Cara Pensiun dalam 10 tahun (atau Kurang)

Sebelum kita mulai, izinkan saya memperkenalkan diri agar Anda tahu bahwa saya tidak baru saja jatuh dari truk lobak. Saya mencapai kemandirian finansial di usia 40-an dan akhirnya pensiun tahun lalu di usia 52 tahun.

Aset saya diatur sehingga saya hidup dari pendapatan yang mereka berikan — tidak harus menariknya. Jadi, dalam teori, mereka akan bertahan selamanya.

Perjalanan 30 tahun saya menuju masa pensiun mengalami pasang surut. Saya membuat beberapa gerakan hebat dan melewatkan waktu besar lainnya.

Dengan manfaat melihat ke belakang, Saya akan membagikan apa yang saya anggap sebagai langkah kunci untuk pensiun sesegera mungkin — mengambil yang terbaik dari apa yang berhasil untuk saya dikombinasikan dengan apa yang saya harap telah saya lakukan secara berbeda.

Kemudian, Saya akan memberikan contoh bagaimana langkah-langkah ini dapat dimainkan di dunia nyata.

Skala ESI

Situs saya disebut ESI Money karena berfokus pada tiga area yang mendorong kemandirian finansial:penghasilan, penghematan, dan investasi (ESI).

Seperti yang Anda bayangkan, semakin banyak yang Anda lakukan dari ketiganya, semakin cepat Anda mencapai kemandirian finansial. Tetapi "lakukan lebih banyak" karena panduannya agak kabur dan tidak memberikan jalan yang jelas untuk pensiun.

Untuk mencapai pensiun dini, Anda harus spesifik dan menentukan tingkat komitmen yang dapat Anda buat untuk masing-masing dari tiga langkah, kemudian buat rencana untuk mengerjakannya.

Ada banyak jalan yang bisa membawamu pulang, jadi pertimbangkan di mana Anda dapat membuat kemajuan dan di mana Anda lebih suka mundur sedikit. Langkah-langkah berikut dalam posting ini adalah yang menurut saya memberikan peluang terbaik untuk sukses cepat, tetapi Anda harus menentukan apakah itu sesuai dengan gaya hidup Anda atau tidak.

Langkah 1:Buat anggaran pensiun.

Sebelum mendaki gunung, Anda mengukurnya. Pensiun yang setara dengan itu adalah menetapkan anggaran pasca-pensiun.

Anda perlu tahu apa yang ingin Anda belanjakan di masa pensiun untuk memahami apa yang Anda bidik. Setelah Anda melakukannya, Anda pergi untuk mewujudkannya.

Jika Anda memiliki anggaran sekarang (dan semakin lama Anda memilikinya, semakin baik), menetapkan perkiraan harus mudah. Mengembangkan anggaran pensiun saya sangat mudah karena saya memiliki lebih dari 20 tahun data pengeluaran di Quicken. Saya tahu persis apa yang dibutuhkan keluarga kami di setiap kategori. Anda akan sama sederhananya jika Anda telah menyimpan anggaran setidaknya selama beberapa tahun.

Jika Anda belum, Anda harus mulai dari nol. Anda harus mengembangkan anggaran untuk tahun depan (kami akan menggunakannya lebih banyak dalam beberapa langkah) serta menyusun perkiraan pengeluaran pensiun Anda. Sumber terbaik untuk perkiraan pengeluaran adalah laporan bank dan kartu kredit.

Langkah 2:Bekerja untuk mengembangkan karir Anda

Berikut adalah dua berita bagus tentang karier Anda:

• Karir Anda adalah aset terbesar Anda dan secara harfiah bernilai jutaan dolar
• Ada tindakan terbukti yang dapat Anda ambil untuk membuatnya bernilai jutaan lebih

Tidak, Saya tidak melebih-lebihkan nilai karier Anda. Tetapi saya menekankannya karena karier adalah mesin yang menggerakkan kereta pensiun dini.

