13 Kemungkinan Alasan Pengajuan Kartu Kredit Anda Ditolak - Dan Cara Memperbaikinya

Mungkin ada banyak alasan mengapa Anda baru saja ditolak untuk mendapatkan kartu kredit - mulai dari kesalahan administrasi sederhana hingga kredit yang buruk atau rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi.

Ditolak untuk kartu kredit seperti menemukan bahwa pizza Anda meledak di oven. Keduanya benar-benar berita buruk ganda.

Dengan pizza yang meledak, Anda sekarang tidak memiliki pizza dan Anda harus membersihkan oven Anda.

Dengan penolakan kartu kredit, Anda sekarang tidak memiliki kartu kredit dan Anda harus mencari tahu mengapa Anda ditolak – kekacauan yang melekat dengan sendirinya.

Representasi visual tentang penolakan kartu kredit ( sumber:friday-fun.com )

Tidak seperti pizza yang meledak, bagaimanapun, ada hikmahnya untuk ditolak karena kartu kredit. Ini biasanya merupakan tanda pertama bahwa ada sesuatu yang tidak beres dalam gambaran keuangan Anda, dan ini memberi Anda kesempatan untuk menyesuaikan semuanya sebelum lebih besar pendekatan tonggak sejarah, seperti hipotek atau pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa.

1. Skor kredit Anda terlalu rendah

Sumber:Giphy.com

Alasan paling umum orang-orang, secara umum, ditolak untuk kartu kredit hanyalah karena mereka tidak memiliki nilai kredit yang tepat.

Secara umum, sebagian besar kartu hadiah memerlukan skor kredit Baik (670+) atau lebih tinggi agar berhasil diterapkan. Namun, banyak kartu penghargaan super dengan manfaat terdepan di industri memerlukan kredit Sangat Bagus (700+), dan beberapa bahkan memerlukan Sangat Baik (750+).

Kartu dengan persyaratan kredit tertinggi sering kali menyertakan:

• Kartu hadiah perjalanan tingkat atas seperti Chase Sapphire Preferred.
• Kartu hadiah biaya tahunan seperti American Express® Gold Card.
• Kartu hadiah dengan 0% APR untuk transfer saldo seperti Kartu Citi® Double Cash.

2. Anda memiliki riwayat kredit terbatas

Orang di bawah 30 tahun sering ditolak kartu kreditnya bukan karena buruk kredit, tetapi karena mereka tidak kredit. Faktanya, tidak memiliki riwayat kredit sebenarnya bisa lebih buruk dalam beberapa kasus.

Biasanya, biro kredit memerlukan setidaknya satu akun aktif dari enam bulan terakhir untuk menghasilkan skor kredit untuk Anda – baik itu kartu kredit lain, pinjaman pelajar, dll. Jika tidak, ketika bank menanyakan tentang kredit Anda, mereka pergi saja:

¯\_(ツ)_/¯

Untungnya, tidak memiliki riwayat kredit lebih mudah diperbaiki daripada memiliki kredit macet.

Jika Anda tidak sejarah kredit, pertimbangkan untuk mengajukan permohonan kartu kredit yang aman.

3. Terlalu banyak penarikan kredit Anda baru-baru ini

Sumber:Tenor.com

Saat Anda mengajukan pinjaman atau jalur kredit, pemberi pinjaman biasanya akan melakukan apa yang dikenal sebagai penarikan kredit Anda.

Ini adalah saat mereka meminta laporan terperinci tentang riwayat kredit Anda dari biro kredit sehingga mereka dapat menentukan apakah Anda layak diberi pinjaman atau kartu kredit.

Meskipun tarikan keras tidak dapat dihindari, mereka masih menurunkan skor kredit Anda masing-masing tiga hingga lima poin. Hei, aku tidak membuat aturan.

Sekarang, satu tarikan keras tidak akan terlalu memengaruhi kredit Anda, tetapi jika Anda mengajukan terlalu banyak pinjaman atau jalur kredit dalam waktu singkat, itu akan bertambah dengan cepat dan dapat menurunkan skor Anda dari Sangat Baik menjadi Baik , Baik hingga Adil, dll.

Ini adalah alasan lain mengapa Anda selalu ingin memeriksa skor kredit Anda sebelum mengajukan permohonan kartu kredit.

4. Anda telah memaksimalkan kartu Anda yang lain

Memaksimalkan kartu kredit adalah salah satu cara tercepat untuk menurunkan skor kredit Anda.

