Opsi Tabungan &Investasi Pemerintah yang Aman:Sebuah Panduan

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Pada saat pasar saham dan investasi mata uang AS menjadi tidak stabil dan tidak dapat diprediksi, individu yang berpikiran konservatif atau menghindari risiko mungkin akan mencari alternatif investasi yang lebih aman.

Di beberapa aliran pemikiran, opsi investasi yang didukung Pemerintah AS mungkin merupakan pilihan yang tepat untuk dicari.

Sebagai investor, Anda harus melalui proses menyelaraskan keyakinan Anda pada suatu entitas atau investasi dengan keinginan Anda untuk berinvestasi pada entitas tersebut atau menambahkan aset tersebut ke portofolio investasi Anda.

Jika toleransi risiko investor Anda rendah dan Anda memiliki keyakinan penuh terhadap Pemerintah Federal dan perekonomian, maka sekuritas pemerintah dan instrumen utang akan memenuhi syarat.

Namun yang masih menjadi pertanyaan adalah produk tabungan dan investasi manakah yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda?

AS Produk Investasi Treasury

Informasi berikut akan berfokus pada enam jenis sekuritas Pemerintah AS, cara kerjanya, dan jenis pengembalian yang umumnya diberikan.

1. T-Bills

Treasury bills atau T-Bills adalah investasi jangka pendek, berisiko rendah, dan aman. Departemen Keuangan menerbitkan T-Bill sebagai utang Pemerintah AS yang didukung oleh Departemen Keuangan.

Umumnya, T-Bills dijual melalui lelang yang kompetitif dan non-kompetitif dengan tujuan untuk mengumpulkan uang tunai jangka pendek guna menutupi kekurangan pemerintah.

Catatan:Tawaran non-kompetitif =harga ditentukan oleh rata-rata seluruh tawaran kompetitif yang diterima.

Sebagian besar, T-Bills dijual dengan harga diskon $1.000 kepada masyarakat umum atau investor institusi. Dalam lelang yang lebih besar, investor institusi dapat membeli T-Bills dengan nilai nominal hingga $5 juta.

Tanggal jatuh tempo dapat berkisar dari beberapa hari hingga 52 minggu. Semakin jauh tanggal jatuh tempo, semakin tinggi tingkat bunganya. Pada saat jatuh tempo, investor dibayar sebesar nilai nominal T-Bill.

Meskipun investor membeli T-Bills dengan harga diskon, mereka menebusnya dengan nilai nominal, selisihnya adalah bunga yang diperoleh.

Pendapatan bunga yang diperoleh dari T-bill dibebaskan dari pajak pendapatan negara bagian dan lokal, namun Anda harus membayar pajak pendapatan federal.

2. Obligasi Tabungan A.S.

Obligasi tabungan AS adalah surat utang yang diterbitkan oleh Departemen Keuangan AS. Dari semua instrumen investasi pemerintah, obligasi tabungan umumnya dianggap sebagai investasi paling aman dalam hal 'tingkat risiko' karena Pemerintah AS mendukungnya. 

Obligasi tersedia dalam jumlah sen (minimal $25 per tahun) dengan batas tahunan jumlah yang dapat dibeli.

Batas tahunan untuk obligasi tabungan elektronik adalah $10.000, sedangkan batas untuk obligasi tabungan kertas adalah $5.000. Jangka waktu dapat berkisar dari 1 tahun hingga 30 tahun.

Ada dua jenis obligasi tabungan AS:

• Obligasi Tabungan AS Seri EE : Dijual pada nilai nominal dengan tingkat bunga tetap yang harus dibayar pada saat penebusan atau jatuh tempo. Bunga diakumulasikan setiap triwulan.
• Obligasi Tabungan AS Seri I : Dijual pada nilai nominal dengan tingkat bunga variabel yang diindeks terhadap inflasi untuk dibayar pada saat penebusan atau jatuh tempo.

Bunga diakumulasikan setiap triwulan.

