Jenis Akun Pensiun Mana yang Terbaik Untuk Anda?

Ini pekerjaan besar, jadi banyak dari kita menunda perencanaan pensiun.

Ketika Anda memiliki hipotek, pembayaran mobil, asuransi premium, anak-anak, dan banyak tuntutan lainnya, perencanaan pensiun mungkin tampak mustahil.

Tetapi bantuan berlimpah:

• Akun yang ramah pajak dapat memberi Anda insentif untuk menabung. Insentif ini dapat terbayar pada pengembalian pajak Anda berikutnya.
• Investasi cerdas dan kontribusi dari perusahaan Anda dapat meningkatkan tabungan Anda.

Jenis Akun Pensiun Terbaik

Dalam postingan ini, kita akan melihat beberapa alat paling umum yang dapat Anda gunakan untuk membangun rencana pensiun yang tumbuh tanpa Anda harus menyetor setiap sen.

Untuk hasil terbaik, bekerja dengan perencana pensiun untuk memastikan Anda mendapatkan hasil maksimal dari alat ini. Dan, mulai perencanaan sekarang.

Paket yang Disponsori oleh Perusahaan

Beberapa dekade yang lalu, banyak pemberi kerja mengelola program pensiun atas nama karyawan mereka. Beberapa majikan masih menawarkan pensiun, tapi tidak banyak. Perencana pensiun menyebut pensiun sebagai "rencana manfaat pasti".

Jika majikan Anda mengelola pensiun, partisipasi Anda mungkin bersifat wajib, dan pensiun harus menjadi sumber pendapatan yang bermanfaat di kemudian hari.

Kemungkinannya adalah, meskipun, pemberi kerja Anda hanya menawarkan “rencana iuran pasti”. Anda, sebagai karyawan, dapat mengontrol rencana ini. Jika Anda memiliki akses ke salah satunya, Anda dapat segera memulai perencanaan pensiun dengan menghubungi departemen sumber daya manusia Anda.

Paket 401(k) Anda

Program iuran pasti yang paling umum adalah 401(k). Dengan bantuan dari staf sumber daya manusia pemberi kerja Anda — atau tanpa bantuan jika pemberi kerja Anda memiliki portal manfaat online — Anda dapat mengarahkan uang dari gaji rutin Anda ke 401 (k) perusahaan Anda.

Banyak perusahaan akan mencocokkan kontribusi 401(k) Anda hingga persentase tertentu. Jika Anda melihat "kecocokan perusahaan" di dokumen HR Anda, dengan segala cara, Daftar. Cobalah untuk menyimpan setidaknya jumlah yang cocok dengan perusahaan Anda.

Ini akan menggandakan deposit Anda. Ini pada dasarnya adalah uang gratis untuk mendanai masa depan Anda, dan Anda akan segera menuju masa depan keuangan yang lebih stabil.

Beberapa FAQ 401(k)

Apa Implikasi pajak 401(k)? Anda akan menabung untuk masa depan Anda tetapi juga membantu di masa sekarang karena kontribusi 401(k) Anda tidak akan dikenakan pajak sebagai penghasilan tetap, sampai batas. Batas tersebut diatur ulang setiap tahun pajak. Pada tahun 2022 Anda dapat melindungi hingga $20, 500 penghasilan Anda dari pajak ($27, 000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih) dengan menyetorkannya ke akun 401(k) Anda. Ketika Anda menarik uang di kemudian hari, Anda akan membayar pajak atas penghasilan itu.

Apa yang terjadi jika Anda berganti pekerjaan? Uang di 401(k) Anda adalah uang Anda tetapi dipegang oleh majikan Anda, atau lebih mungkin oleh pihak ketiga atas nama majikan Anda. Saat Anda berganti pekerjaan, Anda dapat memasukkan uang itu ke dalam program 401 (k) majikan baru Anda atau ke rekening pensiun individu (IRA) Anda sendiri yang akan kita bahas di bawah ini.

