Kesalahan Perencanaan Pensiun:Hindari Kesalahan Umum Ini

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Salah satu aturan praktis terbaik dalam perencanaan pensiun adalah mulai menabung sejak dini dan jangan pernah menyentuh uang yang telah Anda peruntukkan untuk masa pensiun sebelum waktunya.

Jika Anda menunggu untuk mulai menabung, belum cukup menabung, atau telah meminjam ke rekening pensiun Anda, tidak semuanya akan sia-sia.

Sekalipun Anda melakukan salah satu kesalahan yang sering dilakukan saat merencanakan masa pensiun, Anda masih punya waktu untuk menyiapkan diri untuk masa pensiun yang lebih nyaman.

Padahal pensiun tinggal beberapa tahun lagi.

Seperti kata pepatah Tiongkok, “waktu terbaik untuk menanam pohon adalah dua puluh tahun yang lalu. Waktu terbaik kedua adalah sekarang.”

Selain tidak berinvestasi sama sekali untuk masa depan, berikut ini adalah jebakan yang mungkin mudah Anda alami ketika menyusun rencana keuangan untuk hidup tanpa pekerjaan.

1. Meremehkan Biaya Pelayanan Kesehatan

Analisis yang dilakukan oleh RBC Wealth Management memperkirakan bahwa biaya perawatan kesehatan seumur hidup di masa depan untuk pasangan pensiunan berusia 65 tahun akan mencapai lebih dari $660.000.

Meskipun Medicare akan menanggung sekitar dua pertiga dari biaya tersebut, pensiunan akan bertanggung jawab atas sisanya, atau sekitar $220.000. Terlebih lagi dengan angka harapan hidup yang panjang.

Dengan jumlah yang begitu besar, bagaimana Anda mulai menabung cukup untuk masa pensiun dengan memperhitungkan biaya perawatan kesehatan?

Salah satu cara Anda dapat bersiap menghadapi biaya perawatan kesehatan yang lebih tinggi setelah Anda mencapai usia pensiun tradisional adalah dengan mendanai sepenuhnya HSA (rekening tabungan kesehatan) sekarang.

Jika Anda memiliki akun layanan kesehatan dengan potongan tinggi dan HSA terlampir, simpan sebanyak mungkin di HSA Anda untuk biaya layanan kesehatan di masa mendatang.

Uang tersebut dapat dikurangkan dari pajak jika Anda memasukkannya ke dalam HSA, menikmati pertumbuhan bebas pajak, dan tidak dikenakan pajak saat Anda menariknya keluar.

Jika Anda dapat meninggalkan uang HSA di rekening Anda tanpa menyentuhnya, sehingga membiarkannya bertambah, maka Anda dapat memiliki sejumlah besar uang untuk disisihkan untuk biaya perawatan kesehatan Anda di masa pensiun. 

2. Tidak Cukup Menabung

Bankrate melaporkan bahwa 52% pekerja di Amerika khawatir bahwa mereka belum cukup menabung untuk masa pensiun (dan 20% tidak yakin berapa banyak yang telah mereka tabung).

Salah satu kesalahan rencana pensiun terbesar adalah menunda investasi untuk masa pensiun demi membayar utang, menabung untuk uang muka rumah, atau membeli mobil.

Tapi berapa banyak yang Anda butuhkan?

Ada banyak sekali kalkulator pensiun untuk membantu Anda mengetahui berapa banyak yang harus ditabung, ini salah satu dari Vanguard. Namun aturan praktisnya adalah Anda memerlukan 25 kali lipat pengeluaran tahunan Anda untuk mendanai masa pensiun Anda. 

Jika Anda tidak mengetahui biaya hidup tahunan Anda, pendekatan sederhana adalah memperkirakannya dengan menggunakan 80% pendapatan sebelum pajak keluarga Anda.

Setelah Anda mengetahui jumlah pensiun (yang mungkin besar), Anda dapat mengurangi jumlah tahunan yang akan Anda terima dari sumber lain. Jumlah yang tersisa adalah jumlah yang perlu Anda simpan.