Catatan:Jika investor memilih untuk menebus Seri I dalam lima tahun pertama, mereka akan dikenakan denda bunga 3 bulan.

Mirip dengan T-bills, Anda tidak akan dikenakan pajak negara bagian atau lokal atas bunga yang diperoleh dari obligasi tabungan. Biasanya Anda akan membayar pajak federal saat obligasi ditebus kecuali jika digunakan untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat.

3. Catatan Perbendaharaan

Surat utang negara dikategorikan sebagai surat utang pemerintah AS. Investasi tersebut dianggap sebagai investasi jangka panjang yang aman dan didukung oleh Pemerintah AS dan diterbitkan dengan tanggal jatuh tempo berkisar antara 2 hingga 10 tahun.

Tingkat bunga ditetapkan dan ditetapkan pada saat surat utang diterbitkan. Berbeda dengan beberapa jenis surat utang AS lainnya, bunga dibayarkan pada T-notes setiap enam bulan.

T-notes dapat dibeli dalam lelang kompetitif atau non-kompetitif. Investor juga dapat membelinya di pasar sekunder dengan harga nominal, diskon, atau premium, bergantung pada suku bunga saat pembelian.

Setelah T-note jatuh tempo, Departemen Keuangan AS akan membayar kembali surat utang tersebut kepada pemegangnya sebesar nilai nominalnya.

Anda tidak akan membayar pajak negara bagian atau lokal atas pendapatan bunga untuk surat berharga. Untuk membantu Anda merencanakan pajak federal, Anda dapat menentukan secara online persentase yang ingin dipotong, hingga 50% dari penghasilan bunga.

4. Obligasi Negara

Obligasi negara adalah bentuk lain dari surat utang pemerintah. Departemen Keuangan menerbitkannya untuk menciptakan modal kerja bagi Pemerintah AS dan dibayar kembali dengan pengumpulan pajak.

Jangka waktu obligasi Treasury berkisar dari minimal 20 tahun hingga maksimal 30 tahun. Suku bunga ditetapkan dan ditetapkan ketika obligasi asli dijual kepada publik, dan bunga dibayarkan pada obligasi-T setiap enam bulan.

Saat membeli obligasi T langsung dari Departemen Keuangan, investor harus membelinya dengan kelipatan minimal $100.

Departemen Keuangan akan menjual T-Bonds dalam lelang kompetitif sesuai nilai nominalnya. Pembelian maksimum pada lelang kompetitif adalah $5,0 juta.

Mereka juga tersedia bagi investor di pasar sekunder dengan harga nominal, diskon, atau premium, bergantung pada tingkat suku bunga pada saat pembelian.

Ketika T-bond mencapai jatuh tempo, pemegang obligasi dapat menebusnya sesuai nilai nominalnya.

Perlakuan pajak atas bunga sama dengan produk harta lainnya yang tercantum di atas. Untuk setiap produk, Anda juga akan menerima Formulir 1099-INT.

5. Sekuritas yang Dilindungi Inflasi Treasury (TIPS)

Sekuritas Treasury yang dilindungi inflasi atau TIPS adalah jenis sekuritas Treasury yang diterbitkan oleh pemerintah AS.

Mereka tersedia dalam kelipatan $100 dengan jangka waktu 5 tahun, sepuluh tahun, dan 30 tahun. TIP dijual di lelang Treasury dengan tingkat bunga tetap yang dibayarkan setiap enam bulan.

Meskipun TIPS sangat mirip dengan T-bonds, ada satu perbedaan yang signifikan.

Ketika T-bond jatuh tempo, pemegangnya dapat menebusnya sesuai nilai nominalnya. Dengan Surat Berharga yang Dilindungi Inflasi Perbendaharaan, nilai nominal atau nilai nominal surat berharga tersebut akan meningkat pada tahun-tahun ketika tingkat inflasi meningkat.

Indeks Harga Konsumen atau CPI tahunan menentukan besaran kenaikannya. 