Bisakah saya mengakses uang 401(k)? Uang itu milikmu, tetapi Anda tidak boleh berencana untuk mengaksesnya sampai pensiun. Ada beberapa cara untuk menarik uang dari 401(k) Anda sebelum pensiun, tetapi Anda akan menghadapi penalti karena keringanan pajak yang Anda dapatkan saat Anda menyimpan uang untuk memulainya, dan Anda harus membayar pajak atas uang tersebut. Dalam kebanyakan kasus majikan Anda akan membiarkan Anda meminjam dana jika Anda terikat.

Apa yang terjadi pada uang saat berada di 401 (k)? Sebagian besar pemberi kerja bekerja dengan perusahaan investasi untuk mengelola kontribusi 401 (k) karyawan. Anda memiliki kendali atas di mana dan bagaimana uang itu diinvestasikan. Banyak perencana pensiun menyukai dana tanggal target yang mengubah strategi investasi saat Anda mendekati usia pensiun. Sebagai contoh, ketika Anda lima tahun lagi dari masa pensiun, dana target-date akan menginvestasikan uang Anda lebih konservatif untuk menjaga dari kerugian.

Pos terkait:

Cara Mengambil Pinjaman 401rb – Dan Mengapa Anda Tidak Harus

Tempat Terbaik untuk Membuka Akun Roth IRA

Paket Mirip dengan 401(k)

Jika majikan Anda tidak menawarkan 401(k), perusahaan mungkin menawarkan sesuatu yang serupa:

• 403 (b): Karyawan organisasi nirlaba termasuk sekolah dan rumah sakit mungkin memiliki paket 403(b) alih-alih paket 401(k). Anda akan mendapatkan hasil yang sama menggunakan 403(b) seperti yang Anda lakukan pada 401(k).
• 457: Juga sangat mirip dengan 401(k); biasanya ditawarkan oleh lembaga pemerintah.
• Roth 401 (k): Paket Roth 401(k) menunda keringanan pajak Anda sampai Anda menarik dana dari 401(k) Anda di kemudian hari. Kontribusi tahunan Anda tidak akan dilindungi pajak.
• IRA: Beberapa pemberi kerja yang lebih kecil lebih memilih untuk mengarahkan kontribusi pensiun langsung ke Rekening Pensiun Individu karyawan mereka yang biasanya dikelola oleh karyawan tersebut. IRA memiliki aturan pajak yang berbeda. Kami akan membahas berbagai jenis IRA berikutnya.

Akun Pensiun Perorangan

Akun Pensiun Perorangan (IRA) bekerja sangat mirip dengan rencana 401(k) kecuali Anda memiliki dan mengelola sendiri segala sesuatu tentang akun tersebut.

Siapa pun yang cukup umur untuk bekerja dapat membuka IRA dengan bank, Serikat kredit, atau perantara. Setiap tahun Anda dapat menyumbangkan sejumlah uang ke IRA Anda bebas pajak. Pada tahun 2022, Pemilik IRA dapat menyetor hingga $6, 000 ($7, 000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih) ke dalam IRA.

Dengan IRA tradisional, Anda menyetor uang bebas pajak, hingga batas tahunan IRS, tetapi bayar pajak atas uang itu ketika Anda menariknya di kemudian hari, setelah usia 59-½. (Jika Anda menarik dana lebih awal, Anda akan menghadapi penalti 10 persen.)

Karena Anda memiliki dan mengelola IRA Anda sendiri, akun-akun ini berfungsi sebagai semacam pangkalan untuk perencanaan pensiun Anda. Ketika Anda meninggalkan majikan, Misalnya, Anda dapat memasukkan kontribusi 401(k) Anda ke IRA Anda.

Karena akun ini semakin populer, mereka juga tumbuh lebih beragam. Variasi dari IRA meliputi:

Roth IRA

Roth IRA, dinamai Senator William Roth yang mensponsori undang-undang 1997 yang menciptakannya, membalikkan situasi pajak IRA tradisional:Daripada menyetor uang sebelum pajak, Anda menyumbangkan uang setelah itu dikenakan pajak, dan ada banyak pilihan cara menginvestasikan dana Roth ira.

Sebagai imbalan atas keringanan pajak segera, Anda mendapatkan keuntungan pajak di masa depan:Ketika Anda menarik uang di kemudian hari, Anda tidak akan dikenakan pajak atas uang tersebut.