Pertama, itu merugikan pemanfaatan kredit Anda, yang merupakan 30% dari nilai kredit Anda. Jika Anda memiliki kartu dengan batas pengeluaran $5.000, dan saldo Anda $4.000, rasio pemanfaatan kredit Anda adalah 80% – dan apa pun di atas 50% umumnya dianggap sebagai bendera merah.

Kedua, kemungkinan besar Anda akan melewatkan pembayaran – dan riwayat pembayaran Anda mencapai 35% dari nilai kredit Anda.

5. Anda sudah memiliki terlalu banyak hutang secara umum

Sumber:Giphy.com

Sebagai pengantar, tidak semua utang itu buruk. Utang bisa menyehatkan, karena memiliki campuran jenis pinjaman dan melakukan pembayaran tepat waktu adalah yang membangun kredit Anda.

Kuncinya adalah memiliki rasio utang terhadap pendapatan (DTI) yang rendah. DTI Anda adalah pembayaran utang bulanan Anda dibagi dengan pendapatan kotor bulanan Anda, dan DTI di bawah 43% umumnya dianggap dapat diterima.

Jika bank melihat bahwa Anda tidak menghasilkan cukup uang untuk melunasi hutang Anda yang ada, mereka akan berasumsi bahwa Anda akan berjuang untuk melunasi saldo kartu Anda dengan mereka.

6. Anda memiliki riwayat pembayaran terlambat

Pada 35%, riwayat pembayaran Anda menghasilkan lebih dari sepertiga dari nilai kredit Anda – jadi setiap pembayaran yang terlewat dapat menjadi pukulan yang serius.

Seperti tilang, pembayaran yang terlambat biasanya dimaafkan setelah beberapa tahun. Tetapi jika laporan kredit Anda menunjukkan baru-baru ini pembayaran terlambat, Anda ingin mengidentifikasi mereka dan segera menutup kebocoran itu.

7. Anda baru saja mengajukan kebangkrutan

Yang ini mungkin tampak cukup jelas, tetapi jika Anda memiliki catatan kebangkrutan baru-baru ini, Anda akan kesulitan mengajukan permohonan kartu kredit baru.

Karena kebangkrutan aktif masih dapat mencakup jalur kredit yang baru dibuka, bank biasanya tidak akan memberi Anda pandangan kedua sampai kebangkrutan Anda habis untuk sementara waktu dan Anda telah membangun kembali kredit Anda.

8. Penghasilan Anda terlalu rendah

Demikian pula, aplikasi kartu kredit Anda mungkin ditolak jika bank menganggap Anda tidak menghasilkan cukup uang untuk melunasi saldo Anda setiap bulan.

Anda juga tidak pernah ingin berbohong tentang penghasilan Anda pada aplikasi kartu kredit, karena ya, mereka memeriksa. Perbedaan kecil bukanlah masalah besar – seperti jika Anda melaporkan $70k dan akhirnya menghasilkan $63k tahun itu, mereka tidak akan memberi Anda kesempatan untuk itu. Tetapi jika Anda melaporkan $ 120k ke bank dan $ 12k ke IRS, Anda mungkin masuk penjara seperti orang ini.

Jika Anda seorang siswa yang bekerja paruh waktu, pertimbangkan daftar Kartu Kredit Terbaik Untuk Mahasiswa terbaik kami . Jika Anda bukan seorang siswa, lihat daftar Kartu Kredit Terbaik Untuk Dewasa Muda &Pewaktu Pertama kami .

9. Anda belum cukup lama berada di pekerjaan baru Anda

Bank ingin melihat bukti pendapatan tetap. Itu membuat mereka merasa lebih yakin bahwa Anda akan mampu membayar tagihan kartu kredit Anda.

Oleh karena itu, riwayat pekerjaan yang tidak menentu atau lama tidak ada penghasilan dapat menjadi tanda bahaya pada aplikasi kartu kredit.

Jika Anda akan mendapatkan pekerjaan baru, pertimbangkan untuk melamar kembali setelah Anda berada di pertunjukan baru Anda setidaknya selama sebulan.

10. Sewa Anda terlalu tinggi

Sumber:Giphy.com

Banyak orang bertanya mengapa "pembayaran perumahan" muncul pada aplikasi kartu kredit, dan alasannya sederhana:bagi kebanyakan orang Amerika, ini adalah pengeluaran bulanan terbesar mereka.

Jadi, ketika bank menanyakannya, mereka mencoba mendapatkan gambaran singkat tentang berapa banyak uang yang Anda hasilkan setiap bulan setelah membayar sewa.

