Menabung tonggak untuk pensiun

Rambu-rambu tabungan utama untuk pensiun

Di antara semua keputusan yang harus Anda buat dengan uang Anda, bagaimana Anda menabung untuk masa pensiun adalah salah satu yang paling signifikan dan terkadang paling sulit. Sulit untuk memikirkan berapa banyak tabungan yang Anda perlukan pada usia 75 tahun ketika Anda berusia 25 tahun.

Untunglah, ada tonggak pensiun di sepanjang jalan yang akan membantu Anda tetap di jalur. Beberapa diamanatkan oleh undang-undang; lain terserah individu. Tapi setiap tonggak memberi Anda kesempatan untuk mengambil stok dari apa yang Anda miliki, ke mana Anda ingin pergi dan berapa banyak yang harus Anda hemat untuk sampai ke sana.

Memulai 401(k) pertama Anda

Tonggak pertama berbeda untuk semua orang. Itu terjadi ketika Anda mendapatkan pekerjaan pertama Anda. Jika majikan Anda menawarkan paket 401(k), saran dari perencana keuangan cukup bulat:Ambil tawaran itu, tidak peduli seberapa muda Anda dan seberapa jauh pensiun tampaknya.

Bahkan remaja yang mendapatkan gaji tetap dapat membuka Roth IRA. Pesan dari tonggak pensiun pertama jelas. Semakin cepat Anda mendapatkan keajaiban bunga majemuk bebas pajak bekerja untuk Anda, lebih baik.

“Semakin dini Anda memulai, semakin mudah, tidak hanya untuk mengumpulkan dana, tetapi karena ini memberi Anda lebih banyak waktu untuk memikirkan seperti apa masa pensiun Anda nantinya, ” kata Tad Fryer, seorang manajer untuk Charles Schwab di St. Louis.

Lompat ke depan ke usia 50

Untuk tonggak pensiun berikutnya, Anda harus melompat beberapa dekade ke depan ke usia 50. Saat itulah ketentuan "pengejaran" dimulai. Jika Anda lalai dalam menyisihkan uang dalam rencana pensiun 401 (k) yang disponsori majikan Anda, catch-up memungkinkan Anda menebus waktu yang hilang dengan meningkatkan jumlah yang Anda sumbangkan ke rencana, menurut IRS. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menambahkan tambahan $5, 500 hingga batas kontribusi untuk tahun 2010. (Ketentuan tambahan juga memungkinkan Anda untuk memberikan kontribusi tambahan $1, 000 ke IRA.) Pekerja lain dapat berkontribusi maksimal $16, 500 per tahun hingga 401 (k), kata penggorengan.

Menambah jumlah yang Anda simpan di 401 (k) atau paket lainnya, bahkan jika Anda terlambat ke permainan, terbayar dalam jangka panjang.

Di ambang pensiun

Salah satu tonggak yang paling ditunggu-tunggu datang pada usia 59. Saat itulah Anda dapat mulai melakukan penarikan bebas penalti dari 401(k) Anda. Distribusi sebelum usia itu terkena penalti penarikan awal 10 persen, dan Anda juga harus membayar pajak penghasilan atas jumlah yang diambil. Beberapa pengecualian ada untuk pekerja berusia 55 tahun ke atas, tapi semua disinsentif itu hilang enam bulan setelah ulang tahunmu yang ke-59. Saat itulah Anda dapat mulai mengambil distribusi, atau tetapkan jumlah yang ingin Anda tarik setiap bulan. Anda juga dapat mengambil uang Anda sekaligus, kata Jean Setzfand, direktur keamanan keuangan untuk AARP.

Sebelum Anda mencairkan uang, penasihat pensiun mendesak sedikit hati-hati. Anda tidak ingin uang Anda cepat habis.

“Orang-orang hidup lebih lama sekarang, "Kata Fryer. "Dewasa ini, untuk pasangan suami istri yang mencapai usia 65 tahun, kemungkinan besar mereka akan hidup sampai usia 80-an, dan mungkin tahun 90-an.”

Haruskah Anda mengambil Jamsostek lebih awal?

Pada 62, Anda dapat mulai menerima manfaat Jaminan Sosial, tetapi Anda mungkin ingin menunda pesta selama beberapa tahun. Anda akan mendapatkan cek bulanan yang jauh lebih kecil jika Anda mulai menggunakan Jaminan Sosial Anda pada hari Anda memenuhi syarat. Jika Anda menunggu beberapa tahun — atau sampai Anda berusia 70 tahun, usia "pensiun terlambat" saat ini — penerimaan bulanan Anda akan lebih tinggi. Administrasi Jaminan Sosial memiliki kalkulator praktis untuk membantu Anda memutuskan.

Setzfand mengatakan pensiun hari ini berbeda dari 20 atau 30 tahun yang lalu, jadi ada baiknya Anda mengetahui rencana Anda sebelum Anda mulai membelanjakan tabungan dan Jaminan Sosial Anda.

“Anda benar-benar harus menganggapnya sebagai aliran pendapatan, Kata Setzfand. “Tapi jangan hanya memikirkan apa yang Anda butuhkan untuk lima tahun ke depan. Pikirkan tentang itu selama hidup Anda. ”

Tergantung pada jenis pensiun yang Anda bayangkan, Anda ingin mengganti hingga 80 persen dari penghasilan Anda dengan tabungan pensiun, Jaminan Sosial dan pensiun Anda.

“Uang itu harus bertahan lama untukmu, ” kata Beth McHugh, wakil presiden wawasan pasar di Fidelity Investments di Boston. "Anda harus merencanakan untuk jangka panjang sehingga Anda tidak hidup lebih lama dari tabungan Anda."

Pada usia 70 tahun ke atas

Inilah tonggak pensiun resmi terakhir:usia 70. Saat itulah pemerintah mewajibkan pekerja untuk mulai mengambil pembayaran Jaminan Sosial dan IRA. Jika Anda sudah menunggu selama ini dan Anda rajin menyisihkan uang selama bertahun-tahun bekerja, ini bisa menjadi era keemasan yang diimpikan orang. Anda akan memiliki uang dan waktu untuk melakukan apa yang selalu Anda inginkan.

“Pastikan Anda memiliki cukup uang untuk menutupi dasar-dasar kehidupan, ” kata Setzfand dari AARP. "Maka kamu akan bebas melakukan hal-hal lain."

Sumber daya tambahan

Untuk tips pensiun lainnya, lihat tautan tambahan ini di Bankrate.com:

• Dasar-dasar hipotek terbalik
• Jangan ketuk uang pensiun
• Pelajari perencana keuangan
• Kalkulator pensiun
• 7 kesalahan investasi
• Pada 25 rencana untuk pensiun

• Dasar-dasar hipotek terbalik
• Jangan ketuk uang pensiun
• Pelajari perencana keuangan
• Kalkulator pensiun

• 7 kesalahan investasi
• Pada 25 rencana untuk pensiun
• 2 ancaman pensiun
• Mengutamakan tabungan