Potensi aliran pendapatan pensiun dapat mencakup manfaat pensiun Jaminan Sosial, pensiun, pendapatan sewa properti, atau dari memegang hipotek atas penjualan rumah Anda.

Jika Anda bahkan belum cukup menabung untuk mencapai jumlah tersebut saat pensiun, ada beberapa cara untuk meningkatkan tingkat tabungan Anda.

Pertama, ubah pemikiran Anda tentang tabungan pensiun.

Jika Anda berinvestasi lebih banyak untuk masa pensiun, Anda menyimpan lebih banyak uang hasil jerih payah Anda dari tangan pemerintah.

Jika perusahaan Anda menawarkan 401k, Anda akan menerima sejumlah manfaat pajak yang menarik untuk setiap dolar yang Anda sumbangkan.

Untuk setiap $1.000 lebih yang Anda simpan di rekening pensiun tradisional, Anda mengurangi jumlah pajak yang Anda bayarkan. Jadi gaji yang Anda bawa pulang akan lebih dari yang Anda kira.

Jika meningkatkan tabungan pensiun terasa terlalu sulit, ambillah pendekatan jangka panjang.

Mulailah dengan menabung 1% lebih banyak tahun ini. Kemudian setiap kali Anda mendapat kenaikan gaji, tingkatkan tabungan pensiun Anda setidaknya setengah dari persentase kenaikan gaji.

Jika kenaikan gaji Anda 3%, simpan 1,5% lebih banyak untuk masa pensiun. Jika Anda mendapat kenaikan gaji sebesar 5%, simpan 2,5% lebih banyak untuk masa pensiun.

Anda masih akan menerima lebih banyak uang di gaji Anda, ditambah lagi persentase tabungan Anda akan meningkat secara perlahan.

Meskipun Anda membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk memaksimalkan iuran pensiun setiap tahunnya, Anda akan menabung lebih banyak daripada yang seharusnya Anda dapatkan.

Pastikan juga penyimpanan Anda otomatis. Jika Anda menabung dalam 401k atau 403b, bicarakan dengan perwakilan SDM Anda tentang peningkatan persentase Anda setiap tahun.

Saat menggunakan IRA, siapkan kontribusi bulanan otomatis, dan disiplinkan diri Anda untuk tidak pernah mengurangi jumlah investasi Anda. 

Setelah Anda mencapai usia 50 tahun, Anda juga berhak mendapatkan kontribusi tambahan, jadi jangan lupa untuk menambah jumlah yang Anda kirim ke akun yang diuntungkan pajak yang memenuhi syarat.

Bacaan Lebih Lanjut:Apa yang Harus Dilakukan Jika Tabungan Pensiun Belum Cukup

Lihat dan lacak kekayaan bersih Anda dengan Empower Personal Dashboard™ GRATIS kami yang canggih

3. Menabung untuk Kuliah untuk Biaya Pensiun

Aturan praktis finansial yang penting adalah memastikan Anda menabung cukup untuk masa pensiun sebelum menabung untuk pendidikan anak-anak Anda.

Perguruan tinggi dapat didanai dengan berbagai cara. Namun jika Anda kekurangan tabungan pensiun, seringkali tidak ada yang dapat Anda lakukan untuk menutupi defisit tersebut. Hal ini terutama jika Anda terlalu tua atau sakit untuk tetap bekerja.

Selain itu, meskipun kuliah mungkin berlangsung selama 4-5 tahun, masa pensiun Anda akan berlangsung lebih dari 20-30 tahun.

Orang tua muda mungkin menabung untuk tahun-tahun berikutnya karena mengira mereka punya banyak waktu untuk memulai.

Namun penting untuk mulai menabung untuk masa pensiun Anda sedini mungkin untuk memanfaatkan dampak bunga majemuk.

Semakin lama uang Anda diinvestasikan, semakin besar peluangnya untuk tumbuh berdasarkan tingkat bunga yang Anda peroleh.