IRA pasangan

Jika Anda tidak bekerja, IRS akan mengizinkan pasangan kerja Anda untuk menyumbangkan penghasilannya ke IRA terpisah untuk Anda. Agar ini berfungsi, Anda harus mengajukan pengembalian pajak bersama. Batas kontribusi mencerminkan batas IRA tradisional.

SEP IRA

Majikan Anda dapat mengatur SEP IRA - SEP adalah singkatan dari pensiun karyawan yang disederhanakan - sebagai alternatif dari rencana 401 (k). Seperti IRA tradisional, deposito Anda tidak akan dikenakan pajak tetapi penarikan Anda akan dikenakan pajak dengan tarif biasa di kemudian hari.

Kabar baiknya di sini:Maksimum setoran lebih tinggi daripada IRA tradisional. Majikan Anda dapat menempatkan 25 persen dari penghasilan Anda, hingga $56, 000, ke dalam SEP IRA Anda bebas pajak setiap tahun.

Berita buruknya:Anda tidak dapat mengirimkan uang dari sumber selain pekerjaan Anda ke IRA semacam ini.

IRA sederhana

IRA Sederhana tidak sesederhana itu. Kata “sederhana” merupakan akronim dari Savings Incentive Match Plan for Employee.

Rencana ini meniru kemampuan rencana 401 (k) bagi pemberi kerja untuk mencocokkan kontribusi karyawan:Faktanya, majikan harus mencocokkan kontribusi Anda hingga 3 persen. Pengusaha juga dapat memberikan kontribusi yang tak tertandingi, artinya mereka berkontribusi bahkan ketika Anda tidak, hingga 2 persen dari penghasilan Anda.

Rencana ini saat ini membatasi simpanan pajak tangguhan sebesar $13, 000 setahun ($16, 000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih).

Opsi Akun untuk Wiraswasta

Dari sudut pandang majikan, dua opsi terakhir di atas — SEP IRA dan Simple IRA — memiliki keunggulan berbeda bagi wiraswasta dan pemilik usaha kecil.

Anda dapat berkontribusi untuk pensiun Anda sendiri baik sebagai pemberi kerja maupun karyawan dalam batasan tertentu. Sebagai contoh, jika Anda memiliki perusahaan dengan beberapa karyawan dan mendirikan SEP IRA untuk Anda sendiri, Anda harus menawarkan dan berkontribusi pada SEP IRA untuk karyawan lain yang memenuhi syarat.

Opsi akun pensiun lainnya untuk kontraktor independen, bekerja sendiri, dan pemilik usaha kecil meliputi:

Solo 401 (k):

Jika Anda tidak memiliki karyawan, Anda dapat mengatur Solo 401(k) dan berkontribusi baik sebagai pemberi kerja maupun karyawan hingga $56, 000 bebas pajak. (Jumlahnya sangat tinggi karena Anda menyumbangkan uang sebagai pemberi kerja dan pencari nafkah.) Anda juga dapat menyertakan pasangan Anda jika dia memperoleh penghasilan dari bisnis Anda. Menyiapkan ini bisa sedikit rumit:Anda memerlukan Nomor Identifikasi Pengusaha IRS dan Anda harus bekerja dengan broker.

Tradisional atau Roth IRA:

Karena Anda memiliki IRA dan tidak terkait dengan pemberi kerja, akun IRA Tradisional atau Roth akan masuk akal untuk wiraswasta, terutama jika Anda menabung kurang dari $6, 000 setahun. Namun, Anda dapat menghemat lebih banyak bebas pajak dengan menyiapkan SEP IRA atau Solo 401(k).

Rekening tabungan biasa atau rekening perantara kena pajak:

Beberapa kontraktor independen lebih memilih rekening tabungan biasa. Itu lebih baik daripada tidak sama sekali, tetapi keringanan pajak yang Anda dapatkan dari opsi lanjutan biasanya sepadan dengan kesulitan untuk menyiapkannya, terutama ketika Anda membayar pajak wiraswasta setinggi langit itu.

