ETFFIN Finance >> Kursus Keuangan Pribadi > >> Manajemen Keuangan >> Investasi

Self-Directed IRA (SDIRA):Manfaat &Apakah Tepat untuk Anda?

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Ada banyak cara berbeda untuk berinvestasi demi kekayaan jangka panjang. Dan berinvestasi di rekening pensiun individu (IRA) adalah pilihan yang sangat baik bagi banyak orang.

IRA reguler menampung investasi yang diatur pemerintah, seperti saham tradisional, obligasi, reksa dana, ETF, dan CD. Dan investasi ini sangat cocok bagi kebanyakan orang.

Namun beberapa investor menginginkan lebih banyak pilihan dan mungkin mempertimbangkan IRA mandiri. Ini adalah akun yang diuntungkan pajak yang menampung investasi non-tradisional, seperti karya seni atau real estat.

Namun banyak investasi non-tradisional menambah risiko, kompleksitas, dan biaya. Jadi sebelum Anda mempertimbangkan IRA mandiri, sebaiknya pelajari lebih lanjut dan lanjutkan dengan hati-hati.

Baca terus agar Anda dapat membuat keputusan investasi yang bijak mengenai apakah investasi tersebut cocok untuk Anda.

Self-Directed IRA (SDIRA):Manfaat &Apakah Tepat untuk Anda?

IRA mandiri adalah variasi dari IRA tradisional atau Roth. Ia memiliki keuntungan, aturan, dan batasan pajak yang sama dengan IRA biasa.

Yang membedakannya adalah aset yang dimiliki di akun tersebut.

Rekening pensiun perorangan yang dikelola sendiri memiliki banyak rekening non-tradisional investasi, seperti mata uang kripto, barang koleksi, dana lindung nilai, logam mulia, ekuitas swasta, penempatan pribadi, dan investasi real estat.

Beberapa investor berpengalaman menemukan bahwa diversifikasi dan potensi keuntungan lebih besar daripada upaya dan risiko investasi alternatif. Dan dengan menyimpan asetnya di rekening SDIRA, mereka mendapat keringanan pajak.

Siapa yang dapat menggunakan IRA mandiri?

Jika Anda memenuhi syarat untuk Roth reguler, IRA tradisional, atau Akun Pensiun Perorangan Pensiun Karyawan Sederhana (SEP-IRA), Anda dapat membuka IRA mandiri.

Meskipun demikian, investasi yang disimpan di akun ini tidak diatur oleh SEC dan bukan untuk investor rata-rata.

Sebaliknya, mereka cocok untuk investor dengan pengetahuan luas tentang investasi alternatif tertentu. Ada lebih banyak kerumitan dan risiko, jadi pengetahuan tentang aturan dan aset tertentu sangatlah penting.

Kustodian mengelola IRA mandiri

Lembaga keuangan atau perusahaan pialang seperti Vanguard atau Fidelity bertindak sebagai kustodian untuk reguler IRA. Namun sebagian besar penyedia IRA reguler tidak menawarkan SDIRA.

Sebaliknya, perusahaan pihak ketiga, yang disebut kustodian atau wali, mengelola SDIRA. Mereka mengkhususkan diri pada jenis akun ini.

Setiap kustodian menangani berbagai jenis investasi. Jadi, Anda harus menggunakan kustodian yang berspesialisasi dalam aset tertentu di akun mandiri Anda.

Namun kustodian tidak bertanggung jawab secara hukum untuk memeriksa pilihan investasi. Investor individu harus menyelesaikan uji tuntasnya.

Ikhtisar IRA tradisional dan Roth

IRA mandiri diklasifikasikan sebagai IRA tradisional, Roth, atau SEP. Ini berarti mereka memiliki batasan dan pedoman yang sama seperti semua IRA tradisional dan Roth. (Perbedaannya terletak pada jenis aset yang dimiliki.)

Jadi, jika Anda membuka SDIRA, penting untuk memahami panduan akunnya.

Di bawah ini adalah ringkasan aturan tradisional dan aturan Roth IRA; untuk informasi lebih lanjut, lihat artikel kami tentang topik tersebut, dan lihat artikel ini untuk SEP IRA.

