5 Langkah Sederhana Untuk Mengevaluasi Kesehatan Keuangan Anda

Kesehatan finansial Anda penting, sama seperti kesehatan fisik Anda. Melakukan pemeriksaan kesehatan keuangan, dapat membantu Anda menentukan penyesuaian apa yang perlu Anda lakukan dalam hidup Anda. Oh, dan gambarnya masuk akal, kami berjanji!

Kapan terakhir kali Anda pergi ke dokter?

Saat Anda pergi, Anda mungkin mendapatkan beberapa jenis pemeriksaan—apakah itu untuk pencegahan atau untuk mendiagnosis suatu masalah.

Kita merawat tubuh kita, sebagaimana mestinya, dengan pergi ke dokter. Melalui proses ini, kami menilai kesehatan kami.

Karena semua ini terdengar sangat jelas, mari kita lanjutkan dengan pertanyaan serupa:Kapan terakhir kali Anda menilai kesehatan keuangan Anda?

Keuangan kita dapat membuat atau menghancurkan kita dalam banyak kasus, jadi sangat penting untuk memiliki kesadaran tentang posisi kita secara finansial.

Dengan melakukan pemeriksaan kesehatan keuangan, kita akan dapat menentukan penyesuaian apa yang perlu kita buat dalam hidup kita—dari menabung, membelanjakan, hingga menghasilkan.

Dalam artikel ini, saya akan membagikan lima langkah terpenting untuk menilai kesehatan finansial Anda. Mari kita mulai dengan kekayaan bersih Anda.

Tentukan kekayaan bersih Anda, dan lihat trennya

Langkah pertama dalam menilai kesehatan keuangan Anda adalah mencari tahu berapa kekayaan bersih Anda. Kekayaan bersih adalah cara umum untuk melihat bagaimana Anda berdiri secara finansial dengan cepat. Ini dihitung hanya dengan mengambil nilai aset Anda dan mengurangi kewajiban Anda.

Beberapa aplikasi, seperti spreadsheet gratis kami), melakukan ini untuk Anda, tetapi perhitungannya cukup sederhana. Tuliskan semua yang Anda miliki yang dianggap sebagai aset (yaitu, uang tunai, investasi, rumah Anda) dan kurangi semua yang Anda miliki sebagai utang (yaitu, pinjaman mahasiswa, utang kartu kredit, hipotek). Penghasilan Anda sama sekali tidak diperhitungkan dalam persamaan ini—ini hanyalah ukuran dari apa yang Anda miliki saat ini versus apa yang Anda berutang.

Alasan saya menyukai kekayaan bersih adalah karena mudah membandingkan apel dengan apel. Saya tidak merekomendasikan membandingkan diri Anda dengan orang lain (itu topik yang sama sekali baru) melainkan membandingkan dengan diri Anda sendiri. Dengan cara ini Anda dapat melihat tren kekayaan bersih Anda.

Sebagai contoh, mari kita asumsikan Anda tidak memiliki aset atau hutang lain selain rumah Anda. Jika Anda memiliki rumah senilai $200.000 dan Anda berutang $160.000, kekayaan bersih Anda, dalam hal ini, akan menjadi $40.000 ($200,000 – $160.000). Saat Anda membayar hipotek, kekayaan bersih Anda tumbuh (dengan asumsi nilai rumah Anda tetap sama atau meningkat).

Tidak apa-apa jika Anda memiliki kekayaan bersih negatif sekarang . Intinya di sini adalah menuliskan di mana kekayaan bersih Anda berdiri hari ini, dan melacaknya secara teratur. Alat seperti Personal Capital bekerja dengan baik dalam hal ini.

Item tindakan

Kekayaan bersih Anda tidak lebih dari tongkat pengukur pribadi tentang seberapa baik Anda melakukannya dengan uang Anda. Ya, kekayaan bersih yang lebih tinggi lebih baik (atau bahkan kekayaan bersih positif, untuk beberapa orang) tetapi Anda benar-benar tidak boleh mengukur diri Anda terhadap orang lain. Keadaan setiap orang berbeda, dan dengan membandingkan Anda akan membuat diri Anda gila.

Fokus pada peningkatan kekayaan bersih Anda 5% hingga 10% setiap tahun sebagai dasar melalui pembayaran utang dan akumulasi aset.