Ada tujuh langkah yang akan menumbuhkan karir Anda dan membantu Anda mendapatkan lebih tinggi dari rata-rata kenaikan gaji. Kabar baiknya bagi Anda adalah bahwa Anda dapat memulai ini segera. Butuh beberapa dekade untuk mempelajari beberapa di antaranya dan saya masih bisa mendapatkan lebih dari 8% kenaikan gaji tahunan selama 28 tahun karir saya. Inilah cara mendapatkan kenaikan gaji. Semakin muda Anda, Anda akan memiliki awal yang besar pada saya dan dengan demikian memiliki potensi untuk tampil jauh lebih baik.

Tinjau tujuh langkah dan kembangkan rencana untuk mewujudkannya. Rekening bank Anda akan berterima kasih.

Langkah 3:Telusuri anggaran Anda untuk menghemat

Saat penghasilan Anda tumbuh, juga berupaya meningkatkan kesenjangan antara penghasilan dan pengeluaran dengan memperbarui dan meninjau anggaran Anda secara teratur.

Saat Anda menjadi lebih akrab dengannya dan melihat bagaimana uang mengalir keluar, Anda akan dapat mengidentifikasi langkah-langkah untuk memaksimalkan tingkat tabungan Anda.

Sebaiknya tinjau anggaran Anda dan lakukan penyesuaian setiap bulan. Ini yang kami lakukan dan cukup efektif.

Dengan proses peninjauan dan perubahan rutin ini, Anda akan memastikan anggaran Anda seefisien mungkin.

Langkah 4:Mulailah berinvestasi segera

Saat Anda membuat jumlah tabungan yang semakin besar (saat pendapatan Anda tumbuh dan pengeluaran Anda berkurang), Anda pasti ingin uang itu bekerja untuk Anda segera.

Ketika berbicara tentang investasi, waktu adalah aset terbesar Anda. Semakin banyak waktu yang diinvestasikan, semakin banyak tabungan Anda akan tumbuh.

Mulailah berinvestasi segera karena dapat membuat perbedaan besar. Ini adalah area kesalahan keuangan terbesar saya — saya menunggu selama lima tahun setelah kuliah untuk mulai menabung dan berinvestasi dan lima tahun itu sangat berharga. Jadi jangan sia-siakan mereka.

Berinvestasi bisa menjadi sulit jika Anda memiliki cakrawala waktu yang singkat, tetapi selama Anda memiliki 10-15 tahun, Saya akan mulai berinvestasi dengan biaya rendah, Dana indeks berbasis saham AS untuk memaksimalkan pertumbuhan.

Catatan MM:Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat strategi investasi saya.

Dapatkan uang sebanyak yang Anda bisa bekerja secepat Anda bisa dan segera uang Anda akan membantu Anda mencapai kemandirian finansial.

Langkah 5:Kembangkan usaha sampingan

Memiliki kesibukan sampingan dapat membantu keuangan Anda dalam beberapa cara. Pertama, memiliki penghasilan tambahan akan memungkinkan Anda menghasilkan lebih banyak dan dengan demikian menghemat lebih banyak dalam periode waktu yang lebih singkat.

Kedua, bisnis sampingan di masa pensiun berarti Anda harus menghasilkan jauh lebih sedikit dari aset Anda, mempercepat tanggal pensiun Anda selama bertahun-tahun.

Ada banyak usaha sampingan yang bisa dimulai hari ini. Saya telah menghasilkan uang tambahan sebagai penulis lepas, blogger, dan konsultan. Saya telah mempertimbangkan ide-ide seperti menjadi pengasuh hewan peliharaan atau mengembangkan produk saya sendiri untuk dijual.

Luangkan waktu dan pertimbangkan pilihannya, lalu pilih sesuatu yang Anda sukai, memiliki potensi penghasilan yang wajar, dan mengajarkan Anda keterampilan.

Langkah 6:Jangan menumpuk hutang

Selama seluruh proses ini, utang akan menjadi pembunuh mutlak. Ya, Anda mungkin sudah memiliki beberapa hutang yang pasti akan berdampak pada angka Anda, tapi jangan mempersulit diri sendiri dengan menambahkan lebih banyak.

Mengendarai mobil bekas, coba hidup bebas sewa, dan jangan menyerah pada dorongan konstan untuk gadget terbaru dan terhebat.