Batas kontribusi tahunan

Batas kontribusi tahunan untuk semua IRA adalah sama. Untuk tahun 2022, batas tabungan pensiun adalah $6000 per individu ($7000 jika Anda berusia di atas 50 tahun).

Batas pendapatan

Tidak ada batasan pendapatan untuk IRA tradisional, tetapi ada batasan untuk Roth IRA. Untuk tahun 2022, batas pendapatan tahunan Roth IRA adalah $204.000 untuk pasangan menikah dan $129.000 untuk individu (dengan pengurangan kontribusi untuk individu antara $129.000-$144,00).

Lihat situs web IRS untuk informasi terkini.

Keuntungan pajak IRA Tradisional dan Roth memiliki keuntungan pajak yang berbeda:

Dalam IRA tradisional , kontribusi bebas pajak, jadi Anda mendapat keringanan awal atas penghasilan kena pajak Anda. Namun Anda membayar pajak atas kontribusi dan pertumbuhan pada saat penarikan.

Kontribusi pada Roth IRA dikenai pajak, jadi tidak ada keringanan pajak awal. Namun, Anda dapat menarik kontribusi kapan saja, bebas pajak dan penalti. Selain itu, pertumbuhan ini bebas pajak, selama Anda melakukan penarikan yang memenuhi syarat (mulai pada usia 59½).

Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMD) Anda tidak perlu khawatir tentang RMD dengan Roth IRA.

Namun dengan IRA tradisional, Anda harus memulai distribusi ketika Anda mencapai usia 72 tahun (atau 70½ jika Anda mencapai usia tersebut pada tahun 2020).* IRS menentukan apa yang harus Anda tarik setiap tahunnya.

*RMD bisa menjadi masalah dengan SDIRA. Jika Anda harus mengambil RMD, Anda perlu melikuidasi aset dengan cepat. Dan likuidasi merupakan hal yang sulit dilakukan pada beberapa investasi non-tradisional, seperti properti real estate.

IRA vs. 401(k):Perbedaannya dan di mana harus berinvestasi terlebih dahulu
Pasangan IRA:Apa itu dan apa manfaatnya bagi saya?

Investasi Alternatif Dilakukan di SDIRA

SDIRA membuka banyak pilihan investasi alternatif yang tidak tersedia di IRA biasa. Di bawah ini adalah serangkaian contoh investasi aset non-tradisional yang sering kali disimpan di rekening pensiun mandiri.

Karya seni
Komoditas
Mata uang kripto
Energi
Lahan Pertanian
Ternak
Logam mulia
KPR swasta
Investasi Real Estat
Perusahaan swasta (termasuk crowdfunding)
Sertifikat hak gadai pajak
Modal Ventura

Batasan investasi

Setiap kustodian menangani investasi berbeda untuk IRA mandiri.

Artinya, untuk berinvestasi pada peluang investasi tertentu, Anda harus mencari kustodian yang setuju untuk memegang investasi tersebut.

Selain itu, IRS memiliki peraturan yang melarang investasi tertentu. Misalnya, Anda tidak dapat memiliki asuransi jiwa, saham S Corp, atau barang koleksi di IRA mandiri.

Kegagalan untuk mengindahkan aturan-aturan ini dapat mengakibatkan hukuman. Meskipun demikian, kustodian yang baik tidak akan setuju untuk memiliki investasi terlarang.

Cara memulai IRA mandiri

1. Tentukan jenis IRA mandiri yang akan dibuka. Semua IRA memiliki keuntungan pajak yang spesifik, jadi Anda harus memilih apakah Roth IRA mandiri atau Roth IRA Tradisional yang terbaik untuk strategi investasi Anda.

2. Temukan kustodian yang disetujui IRS. Cari kustodian atau wali yang memiliki reputasi baik untuk menangani investasi yang Anda inginkan. Perusahaan Fintech, seperti Alto atau Rocket Dollar, semakin mempermudah pembukaan rekening pensiun mandiri.

3. Tentukan tempat membeli investasi. Kustodian atau penyedia akun tidak akan melakukan ini untuk Anda! Sebaliknya, Anda perlu meneliti tempat terbaik untuk membeli aset tertentu.