Karena Anda tidak memerlukan banyak uang untuk biaya kuliah anak Anda, tidak terlalu penting bagi Anda untuk mulai menabung sejak dini. Meskipun idealnya, Anda akan menabung untuk kedua tujuan finansial tersebut.

Sebelum Anda mulai menabung untuk pendidikan anak, pastikan Anda berkontribusi sebanyak yang Anda bisa di 401k atau IRA.

Jika Anda khawatir tidak akan mampu menabung cukup untuk keduanya, silakan mulai dari kedua hal tersebut secara sederhana, dengan mengutamakan investasi pensiun Anda.

Pastikan Anda berkontribusi cukup untuk mendapatkan karyawan yang cocok di 401k Anda atau mulai penarikan otomatis ke IRA Anda, berupaya meningkatkan jumlah kontribusi Anda setiap tahun.

Kemudian, buka akun 529 untuk setiap anak. Berkomitmen untuk menabung sejumlah kecil, bahkan $25 per bulan per anak, untuk mulai mendanai pendidikan tinggi bagi anak Anda.

Setelah dana dibuka, Anda dapat mendorong teman dan keluarga untuk memberikan 529 kontribusi kepada anak Anda untuk ulang tahun dan hari libur. 

TillerMoney.com

4. Merampok dari Diri Sendiri

Dalam survei Bankrate, 49% pekerja dengan rekening pensiun mengaku menarik uang sebelum pensiun.

Saat Anda meminjam atau mencairkan uang di rekening program pensiun, Anda tidak hanya berpotensi membayar denda penarikan yang besar, tetapi Anda juga kehilangan keuntungan dari pertumbuhan pasar selama bertahun-tahun yang berharga.

Bahkan jika Anda mengambil pinjaman sebesar 401k dan membayar kembali uang tersebut, Anda telah kehilangan tahun-tahun kritis dalam melakukan bunga majemuk dengan mengeluarkan uang Anda dari pasar saham.

Meskipun sponsor paket 401k mengizinkan pinjaman yang memberikan tingkat bunga yang menguntungkan, ada beberapa kelemahan besar.

Jika Anda meninggalkan perusahaan Anda atau mengalami PHK, pinjaman Anda biasanya harus dibayar kembali dalam waktu 60 hari.

Jika tidak, IRS akan menganggap pinjaman tersebut sebagai distribusi 401k, dan Anda harus membayar pajak ditambah denda 10% dari saldo terutang.

Meskipun pinjaman rekening pensiun tampak seperti ide bagus dengan suku bunga rendah, ingatlah bahwa Anda tidak hanya meminjam dari saldo Anda saat ini. Anda merampas penghasilan masa depan Anda saat pensiun.

Anda mungkin membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk membayar kembali pinjaman tersebut. Dan mungkin tidak akan pernah memberikan iuran pensiun tersebut di kemudian hari.

Sebaliknya, jika Anda tergoda untuk mengambil pinjaman dari rekening pensiun Anda, pertimbangkan apakah Anda dapat hidup tanpa pinjaman tersebut.

• Bisakah Anda membeli rumah yang lebih kecil?
• Mengendarai mobil lama Anda untuk beberapa tahun lagi?
• Menemukan pinjaman dengan suku bunga sedikit lebih tinggi yang tidak akan merampas keuntungan pasar Anda?

Penting untuk menerapkan pola pikir bahwa rekening pensiun Anda adalah sesuatu yang sakral dan tidak boleh disentuh dengan alasan apa pun kecuali Anda sudah pensiun. 

5. Memulai Terlambat

Saat Anda baru mulai bekerja, mudah untuk melebih-lebihkan jumlah tahun yang harus Anda tabung untuk masa pensiun.

Namun Aturan 72 memberi tahu kita bahwa semakin lama uang kita berada di pasar, semakin sedikit yang harus kita keluarkan secara keseluruhan untuk mendapatkan keuntungan yang signifikan.

Bahkan menabung dalam jumlah kecil saat Anda masih muda dapat menghasilkan saldo yang cukup besar di rekening pensiun Anda ketika tiba waktunya untuk meninggalkan dunia kerja.

