Cara Meningkatkan Kredit Anda Dengan Transfer Saldo

Transfer saldo bisa menjadi cara yang praktis dan efektif untuk mengatasi utang kartu kredit Anda. Secara sederhana, Anda mentransfer utang kartu kredit berbunga tinggi ke kartu dengan tarif lebih rendah. Ini bisa berupa kartu dengan APR lebih rendah, atau kartu yang menawarkan tarif promosi 0 persen untuk transfer saldo untuk waktu yang terbatas. (Baca juga:Kapan Melakukan Transfer Saldo Utang Kartu Kredit)

Ini dapat membantu skor kredit Anda, juga. Beberapa minggu yang lalu, Saya merasa cukup baik dengan tawaran transfer saldo yang saya gunakan untuk memindahkan beberapa hutang kartu kredit berbunga tinggi ke kartu dengan tingkat pengantar yang bagus. Tetapi, kemudian saya menyadari Anda harus berhati-hati dengan strategi transfer saldo Anda. Selain meningkatkan skor kredit Anda, ada beberapa jebakan yang harus diperhatikan.

Kesalahan:Mengajukan transfer saldo menghasilkan pertanyaan kredit yang sulit

Jika Anda mencoba untuk meningkatkan skor kredit Anda, berhati-hatilah saat mengajukan permohonan kartu kredit baru — termasuk untuk transfer saldo. Setiap aplikasi kredit menghasilkan pertanyaan "keras" pada laporan kredit Anda, yang merupakan faktor negatif dalam menghitung skor kredit Anda. Mengajukan kredit baru dianggap berisiko karena bisa menjadi pertanda kesulitan keuangan, terutama jika Anda memiliki banyak pertanyaan sulit dalam waktu singkat.

Meningkatkan:Jika digunakan secara efektif, transfer saldo pada akhirnya akan meningkatkan skor Anda

Penurunan skor dari penyelidikan keras bersifat sementara. Kecuali Anda berencana mengajukan pinjaman besar seperti hipotek, membiayai kembali, atau kredit mobil, penurunan seharusnya tidak terlalu memengaruhi Anda. Setelah Anda mulai melunasi saldo Anda, rasio pemanfaatan kredit Anda akan turun. Rasio pemanfaatan kredit Anda, yaitu semua saldo kartu kredit Anda dibagi dengan total limit kartu kredit Anda, adalah faktor besar dalam kategori "jumlah terutang" dari skor kredit FICO Anda, yang menyumbang 30 persen dari skor Anda. Kebanyakan ahli merekomendasikan rasio pemanfaatan kredit Anda tidak melebihi 30 persen, dan menjaganya lebih rendah — di bawah 10 persen — dapat membantu meningkatkan skor Anda.

Perangkap:Menggunakan transfer saldo untuk menumbuhkan hutang Anda

Transfer saldo harus digunakan untuk mengkonsolidasikan utang Anda — jangan pernah "memberi ruang" pada kartu kredit lain sehingga Anda dapat terus membebankan tagihan melewati batas. Semua ini dilakukan adalah mengumpulkan lebih banyak utang.

Ini dapat dengan cepat lepas kendali, juga. Jika utang Anda tumbuh terlalu banyak, itu dapat meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda, yang menurunkan peringkat kredit Anda. Pada akhirnya, mengambil terlalu banyak hutang dapat mencapai titik di mana Anda tidak dapat lagi melakukan pembayaran tepat waktu, dan skor kredit Anda akan mendapat pukulan besar. Pemberi pinjaman juga mempertimbangkan rasio utang terhadap pendapatan Anda saat memutuskan apakah akan menyetujui atau menolak Anda untuk pembiayaan. Jika hutang Anda menjadi terlalu besar dibandingkan dengan pendapatan Anda, Anda mungkin tidak bisa mendapatkan persetujuan untuk pinjaman atau kartu kredit baru.

Boost:Transfer saldo dapat membantu melunasi hutang Anda lebih cepat

Jika Anda mentransfer utang kartu kredit berbunga tinggi ke kartu transfer saldo dengan tarif lebih rendah, lebih dari pembayaran Anda akan digunakan untuk membayar pokok. Ini tidak hanya akan menghemat uang Anda dari bunga, tetapi Anda akan menghapus hutang Anda lebih cepat. Lakukan transfer saldo hanya jika Anda memiliki rencana pelunasan utang yang solid untuk melunasi saldo dalam periode promosi. (Baca juga:Cara Tercepat untuk Membayar $10K dalam Hutang Kartu Kredit)

Kesalahan:Memaksimalkan kartu transfer saldo yang Anda transfer

Jika Anda mendapatkan tingkat bunga pengantar yang bagus untuk transfer saldo, Anda dapat menyimpulkan bahwa Anda harus mentransfer sebanyak mungkin utang kartu kredit berbunga tinggi ke kartu baru. Masalah dengan strategi ini adalah Anda dapat merusak skor kredit Anda dengan memanfaatkan kredit yang tersedia secara tinggi, meskipun hanya pada satu rekening kredit.