4. Selesaikan uji tuntas Anda! Uji tuntas investor sangat penting karena kustodian IRA mandiri tidak memeriksa atau mengelola investasi.

Selain itu, dengan investasi alternatif, Anda juga tidak dapat mengandalkan peraturan Komisi Sekuritas dan Bursa (SEC).

Jadi, penting untuk mengetahui setiap aspek investasi dan membeli dari dealer yang dapat dipercaya!

5. Perintahkan kustodian untuk membeli investasi tersebut. Transaksi didanai dan dilaksanakan melalui kustodian. Tapi kamu mengatur transaksi dan memastikan transaksi berhasil.

6. Rencanakan penarikan di masa mendatang. Aset di SDIRA seringkali lebih sulit untuk dilikuidasi dibandingkan investasi lainnya. Jadi, sebaiknya rencanakan distribusi di masa mendatang sebelum Anda membeli!

Pro dan kontra berinvestasi di IRA mandiri

IRA yang diarahkan sendiri memungkinkan lebih banyak fleksibilitas dibandingkan IRA biasa, namun sarana investasi mereka memiliki risiko yang lebih tinggi. Jadi, penting untuk mempertimbangkan pro dan kontra sebelum berinvestasi pada produk tersebut.

Kelebihan

Diversifikasi

Anda dapat memiliki aset yang tidak dapat Anda miliki di rekening pensiun reguler, sehingga memungkinkan Anda mendiversifikasi portofolio Anda.

Misalnya, Anda dapat memiliki investasi, seperti lahan pertanian atau sertifikat hak gadai pajak, yang berfungsi sebagai lindung nilai terhadap penurunan pasar saham (namun investasi tersebut tidak menawarkan jaminan!).

Potensi keuntungan lebih tinggi

Beberapa investasi alternatif memiliki potensi keuntungan yang lebih besar dibandingkan investasi tradisional.

Misalnya, Anda mungkin memiliki aset berisiko tinggi dan bernilai tinggi seperti mata uang kripto dan perusahaan swasta. Ingatlah, dengan potensi keuntungan yang lebih baik, terdapat pula risiko yang signifikan!

Keuntungan pajak

Jika Anda mengikuti aturan, Anda dapat berinvestasi pada aset alternatif dan tetap mendapatkan manfaat pajak yang diberikan IRA.

Berinvestasilah pada minat Anda

SDIRA memungkinkan Anda berinvestasi dengan cara yang sesuai dengan keahlian Anda.

Jadi, misalkan Anda memiliki pengetahuan dan pengalaman dengan aset alternatif, seperti real estat. Dalam hal ini, Anda dapat memiliki properti investasi real estat di IRA mandiri (tidak seperti IRA biasa).

Kekurangan

Investasi non-tradisional seringkali memiliki risiko yang lebih tinggi.

Banyak alternatif investasi yang berisiko tinggi dan memberikan imbalan yang tinggi. Namun imbalannya tidak dijamin.

Misalnya, terkadang mata uang kripto menghasilkan keuntungan yang lebih tinggi dibandingkan saham tradisional. Namun, sebagai gantinya, investor menghadapi lebih banyak volatilitas dan risiko dibandingkan investasi tradisional.

Anda bertanggung jawab untuk menyelesaikan uji tuntas.

Penjaga SDIRA tidak memeriksa investasi. Dan mereka tidak diperbolehkan memberikan nasihat keuangan. Investor berhak memahami aset dan menentukan nilainya.

Jika Anda memerlukan bantuan untuk memahami suatu investasi, sewalah seorang pengacara atau penasihat keuangan (sebelum Anda membeli!).

Anda harus mengelola aset.

Anda tidak hanya harus menyelesaikan uji tuntas, namun terserah pada Anda untuk mengelola semuanya. Misalnya, Anda perlu mengelola transaksi, catatan, pengeluaran, dan tugas lainnya.

Tidak punya waktu atau keahlian? Kemudian, pertimbangkan untuk menyewa seorang profesional untuk memberikan nasihat investasi, seperti penasihat keuangan berbayar, CPA, atau pengacara. Atau gunakan platform online terkemuka.

Anda harus mematuhi ketat Aturan IRS.