Jika Anda belum mulai menabung untuk masa pensiun, silakan buat rekening pensiun.

Jika Anda memiliki 401k (atau 403b untuk organisasi nirlaba) melalui perusahaan Anda, itu biasanya berarti mengirimkan email ke HR. Atau melakukan perubahan di situs web lembaga keuangan yang memegang rekening Anda.

Ada beberapa tempat di mana Anda dapat menyiapkan IRA dan berkomitmen untuk mendanai jumlah tertentu setiap bulan, misalnya $50 atau $100. Berikut beberapa di antaranya:

• Kesetiaan
• Pelopor
• Biji ek
• Keuangan M1

Jika Anda dapat mulai menabung untuk masa pensiun, bahkan dalam jumlah kecil, maka kemungkinan besar kebanggaan melihat rekening Anda bertambah akan mendorong Anda untuk menabung lebih banyak setiap tahunnya. 

6. Berencana untuk Bekerja Selamanya

Dalam survei yang dilakukan oleh American Advisors Group, sebuah perusahaan pinjaman hipotek terbalik, 18% lansia Amerika yang disurvei mengatakan mereka tidak pernah berencana untuk pensiun.

Sebagai perbandingan, hampir setengah (46%) mengatakan mereka berencana untuk bekerja paruh waktu setelah pensiun dari karir penuh waktu.

Meskipun bekerja selamanya mungkin terdengar bagus secara teori (atau tidak!), kenyataannya bekerja selamanya tidak mungkin dilakukan oleh banyak orang Amerika.

Sebagaimana yang ditunjukkan oleh pandemi ini, banyak orang yang pensiun lebih awal dari yang diharapkan, tidak lebih lambat, karena kesehatan fisik atau mental, reorganisasi di tempat kerja, atau karena keuangan mereka memungkinkan.

Dan meskipun 72% pekerja berpikir mereka akan melakukan pekerjaan tertentu setelah pensiun, hanya 30% yang melaporkan bahwa mereka benar-benar melakukan hal tersebut.

Daripada mengharapkan standar hidup yang sama atau lebih tinggi di tahun-tahun berikutnya, buatlah rencana sekarang untuk meminimalkan pengeluaran dan sesuaikan standar hidup Anda sehingga Anda dapat pensiun.

Itu mungkin berarti:

• melunasi hipotek Anda
• meningkatkan jumlah kontribusi pensiun Anda (yang menurunkan jumlah setiap gaji dan mengajarkan Anda untuk hidup dengan lebih sedikit
• berlatih mengurangi makan di luar
• mengurangi pengeluaran lain yang tidak diperlukan

untuk menabung dan berinvestasi lebih banyak untuk masa pensiun Anda.

7. Melupakan Rencana Properti

Anda mungkin tidak menganggap rencana warisan sebagai bagian dari strategi pensiun Anda, namun seharusnya demikian.

Ketika Anda meninggal, harta warisan Anda masuk ke sistem pengadilan pengesahan hakim. Sekalipun Anda tidak mempunyai kemauan atau tidak banyak yang bisa dilakukan. Masa percobaan akan mengikat aset Anda selama berbulan-bulan, bahkan bertahun-tahun.

Membuat surat wasiat memastikan orang-orang yang Anda inginkan mendapatkan aset hasil jerih payah Anda. Jadi, ini adalah awal yang baik untuk merencanakan properti selain membeli asuransi jiwa yang memadai.

Bila Anda memiliki sejumlah besar aset yang ingin Anda wariskan kepada orang yang Anda cintai, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mendirikan perwalian hidup.

Ada baiknya juga untuk membuat surat wasiat untuk memastikan bahwa keinginan Anda akan dihormati jika Anda sakit.

Untuk segala hal yang perlu Anda ketahui tentang perencanaan perumahan, lihat buku baru Amy dan Vicki yang mudah dibaca, Perencanaan Perumahan 101. 