Apa yang Harus Dilakukan Dengan Akun Pensiun Anda

Ketika Anda telah menyiapkan akun pensiun dan Anda memberikan kontribusi rutin, Anda secara resmi merencanakan pensiun sambil juga menghemat uang untuk pajak. Ini adalah win-win.

Tapi rekening pensiun, apakah 401(k) atau semacam IRA hanya itu:sebuah akun. Seperti halnya rekening giro atau tabungan, akun pensiun Anda berarti sangat sedikit jika saldonya tidak sehat dan berkembang.

Membuat kontribusi pajak tangguhan ke rekening pensiun Anda hanya setengah dari rencana. Undang-undang pajak juga memungkinkan uang di akun Anda tumbuh bebas pajak. Ini dapat menambah dimensi ketiga pada kemampuan Anda untuk menabung untuk masa depan.

Menginvestasikan 401(k) Uang

Dengan 401(k) atau akun serupa, majikan Anda akan bekerja dengan perusahaan investasi untuk mengarahkan kontribusi Anda ke reksa dana, saham, atau obligasi. Majikan Anda banyak mengontrol proses, tetapi Anda biasanya dapat membuat pilihan tentang bagaimana uang Anda diinvestasikan.

Ini uang Anda dan Anda harus merasa bertanggung jawab atasnya, meskipun. Baca laporan tahunan Anda dan ajukan pertanyaan kepada administrator paket Anda jika diperlukan.

Perlu diingat:Berinvestasi adalah proses jangka panjang. Jika kepemilikan Anda kehilangan nilai tahun ini, jangan panik, terutama jika Anda masih muda dan memiliki waktu puluhan tahun sebelum pensiun.

Tetap, jika Anda ingin lebih mengontrol bagaimana uang Anda diinvestasikan, Anda bisa menggulung dana ke IRA Anda sendiri yang memberi Anda lebih banyak kendali atas investasi.

Investasikan Tabungan IRA

Karena Anda memiliki dan mengelola IRA Anda sendiri, Anda dapat memiliki kontrol langsung atas bagaimana Anda menginvestasikan uang. Berikut adalah beberapa pendekatan umum:

• Saham: Meskipun berpotensi bergejolak, banyak pemilik IRA suka menginvestasikan tabungan mereka di saham karena potensi tingkat pengembalian yang tinggi. penghasilan, mengatakan, 8 persen dari tabungan Anda dalam satu tahun tanpa membayar keuntungan modal sangat menggoda.
• Reksa dana: Taruhan yang lebih aman, reksa dana membatasi potensi kerugian Anda sekaligus menjinakkan potensi keuntungan Anda. Perencana pensiun menyarankan siapa pun, tanpa memandang usia, untuk mencampur beberapa investasi reksa dana setiap saat. Semakin mendekati masa pensiun, Anda harus lebih bergantung pada investasi yang lebih aman.
• CD: Karena Anda tidak berencana untuk menyentuh uang IRA Anda, sertifikat setoran — yang mengharuskan Anda meninggalkan uang itu sendiri untuk jangka waktu tertentu — cocok dengan baik ke IRA Anda. Lebih baik, buat tangga CD untuk mengoptimalkan minat majemuk.

Seseorang yang tidak tahu banyak tentang investasi dan tidak punya waktu untuk belajar harus membiarkan seorang profesional mengelola investasi IRA-nya. Atau, Anda bisa melalui rute ini:

• Penasihat Robo: Anda dapat membuka IRA di dalam robo-advisor terkemuka seperti Wealthfront atau Betterment. Anda dapat mengatur toleransi Anda sendiri terhadap risiko yang harus mencerminkan usia dan kecenderungan Anda. Kemudian, robo akan menginvestasikan uang perlindungan pajak Anda untuk Anda, terutama dalam dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs) yang menyerupai reksa dana.

Roth IRA adalah alat yang sangat kuat karena uang Anda dapat tumbuh bebas pajak dan Anda dapat menarik dari penghasilan tersebut bebas pajak selama masa pensiun — ini adalah potensi penghematan yang luar biasa.

Alat Perencanaan Pensiun Lainnya

Bagi banyak dari kita, perencanaan pensiun dimulai dan diakhiri dengan akun ramah pajak yang disumbangkan oleh kontribusi reguler dan keuntungan dari investasi yang bijaksana.

