Pinjaman perbaikan rumah:Opsi pembiayaan saat keadaan darurat terjadi

Jika Anda menyewa tempat dan pemanas air panas Anda mati, panggilan ke pemilik mungkin semua yang diperlukan untuk memulai perbaikan yang diperlukan. Tapi saat itu namamu di hipotek, pemeliharaan rumah mungkin berada di pundak Anda.

Rata-rata pemilik rumah AS menghabiskan $7, 560 untuk perbaikan rumah di tahun 2018, menurut survei HomeAdvisor. Dari itu, $416 adalah pengeluaran darurat di rumah. Itu penting karena Federal Reserve menemukan dalam survei 2018 bahwa 12% orang Amerika tidak akan mampu menutupi biaya kejutan $400.

Mendanai perbaikan rumah yang tidak terduga bisa membuat stres jika Anda tidak memiliki uang tunai untuk menutupinya. Anda mungkin mempertimbangkan pinjaman perbaikan rumah untuk menutupi biaya. Kami akan membahas apa itu pinjaman perbaikan rumah dan kapan itu masuk akal untuk situasi Anda.

• Apa itu pinjaman perbaikan rumah?
• Haruskah saya mendapatkan pinjaman perbaikan rumah?
• Apa alternatif saya?

Apa itu pinjaman perbaikan rumah?

Pinjaman perbaikan rumah adalah istilah umum dan dapat merujuk pada pinjaman pribadi yang digunakan untuk perbaikan rumah atau jenis pinjaman lainnya, seperti pinjaman ekuitas rumah. Jika Anda membutuhkan uang untuk menutupi perbaikan rumah, berikut adalah beberapa jenis pinjaman yang mungkin ingin Anda pertimbangkan.

Pinjaman pribadi

Kredit Anda membantu menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi dan tingkat bunga yang mungkin Anda terima. Semakin baik riwayat kredit dan skor kredit Anda, semakin besar kemungkinan Anda akan disetujui untuk pinjaman dengan tingkat bunga yang kompetitif.

Pinjaman pribadi sering kali tidak aman — artinya tidak terikat dengan jaminan — dan dianggap sebagai pinjaman cicilan. Jika disetujui, Anda akan menerima sejumlah uang untuk membayar kembali selama jangka waktu tertentu.

Anda dapat mengajukan pinjaman pribadi melalui sejumlah lembaga, termasuk bank, serikat kredit, perusahaan pembiayaan konsumen, pemberi pinjaman online dan pemberi pinjaman peer-to-peer.

Pinjaman pribadi tanpa jaminan dapat menjadi pilihan yang menarik untuk perbaikan rumah karena rumah Anda tidak dijaminkan. Jadi jika hal-hal berjalan ke samping, Anda tidak berisiko kehilangan rumah.

Anda mungkin juga dapat memperoleh tingkat bunga yang lebih baik dengan pinjaman pribadi daripada menggunakan kartu kredit.

Pinjaman ekuitas rumah

Rumah Anda sendiri dapat digunakan untuk membuka pembiayaan untuk perbaikan rumah. Pinjaman ekuitas rumah adalah pinjaman aman yang menggunakan rumah Anda sebagai jaminan untuk mengamankan pinjaman — kekuatan pinjaman Anda secara langsung terkait dengan jumlah ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda. Ekuitas adalah berapa nilai properti Anda saat ini, dikurangi hutang hipotek yang Anda berutang.

Pemilik rumah biasanya dibatasi untuk meminjam tidak lebih dari 85% dari ekuitas mereka di rumah. Sebagai contoh, jika rumah Anda bernilai $350, 000 dan saldo hipotek Anda adalah $250, 000, Anda punya $100, 000 ekuitas. Itu berarti jumlah paling banyak yang bisa Anda pinjam adalah $85, 000.

Karena jumlah pinjaman ekuitas rumah dicairkan sebagai lump sum, mungkin paling masuk akal bagi orang-orang yang memikirkan label harga umum untuk perbaikan rumah besar, seperti atap baru. Hanya perlu diingat bahwa pinjaman ekuitas rumah bisa datang dengan biaya.

Dan jika Anda gagal membayar pinjaman Anda, Anda berisiko kehilangan rumah.

Jalur kredit ekuitas rumah

Jalur kredit ekuitas rumah, atau HELOC, mirip dengan pinjaman ekuitas rumah tetapi terstruktur sedikit berbeda. Tapi seperti pinjaman ekuitas rumah, Anda perlu menggunakan rumah Anda sebagai jaminan untuk pinjaman. Alih-alih mendapatkan sejumlah uang tunai, Anda diberikan fasilitas kredit. Ini dapat memberikan fleksibilitas karena Anda dapat meminjam dalam jangka waktu tertentu, bukan sebagai lump sum. Pemilik rumah yang memenuhi syarat biasanya dapat meminjam hingga 85% dari ekuitas yang mereka miliki di rumah mereka.