Jika Anda belum membuat wasiat atau kepercayaan, jadikan itu prioritas tahun ini. Selain itu, pertimbangkan untuk mencari pengacara setempat untuk membantu Anda mengetahui seluk beluknya.

Bahkan ada program hukum berbiaya rendah, yang sering kali tersedia melalui perusahaan Anda, yang dapat membantu Anda membuat rencana warisan dengan biaya yang sangat murah.

Kesalahan Lain yang Perlu Diingat

Ada beberapa kesalahan lain yang bisa dilakukan ketika memperjuangkan keamanan finansial setelah pensiun. Pertimbangkan hal ini saat Anda berupaya merancang pendapatan pensiun masa depan Anda. 

1. Tidak mengantisipasi kebutuhan perawatan jangka panjang – pertimbangkan asuransi diri atau asuransi perawatan jangka panjang, meskipun Medicare mungkin tersedia, kemungkinan besar itu bukan pilihan Anda.

1. Mengambil Jaminan Sosial sebelum usia pensiun penuh – semakin cepat Anda memilih (atau harus) mengambil manfaat pensiun SS, semakin sedikit yang akan Anda terima setiap tahunnya.

1. Mengadopsi strategi investasi konservatif terlalu dini – toleransi risiko yang sangat rendah dapat disamakan dengan hasil investasi yang sangat rendah yang membuat Anda harus bekerja lebih lama, sementara mengadopsi lebih banyak risiko investasi ketika Anda masih muda untuk mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih besar dapat membantu Anda mencapai pencapaian keuangan lebih cepat.

1. Menaruh semua telur Anda dalam satu keranjang – portofolio investasi yang terdiversifikasi umumnya merupakan cara terbaik untuk memitigasi risiko. Dapatkan Bunga Tetap 5% dengan Obligasi yang Layak

1. Melupakan inflasi – tingkat inflasi tahunan yang tinggi berarti dolar Anda memiliki daya beli yang lebih rendah dibandingkan tahun-tahun dengan tingkat inflasi yang lebih rendah.

1. Mengabaikan biaya yang muncul satu kali atau jarang terjadi – pertimbangkan kesalahan umum penganggaran berikut saat menyusun anggaran pensiun atau menggunakan kalkulator pensiun.

1. Implikasi perpajakan – tarif pajak berubah, dan tarif pajak Anda mungkin akan berbeda di masa pensiun dibandingkan sekarang; namun, beban pajak Anda di masa depan bisa saja diremehkan, jadi jangan menunda untuk mendapatkan nasihat investasi atau nasihat pajak dari seorang profesional jika ini adalah bidang yang Anda geluti.

1. Tidak merencanakan babak selanjutnya dalam hidup Anda selain keuangan – Membuat rencana keuangan dan tujuan pensiun lebih dari sekadar menentukan kontribusi pensiun Anda hari ini untuk penghasilan bulanan tertentu di tahun-tahun emas Anda. Jangan lupakan kesehatan Anda dan cara Anda menghabiskan waktu.

Pemikiran Akhir

Dengan perencanaan yang matang untuk menghindari kesalahan umum ini, Anda dapat memastikan bahwa Anda berada di jalur yang benar untuk pensiun dan tidak gagal mencapai tujuan perencanaan keuangan Anda yang lain.

Meskipun ada kemungkinan Anda akan menabung terlalu banyak untuk menghindari kesalahan perencanaan pensiun saat merancang strategi, ada kemungkinan lebih besar dana pensiun Anda akan habis masa berlakunya sebelum Anda melakukannya jika Anda mengabaikan daftar ini.

Sedikit pendidikan dan persiapan finansial diperlukan untuk mencapai tujuan jangka panjang seperti masa pensiun yang sukses.

Namun masa depan Anda (pensiun) akan berterima kasih karena Anda telah menyiapkan portofolio pensiun Anda untuk sukses hari ini. Anak-anak Anda juga akan menghargainya.

Berikutnya:Menabung untuk Pensiun Sambil Membantu Anak &Orang Tua

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.