Anda berfokus pada MENGHEMAT uang dengan rencana ini, tidak MENGHABISKAN secara sembarangan (yaitu menghabiskan begitu banyak sehingga Anda harus meminjam).

Tentu saja, Anda akan memiliki uang untuk dibelanjakan dan dinikmati saat Anda bekerja untuk pensiun dini. Tetapi belanjakan sesuai kemampuan Anda dan jangan berhutang atau Anda pasti akan menunda tanggal pensiun Anda.

Langkah 7:Tetap melakukannya

Terapkan langkah-langkah di atas dan patuhi mereka. Waktu akan mengurus segalanya.

Jalankan nomor Anda setidaknya setahun sekali. Perbarui pengeluaran pensiun Anda (terutama karena Anda mendapatkan lebih banyak biaya hidup saat ini) sehingga perkiraan pendapatan pensiun yang Anda butuhkan menjadi lebih dan lebih halus.

Pada akhirnya, Anda akan mencapai titik di mana pendapatan pensiun Anda lebih tinggi dari pengeluaran Anda. Pada saat itu, Anda dapat pensiun dari pekerjaan penuh waktu seperti yang dijelaskan di bawah ini.

Menjalankan Angka

Untuk melihat bagaimana langkah-langkah di atas dapat dimainkan, di sini adalah ilustrasi untuk dipertimbangkan.

Mari kita mulai dengan asumsi berikut:

• Anda menghasilkan $50, 000 setahun di pekerjaan Anda saat ini
• Anda membutuhkan $40, 000 di masa pensiun untuk menutupi biaya hidup.

Inilah cara mengatasi situasi di atas untuk pensiun secepatnya:

Mulailah dengan menabung $20k per tahun dan investasikan segera. Itu adalah tingkat penghematan 40% dan tentu saja sehat, tetapi hanya rata-rata di antara pensiunan dini yang ekstrem. Ini benar-benar dapat dilakukan (dan saya berbicara dari pengalaman). Pertahankan standar hidup Anda rendah sehingga Anda dapat berinvestasi lebih banyak saat Anda menghasilkan lebih banyak.

Dan sebelum seseorang mengatakan "itu tidak dapat dilakukan di [masukkan nama kota tempat mereka tinggal saat ini]" izinkan saya mengatakan bahwa Anda mungkin perlu pindah untuk mewujudkan pensiun dini karena tempat tinggal Anda memiliki dampak biaya yang besar pada anggaran Anda.

Bekerja di pekerjaan Anda untuk mendapatkan kenaikan gaji tertinggi. Ikuti langkah-langkah yang disebutkan di atas dan Anda seharusnya bisa mendapatkan kenaikan 5% dengan lebih mudah (ini rata-rata — beberapa tahun hanya akan menjadi 3% tetapi beberapa bisa menjadi 10%). Kami akan bersikap konservatif dan mengatakan Anda mendapatkan kenaikan rata-rata 5% dan menyimpan semua kenaikan.

Jadi sekarang Anda telah menyiapkan sistem di mana Anda menghemat $20k setiap tahun ditambah setiap jumlah pendapatan yang Anda terima lebih dari $50k.

Dengan asumsi investasi Anda menghasilkan 8%, mengambil langkah-langkah ini saja akan menghasilkan hampir $450k setelah sepuluh tahun.

Tambahkan Keramaian Sisi Anda

Di sinilah Anda akan melihat manfaat besar dari bisnis sampingan Anda. Katakanlah Anda mendapatkan sisi itu bergegas dan berjalan di tahun pertama. Pada tahun-tahun pertama, Anda mungkin tidak akan menghasilkan banyak dan apa pun yang Anda hasilkan akan digunakan kembali ke dalam bisnis untuk membantunya tumbuh.

Katakanlah pada tahun ketiga Anda dapat memperoleh $4, 000 setahun (kurang dari $100 seminggu) dan setelah itu tambahkan beberapa ribu dolar setahun ke dalamnya. Kami akan mengatakan Anda menyimpan semua pendapatan ini juga.

Jika Anda menambahkan hiruk pikuk ke dalam campuran, setelah 10 tahun Anda akan memiliki lebih dari $550k yang disimpan/diinvestasikan dan bisnis sampingan menghasilkan $18k per tahun.