Seseorang yang menghasilkan $60k di Bay Area, di mana sewanya $2,700, tidak akan memiliki banyak uang tersisa untuk membayar tagihan kartu kredit mereka setiap bulan, dan dengan demikian kecil kemungkinannya untuk mendapatkan persetujuan kartu kredit mereka.

11. Aplikasi tidak diisi dengan benar

Jika saya mendapat surat penolakan kartu kredit yang diawali dengan:

“Kris yang terhormat,”

Saya mulai curiga bahwa saya mungkin telah mengisi aplikasi terlalu cepat.

Aplikasi kartu kredit singkat, tetapi penting. Digit yang salah tempat di tanggal lahir, SSN, atau alamat Anda semuanya akan menyebabkan bank tidak dapat memverifikasi identitas Anda dan dengan cepat menolak Anda. Luangkan waktu Anda dan periksa tiga kali pekerjaan Anda.

12. Anda belum 18

Yang ini cukup potong-dan-kering – jika Anda belum berusia 18 tahun, Anda belum dapat memiliki kartu kredit secara legal.

Jika Anda bertanya-tanya bagaimana semua teman Anda memiliki kartu kredit dengan nama mereka, kemungkinan besar karena mereka adalah pengguna resmi di akun kartu kredit orang tua mereka. Bank mencetak mereka kartu yang dapat mereka gunakan, tetapi rekening atas nama orang tua mereka.

Saya tidak dapat menjamin orang-orang Anda akan bersedia menambahkan Anda sebagai pengguna resmi, tetapi saya dapat memberi tahu Anda ini; kebanyakan bank membiarkan Anda melakukannya secara gratis.

13. Laporan kredit Anda dibekukan

Membekukan kredit Anda identik dengan mengunci laporan kredit Anda sehingga tidak ada yang bisa melihatnya. Ini digunakan sebagai pertahanan terhadap pencurian identitas karena mencegah pencuri mengambil pinjaman atau jalur kredit atas nama Anda. Biro kredit Anda mungkin telah membekukan kredit Anda untuk melindungi Anda dari pelanggaran keamanan, atau Anda mungkin melakukannya sendiri dan lupa!

Equifax, TransUnion, atau Experian akan memberi tahu Anda jika ada upaya penarikan kredit Anda – jadi periksa folder spam Anda, lihat biro kredit mana, dan pastikan kredit Anda tidak dibekukan sebelum mengajukan permohonan kembali.

Apa yang harus dilakukan setelah pengajuan kartu kredit Anda ditolak

Telepon dan tanyakan alasannya

Jika Anda tidak yakin mengapa aplikasi Anda ditolak, Anda berhak menghubungi penerbit dan menanyakan alasannya. Faktanya, Equal Credit Opportunity Act (ECOA) mewajibkan pemberi pinjaman untuk memberi tahu Anda mengapa mereka menolak aplikasi Anda.

Jadi, hubungi perusahaan kartu kredit. Anda mungkin menemukan bahwa ada kesalahan di pihak mereka. Atau, Anda mungkin menemukan bahwa ada kesalahan pada laporan kredit Anda yang menyebabkannya lebih rendah dari yang seharusnya.

Sumber:Tenor.com

Jangan langsung mengajukan permohonan kembali

Bahkan jika Anda memiliki firasat tentang mengapa aplikasi kartu kredit Anda ditolak, Anda harus mengikuti firasat itu dan mengencangkan semua sekrup Anda terlebih dahulu sebelum mengajukan permohonan lagi. Anda ingin memaksimalkan peluang Anda terlebih dahulu, karena ingat, setiap aplikasi menghasilkan ding pada skor kredit Anda.

Jika Anda pernah ditolak untuk pinjaman atau fasilitas kredit, hal pertama yang harus diperiksa adalah:

• Nilai kredit Anda.
• Laporan kredit Anda.

Ambil dan analisis laporan kredit Anda (gratis)

Untuk mendapatkan skor kredit dan laporan kredit Anda secara gratis, buka Credit Karma.

Laporan kredit Anda akan berisi banyak petunjuk tentang di mana bank mungkin ketakutan. Jika Anda memiliki akun dengan reputasi buruk, pembayaran yang terlewat, atau sejenisnya, mereka akan diberi kode warna.

Bangun kredit Anda

Jika skor kredit Anda di bawah 670 (yaitu Cukup atau Buruk), maka Anda hampir pasti harus menabrak nomor Anda sebelum mengajukan permohonan kembali.

Kami dapat membantu Anda melakukannya – lihat fitur kami Cara Membangun Kredit dengan Cara yang Benar .

