Apa itu Paket 401(k)? Panduan Komprehensif

Jelajahi Topik Dalam Panduan

• Bagaimana itu bekerja
  • Bagaimana Cara Kerja Pinjaman 401(k) dan Apakah Tepat untuk Anda?
  • Cara Kerja Pencocokan 401(k)
  • Apa itu 401(k) Vesting?
  • Apa yang Terjadi pada 401(k) Anda Saat Anda Berhenti dari Pekerjaan Anda?
  • Haruskah Anda Menggulingkan 401 (k) Anda?
  • Cara Meminimalkan Biaya 401(k) Dengan Modal Pribadi
• 401(k) Kontribusi
  • Bisakah Saya Berkontribusi Untuk A 401(k) Dan IRA?
  • 401(k) Batas Kontribusi
  • Rata-rata 401 (k) Saldo Berdasarkan Usia
  • Cara Memaksimalkan 401 (k) Anda pada tahun 2020
  • Cara Mengoptimalkan 401(k) Anda untuk Kehancuran Pasar Saham
• 401(k) Penarikan
  • Kapan Anda Dapat Menarik Dari 401 (k) Atau IRA Anda Bebas Penalti?
  • Cara Kerja Penarikan Kesulitan 401(k)
• 401(k) untuk Pemilik Bisnis
  • 401(k) Biaya untuk Usaha Kecil
  • Apa itu Safe Harbor 401(k)?
  • Mencari Karyawan dengan Kompensasi Tinggi:Pengujian 401k
• Alternatif Roth 401(k)
  • Roth 401(k) vs. Roth IRA – Apa Perbedaannya?

Daftar isi

• Apa itu Rencana 401 (k)?
• Bagaimana Anda Mendapatkan 401 (k)?
• 401(k) Penarikan
• Bisakah Saya Menarik Lebih Awal?
• 401 (k) Pencocokan Majikan
• Distribusi 401k
• 401k Rollover
• Jenis 401(k)s
• 401(k) FAQ
• Langkah selanjutnya

Ketika Anda berbicara tentang pensiun, penghematan, dan berinvestasi, istilah "401(k)" mungkin muncul. Tetapi apakah Anda memiliki pemahaman penuh tentang apa sebenarnya 401(k) itu?

Apa itu Rencana 401 (k)?

Salah satu kendaraan investasi yang paling umum, rencana 401 (k) adalah keuntungan pajak, rencana yang disponsori majikan yang memungkinkan Anda menabung untuk masa pensiun dengan cara yang dilindungi pajak untuk membantu memaksimalkan uang pensiun Anda. Kadang-kadang, majikan Anda bahkan dapat berkontribusi pada rencana Anda .

Memiliki 401 (k) untuk berkontribusi sangat berharga saat Anda merencanakan tujuan pensiun jangka panjang Anda. Ada topik tertentu dan strategi yang harus Anda ingat untuk mengoptimalkan 401(k) Anda untuk memenuhi tujuan keuangan pribadi Anda.

Selain kami alat keuangan gratis , yang dapat membantu Anda mengendalikan uang Anda dengan alat seperti Perencana Pensiun dan Pemeriksaan Investasi , kami memperkenalkan ini 401(k) Hub , sumber daya terpusat untuk semua kebutuhan 401(k) Anda. Di Sini, kami akan menangani aspek-aspek utama yang perlu diingat jika Anda baru mulai membangun sarang telur, atau jika Anda lebih jauh di jalan dalam perjalanan keuangan Anda.

Bagaimana Anda Mendapatkan 401 (k)?

Paket 401(k) hanya ditawarkan oleh pemberi kerja. Jadi, jika Anda tidak memiliki akses ke 401(k) di tempat kerja Anda, Anda tidak dapat berpartisipasi dalam satu. Bicaralah dengan departemen sumber daya manusia Anda untuk mengetahui apakah perusahaan Anda menawarkan paket 401(k) dan, jika begitu, bagaimana Anda bisa bergabung.

Jika perusahaan Anda tidak menawarkan 401(k), itu tidak berarti Anda tidak dapat menuai pensiun dan manfaat pajak gaya 401(k). Anda masih dapat membuka IRA sendiri. IRA menawarkan kesempatan yang sama untuk menabung untuk masa pensiun dengan cara yang diuntungkan oleh pajak — perbedaan terbesar adalah bahwa batas kontribusi IRA tahunan lebih rendah dan mungkin ada batasan pada penerima yang lebih tinggi.

