Apa Itu Pencocokan 401(k)?

Sebagian besar pemberi kerja menawarkan kepada karyawan mereka kesempatan untuk berkontribusi pada 401 (k) untuk menumbuhkan uang mereka untuk penggunaan pasca-pensiun. A 401 (k) adalah rencana pensiun standar yang disponsori majikan yang digunakan oleh bisnis nirlaba. Selain itu, pada tahun 2021, 51% pemberi kerja yang menawarkan program 401(k) juga memberikan kontribusi yang sesuai untuk staf mereka.

Kecocokan 401(k) dapat menjadi salah satu manfaat terbesar yang dapat ditawarkan perusahaan kepada karyawannya — membantu mereka menumbuhkan tabungan pensiun mereka dari waktu ke waktu. Dan kontribusi tahunan yang lebih besar membuat semua perbedaan dalam hal bunga majemuk.

Biasanya, uang yang Anda masukkan ke dalam rencana 401(k) Anda adalah persentase dari gaji Anda atau jumlah tertentu yang Anda pilih untuk diambil dari gaji Anda sebelum pemotongan pajak dilakukan. Menurut U.S. News &World Report, data paket 401(k) Vanguard menunjukkan bahwa pada tahun 2020 rata-rata 401(k) kontribusi karyawan adalah 7% dari gaji mereka. Perhatikan bahwa ada batasan kontribusi dan peraturan penarikan yang diwajibkan oleh Employee Retirement Income Security Act (ERISA); namun, pemberi kerja yang mensponsori akhirnya memutuskan persyaratan khusus dari setiap rencana 401(k).

Tidak peduli berapa banyak yang Anda pilih untuk dimasukkan ke dalam 401 (k) Anda, sebagian besar perusahaan menawarkan semacam kecocokan dengan dana tersebut. Program setiap perusahaan beroperasi secara berbeda, karena beberapa menawarkan kecocokan penuh atau sebagian. Mari pelajari lebih lanjut tentang cara kerja kontribusi yang sesuai dan bagaimana Anda dapat memanfaatkan manfaat ini sebaik-baiknya untuk meningkatkan sasaran penghematan Anda.

Bagaimana Cara Kerja Pencocokan 401(k)?

Untuk kecocokan 401 (k), karyawan biasanya menyisihkan persentase dari gaji mereka untuk rencana pensiun mereka, dan sebagian besar pemberi kerja yang menawarkan program pencocokan menyumbangkan persentase kontribusi karyawan ke akun mereka. Jika pemberi kerja Anda menawarkan 401(k) kontribusi yang sesuai, itu akan sesuai dengan persentase gaji yang Anda pilih untuk disetorkan ke akun 401(k) Anda, tetapi hanya sampai jumlah tertentu.

Setiap paket 401(k) memiliki persyaratan yang berbeda, dan pemberi kerja dapat memilih untuk mencocokkan kontribusi Anda dolar-untuk-dolar, menawarkan kecocokan sebagian (persentase kecocokan Anda), atau akan memiliki batasan lain yang ditetapkan yang akan dirinci oleh dokumen paket Anda. Beberapa pemberi kerja mungkin juga memberikan kontribusi 401(k) yang tidak cocok, tetapi kami akan membahas lebih lanjut tentang opsi yang berbeda sedikit.

Kontribusi yang sesuai tidak diwajibkan oleh hukum, dan tidak semua pemberi kerja menawarkannya sebagai bagian dari rencana 401(k) mereka. Terlepas dari struktur pencocokan, majikan Anda kemungkinan akan membatasi kecocokan Anda dengan persentase tertentu dari gaji tahunan Anda.

401(k) Vesting

Perusahaan sering memiliki jadwal vesting yang menentukan kapan Anda bisa menyimpan dana yang disumbangkan ke rencana Anda oleh atasan Anda jika Anda meninggalkan perusahaan. Vesting langsung berarti Anda bisa menyimpan semua kontribusi majikan Anda ke 401(k) Anda segera setelah Anda mendapatkannya, tetapi ini jarang terjadi. Beberapa 401 (k) merencanakan kontribusi pemberi kerja selama beberapa tahun. Ini berarti Anda harus tinggal di perusahaan untuk jangka waktu tertentu sebelum Anda sepenuhnya memiliki kontribusi yang sesuai dari majikan Anda.

Pengusaha menggunakan jadwal vesting untuk memberi insentif kepada karyawan agar tetap tinggal di perusahaan dan berpikir dua kali sebelum mereka beralih pekerjaan. Ketika Anda menyelesaikan jadwal yang diusulkan ini, Anda dikatakan "sepenuhnya diberikan." Setiap perusahaan memiliki metodologi pencocokan dan aturan vesting sendiri, jadi bicarakan dengan atasan Anda jika Anda tidak yakin bagaimana kecocokan 401(k) khusus Anda bekerja. Ingat, kontribusi Anda sendiri selalu 100% diberikan.