Rasio pemanfaatan kredit Anda adalah faktor utama dalam menghitung skor kredit Anda. Bahkan jika Anda memiliki banyak kredit yang tersedia secara keseluruhan, mendorong akun transfer saldo Anda mendekati batas kreditnya dapat merusak nilai kredit Anda. Metrik pemanfaatan kredit yang berkontribusi pada skor kredit Anda tidak hanya mempertimbangkan keseluruhan saldo kredit dibandingkan dengan batas kredit Anda secara keseluruhan, tetapi juga menilai pemanfaatan individu kartu kredit. Jika Anda mencoba memaksimalkan nilai kredit Anda, menjaga saldo Anda di bawah 30 persen dari batas kredit Anda di semua akun Anda, bahkan setelah Anda menyelesaikan transfer saldo.

Bahkan jika tingkat bunganya besar, sisakan ruang pada kartu transfer saldo Anda untuk menghindari skor kredit yang lebih rendah karena penggunaan kredit.

Boost:Gunakan pinjaman pribadi daripada kartu kredit untuk membiayai kembali hutang

Pinjaman pribadi tidak diperhitungkan dalam rasio pemanfaatan kredit Anda, karena pinjaman pribadi bukan rekening kredit bergulir. Namun, seperti hutang kartu kredit, jumlah hutang Anda pada pinjaman angsuran masuk ke dalam kategori "jumlah hutang" dari skor kredit Anda, meskipun itu merugikan skor Anda jauh lebih sedikit daripada rasio pemanfaatan kredit yang tinggi. Faktanya, memiliki pinjaman angsuran dapat membantu meningkatkan "campuran kredit, " yang merupakan kategori penilaian berbeda yang terdiri dari 10 persen dari nilai kredit Anda.

Kelemahannya adalah Anda biasanya akan membayar bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman pribadi daripada yang Anda lakukan dengan tingkat pengantar transfer saldo pada atau mendekati 0 persen. Tetap, jika skor kredit Anda rendah, atau Anda mencoba meningkatkan skor kredit Anda untuk mengamankan tingkat bunga terbaik yang bisa Anda dapatkan dari hipotek, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menggunakan pinjaman pribadi alih-alih kartu transfer saldo untuk membiayai kembali utang kartu kredit Anda. (Baca juga:5 Kali Personal Loan Mungkin Lebih Baik Dari Kartu Kredit)

Periksa dengan bank Anda tentang pinjaman pribadi sebagai alternatif untuk mentransfer utang kartu kredit ke kartu kredit lain jika Anda mencoba untuk meningkatkan skor kredit Anda.

Berapa banyak yang benar-benar akan Anda hemat?

Selain jebakan yang dapat menurunkan skor kredit Anda, Anda juga perlu mewaspadai jebakan yang dapat mengurangi berapa banyak uang yang dapat Anda hemat melalui transfer saldo.

Saat melakukan transfer saldo, Anda biasanya harus membayar biaya antara 3 dan 5 persen dari jumlah transfer. Biaya transfer saldo dibebankan sekaligus pada saat transaksi diproses, dan sering ditambahkan ke saldo Anda di akun transfer. Hindari terpesona oleh tingkat bunga yang besar yang mengalihkan perhatian Anda dari memperhatikan biaya yang lebih tinggi dibandingkan dengan penawaran transfer saldo lainnya. (Baca juga:Kartu Kredit Terbaik Tanpa Biaya Transfer Saldo)

Suku bunga pengantar rendah yang ditawarkan pada transfer saldo biasanya berakhir setelah 12 hingga 18 bulan dan digantikan oleh suku bunga yang bisa jauh lebih tinggi — lebih dari 20 persen dalam beberapa kasus. Jika Anda dapat melunasi saldo transfer sebelum akhir penawaran perkenalan, Anda tidak perlu khawatir tentang tarif yang lebih tinggi di kemudian hari. Tetapi jika Anda tidak melunasi transfer saldo selama penawaran perkenalan, Anda mungkin akan membayar suku bunga yang lebih tinggi daripada yang Anda miliki pada kartu kredit asli Anda.

Transfer saldo dapat menjadi alat yang berguna untuk menurunkan tingkat bunga Anda dan membantu Anda membayar utang, jika Anda menghindari jebakan dan memilih kartu transfer saldo yang masuk akal untuk Anda.