Beberapa Akun Investasi:Manfaat, Risiko &Kapan Tepatnya

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Diversifikasi itu bagus bukan?

Ya, jika itu benar-benar diversifikasi. Namun hal ini tidak akan berhasil jika ide Anda untuk melakukan diversifikasi adalah menempatkan uang Anda di banyak tempat yang berbeda.

Saat ini, karena volatilitas pasar kerja dan ledakan fintech, semakin mudah untuk meningkatkan jumlah akun investasi Anda.

Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja AS, rata-rata orang akan berganti pekerjaan sebanyak 12 kali selama kariernya.

Itu berarti kemungkinan 12 akun 401(k) atau 403(b) yang berbeda jika Anda adalah penabung pensiun yang baik.

Selain itu, investor memiliki beberapa peluang untuk membuka berbagai akun investasi di luar 401(k) miliknya.

Mungkin Anda memperoleh eksposur terhadap jenis investasi lain atas rekomendasi saudara ipar Anda, seorang pialang saham.

Dan mungkin Anda membeli produk keuangan anuitas atas “nasihat” dari sepupu Anda, penasihat pajak.

Mungkin saudara perempuan Anda yang sadar sosial mengarahkan Anda ke robo-advisor SRI dengan alat dan kalkulator interaktif yang hebat.

Selama Anda berinvestasi untuk mencapai tujuan finansial, apa yang salah?

Mengumpulkan Akun Pensiun dan Pialang itu Mudah

Brenda dan Gary adalah penabung yang baik, membuat mereka rentan terhadap AAS (sindrom akumulasi rekening).

Gary mendapatkan 401(k) saat ini dan 401(k) lama dari perusahaan sebelumnya.

Brenda, seorang guru, menyebarkan tabungan pensiunnya kepada beberapa dari puluhan vendor yang berpartisipasi dalam program 403(b) di distrik sekolahnya.

• Akuntan mereka merekomendasikan penasihat keuangan yang menjual anuitas variabel kepada mereka.
• Mereka memiliki uang di rekening bersama di perusahaan reksa dana dan lebih banyak tabungan di perusahaan asuransi.
• Dan mereka berdua membuka rekening perorangan, Roth IRA, di credit union mereka.

Terkait:IRA vs. 401(k):Perbedaannya dan di mana harus berinvestasi terlebih dahulu

Ada beberapa masalah dengan pendekatan ini.

1. Sulit mendapatkan gambaran bagus tentang cara Anda menginvestasikan uang .

Mulai dari jumlah yang Anda miliki di saham versus obligasi hingga jumlah di pasar saham AS versus investasi internasional.

Perlu menggali informasi setiap penyedia untuk memahami portofolio investasi Anda.

2. Sulit melacak saldo investasi Anda .

Jika Anda tidak menggunakan kertas, Anda harus melacak nama pengguna dan kata sandi semua perusahaan dana. Jika tidak, Anda akan tetap mendapatkan laporan dari beberapa penyedia, dan beberapa akan dibuat setiap triwulan, sementara yang lain akan bulanan.

Tentu saja, Anda dapat mengatasinya dengan menggunakan layanan agregasi akun. Empower dan Tiller Money memang bagus, namun beberapa akun mungkin tidak dapat diakses melalui layanan ini.

3. Tidak mudah melacak pengeluaran investasi Anda.

Biaya investasi rata-rata Brenda dan Gary berkisar antara 0,65 persen di perusahaan reksa dana hingga lebih dari 4,50 persen di anuitas variabel. Empower juga memiliki penganalisis pengeluaran dalam rangkaian alat keuangan gratisnya.

4. Sulit mengubah strategi investasi Anda .

Seiring bertambahnya usia dan mendekati waktu di mana Anda akan memanfaatkan tabungan pensiun untuk biaya hidup, Anda sebaiknya mengurangi risiko strategi investasi Anda.

Dengan jumlah rekening yang besar, semakin sulit melakukan transaksi yang diperlukan untuk memindahkan investasi Anda guna memenuhi kebutuhan Anda dengan lebih baik.

5. Sulit untuk mengatur apa yang terjadi pada berbagai jenis aset ketika Anda atau pasangan Anda meninggal .

Semakin banyak rekening pensiun (perusahaan atau individu) yang Anda miliki, semakin banyak pula penunjukan penerima manfaat yang harus dikelola.

Semakin banyak akun investasi yang Anda miliki, semakin banyak Anda harus melakukan retitle jika Anda memilih untuk membuat perwalian keluarga.

Setidaknya, ada lebih banyak vendor yang bisa diajak bekerja sama oleh keluarga Anda saat mereka menyelesaikan properti Anda.

Terkait:

• Cara Menghindari Kesalahan dalam Perencanaan Pensiun
• Kesalahan Umum dalam Perencanaan Properti

Mudah Tidak =Terbaik

Hanya karena Anda dapat dengan cepat mendaftar ke broker online atau dengan mudah berinvestasi sedikitnya $5 pada sebuah aplikasi, bukan berarti Anda harus melakukannya.

Menjaga segala sesuatunya tetap sederhana adalah pendekatan terbaik Anda dalam hal alokasi uang dan aset Anda. 

Meskipun Anda mungkin memerlukan beberapa jenis rekening, misalnya 401(k), IRA, tabungan pendidikan, dan rekening perantara kena pajak, Anda mungkin tidak memerlukannya tersebar di beberapa perusahaan investasi.