Ketika pemegangnya menebus TIPS pada saat jatuh tempo, mereka akan menerima nilai total sekuritas, disesuaikan dengan inflasi. Hal ini memastikan bahwa sekuritas tersebut selalu menjaga nilainya bagi investor.

Catatan:jika nilai TIPS turun di bawah nilai nominal TIPS asli, maka TIPS akan ditukarkan dengan nilai yang lebih tinggi.

Anda akan membayar pajak federal atas pendapatan bunga dan pertumbuhan pokok, namun Anda tidak perlu membayar pajak pendapatan negara bagian atau lokal atas produk ini. 

6. Surat Utang Suku Bunga Mengambang (FRN)

Surat utang dengan suku bunga mengambang (FRN), juga disebut sebagai “floater”, adalah instrumen utang dengan tingkat bunga variabel. Yang membuat floaters berbeda dari instrumen utang AS lainnya adalah instrumen ini diterbitkan tanpa penetapan suku bunga tetap.

Sebaliknya, tingkat suku bunga yang ditetapkan akan menjadi tingkat suku bunga variabel yang terikat pada acuan utama. Tolok ukur yang mungkin mencakup suku bunga LIBOR, suku bunga yang dibayarkan pada rekening pasar uang, atau suku bunga Dana Fed.

Floater tersedia melalui lelang dan pasar sekunder. Sangat sedikit hal yang terkait dengan floaters yang bersifat statis.

Suku bunga dapat disesuaikan kapan saja berdasarkan apa yang ditentukan oleh sekuritas pada saat penerbitan, dan perubahan tersebut dilakukan berdasarkan “tanggal pengaturan ulang” yang telah ditentukan sebelumnya.

Pembayaran bunga dapat dilakukan bulanan, triwulanan, semesteran, atau tahunan, tergantung pada apa yang tertera pada sekuritas. FRN dari Departemen Keuangan AS membayar bunga setiap tiga bulan.

Dalam hal suku bunga, FRN memiliki risiko yang lebih besar. Jika indeks suku bunga datar, investor tidak akan menerima pembayaran bunga.

Sebaliknya, kenaikan inflasi dan, selanjutnya, kenaikan suku bunga akan memberi imbalan kepada investor berupa pembayaran bunga yang lebih besar.

Bunga juga dikenakan pajak federal tetapi dibebaskan dari pajak negara bagian atau lokal.

Membuat Keputusan Investasi

Seperti yang Anda lihat, jika Anda menginginkan uang Anda di tempat lain selain pasar saham atau rekening tabungan sehari-hari, berinvestasi di surat berharga Pemerintah AS memiliki banyak pilihan.

• Mengapa dan Bagaimana Anda Mendiversifikasi Portofolio Investasi

Sebagai investor, Anda harus menentukan opsi mana dari rangkaian produk investasi yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

Untuk melakukan hal tersebut, Anda harus terlebih dahulu memutuskan tingkat risiko investasi yang ingin Anda terima.

T-notes dan T-bills mungkin merupakan pilihan yang tepat jika Anda benar-benar menghindari risiko. Floaters adalah pilihan yang tepat jika Anda bersedia menerima risiko yang lebih besar demi potensi keuntungan yang lebih tinggi.

Selain penilaian risiko, Anda juga ingin mempertimbangkan tanggal jatuh tempo (berapa lama Anda ingin mengikat dana investasi Anda) dan kebutuhan arus kas Anda. Jika Anda mencari arus kas tambahan, sebaiknya hindari T-bills dan obligasi tabungan.

Berikutnya:

• Ulasan Obligasi yang Layak:Dapatkan Bunga Tetap 5% mulai Hari ke-1
• Sertifikat Deposit (CD):Apa itu dan bagaimana cara menggunakannya
• Apa yang Perlu Saya Ketahui Tentang Membeli Obligasi?

Amy dan Vicki adalah salah satu penulis Estate Planning 101, Dari Menghindari Surat Pengesahan dan Menilai Aset hingga Menetapkan Petunjuk dan Pemahaman Pajak, Perencanaan Properti Penting Anda, dari Adams Media.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.