Anda sekarang siap untuk pensiun dari pekerjaan penuh waktu. Begini caranya:

• Dengan menggunakan aturan 4%, Anda dapat menarik $22k dari tabungan Anda setiap tahun (4% dari $550k).
• Tambahkan $18k dari bisnis Anda dan sekarang Anda dapat menghasilkan $40k per tahun — Anda telah memenuhi kebutuhan pengeluaran pensiun Anda.

OMONG-OMONG, jika Anda tidak ingin atau tidak dapat mengembangkan usaha sampingan, Anda dapat beralih ke pekerjaan paruh waktu yang menghasilkan $18k per tahun. Itu seharusnya tidak terlalu sulit bagi seseorang dengan keterampilan karir yang telah Anda kembangkan selama dekade terakhir.

Itu Bisa Lebih Baik

Saya menggunakan angka dan hasil di atas karena mereka mewakili serangkaian asumsi yang masuk akal yang dapat berlaku untuk banyak orang. Tetapi angka-angka ini dapat ditingkatkan secara signifikan hanya dengan satu atau dua dorongan ekstra.

Perhatikan angka-angka di atas dengan perubahan berikut:

1. Anda bisa mendapatkan $60k per tahun, bukan $50k. Atau mungkin $70k atau bahkan lebih tinggi.

2. Anda bisa menghemat 50% dari penghasilan Anda, bukan 40%. Atau mungkin 60% atau bahkan lebih tinggi.

3. Sulit untuk mengatakan bahwa Anda bisa mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi dari 8% (terutama mengingat penilaian pasar saat ini), tetapi bagaimana jika Anda bisa mendapatkan 9% atau bahkan 10%?

4. Bisnis sampingan Anda dapat dengan mudah menghasilkan lebih dari $18k per tahun. Bahkan jika Anda hanya mendapatkan $100 seminggu, yang membawa Anda ke $5, 200 sebagai permulaan, jauh di depan $4, 000 kami menyarankan. Dan sepertinya Anda tidak perlu tiga tahun untuk mencapai level ini.

Kami berasumsi Anda tidak memiliki tabungan saat ini. Jika Anda memiliki beberapa, Anda sudah memiliki awal yang baik pada sarang telur pensiun Anda.

Angka-angka ini terutama dapat dicapai untuk pasangan yang sama-sama bekerja. Dengan demikian, mereka bisa melihat pensiun dengan baik dalam satu dekade.

Membungkus Semuanya

Tentu saja, keadaan Anda yang sebenarnya akan bervariasi, tetapi Anda dapat menggunakan prinsip-prinsip di atas untuk menjalankan nomor pribadi Anda sendiri.

Mungkin Anda bisa mendapatkan lebih banyak dan menghemat lebih sedikit. Atau mungkin Anda lebih pandai menabung daripada menghasilkan. Atau mungkin usaha sampingan Anda bisa menjadi bisnis $30k per tahun. Cukup jalankan angka dengan suka dan tidak suka khusus Anda, lihat di mana hal itu menempatkan Anda di jalan menuju pensiun, dan sesuaikan sesuai kebutuhan. Kita semua mengambil jalan yang berbeda, jadi jangan stres jika Anda tidak melakukan "sebaik" seperti orang lain. Ini bukan kompetisi.

Sekarang polisi pensiunan mungkin berkata, "Anda tidak benar-benar pensiun jika Anda bekerja paruh waktu atau sambilan". Pertama-tama, siapa yang peduli apa yang orang lain katakan? Kedua, jika Anda ingin benar-benar pensiun, lakukan lebih banyak upaya dalam langkah-langkah yang dicatat dan simpan/investasikan lebih banyak. Atau ambil langkah apa adanya dan tambahkan sedikit waktu lagi. Rencananya bisa sefleksibel yang Anda inginkan.

Dan jika dibutuhkan lebih dari sepuluh tahun untuk pensiun, siapa peduli? Anda masih pensiun dalam 15 sampai 20 tahun, jauh sebelum kebanyakan orang (termasuk saya).