Pertimbangkan untuk memilih satu perusahaan reksa dana atau perusahaan pialang diskon untuk menyimpan dana investasi Anda di luar rekening keuntungan pajak yang disponsori perusahaan Anda saat ini.

Jika Anda berganti pekerjaan, masukkan 401(k) atau 403(b) ke dalam program pensiun perusahaan baru Anda atau ke rekening pensiun individu di perusahaan dana atau layanan pialang Anda.

Menyederhanakan jumlah rekening dan perusahaan investasi yang Anda kelola dapat membantu Anda mengambil keputusan keuangan dengan percaya diri karena Anda tidak akan mengejar informasi.

Manfaat tambahan lainnya dari menggabungkan investasi Anda adalah Anda akan mendapatkan layanan premium tambahan seiring bertambahnya saldo Anda.

Misalnya, saya dan suami memiliki sebagian besar tabungan kami di Vanguard.

Ketika investasi kami tumbuh melalui tabungan, rollover 401(k), dan peningkatan pasar, kami ditawari akses ke perencana keuangan gratis, kelas saham berbiaya lebih rendah, dan lebih banyak perdagangan akun pialang gratis daripada yang pernah saya gunakan dalam setahun. Penyedia lain menawarkan fasilitas serupa.

Semakin lama Anda menunggu untuk menyederhanakan, akan semakin sulit.

Rekening kena pajak dan anuitas, khususnya, dapat menjadi tantangan untuk dipindahkan.

Reksa dana yang dimiliki oleh perusahaan dana umumnya harus dijual jika Anda berpindah perusahaan, sehingga menimbulkan transaksi kena pajak.

Pendapatan dari anuitas akan dikenakan pajak pada saat penarikan kecuali jika dana tersebut dialihkan ke anuitas lain.

Mengapa Anda Mungkin Menginginkan Banyak Broker Investasi

Dalam kebanyakan kasus, kesederhanaan lebih baik.

Namun, sama seperti sebagian dari Anda mendapatkan keuntungan dari beberapa penyedia rekening bank, sebagian dari Anda akan menikmati keuntungan menggunakan lebih dari satu perusahaan pialang untuk mencapai tujuan keuangan Anda.

Misalnya:

• Anda mungkin mengadakan rollover 401(k) dan Roth IRA di Vanguard. Namun pilihlah untuk menggunakan aplikasi seperti Acorns untuk terus menginvestasikan uang receh Anda dan Obligasi Layak untuk investasi alternatif dengan bunga tetap. 
• Mungkin Anda menggunakan Fidelity untuk investasi pensiun Anda tetapi ingin berinvestasi di bisnis yang dipimpin minoritas melalui M1 Finances Community Pies. Atau gunakan UNest untuk menyimpan uang tunai untuk masa depan anak Anda dan dengan mudah mengundang keluarga besar untuk memberikan hadiah finansial kepada anak Anda.
• Bila Anda memiliki sejumlah besar uang dalam investasi atau uang tunai yang belum diinvestasikan dalam dana pasar uang di pialang yang menunggu untuk berinvestasi, Anda dapat memilih untuk memiliki rekening di beberapa pialang untuk memastikan cakupan Perusahaan Perlindungan Investor Sekuritas, SIPC, yang memadai.
• Bila Anda memiliki anak dari hubungan sebelumnya yang merupakan penerima manfaat dari beberapa namun tidak semua akun investasi Anda, Anda mungkin menggunakan pialang lain untuk mengelola akun tersebut. Hal ini akan membantu membedakannya dengan lebih mudah dari investasi yang akan diwarisi pasangan Anda saat ini.

Beberapa investor memutuskan untuk menggunakan lebih dari satu broker untuk mengakses dana atau kelas aset tertentu. Ini mungkin termasuk dana indeks tertentu, dana yang diperdagangkan di bursa, atau mata uang kripto.

Yang lain masih mengejar insentif untuk pembukaan rekening. Atau karena mereka sering berdagang atau ingin menjadi pedagang harian. Tapi itu bukan hal yang biasa.

Haruskah Anda Memiliki Banyak Akun Investasi?

Intinya, hidup kita cukup rumit.

Bagi sebagian besar dari kita, tidak perlu menambah kerumitan dalam keputusan keuangan dengan banyaknya rekening perantara di luar rekening pensiun keuntungan pajak.

Namun, jika Anda melihat keuntungan menggunakan lebih dari satu broker untuk mencapai tujuan finansial, usahakan agar jumlahnya tetap rendah. Dan gunakan layanan seperti Empower untuk membantu Anda melacak semua investasi Anda.

Menyimpan sebanyak mungkin jenis akun pialang Anda di satu lokasi akan sangat menyederhanakan kehidupan finansial Anda.

Berikutnya:

Artikel oleh Julie Grandstaff dan Women Who Money Cofounder Vicki Cook dan Amy Blacklock.

Julie adalah penulis “Selamatkan Diri Anda:Panduan Anda Menabung untuk Pensiun dan Membangun Keamanan Finansial.” Dia adalah seorang veteran selama dua puluh lima tahun di industri jasa keuangan, di mana dia mengelola miliaran dolar baik untuk individu maupun institusi. Julie pensiun pada usia lima puluh satu tahun. Bukunya, “Save Yourself,” adalah panduan komprehensif untuk menabung untuk masa pensiun dan menopang keamanan finansial Anda sehingga Anda dapat melakukan apa pun yang Anda inginkan.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.