Apa Suku Bunga Negatif Dan Bagaimana Pengaruhnya Terhadap Anda?

Bayangkan saat bank akan membayar Anda untuk mengambil pinjaman dan di mana Anda perlu membayar bank untuk menahan uang tunai Anda. Tidak, ini bukan skenario yang dibuat-buat:itulah yang bisa terjadi ketika ada suku bunga negatif.

Kami telah melihat beberapa bagian Eropa dan Jepang mengalami hal ini. Sementara suku bunga negatif mungkin datang dengan beberapa manfaat, mereka mungkin akan menyebabkan lebih banyak masalah di kemudian hari.

Jadi apa itu suku bunga negatif dan bagaimana pengaruhnya terhadap Anda? Mari kita lihat cara kerjanya dan dampaknya terhadap peminjam, investor, dan penabung.

Apa itu Suku Bunga Negatif?

Suku bunga negatif terjadi ketika suku bunga ekonomi turun di bawah nol. Di bawah suku bunga negatif, bank komersial membayar biaya penyimpanan ke bank sentral alih-alih menerima pendapatan bunga positif.

Suku bunga dapat menjadi negatif dari sekuritas Treasury, imbal hasil obligasi atau tingkat Dana Federal. Yang terakhir adalah cara utama Federal Reserve untuk membantu memandu ekonomi, apakah itu untuk membantu meningkatkan atau memperlambat pertumbuhan.

Tingkat dana federal bertindak sebagai patokan untuk suku bunga pinjaman. Itu berarti ketika Federal Reserve menaikkan suku bunga, itu dapat memperlambat pinjaman karena lebih mahal untuk mengambil pinjaman. Ketika diturunkan, tujuannya adalah untuk mendorong pertumbuhan ekonomi karena menjadi lebih murah untuk mengambil pinjaman. Dengan kata lain, suku bunga yang lebih rendah dapat mendorong bank dan konsumen untuk mengambil lebih banyak risiko dengan meminjamkan dan meminjam uang.

Bagaimana Cara Kerja Suku Bunga Negatif?

Suku bunga negatif mendorong orang dan bisnis untuk meminjam dan membelanjakan uang, yang membantu merangsang ekonomi, terutama selama resesi.

Pikirkan suku bunga negatif sebagai membalikkan dunia perbankan. Alih-alih bank membayar Anda bunga untuk menyimpan uang Anda, Anda mungkin harus membayar mereka sebagai gantinya. Selain itu, imbal hasil obligasi juga dapat berakhir dengan suku bunga negatif, yang berarti bahwa investor akan memperoleh lebih sedikit uang daripada yang mereka investasikan pada awalnya.

Bagi peminjam, suku bunga negatif mungkin menguntungkan mereka karena mereka akan membayar lebih sedikit bunga kepada pemberi pinjaman untuk pinjaman tersebut.

Konsekuensi Dan Risiko Suku Bunga Negatif

Secara teori, suku bunga negatif dapat membantu meningkatkan perekonomian. Namun, banyak ahli menyarankan bahwa suku bunga negatif tidak akan mengarah pada jenis pertumbuhan ekonomi yang diharapkan AS atau negara lain. Bahkan, hal itu menimbulkan kekhawatiran tentang profitabilitas bank jika diterapkan.

Pertama, lembaga pemberi pinjaman berada dalam bisnis menghasilkan keuntungan. Masuk akal mereka ingin bisa mendapatkan uang untuk dipinjamkan, terutama kepada peminjam yang dianggap berisiko tinggi. Artinya, pemberi pinjaman dapat membatasi pinjaman kepada mereka yang memiliki nilai kredit lebih rendah untuk mengurangi risiko tersebut. Hal ini pada gilirannya akan mempersulit peminjam untuk disetujui untuk pinjaman, meniadakan niat untuk menumbuhkan ekonomi.

Karena suku bunga negatif akan secara drastis menurunkan margin keuntungan bank, hal itu dapat memperlambat perekonomian lebih jauh karena pemberi pinjaman merasa terhalang untuk memberi pinjaman kepada lebih banyak peminjam, bahkan mereka yang berisiko rendah.

Selain itu, bank mungkin tidak ingin menyimpan simpanan mereka di Federal Reserve karena suku bunga negatif. Ini bisa membebani sistem keuangan jika bank akhirnya mengubah cadangan mereka menjadi mata uang. Ada juga kekhawatiran yang valid bahwa produk keuangan konsumen yang memiliki suku bunga negatif dapat menyebabkan bank runs. Daripada menyimpan uang di bank, konsumen lebih suka menyimpan uang tunai mereka, di mana tingkat bunga nol lebih baik daripada yang negatif.

Jenis konsekuensi ini bisa bertahan lama, bahkan jika suku bunga keluar dari negatif. Kombinasikan ini dengan fakta bahwa tidak ada cukup bukti bahwa suku bunga negatif membantu perekonomian, dan masuk akal jika Federal Reserve mewaspadainya.

Bagaimana Tarif Negatif Akan Mempengaruhi Anda

Suku bunga negatif mungkin tidak akan terjadi di AS dalam waktu dekat, jika memang ada. Namun, jika hal itu terjadi, berikut adalah beberapa cara suku bunga negatif dapat memengaruhi Anda:

• Pinjaman dan hipotek: Pinjaman dan hipotek mungkin lebih sulit untuk memenuhi syarat, terutama bagi mereka dengan nilai kredit yang adil dan rendah. Ini berarti Anda harus memastikan keuangan Anda dalam kondisi prima untuk mengambil pinjaman. Meskipun Anda bisa mendapatkan pinjaman atau hipotek dengan tingkat yang lebih rendah, pemberi pinjaman dapat mengenakan biaya tambahan untuk menebus margin keuntungan yang lebih rendah. Selain itu, tarif yang lebih rendah dapat meningkatkan permintaan rumah, sehingga menaikkan harga properti.
• Kartu kredit: Meskipun sangat tidak mungkin penerbit kartu kredit akan membayar Anda untuk menggunakan kartu kredit Anda, suku bunga negatif bisa berarti suku bunga kartu Anda akan turun.
• Rekening tabungan: Setiap penghasilan yang berpotensi Anda peroleh, terutama di rekening tabungan hasil tinggi, akan turun drastis. Mereka yang memiliki banyak uang tunai akan paling menderita, karena mereka mungkin harus membayar bank untuk menyimpan uang mereka.

Apakah Suku Bunga Negatif Masuk Akal?

Suku bunga negatif masuk akal sebagai alat untuk mendorong pertumbuhan selama masa ekonomi yang mengerikan. Dikombinasikan dengan peraturan yang meminimalkan potensi efek jangka panjang, konsep tersebut dapat berhasil. Namun, tidak ada cukup bukti bahwa itu akan terjadi, dan kemungkinan Federal Reserve akan menurunkan suku bunga lebih jauh dalam waktu dekat.

Namun, ada baiknya untuk memahami bagaimana hal itu akan memengaruhi Anda dan belajar tentang cara-cara untuk terus melakukannya dengan baik dalam kehidupan finansial Anda. Kunjungi Pusat Pembelajaran kami untuk informasi lebih lanjut.