Tentu saja, Anda juga dapat menggali lebih dalam kotak peralatan perencanaan pensiun karena situasi Anda membutuhkannya:

• Keamanan sosial: Selama hampir satu abad, Jaminan Sosial telah menjadi pokok perencanaan pensiun bagi orang Amerika. Pandangan politik Anda dapat memengaruhi kesediaan Anda untuk bergantung pada Jaminan Sosial. Beberapa pol mengklaim dana itu hancur sementara yang lain mengatakan itu dalam keadaan sehat. Apa yang dikatakan uang itu? Berbagai keringanan pajak yang bisa Anda dapatkan untuk tabungan pensiun berarti Paman Sam ingin Anda menabung.
• Paket Hemat Hemat: Karyawan federal termasuk anggota angkatan bersenjata berpartisipasi dalam rencana manfaat pasti (pensiun) ini yang memiliki aset lebih dari $5 miliar dan dirancang untuk meniru rencana 401(k) sektor swasta. Karyawan federal dapat ikut serta dalam TSP, mengarahkan 3 persen dari gaji tahunan mereka ke dalam dana.
• Anuitas: Sebuah anuitas, yang merupakan produk asuransi jiwa, berfungsi sebagai pengganti pensiun. Anda akan mendanai anuitas dengan besar, lump sum di muka. Di kemudian hari, anuitas akan memberi Anda penghasilan tetap, terjamin, sampai Anda meninggal dunia atau sampai Anda mencapai usia lanjut yang ditentukan dalam polis, bahkan jika pembayaran Anda melebihi pembayaran awal Anda.
• HSA: Di permukaan, rekening tabungan kesehatan hampir tidak ada hubungannya dengan pensiun. Namun orang-orang menyumbangkan uang setiap tahun bebas pajak dengan rencana untuk membelanjakan uang itu untuk biaya pengobatan selama masa pensiun. Anda akan memerlukan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan untuk membuatnya bekerja, dan Anda tidak dapat memiliki HSA jika Anda memiliki Medicare.
• Rumahmu: Setiap kali Anda membayar pembayaran hipotek, Anda berpotensi memasukkan uang itu ke masa pensiun ketika Anda mempertimbangkan memiliki rumah sendiri berarti tidak membayar sewa saat Anda pensiun. Atau, Anda bisa menjual rumah saat Anda pensiun dan hidup dari hasilnya.
• Asuransi jiwa: Seluruh polis asuransi jiwa mencakup nilai tunai yang dapat Anda gunakan di kemudian hari. Kebijakan yang lebih maju seperti kehidupan universal memungkinkan Anda meminjam dari manfaat kematian.

Intinya:Memulai dan Mendapatkan Bantuan

Alat perencanaan pensiun tampaknya tumbuh lebih beragam, mudah beradaptasi, dan kuat setiap beberapa tahun. Mereka juga tumbuh lebih rumit. Tetapi Anda tidak harus menjadi ahli dalam alat-alat ini untuk mulai menggunakannya.

Sama seperti proyek pembangunan lainnya, Anda membutuhkan lebih dari sekadar alat untuk membangun dana pensiun yang kuat. Anda juga memerlukan bahan bangunan — juga dikenal sebagai uang dalam hal ini — dan Anda benar-benar tidak dapat mulai mengumpulkannya segera.

Jika Anda belum melakukannya, mampir ke kantor HR perusahaan Anda dan pilih 401(k) atau yang setara sehingga Anda dapat mulai menabung, pajak tangguhan, dan menangkap kecocokan perusahaan Anda.

Saat Anda siap untuk langkah berikutnya, lihat posting seperti ini untuk mendapatkan ide. Dan, kecuali Anda 100 persen yakin dengan apa yang Anda lakukan, temukan ahli perencanaan pensiun yang baik untuk diajak bekerja sama.

Perencanaan pensiun adalah industri multi-juta untuk alasan yang baik:karena perencanaan pensiun rumit dan orang membutuhkan bantuan. Uang yang Anda keluarkan untuk biaya akan terbayar ketika Anda dapat menikmati aliran pendapatan yang stabil tanpa bekerja.