Anda biasanya mendaftar untuk program 401(k) melalui perusahaan Anda selama fase orientasi atau dalam beberapa minggu pertama kerja. Saat Anda memulai pekerjaan baru, pastikan untuk memeriksa apakah majikan baru Anda menawarkan paket 401(k), dan jika mereka melakukannya, cari tahu kapan Anda dapat mendaftar dan mulai berpartisipasi. Namun, pastikan untuk meluangkan waktu untuk mempelajari persyaratan program, karena persiapan sangat penting dalam hal berpegang teguh pada rencana keuangan yang telah Anda tetapkan untuk diri sendiri.

Berapa Kecocokan Rata-rata 401(k)?

National Association of Plan Advisors (NAPA) menyatakan bahwa pada tahun 2021, rata-rata kecocokan 401 (k) pemberi kerja adalah 4,6%, menurut data dari Fidelity, yang membantu lebih dari 40 juta orang menginvestasikan tabungan hidup mereka sendiri. Ini tidak banyak berubah dalam satu dekade, karena statistik dari Biro Statistik Tenaga Kerja AS mencatat pada tahun 2011 bahwa "rencana median cocok dengan 5% dari pendapatan."

Pada tahun 2020, dilaporkan juga bahwa karyawan berkontribusi sekitar 8,8% untuk rencana 401 (k) mereka sementara pemberi kerja menyumbang kecocokan sekitar 4,6%. Aman untuk mengatakan bahwa tidak ada angka pasti untuk apa yang seharusnya cocok dengan majikan, tetapi jika perusahaan Anda menawarkan kecocokan antara 3% dan 5%, itu adalah acungan jempol untuk tabungan pensiun Anda.

Sekali lagi, karena tidak semua perusahaan menawarkan kecocokan kepada karyawan mereka, mencari pekerjaan yang memilikinya sebagai bagian dari paket manfaatnya adalah masalah yang cukup besar. Lagi pula, pertandingan 401(k) pada dasarnya adalah uang gratis — dan uanglah yang dapat membuat perbedaan besar dalam saldo akhir Anda saat Anda hampir pensiun.

Jenis Program Pencocokan

Seperti disebutkan di atas, ada beberapa program pencocokan berbeda yang dapat ditawarkan perusahaan, dan setiap program memiliki persyaratannya sendiri untuk dipertimbangkan. Berikut adalah 3 kecocokan yang paling umum:

1. Kecocokan 401(k) Sebagian

Kecocokan sebagian 401(k) adalah ketika pemberi kerja akan mencocokkan persentase dari uang yang dimasukkan karyawan ke dalam rekening mereka, hingga jumlah tertentu dari gaji tahunan mereka.

Pencocokan parsial paling umum yang mungkin pernah Anda dengar adalah $0,50 pada dolar, hingga 6% dari gaji tahunan. Dengan kata lain, majikan Anda mencocokkan setengah dari apa pun yang Anda sumbangkan, tetapi tidak lebih dari 3% dari total gaji Anda.

Misalnya, katakanlah Anda menghasilkan $80.000 per tahun, dan Anda menyumbang 6% dari gaji Anda ke 401(k), yaitu $4.800. Majikan akan menawarkan 50% kecocokan parsial, yang akan menjadi $2.400, meningkatkan jumlah total investasi Anda untuk tahun ini menjadi $7.200.

2. Pertandingan Dolar-Untuk-Dolar 401(k)

Pencocokan dolar untuk dolar, juga dikenal sebagai kecocokan penuh, adalah ketika kontribusi pemberi kerja sama dengan 100% dari kontribusi karyawan, dan total kontribusi karyawan untuk tahun tersebut dibatasi pada persentase tertentu dari gaji tahunan mereka.

Jika majikan Anda menawarkan kecocokan penuh hingga 5%, ini berarti jika Anda menyumbang 5% dari gaji Anda, Anda akan dicocokkan dengan jumlah itu sepenuhnya dalam kontribusi ke 401 (k) Anda. Namun, jika Anda memutuskan untuk menyumbang 6% dari gaji Anda, majikan Anda tetap hanya akan memberikan 5%, karena itu adalah batas maksimal yang ditentukan.

3. Pencocokan 401(k) Tidak Cocok

Kontribusi 401(k) yang tidak sesuai juga disebut sebagai kontribusi “bagi hasil” dan dibuat oleh pemberi kerja terlepas dari apakah karyawan memberikan kontribusinya sendiri untuk 401(k) mereka. Pengusaha biasanya akan mendasarkan berapa banyak yang mereka berikan dalam kontribusi yang tidak sesuai pada faktor-faktor tertentu seperti laba tahunan atau pertumbuhan pendapatan perusahaan.

Seperti kebanyakan program pencocokan 401(k) lainnya, kontribusi yang tidak sesuai dibatasi pada persentase gaji karyawan. Misalnya, pemberi kerja dapat memutuskan untuk memberikan kontribusi yang tidak sesuai kepada semua karyawan sebesar 4% dari gaji tahunan mereka ketika tujuan tertentu terpenuhi. Jadi, seorang karyawan yang menghasilkan $50.000 per tahun akan menerima kontribusi $2.000 untuk 401(k) mereka, sementara seorang karyawan yang menghasilkan $100.000 akan mendapatkan $4.000, dan seterusnya.