401(k) Penarikan

Memulai, Aturan rencana 401(k) mungkin tidak mengizinkan Anda untuk melakukan penarikan reguler kecuali salah satu dari beberapa peristiwa telah terjadi. Beberapa contoh termasuk mengubah usia 59½ atau meninggalkan pekerjaan Anda. Jika Anda memenuhi syarat untuk melakukan penarikan, ketahuilah bahwa ada persyaratan tertentu yang harus dipenuhi jika Anda ingin menghindari membayar denda.

Mengambil distribusi dari 401k Anda sebelum mencapai 59½ dapat menyebabkan Anda berutang pajak pendapatan federal (dikenakan pajak pada tarif pajak marjinal Anda), pendapatan negara dan pajak terkait lainnya, dan penalti 10% dari jumlah yang Anda tarik. Anda mungkin dapat menarik diri tanpa penalti dari 401(k) majikan Anda saat ini (tetapi bukan 401(k) yang lebih lama jika Anda berpisah dari pekerjaan setelah usia 55 tahun dari majikan di mana rencana tersebut saat ini berlaku. Mengingat konsekuensi ini, menarik diri dari awal 401(k) biasanya tidak ideal.

Setelah Anda mencapai usia 59½, IRS memungkinkan Anda untuk mengambil penarikan bebas penalti dari rekening pensiun Anda. Karena UU KEAMANAN, Required Minimum Distributions (RMDs) diperlukan setelah seseorang berusia 72 tahun.

Bisakah Saya Menarik Lebih Awal?

Jika Anda sangat membutuhkan uang dan berpikir untuk menarik diri dari 401(k) Anda meskipun Anda tidak memenuhi salah satu persyaratan, tergantung pada situasi Anda dan aturan rencana, Anda mungkin memenuhi syarat untuk melakukan penarikan.

Salah satu pilihan adalah pinjaman dari rencana pensiun Anda, yang dibatasi oleh IRS hingga setengah dari saldo akun pribadi atau $50, 000, mana yang lebih sedikit. Pinjaman harus dibayar kembali, dan tidak membebankan bunga, meskipun bunga masuk ke rekening Anda, jadi pada dasarnya Anda membayar sendiri bunganya. Berbagai rencana memiliki aturan berbeda seputar pinjaman rencana, jadi hubungi administrator paket Anda untuk semua detailnya.

Pilihan lain dikenal sebagai “ penarikan kesulitan .” Ini dirancang untuk memungkinkan peserta menarik uang dari rencana pensiun majikan mereka jika mereka menghadapi kesulitan keuangan. Beberapa penarikan kesulitan mungkin memenuhi syarat untuk pengecualian dari hukuman 10%, sementara yang lain mungkin tidak, tetapi ingat bahwa penarikan sebelum pajak hampir selalu menyebabkan pajak penghasilan biasa. Beberapa rencana juga dapat menambahkan batasan setelah distribusi kesulitan, jadi periksa dengan rencana untuk rincian sebelum mengambil tindakan. Akhirnya, ingat bahwa banyak distribusi dari rencana pemberi kerja memiliki pemotongan 20% wajib. Menarik uang dari rencana pensiun majikan Anda biasanya bukan ide yang baik kecuali benar-benar diperlukan.

Berikut adalah beberapa alasan mengapa penarikan kesulitan dapat diizinkan:

• Biaya pengobatan: Jika biaya medis tertentu dikeluarkan oleh peserta program atau pasangan peserta, tanggungan atau penerima manfaat, Penarikan Kesulitan mungkin diperbolehkan. Jika biayanya cukup tinggi, distribusi dapat memenuhi syarat untuk pengecualian penalti 10%.
• Pembelian rumah dan kerusakan properti: Untuk biaya yang berkaitan dengan pembelian tempat tinggal utama (tidak termasuk pembayaran hipotek) atau biaya tertentu untuk memperbaiki kerusakan tempat tinggal utama peserta, Penarikan Kesulitan dapat diizinkan.
• Penggusuran atau penyitaan: Penarikan Kesulitan dapat diizinkan untuk membantu mencegah pengusiran dari atau penyitaan pada properti yang berfungsi sebagai tempat tinggal utama.
• Pemakaman: Biaya yang berkaitan dengan pemakaman peserta, pasangan peserta, anak-anak, tanggungan atau penerima manfaat dapat mengizinkan Penarikan Kesulitan.
• Pendidikan: Pengeluaran seperti uang sekolah atau kamar dan makan, biaya pendidikan tinggi tahun berikutnya bagi peserta program, pasangan, tanggungan atau penerima manfaat dapat memenuhi syarat untuk Penarikan Kesulitan.
• Disabilitas: Meskipun secara teknis bukan distribusi kesulitan, kecacatan seperti yang didefinisikan oleh aturan rencana dapat memungkinkan penarikan yang dibebaskan dari hukuman 10%.
• 72 (t) Distribusi: Sebagai upaya terakhir, aliran 10% pembayaran tahunan bebas penalti dapat diambil dari 401(k) Anda selama 5 tahun atau hingga Anda mencapai usia 59½, mana yang lebih panjang. Ada beberapa metode untuk menghitung distribusi 72(t), jadi kami sarankan untuk bekerja sama dengan penasihat pajak Anda untuk menemukan opsi yang paling sesuai tergantung pada kebutuhan Anda.

401 (k) Pencocokan Majikan

Pencocokan pemberi kerja dengan kontribusi 401 (k) Anda berarti bahwa majikan Anda memberikan kontribusi sejumlah tertentu untuk rencana tabungan pensiun Anda berdasarkan jumlah kontribusi tahunan Anda.

Jika Anda tidak dapat memaksimalkan kontribusi, maka itu mungkin strategi terbaik untuk menyumbangkan jumlah minimum yang diperlukan untuk memanfaatkan kontribusi pencocokan majikan Anda ke 401 (k) Anda.

Berikut adalah jenis pertandingan umum yang perlu diingat:

• Pertandingan Parsial
  

  Kecocokan Parsial adalah saat majikan Anda akan mencocokkan sebagian dari uang yang Anda masukkan ke 401(k) Anda, sampai jumlah tertentu. Sebagai contoh, majikan Anda mungkin menawarkan kecocokan sebagian dari 50% dari kontribusi Anda, hingga 6% dari gaji Anda. Katakanlah Anda mendapatkan $100, 000 per tahun. Kontribusi Anda yang memenuhi syarat adalah 6% dari gaji Anda, atau $6, 000. Tetapi karena perusahaan Anda hanya menawarkan kecocokan sebagian 50%, mereka akan mencocokkan setengah dari $6, 000, atau $3, 000. Jadi untuk mendapatkan jumlah maksimum kecocokan 401(k), Anda harus memasukkan 6%. Jika Anda memasukkan lebih banyak, katakan 10%, majikan Anda masih hanya akan mencocokkan setengah dari 6% dari gaji Anda. Majikan memiliki kemampuan untuk menentukan parameter yang cocok.

• Pencocokan Dolar-untuk-Dolar (Pencocokan 100%)
  

  Pencocokan dolar dengan dolar adalah ketika majikan Anda memasukkan jumlah uang yang sama dengan yang Anda lakukan, sampai jumlah tertentu. Contoh dolar-untuk-dolar adalah hingga 5% dari gaji Anda. Pada kasus ini, jika Anda memasukkan 5%, mereka memasukkan 5%; jika Anda memasukkan 2%, mereka memasukkan 2%. Jika Anda memasukkan 6%, mereka masih hanya memasukkan 5%, karena itulah kontribusi maksimal mereka.

Pastikan untuk memeriksa perusahaan Anda 401 (k) vesting aturan. Sementara beberapa pengusaha segera mentransfer kepemilikan dana yang cocok, yang lain mungkin menunda transfer beberapa tahun untuk mendukung retensi karyawan.

401(k) Distribusi

Saat Anda mempersiapkan diri untuk pensiun, ada dua nomor kunci yang harus selalu Anda ingat:59½ dan 72.

Ketika Anda mendekati saat-saat dalam hidup ketika Anda akan menarik uang untuk masa pensiun Anda, pastikan untuk memahami distribusi minimum yang diperlukan (RMD) yang ditetapkan oleh IRS.

Berikut adalah sesuatu yang perlu diingat: RMD tidak harus dibelanjakan . Mereka harus ditarik dari akun penangguhan pajak mulai tahun Anda mencapai usia 72 tahun, tetapi jika Anda tidak perlu mengeluarkan uang, masuk akal untuk mentransfernya ke akun pialang kena pajak Anda dan menginvestasikannya di sana.

Jika RMD kemungkinan akan meningkatkan braket pajak penghasilan Anda di masa pensiun, Anda mungkin ingin mempertimbangkan beberapa strategi saat Anda merencanakan penghematan pajak.

Salah satu idenya adalah menarik atau mengonversi uang dari akun penangguhan pajak Anda saat Anda berada di tahun berpenghasilan rendah. Sebagai contoh, melakukan konversi Roth bisa masuk akal jika tidak meningkatkan braket pajak saat ini tetapi akan mengurangi braket pajak di masa depan dengan mengurangi jumlah RMD. Ini adalah jenis perhitungan yang harus Anda diskusikan dengan Anda penasihat keuangan .

Anda juga mungkin ingin mempertimbangkan untuk menggunakan distribusi RMD Anda sebagai hadiah amal, yang umumnya dikenal sebagai distribusi amal yang berkualitas. Jumlah yang Anda berikan dapat membantu menurunkan braket pajak Anda. Pastikan untuk berkonsultasi dengan penasihat pajak Anda sebelum menerapkan jenis strategi ini.

401(k) Rollover

Katakan misalnya Anda memutuskan untuk tinggalkan majikanmu di masa depan. Anda mungkin cenderung untuk meninggalkan uang Anda dalam rencana 401 (k) majikan lama dan tidak menyentuhnya sebagai cara agar Anda “tidak terlihat, keluar dari pikiran.” Berikut adalah alasan untuk memikirkan kembali pendekatan itu.

• Jangan Tinggalkan dengan Majikan Lama Anda
  

  Meskipun meninggalkan uang di 401 (k) mantan majikan mungkin merupakan hal termudah untuk dilakukan, itu tidak selalu merupakan pilihan terbaik. Salah satu manfaat utama dari rencana 401 (k) adalah kecocokan pemberi kerja jika perusahaan menawarkannya. Setelah Anda meninggalkan pekerjaan di mana Anda memiliki 401(k), Anda tidak lagi menerima kontribusi atau kecocokan perusahaan. 401(k) rencana cenderung memiliki biaya tinggi, pilihan investasi terbatas, dan aturan penarikan yang ketat. Jika 401(k) lama digulingkan ke kendaraan lain seperti IRA tradisional atau Roth, Anda mungkin memiliki tingkat kendali yang jauh lebih besar atas strategi investasi.

• Gulung 401k Anda Menjadi 401(k) atau IRA Baru
  

  Jika perusahaan baru Anda menawarkan paket 401(k) dengan biaya rendah dan berbagai pilihan investasi, ini mungkin pilihan yang layak untuk dipertimbangkan. Apa yang bisa menjadi pilihan yang lebih baik adalah untuk gulingkan rencana lama Anda menjadi Rollover IRA. 401(k)s bisa lebih mahal daripada IRA, kebanyakan jika mereka datang dengan biaya tambahan (atau lapisan), dan bisa jadi kurang dalam pilihan investasi seperti ETF berbiaya rendah. Anda atau penasihat Anda dapat memilih di antara ribuan ETF, obligasi, reksa dana atau saham individu di IRA. Inilah fakta yang mengejutkan:Secara hukum, 401 (k) rencana dapat menawarkan sedikitnya tiga pilihan investasi. Reksa dana tidak hanya mahal, tetapi juga cenderung berkinerja buruk di pasar . ETF, di samping itu, memberikan biaya yang relatif murah, cara yang efisien pajak untuk menciptakan portofolio yang terdiversifikasi dengan baik. Investasi berbiaya rendah membantu meningkatkan keamanan pensiun Anda – tanpa harus meningkatkan tabungan atau risiko portofolio.

Jenis 401(k)s

Berinvestasi dan menabung untuk masa pensiun bukanlah hal yang mudah, tugas yang mudah. Ada variabel tak berujung seperti tahap kehidupan, tujuan pribadi, biaya hidup yang bervariasi, dan berbagai jenis sarana investasi yang terkadang dapat membuat individu kewalahan dan menjauhkan mereka dari pengendalian situasi keuangan mereka.

Selain opsi 401(k), yang akan kita jelajahi lebih dalam di bawah, ada berbagai sarana investasi yang dapat bermanfaat untuk membangun sarang telur Anda, seperti tradisional atau Roth IRA , SEP IRA, IRA SEDERHANA, IRA yang diarahkan sendiri, 457, dan 403(b) rencana.

Baca selengkapnya: Jenis Akun Pensiun Yang Harus Anda Ketahui

Jika ini terkait dengan rencana 401(k) Anda, ada dua pilihan utama:Tradisional 401(k) dan Roth 401(k).

Kontribusi 401(k) tradisional dibuat dengan dolar sebelum pajak, pada akhirnya mengurangi penghasilan kena pajak Anda dan memungkinkan kontribusi Anda tumbuh ditangguhkan pajak sampai Anda menarik uang Anda di masa pensiun. 401(k)s tradisional berpotensi lebih bermanfaat jika Anda berpikir Anda akan berada dalam kelompok pajak marjinal yang lebih rendah saat Anda mulai menarik dana di masa pensiun.

Sebaliknya, Roth 401 (k ) kontribusi dibuat dengan dolar setelah pajak. Opsi ini memberi Anda pertumbuhan bebas pajak dan — selama Anda mengikuti aturan — penarikan sepenuhnya bebas pajak setelah Anda mencapai 59½ dan akun telah ada setidaknya selama 5 tahun. Pengguna Roth 401(k) dapat berkontribusi hingga $19, 500 per tahun, dan individu berusia 50 tahun ke atas dapat berkontribusi hingga tambahan $6, 500, seperti dengan opsi 401(k) tradisional.

Peserta rencana Roth 401(k) yang berencana untuk menarik diri dari Roth 401(k) mereka sebelum mencapai usia 59½ dapat dikenakan penalti penarikan 10% pada sebagian dari jumlah yang ditarik. Berbeda dengan Roth IRA, RMD diamanatkan dengan Roth 401 (k) mulai dari usia 72 tahun.

Roth 401(k)s biasanya baik untuk orang-orang yang berpikir bahwa mereka akan berada di golongan pajak yang lebih tinggi di masa depan. Dengan akun Roth 401(k), individu berusia 59½ atau lebih tua tidak membayar pajak atas penarikan mereka. Akun-akun ini terus tumbuh bebas pajak. Apalagi, Anda dapat menghindari RMD dengan menggulirkan paket ke Roth IRA setelah mencapai usia 59 atau meninggalkan majikan Anda. Untuk alasan-alasan ini, Roth IRA dapat menjadi alat perencanaan warisan yang efektif.

401(k) FAQ

Berikut adalah beberapa pertanyaan dan jawaban umum yang dimiliki banyak orang tentang 401(k):

• Haruskah Saya Berinvestasi dalam 401 (k) Bahkan jika Saya Memiliki IRA?
  

  Bahkan jika Anda memiliki IRA, berinvestasi di 401 (k) Anda bisa menjadi langkah cerdas untuk sarang telur Anda. Keduanya tempat kerja 401 (k) rencana dan rekening pensiun individu mewakili blok bangunan penting dalam mengumpulkan tabungan pensiun Anda. Melengkapi akun pensiun di tempat kerja Anda adalah cara yang bagus untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda dan memasukkan lebih banyak uang Anda untuk bekerja di akun yang diuntungkan pajak.

• Berapa Banyak Saya Harus Berkontribusi pada 401(k) Saya?
  

  Ini adalah pertanyaan penting dan jawabannya dapat bervariasi berdasarkan keadaan masing-masing individu. Pada tahun 2021 batas kontribusi untuk 401 (k ) adalah $19, 500. Jika seseorang berusia di atas 50 tahun, maka orang tersebut dapat menyumbang hingga tambahan $6, 500 per tahun. Penting untuk dicatat bahwa kontribusi pencocokan pemberi kerja tidak diperhitungkan dalam batas ini, tetapi ada batasan untuk gabungan kontribusi karyawan dan pemberi kerja:100% dari gaji Anda atau $57, 000 ($63, 500 jika Anda berusia di atas 50 tahun), mana yang lebih besar.

• Haruskah Saya Memaksimalkan 401 (k) Saya?
  

  Semakin banyak Anda dapat berkontribusi, lebih baik. Namun, situasi muncul di mana Anda mungkin perlu memprioritaskan tabungan tunai Anda di dana darurat Anda atau menabung untuk alasan yang berbeda, seperti untuk uang muka properti atau kendaraan. $19, 500 bukanlah bagian kecil dari perubahan (atau $26, 000 jika Anda berusia di atas 50 tahun), jadi adalah bijaksana untuk menjadi strategis dengan nomor ajaib yang ingin Anda sumbangkan ke 401 (k) Anda sebelum mencoba secara otomatis maksimalkan 401 (k) kontribusi Anda .

Jika opsi investasi Anda di 401(k) Anda meninggalkan biaya yang besar, atau Anda benar-benar dapat menggunakan uang ekstra untuk keadaan darurat potensial, maka hanya menyumbangkan apa yang terasa nyaman bisa menjadi pilihan yang disukai. Penting untuk disadari bahwa jika atasan Anda menawarkan pencocokan, Anda harus menyumbang setidaknya jumlah yang diperlukan untuk mengambil keuntungan penuh dari pertandingan majikan Anda. Pada dasarnya, itu akan menjadi uang gratis yang akan Anda tinggalkan di atas meja.

• Apa yang Terjadi jika Pasar Runtuh?
  

  Menghadapi volatilitas dan kehancuran pasar mungkin menakutkan, tetapi itu semua adalah bagian dari siklus ekonomi normal. Kami baru-baru ini mengalami penurunan besar di pasar karena meningkatnya kekhawatiran dan dampak pandemi, dan Anda mungkin merasa ingin menarik uang dari 401(k) Anda atau berhenti berkontribusi pada rencana tersebut. Jika Anda beruntung memiliki stabilitas selama kesulitan ekonomi, pasti ada cara bagi Anda untuk optimalkan 401(k . Anda) ) tanpa harus melakukan perubahan drastis. Jika Anda memiliki rencana jangka panjang dan masih dapat berkontribusi untuk masa pensiun Anda, kami biasanya mendorong Anda untuk tetap melakukannya, karena pasar turun sering mewakili peluang pembelian yang baik melalui rata-rata biaya dolar. 401(k) Anda akan berada dalam kondisi yang baik untuk memanfaatkan pasar yang pulih jika Anda:

  • Seimbangkan kembali portofolio Anda sehingga Anda tidak terkena risiko yang tidak diinginkan
  • Kontribusikan setidaknya jumlah untuk terus menerima kecocokan majikan
  • Tetap disiplin dengan rencana jangka panjang Anda

Langkah selanjutnya

Sekarang setelah Anda diperlengkapi dengan baik untuk memposisikan 401(k) Anda untuk memenuhi tujuan pensiun Anda, Berikut adalah langkah-langkah terakhir yang perlu dipertimbangkan untuk tetap berada di jalur menuju masa pensiun.

1. Mendaftar untuk Alat keuangan online gratis Personal Capital . Dengan menggabungkan semua akun keuangan Anda, Anda mendapatkan gambaran lengkap tentang situasi uang Anda. Tanpa biaya, Anda juga dapat menggunakan Perencana Pensiun, yang memungkinkan Anda memperkirakan kebutuhan dan pengeluaran tabungan pensiun Anda dengan banyak skenario kehidupan nyata. Anda juga mendapatkan akses ke alat seperti Penganalisis Biaya untuk melihat apakah Anda kehilangan uang karena biaya investasi yang berlebihan.
2. Tinjau rencana pensiun Anda setidaknya sekali setahun sehingga Anda dapat melakukan koreksi kursus jika diperlukan.
3. Konsultasikan dengan penasihat keuangan fidusia yang dapat membantu Anda menganalisis kesiapan pensiun Anda, mengidentifikasi area untuk perbaikan, dan membantu Anda merencanakan masa pensiun yang nyaman.