Jika Anda memiliki sedikit atau tanpa riwayat kredit, Anda dapat membangun kredit Anda dalam hitungan bulan, bukan tahun. Plus, memiliki kredit yang baik akan benar-benar terbayar ketika Anda mengajukan pinjaman mobil, hipotek, atau membiayai kembali pinjaman siswa Anda.

Kurangi rasio utang terhadap pendapatan Anda

Ingat, rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) Anda adalah pembayaran hutang bulanan Anda dibagi dengan pendapatan kotor bulanan Anda, dan DTI di bawah 43% umumnya dianggap dapat diterima.

Seringkali, lebih mudah menghabiskan lebih sedikit daripada menghasilkan lebih banyak. Pertimbangkan untuk mengunduh aplikasi penganggaran gratis untuk membantu Anda tetap bertanggung jawab, dan jika uang sangat terbatas akhir-akhir ini, lihat Cara Keluar dari Hutang dengan Penghasilan Rendah .

Pertimbangkan kartu kredit yang aman

Kartu yang dijamin adalah kartu kredit yang mengharuskan Anda untuk menyetor uang tunai. Ini memberi bank kepercayaan diri untuk memperpanjang jalur kredit kepada orang-orang dengan kredit buruk atau tanpa kredit, karena bank dapat menyimpan deposit Anda jika Anda melewatkan pembayaran.

Saat pertama kali membuka kartu kredit aman, deposit Anda menjadi jalur kredit Anda – biasanya antara $200 dan $1.000. Kemudian, saat Anda mulai melakukan pembayaran tepat waktu, skor kredit Anda meningkat dan bank memperpanjang batas kredit Anda melewati setoran awal Anda – dan segera mungkin menawarkan Anda kartu hadiah reguler.

Kartu aman memecahkan Catch-22 dari "Saya ditolak karena saya tidak punya kredit, tapi saya tidak bisa membangun kredit tanpa kartu kredit." Anda mungkin hanya memerlukan kartu yang aman dalam hitungan bulan, bukan tahun, dan beberapa bahkan mengizinkan tanggal pembayaran yang fleksibel.

Dapatkan persetujuan sebelumnya

Jika Anda takut ditolak lagi meski sudah menutupi dasar Anda, pertimbangkan untuk mendapatkan pra-persetujuan!

Saat Anda mendapatkan pra-persetujuan untuk kartu kredit, pada dasarnya Anda memberikan informasi sebanyak mungkin kepada bank tanpa tarikan keras kredit Anda. Kemudian, bank memberi tahu Anda kartu mana yang kemungkinan besar akan Anda mendapatkan persetujuan penuh untuk.

Anda dapat bermain-main dengan alat pra-persetujuan Capital One untuk melihat apa yang saya maksud. Pra-persetujuan bukanlah jaminan 100%, tetapi tentu saja ini merupakan cara pragmatis untuk melihat kartu mana yang tidak boleh Anda melamar.

Di bawah 18 tahun? Menjadi pengguna resmi di kartu orang lain

Mudah-mudahan, jika Anda berusia di bawah 18 tahun, bank bahkan tidak repot-repot melakukan penarikan kredit yang sulit sebelum menolak aplikasi Anda.

Sementara itu, Anda dapat mulai membangun kredit dengan menjadi pengguna resmi pada kartu kredit orang tua atau wali Anda. Ya, Anda membacanya dengan benar:jika Anda dan pemegang kartu utama menggunakan kartu Anda secara bertanggung jawab dan melakukan pembayaran tepat waktu, Anda akan keduanya membangun kredit.

Menjadi pengguna resmi adalah salah satu cara paling efektif bagi seseorang di bawah 18 tahun untuk mulai membangun kredit. Pastikan siapa pun yang Anda dukung bertanggung jawab dengan kartu kredit mereka!

Ringkasan

Ditolak karena kartu kredit, seperti pizza yang meledak, bisa terasa seperti kekecewaan ganda. Tidak hanya Anda tidak mendapatkan kartu, Anda sekarang memiliki kekacauan untuk dibersihkan.

Tetapi proses penyetelan skor kredit dan keuangan pribadi Anda tidak hanya akan membantu Anda mengajukan permohonan kembali – ini akan menghemat banyak waktu, uang, dan stres Anda dalam jangka panjang.

Baca selengkapnya:

• Kartu Kredit Prabayar Terbaik
• Berapa Rasio Penggunaan Kredit Anda dan Bagaimana Pengaruhnya terhadap Skor Kredit Anda?

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit