol dan Anda tidak pernah mengubahnya.”

Sebagai gantinya, Anda harus menyesuaikan pemotongan Anda untuk secara akurat mencerminkan kewajiban pajak Anda, kemudian masukkan uang ekstra yang akan berakhir di gaji Anda di 401 (k) Anda sebagai gantinya. “Jangan mendapatkan uang sebagai pengembalian pajak dan meledakkannya di Disneyland, Kata Gadkowski.

2. Pilih dana yang sesuai

Bingung dengan semua penawaran di 401(k) Anda? Kamu tidak sendiri.

“Kecenderungannya adalah untuk menawarkan lebih dari rata-rata yang dapat dipilih secara wajar oleh peserta, ” kata Nevin Adams, pemimpin redaksi Plansponsor.com, yang menyarankan manfaat dan pengambil keputusan pensiun. Dalam survei tahunan terbaru tentang program iuran pasti, yang termasuk 5, 600 sponsor rencana dari semua ukuran yang berbeda, jumlah median pilihan adalah 17.

Adams mengatakan bahwa penawaran sering condong mendukung ekuitas. “Sangat khas bagi majikan untuk memasukkan, Misalnya, 12 reksa dana saham dan satu reksa dana obligasi, karena ada berapa rasa ikatan?”

Masalahnya adalah, orang akan memilih 10 reksa dana saham dan satu reksa dana obligasi. "Dengan kata lain, mereka menghitung berdasarkan dana yang mereka miliki tanpa memahaminya, ” kata Adam.

“Mereka melihat dana saham sebagai opsi yang berbeda, dan bukan persamaannya.”

Daripada menginvestasikan sedikit di setiap dana, peserta rencana harus membagi penawaran menjadi kelas aset yang berbeda — misalnya, dana saham, dana pasar uang dan dana obligasi. “Kemudian Anda dapat fokus pada himpunan bagian yang lebih mudah dikelola, " dia berkata.

Aturan umum adalah kurangi usia Anda dari 100 dan investasikan sebanyak itu dalam dana saham. Sebagai contoh, jika Anda berusia 20-an, sekitar 80 persen dari 401 (k) aset Anda harus dalam ekuitas dan 20 persen dalam pendapatan tetap. Saat Anda berusia 30-an, seharusnya sekitar 70 persen saham dan 30 persen obligasi, dll.

Adams juga menunjukkan bahwa “Anda perlu memahami hal-hal tertentu tentang diri Anda. Seberapa nyaman Anda melihat saldo akun Anda bergoyang naik turun?” Lebih sedikit toleransi risiko berarti Anda mungkin ingin mengalokasikan lebih banyak untuk obligasi.

Meskipun setiap individu memiliki kebutuhan yang berbeda, Gadkowski umumnya merekomendasikan bahwa peserta memilih setidaknya empat pilihan:besar, dana menengah dan kecil, serta dana obligasi. “Jika mereka memiliki opsi saham perusahaan, yang tidak boleh lebih dari 10 persen (dari alokasi portofolio), Kata Gadkowski.

Mungkin juga merupakan ide bagus untuk mendapatkan eksposur di luar AS dengan berinvestasi dalam dana saham asing. (Tinker dengan kalkulator alokasi aset Bankrate.)

Dalam beberapa tahun terakhir, majikan semakin telah memasukkan dana target-date dalam barisan mereka. Ini adalah solusi satu dana untuk kebingungan alokasi aset yang dihadapi investor pemula. Kisah Bankrate tentang dana target-date menjelaskan pro dan kontra mereka.

3. Seimbangkan kembali sesuai kebutuhan

Setelah Anda membuat pilihan dana, Anda bisa menyusuri pantai. Tetapi Anda perlu melakukan penyetelan sesekali.

“Kebanyakan orang dapat membuat alokasi antara dana saham dan obligasi yang mereka rasa baik-baik saja, ” kata Adam. “Masalahnya adalah mereka tidak kembali ke opsi yang telah mereka buat dan mengunjunginya kembali. Jadi yang terjadi adalah pasar akan menyeimbangkan kembali portofolio Anda untuk Anda, dan tidak selalu dengan cara yang Anda inginkan.”

Gadkowski setuju. “Masalah terbesarnya adalah tidak ada yang mau melihat 401(k) mereka. Saya memiliki klien yang menghasilkan setengah juta dolar dan mereka tidak pernah melihatnya. Tetapi mereka akan menghabiskan waktu berjam-jam di halaman atau klub golf mereka.”

Dia menyarankan untuk melihat 401(k) Anda setiap kuartal, dan menyeimbangkannya setiap tahun. Kurangi investasi kemenangan Anda ke proporsi yang tepat dari keseluruhan portofolio Anda. Strategi itu dikenal sebagai membeli rendah dan menjual tinggi.

Di luar pilihan rencana pensiun Anda, Gadkowski juga merekomendasikan tabungan pribadi tambahan dari dolar setelah pajak. “Itu memungkinkan Anda melakukan hal-hal yang ingin Anda lakukan di masa pensiun — perjalanan, memanjakan cucu. Umumnya, Anda tidak dapat menabung cukup dalam 401 (k) untuk memiliki sebanyak yang Anda butuhkan di masa pensiun karena batasnya terlalu rendah.

Pertimbangan lain jika Anda tidak ingin melacak pendapatan investasi setiap tahun untuk Paman Sam:Investasikan di Roth IRA.

Hal yang paling penting? “Lakukan gerakan yang tepat pada waktu yang tepat, " dia berkata. “Dalam pengalaman saya, 57 adalah usia rata-rata ketika orang ingin keluar. Mereka mulai melihat masa pensiun mereka dan panik jika mereka tidak memiliki cukup uang.”

Mulailah mengkhawatirkannya lebih awal dengan menilai kebutuhan penghasilan Anda di masa depan, dan Anda akan memiliki kesempatan yang jauh lebih baik untuk menikmati masa pensiun yang bahagia.

• Kejutan! Anda dapat pensiun seorang jutawan
• Mengapa saya tidak dapat mengumpulkan tunjangan pasangan Jaminan Sosial penuh ditambah pensiun federal saya?
• Perubahan Uang:Hemat $1 juta untuk masa pensiun

• Beli anuitas pada usia 59?
• IRA raksasa menjadi masalah?
• Aturan IRS membantu investor