Jika Anda melanggar aturan IRS, semua manfaat IRA mandiri akan hilang. Dalam hal ini, seluruh akun Anda adalah distribusi, dan Anda menghadapi tagihan pajak dan denda lainnya.

Ilustrasi yang bagus adalah aturan “tidak berurusan dengan diri sendiri”. Dikatakan bahwa Anda tidak dapat berinteraksi dengan aset yang disimpan di IRA mandiri Anda.

Misalnya, Anda seorang investor real estat dengan properti sewaan di IRA. Dalam hal ini, Anda tidak dapat melakukan perbaikan sendiri atau bermalam di properti tersebut. (Aturan ini bahkan berlaku untuk beberapa kerabat.)

Jika IRS mengetahui Anda melanggar aturan ini, Anda membayar pajak dan denda. Lihat situs web IRS untuk mengetahui daftar transaksi terlarang.

Anda membayar biaya tambahan.

Biaya bervariasi, tergantung pada jenis investasi dan kustodian tertentu, namun biaya dapat bertambah. Misalnya, Anda mungkin dikenakan biaya pengaturan, biaya tahunan, biaya pembayaran tagihan, dan biaya pemeliharaan.

Ada peningkatan risiko penipuan.

Kustodian tidak bertanggung jawab atas kualitas atau validitas investasi di IRA mandiri Anda. Dan hal ini membuat Anda lebih rentan terhadap penipuan.

Komisi Sekuritas dan Bursa (SEC) memperingatkan bahwa SDIRA menempatkan investor pada risiko penipuan.

Investasi alternatif tidak diatur SEC. Jadi, mereka lebih rentan terhadap praktik penipuan dan informasi yang tidak memadai atau menyesatkan.

Strategi keluar Anda lebih sedikit.

Secara reguler IRA, penemu dapat membeli, menjual, dan memperdagangkan saham, obligasi, dan ETF hanya dengan mengklik mouse. Namun aset dikelola sendiri IRA seringkali kurang likuid.

Akibatnya, mereka membutuhkan waktu lebih lama untuk menjual, sehingga membatasi strategi keluar Anda. Dan jika Anda memiliki RMD, hal ini bisa sangat meragukan.

Apakah IRA mandiri cocok untuk Anda?

IRA mandiri untuk aset pensiun Anda mungkin cocok untuk Anda jika Anda memiliki pemahaman mendalam tentang investasi khusus.

Misalnya, jika Anda ahli real estate komersial, memiliki properti komersial di IRA mandiri mungkin cocok untuk Anda (selama Anda mengikuti aturan!).

Namun perlu diingat bahwa semua pendapatan sewa dari properti masuk ke SDIRA, jadi jika Anda ingin berinvestasi di real estat untuk meningkatkan arus kas, Anda mungkin tidak menginginkannya di SDIRA Anda.

Bagi investor rata-rata, IRA reguler adalah pilihan terbaik untuk dana pensiun Anda. Saham, obligasi, ETF, REIT, dan reksa dana yang diatur SEC memenuhi kebutuhan investasi sebagian besar masyarakat.

Faktanya, banyak investasi alternatif tersedia dengan ETF dan reksa dana tertentu. Dan Anda dapat menyimpan investasi ini di IRA reguler.

Dengan cara ini, Anda dapat melakukan diversifikasi tanpa perlu menghabiskan waktu dan tenaga untuk mengelola IRA mandiri.

Setelah mempertimbangkan pro dan kontra, mungkin Anda memutuskan SDIRA cocok untuk Anda.

Namun, sebaiknya berkonsultasi dengan penasihat keuangan atau pengacara sebelum melanjutkan. Selain itu, jadikan itu hanya bagian portofolio pensiun Anda dan strategi investasi secara keseluruhan.

Berikutnya:Ulasan Obligasi yang Layak:Dapatkan Bunga Tetap 5% mulai Hari ke-1

FAQ Rencana Pensiun. Layanan Pendapatan Internal.

Artikel ditulis oleh Amanda

Amanda adalah anggota tim Women Who Money dan pendiri serta blogger di balik Why We Money. Dia senang menulis tentang kebahagiaan, nilai-nilai, uang, dan real estate.