Batas Kontribusi

Anda mungkin bertanya-tanya apakah kecocokan pemberi kerja diperhitungkan dalam batas kontribusi 401 (k). Apakah kontribusi untuk 401(k) Anda berasal dari Anda atau dari pencocokan pemberi kerja, semua kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja atau penangguhan harus mematuhi batas kontribusi tahunan yang diberlakukan oleh Internal Revenue Service (IRS). Penangguhan adalah biaya yang telah dibayar di muka. Dengan kata lain, ini adalah pembayaran yang dilakukan atau diterima untuk produk atau layanan yang belum disediakan.

Batas tahunan 2022 untuk maksimum yang dapat Anda sumbangkan ke 401 (k) Anda dari gaji Anda sendiri adalah hingga $20.500, atau hingga $27.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Perlu diingat bahwa batas ini dapat diperbarui setiap tahun, dan pengumuman batas tahun berikutnya biasanya pada bulan Oktober atau November.

Kiat Pro:

Anda tidak membayar pajak atas kontribusi yang sesuai sampai Anda menariknya di masa pensiun!

FAQ

Kapan tanggal akhir tahun untuk pertandingan 401(k)?

Batas waktu kontribusi 401(k) adalah pada akhir tahun kalender dan disetel ulang pada 1 Januari. Setiap kontribusi dan kecocokan yang dibuat selama tahun tersebut (hingga 31 Desember) diperhitungkan dalam batas total kontribusi Anda.

Majikan Anda mungkin memilih untuk menyetor kecocokannya setiap kali kontribusi Anda dipotong dari gaji Anda, atau mungkin menyetorkannya pada jadwal triwulanan atau tahunan. Namun, IRS mengizinkan kontribusi ke akun IRA hingga batas waktu pengajuan pajak tahun depan. Untuk tahun pajak 2021, Anda dapat berkontribusi ke akun IRA Anda hingga 15 April 2022.

Apa yang dianggap sebagai kecocokan 401(k) yang bagus?

Secara umum, kecocokan 401(k) yang baik adalah sekitar 3,5%, karena ini telah menjadi rata-rata nasional selama sekitar satu dekade. Pencocokan 401(k) terbaik adalah kecocokan 100% hingga batas yang diizinkan karena akan cocok dengan dolar apa pun yang Anda investasikan dalam 401(k).

Namun, kecocokan apa pun dianggap bagus karena mewakili pengembalian investasi bebas risiko dan dapat dianggap sebagai “uang gratis” yang tidak akan Anda dapatkan sebaliknya.

Dapatkah saya menerima kecocokan majikan dengan Roth 401(k) saya?

Jawaban singkatnya adalah ya. Jawaban panjangnya adalah ketika pemberi kerja memberikan kontribusi yang sesuai dengan Roth 401(k), uang masuk ke rekening 401(k) tradisional yang terpisah, bukan ke rekening Roth. Ini karena aturan IRS mengharuskan Anda membayar pajak penghasilan reguler atas kontribusi pemberi kerja saat ditarik, sedangkan Roth 401(k) biasanya tidak dikenakan pajak sama sekali, selama tidak ditarik lebih awal.

Ingat, dengan akun 401(k) tradisional, kontribusi Anda dibuat sebelum pajak, dan Anda membayar pajak penghasilan reguler untuk penarikan. Dengan akun Roth 401(k), kontribusi Anda dilakukan menggunakan dolar setelah pajak, dan penarikan yang memenuhi syarat umumnya bebas pajak. Anda akan membayar pajak atas dana 401(k) tradisional saat menarik uang.

Pemikiran Akhir:Cara Memaksimalkan Kecocokan 401(k) Anda

Pensiun mungkin terasa jauh bagi sebagian orang, tetapi Anda pasti ingin bekerja untuk memiliki sebanyak mungkin tabungan atau investasi ketika Anda siap untuk berhenti bekerja suatu hari nanti (halo, tidurlah!).

Ada beberapa cara untuk meningkatkan strategi Anda untuk memaksimalkan dana pensiun Anda. Memanfaatkan program 401(k) perusahaan Anda dan peluang yang cocok adalah tempat terbaik untuk memulai.

Pastikan untuk mulai memberikan kontribusi 401(k) sesegera mungkin di pekerjaan Anda saat ini atau saat memulai yang baru. Selalu berkontribusi cukup untuk mendapatkan pertandingan penuh; jika tidak, Anda akan kehilangan uang gratis itu!

Terakhir, buat semuanya menjadi otomatis. Mendaftar untuk otomatis 401 (k) kontribusi atau pemotongan gaji, sehingga dana diambil setiap periode pembayaran tanpa harus berpikir dua kali tentang hal itu. Dengan cara ini, Anda secara konsisten mengalokasikan dana untuk masa depan Anda tanpa kerja ekstra!