Cara Membiayai Kembali Hipotek Anda dengan Kredit Macet

Membiayai kembali hipotek Anda dapat memberi Anda banyak keuntungan finansial. Misalnya, Anda dapat mencairkan sebagian ekuitas rumah Anda saat Anda membutuhkan uang dalam jumlah besar.

Anda juga dapat memanfaatkan suku bunga yang lebih rendah untuk menghemat pembayaran bulanan Anda. Anda juga dapat menyingkirkan asuransi hipotek pribadi jika Anda memiliki cukup ekuitas di rumah Anda.

Mungkin sulit untuk membiayai kembali jika kredit Anda telah menurun sejak Anda pertama kali membeli rumah Anda. Lagi pula, Anda pada dasarnya akan mengambil pinjaman rumah baru dan harus melalui seluruh proses aplikasi dengan pemberi pinjaman hipotek.

Namun, Anda tidak dibiarkan tanpa opsi apa pun. Pelajari cara memastikan pembiayaan kembali adalah langkah yang tepat untuk Anda dan bagaimana Anda dapat membiayai kembali hipotek Anda dengan kredit macet.

Pastikan Refinancing Masuk Akal Secara Finansial

Sebelum mengajukan permohonan untuk membiayai kembali rumah Anda, analisis total biaya transaksi untuk memastikan itu adalah langkah yang tepat.

Ya, Anda mungkin menghemat uang untuk pembayaran hipotek bulanan dengan tingkat bunga yang lebih rendah, tetapi ingat bahwa Anda juga harus membayar biaya penutupan dan biaya lainnya untuk mendapatkan pinjaman baru.

Pembiayaan Ulang Biasanya Memperpanjang Jangka Waktu Pinjaman Anda

Juga, pertimbangkan bahwa pinjaman Anda yang baru dibiayai kembali biasanya memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda hingga 30 tahun, terlepas dari berapa lama Anda telah membayar pinjaman Anda saat ini. Itu berarti akan memakan waktu lebih lama untuk melunasi rumah Anda, dan Anda juga akan membayar bunga itu lebih lama.

Jika Anda telah membayar rumah Anda selama 10 tahun, itu waktu yang lama untuk menambahkan kembali ke hipotek Anda, terutama saat melakukan pembayaran bunga tambahan. Jadi, sebelum Anda membiayai kembali, pastikan Anda mempertimbangkan semua implikasi keuangan, bukan hanya pembayaran hipotek bulanan baru Anda.

Pemberi pinjaman Anda dapat membantu Anda memperkirakan pengeluaran apa yang mungkin Anda keluarkan, jadi bicarakan secara mendalam sebelum memutuskan.

Membiayai Kembali Hipotek dengan Kredit Macet

Skor kredit dan suku bunga berjalan beriringan. Seperti semua pinjaman, skor kredit yang lebih tinggi menghasilkan suku bunga yang lebih rendah, menghemat uang Anda setiap bulan. Ini benar-benar menambah hipotek karena Anda membayar pinjaman begitu lama. Dan bahkan jika Anda tidak memiliki kredit yang bagus, Anda mungkin masih bisa mendapatkan persetujuan untuk pinjaman rumah.

Berbelanja di Sekitar

Mulailah dengan berbelanja untuk pemberi pinjaman hipotek. Anda tidak berkewajiban untuk menggunakan pemberi pinjaman yang sama dengan hipotek awal Anda, dan ada baiknya untuk membandingkan beberapa penawaran.

Pinjaman rumah yang dibiayai kembali dapat disusun dalam beberapa cara, dan beberapa mungkin bekerja untuk Anda lebih baik daripada yang lain. Misalnya, Anda mungkin ingin memasukkan biaya penutupan ke dalam pinjaman daripada membayarnya secara tunai di muka.

Siap Menaikkan Skor Kredit Anda?

(Beberapa klien telah meningkatkan skor kredit mereka sebesar 100 poin atau lebih.*)

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084^[*] Hasil tidak khas atau dijamin.Atau daftar online>>

Poin Hipotek

Jika Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda untuk waktu yang lama, mungkin ada baiknya membayar poin ekstra pada penutupan untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik. Pikirkan tentang apa tujuan Anda dalam pembiayaan kembali, dan bicarakan dengan setiap pemberi pinjaman tentang berbagai cara Anda dapat mencapainya.

Pemberi pinjaman yang baik juga dapat membantu Anda mempersiapkan diri untuk mendapatkan persetujuan untuk pembiayaan kembali hipotek, bahkan dengan nilai kredit yang lebih rendah. Jika Anda bisa, tunjukkan bahwa Anda memiliki cadangan uang tunai yang kuat dengan menyimpan uang ekstra di bank.

Anda kemungkinan besar akan disetujui untuk pinjaman hipotek jika Anda memiliki uang di tangan yang dapat diakses karena ini menunjukkan bahwa Anda akan dapat membayar pinjaman Anda bahkan jika anggaran bulanan Anda terbatas.

Membayar Hutang

Langkah bermanfaat lainnya adalah membayar sebagian utang Anda secara strategis. Meskipun persyaratan pasti setiap pemberi pinjaman berbeda-beda, sebagian besar ingin melihat rasio utang terhadap pendapatan kurang dari 41%.

Artinya, jumlah pembayaran utang berulang yang Anda lakukan setiap bulan (seperti hipotek baru, jumlah minimum kartu kredit, dan pinjaman pribadi apa pun) seharusnya hanya menghabiskan 41% dari pendapatan sebelum pajak bulanan Anda.

Misalnya, pendapatan bulanan Anda berjumlah $5.000 sebelum pajak dan asuransi kesehatan dihapus, dan Anda membayar $2.000 sebulan untuk kartu kredit dan pinjaman mobil.

Bagi 2.000 dengan 5.000, dan Anda akan mendapatkan 0,4. Kalikan dengan 100 untuk menemukan persentase utang Anda terhadap pendapatan. Dalam hal ini, jumlahnya 40%, yang kurang dari persyaratan minimum kebanyakan pemberi pinjaman.

Untuk memperkuat aplikasi Anda, pertimbangkan untuk melakukan beberapa pembayaran tambahan untuk menurunkan jumlah utang Anda lebih banyak lagi. Namun, mungkin perlu beberapa bulan agar angka-angka tersebut terlihat pada laporan kredit Anda, jadi mintalah pemberi pinjaman Anda untuk melakukan penilaian ulang yang cepat jika Anda sedang terburu-buru.

Mendapatkan Cosigner

Jika skor kredit buruk masih menghalangi Anda untuk membiayai kembali hipotek, Anda juga memiliki opsi untuk menambahkan pemberi pinjaman ke pinjaman.

Ini pada dasarnya berarti bahwa orang lain dengan kredit yang lebih baik dapat membantu Anda disetujui tanpa harus menjadi pemilik hak milik. Namun, mereka akan bertanggung jawab atas pinjaman sampai dihapus, yang hanya dapat dilakukan melalui pembiayaan kembali atau penjualan rumah.

Tangkapan dengan memiliki cosigner adalah bahwa mereka juga bertanggung jawab secara finansial untuk membayar hipotek. Jadi, jika karena alasan tertentu, Anda tidak dapat melakukan pembayaran bulanan, skor kredit cosigner Anda juga akan terganggu; bahkan jika pinjaman sampai ke penyitaan.

Anda pasti menginginkan hubungan yang kuat dan saling percaya dengan cosigner dan berbicara tentang apa yang akan terjadi dalam skenario terburuk. Apakah cosigner akan membantu melakukan pembayaran atau tidak masalah jika kredit mereka dikurangi? Lakukan percakapan yang jujur ​​untuk memastikan Anda berdua merasa nyaman dengan setiap skenario yang mungkin terjadi.

Dokumen yang Diperlukan

Setelah Anda siap untuk mengajukan, Anda harus memberikan dokumen serupa kepada pemberi pinjaman seperti yang Anda lakukan saat pertama kali mengajukan hipotek. Ini dapat mencakup slip gaji, pengembalian pajak, dan laporan mutasi bank sehingga dapat menentukan kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman.

Bagian penting lain dari proses ini jika penilaian rumah di mana penilai profesional datang ke rumah Anda dan menilai nilainya saat ini.

Anda harus memiliki setidaknya 20% dari nilai rumah yang dilunasi, baik melalui pembayaran hipotek atau ekuitas yang diperoleh. Jadi, jika pinjaman Anda yang terutang adalah $150.000 dan nilai rumah yang dinilai adalah $200.000, Anda memiliki 25% ekuitas di rumah Anda dan penilaiannya akan berjalan dengan baik.

Program Pembiayaan Kembali Federal

Jika Anda tidak dapat disetujui untuk membiayai kembali melalui pemberi pinjaman tradisional, periksa untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk salah satu program yang disponsori pemerintah ini.