HELOCs dapat mengatur periode penarikan — periode waktu tetap yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman di mana Anda dapat meminjam uang dari akun Anda. Ketika periode pengundian berakhir, Anda mungkin dapat memperbarui jalur kredit Anda. Jika Anda tidak dapat memperpanjang batas kredit Anda, Anda tidak akan dapat meminjam lebih banyak uang melalui jalur kredit.

Dalam beberapa hal, HELOCs mirip dengan kartu kredit karena Anda dapat meminjam jumlah yang berbeda (sampai batas kredit Anda) dan membayar kembali saat Anda pergi. Satu peringatan adalah untuk memperhatikan anggaran Anda. Jika Anda melampaui batas dan meminjam lebih dari yang dapat diserap anggaran Anda, Anda akan menempatkan rumah Anda pada risiko penyitaan.

Haruskah saya mendapatkan pinjaman perbaikan rumah?

Ini bukan pertanyaan satu ukuran untuk semua. Memutuskan apakah akan mencari pinjaman perbaikan rumah bermuara pada beberapa faktor.

• Untuk apa Anda membutuhkan uang itu? Apakah itu sesuatu yang tidak bisa ditunda? HVAC rusak atau pipa pecah, Misalnya, bukan hal yang biasanya bisa Anda abaikan.
• Bagaimana situasi keuangan Anda saat ini? Tinjau anggaran Anda dan pastikan Anda mampu membayar pembayaran bulanan baru dari pinjaman perbaikan rumah tanpa menempatkan diri Anda dalam air panas finansial. Jika Anda tidak memiliki banyak ruang gerak dalam anggaran Anda dan itu bukan perbaikan darurat, pertimbangkan untuk bertahan. Salah satu opsi adalah mengalokasikan rejeki nomplok tunai — seperti pengembalian pajak atau bonus pekerjaan — untuk perbaikan rumah.
• Suku bunga apa yang memenuhi syarat untuk saya? Kredit kurang dari bintang dapat mengatur panggung untuk suku bunga yang lebih tinggi. Lagi, itu turun ke seberapa parah Anda membutuhkan uang. Mengganti karpet Anda dengan lantai kayu bukanlah keadaan darurat, sehingga Anda punya waktu untuk mengambil langkah-langkah untuk memindahkan skor Anda ke arah yang benar sebelum mengajukan permohonan pembiayaan perbaikan rumah.

Apa alternatif saya?

Sebelum Anda mulai mengajukan pinjaman perbaikan rumah, lihat polis asuransi pemilik rumah Anda untuk melihat apakah ada bagian dari perbaikan Anda yang ditanggung. Jika tidak, berikut adalah beberapa opsi lain yang layak dipertimbangkan.

Pembiayaan kembali tunai

Pembiayaan kembali tunai adalah ketika Anda menggunakan ekuitas rumah untuk membiayai kembali pinjaman rumah Anda yang ada dengan yang baru, hipotek yang lebih besar. Anda dapat menerima selisihnya dan menggunakannya untuk perbaikan rumah Anda. Mungkin terdengar cukup sederhana, tetapi lakukan perhitungan sebelumnya karena Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi dengan pembiayaan kembali. Anda mungkin juga terbebani untuk menutup biaya.

Kartu kredit

Kartu kredit memang menggoda, apalagi kalau sudah ada di dompet. Jika Anda memenuhi syarat untuk penawaran perkenalan bunga rendah pada kartu kredit baru dan mampu membayar pembelian selama periode promosi, mungkin masuk akal secara finansial untuk menggunakannya untuk perbaikan rumah darurat.

Namun perlu diingat bahwa memaksimalkan kartu Anda dapat memengaruhi skor kredit Anda. Berapa banyak Anda berutang sehubungan dengan batas kredit yang tersedia — rasio pemanfaatan kredit Anda — menghasilkan 30% dari skor FICO Anda. Jika Anda harus membawa saldo dari bulan ke bulan, Anda harus berusaha untuk menjaganya di bawah 30% dari batas kredit Anda.

Program komunitas

Periksa kantor atau situs web Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan setempat untuk melihat apakah ada hibah atau program berbasis masyarakat yang tersedia. Program Kemitraan Investasi HOME, Misalnya, dapat membantu menutupi perbaikan untuk pemilik rumah berpenghasilan rendah.

Apa berikutnya?

Ketika semuanya sudah dikatakan dan selesai, pembiayaan perbaikan rumah yang tepat untuk Anda ada hubungannya dengan situasi keuangan pribadi Anda, termasuk berapa banyak ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda, anggaran bulanan Anda dan tingkat perbaikan rumah yang harus Anda selesaikan. Anda juga ingin memikirkan apakah proyek perbaikan rumah Anda adalah perombakan yang dapat menunggu versus perbaikan darurat.

Bagaimanapun, memiliki dana darurat yang sehat dapat menempatkan Anda pada posisi di mana Anda tidak perlu terlalu bergantung (atau sama sekali) pada pinjaman perbaikan rumah. Menghabiskan sebagian dari setiap gaji untuk dana rumah darurat dapat membantu Anda dengan baik. Mulailah dari yang kecil dan tenang mengetahui bahwa setiap dolar yang dihemat sekarang adalah satu dolar lebih sedikit Anda harus meminjam di telepon.