Pilihan untuk pembiayaan kembali hipotek ini secara khusus ditujukan untuk membantu orang-orang dengan kredit macet. Setiap opsi pembiayaan kembali hipotek memiliki persyaratan yang berbeda, jadi bacalah dengan seksama sebelum melanjutkan. Jika Anda memenuhi syarat, Anda mungkin dapat memanfaatkan penghematan yang signifikan.

Harpa 2

Program ini dirancang khusus untuk memberi manfaat bagi pemilik rumah yang hipoteknya lebih besar dari nilai rumah, sehingga tidak ada batasan pinjaman-untuk-nilai. Namun, Anda harus memenuhi beberapa kualifikasi dasar untuk memanfaatkan program ini.

Pertama, pinjaman Anda harus dimiliki oleh Fannie Mae atau Freddie Mac dan harus telah dikirimkan ke salah satu entitas tersebut paling lambat 1 Juni 2009. Pinjaman FHA tidak memenuhi syarat dan Anda belum dapat melakukan pembiayaan kembali menggunakan Program Pembiayaan Kembali Membuat Rumah Terjangkau (Pendahulu Harp 2).

Tarif FHA dan Pembiayaan Kembali Berjangka

Jika Anda sudah memiliki pinjaman FHA, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk FHA Rate dan Term Refinance. Opsi ini memungkinkan Anda untuk mengubah persyaratan pinjaman FHA Anda saat ini dan menggantinya dengan persyaratan yang lebih menguntungkan. Skor kredit minimum untuk memenuhi syarat adalah 580.

FHA Merampingkan Pinjaman Pembiayaan Ulang

Jika hipotek Anda saat ini bukan pinjaman FHA, Anda mungkin dapat membiayai kembali hipotek Anda dengan FHA Streamline Refinance. Skor kredit minimum juga 580. Pembiayaan ulang FHA merampingkan dapat membantu menurunkan suku bunga Anda, dan terkadang Anda bisa mendapatkan persetujuan tanpa harus melakukan penilaian, pemeriksaan kredit, atau verifikasi pendapatan, jadi ini adalah proses yang cepat.

Pinjaman Refinance Cash-Out FHA

Anda juga dapat melakukan FHA cash-out refinance memiliki nilai kredit minimum minimal 620. Cash-out refinance memungkinkan pemilik rumah dengan ekuitas di rumah mereka untuk menerima sejumlah uang tunai dengan meningkatkan jumlah hipotek pokok (dan, akibatnya, pembayaran bulanan).

Pinjaman Refinance Pengurangan Suku Bunga VA(VA IRRRL)

Jika Anda memiliki pinjaman VA yang didukung oleh Departemen Urusan Veteran AS dan ingin mengurangi pembayaran hipotek bulanan Anda, pinjaman pembiayaan kembali pengurangan suku bunga (IRRRL), alias VA Streamline Refinance, mungkin merupakan pilihan yang baik untuk Anda. Anda juga dapat beralih dari pinjaman dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan atau bervariasi.

Pada dasarnya, Pinjaman Pengurangan Suku Bunga VA memungkinkan Anda mengganti pinjaman Anda saat ini dengan yang baru dengan persyaratan yang berbeda.

Tingkatkan Skor Kredit Anda Sebelum Refinancing

Apakah aplikasi Anda untuk pembiayaan kembali ditolak atau Anda ingin memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah, terkadang perlu meluangkan waktu untuk meningkatkan skor kredit Anda. Mulailah dengan membayar semua tagihan bulanan Anda tepat waktu dan penuh. Jika Anda melakukannya cukup lama, Anda akan mulai melihat skor kredit Anda naik terus.

Anda juga dapat meningkatkan batas kartu kredit Anda, selama Anda tidak membelanjakan ekstra, Anda dapat dengan cepat meningkatkan skor kredit Anda.

Sewa Perusahaan Perbaikan Kredit

Untuk orang-orang dengan banyak item negatif pada laporan kredit mereka, agen perbaikan kredit dapat membantu dalam memperdebatkan item tersebut dan menghapusnya sama sekali. Lihat ulasan kami tentang perusahaan perbaikan kredit terkemuka.

Skor kredit sering dikategorikan ke dalam lima rentang yang berbeda, dari buruk hingga sangat baik. Jika Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda cukup untuk mendorong diri Anda ke dalam kategori berikutnya, Anda dapat secara otomatis memenuhi syarat untuk tingkat pembiayaan kembali yang lebih baik.

Jangan menyerah pada tujuan Anda untuk membiayai kembali hipotek Anda. Selalu ada ruang untuk perbaikan yang berarti selalu ada cara untuk mendapatkan harga yang lebih baik; meskipun membutuhkan sedikit waktu.