Hitung rasio utang terhadap pendapatan Anda (dan cobalah untuk tidak berteriak)

Setelah Anda mengetahui kekayaan bersih Anda, inilah saatnya untuk melihat lebih dekat penghasilan Anda (ingat, yang tidak diperhitungkan dalam kekayaan bersih). Rasio hutang terhadap pendapatan Anda dihitung dengan mengambil jumlah total yang Anda bayarkan dalam pembayaran hutang dan membaginya dengan pendapatan kotor bulanan Anda.

Jadi misalnya, katakanlah penghasilan kotor bulanan Anda (sebelum pajak dan potongan lainnya) adalah $7.000, dan Anda memiliki pembayaran utang berikut:

• Hipotek – $1.800
• Mobil – $300
• Pinjaman Mahasiswa – $200
• Kartu Kredit – $150

Jadi total pembayaran hutang Anda adalah $2.450 per bulan. Bagilah dengan pendapatan kotor Anda sebesar $7.000 dan Anda memiliki rasio utang terhadap pendapatan sebesar 35% ($2.450 / $7.000 =0,35). Kebanyakan orang (dan sebagian besar pemberi pinjaman) merekomendasikan rasio utang terhadap pendapatan 30% atau lebih rendah. Saya akan merekomendasikan untuk lebih rendah dari itu dan mencoba untuk mempertahankannya tidak lebih dari 20%.

Rasio utang terhadap pendapatan Anda penting karena beberapa alasan. Pertama, ini akan memberi Anda gambaran yang baik apakah utang Anda terkendali atau tidak. Jika Anda mendekati rasio utang terhadap pendapatan sebesar 40% hingga 50%, inilah saatnya untuk mulai khawatir.

Kedua, rasio utang terhadap pendapatan Anda adalah faktor utama dalam nilai kredit Anda dan dalam mendapatkan kredit baru. Jika Anda memiliki rasio yang tinggi, banyak pemberi pinjaman hipotek akan menolak untuk bekerja dengan Anda sampai Anda melunasi hutang Anda (tergantung pada faktor lain, tentu saja).

Item tindakan

Dapatkan rasio utang terhadap pendapatan Anda di bawah kendali. Saya akan memotret dengan baik di bawah 20%.

Juga, perbaikan cepat untuk rasio ini mungkin tampaknya meningkatkan penghasilan Anda dengan mengambil pekerjaan sampingan atau pekerjaan sampingan. Meskipun itu benar, itu tidak mengatasi penyebab masalah:Fakta bahwa hutang Anda terlalu tinggi. Saran saya adalah bekerja untuk membayar hutang Anda seagresif mungkin untuk mendapatkan di bawah angka 20% itu. Ini adalah metrik penting untuk mengukur kesehatan finansial Anda dan harus menjadi prioritas utama.

Evaluasi situasi perumahan Anda

Data dari 2017 menunjukkan bahwa orang Amerika menghabiskan hampir 40% dari anggaran mereka untuk perumahan. Itu $ 24.000 per tahun dengan gaji tahunan $ 60.000, misalnya. Jika itu tidak cocok dengan Anda—pikirkan lagi.

Saat kami mencoba mengikuti keluarga Jones, kami masuk ke rumah yang semakin mahal yang tidak mampu kami beli. Ingat apa yang terjadi pada tahun 2008? Untuk menghindari krisis perumahan lain, kita perlu menemukan cara untuk mendapatkan perumahan yang kita mampu. Ini adalah langkah penting lainnya dalam mengevaluasi kesehatan keuangan Anda.

Saya bukan penggemar mematok persentase anggaran Anda yang harus digunakan untuk perumahan. Misalnya, banyak "pakar" mengatakan Anda harus menghabiskan tidak lebih dari 30% sampai 40% dari anggaran Anda untuk pembayaran perumahan Anda (sewa atau hipotek). Namun, ada terlalu banyak variabel yang perlu dipertimbangkan untuk dapat menggunakan nomor selimut.

Misalnya, jika Anda tinggal di pusat kota, kemungkinan besar Anda akan membayar premi. Tetapi Anda mungkin tidak memerlukan mobil karena Anda dapat berjalan kaki ke tempat kerja. Tinggal satu jam di luar kota, di sisi lain, mungkin membuat Anda menyewa lebih murah, tetapi Anda harus khawatir tentang biaya perjalanan seperti bensin dan parkir. Pengeluaran ini mungkin mengimbangi penghematan yang Anda dapatkan dengan tinggal jauh di luar kota. Jadi bagi saya, memberi Anda persentase keseluruhan tentang berapa banyak yang harus dibelanjakan untuk perumahan tidak masuk akal.

Sebaliknya, saya mendorong Anda untuk menemukan opsi yang lebih murah daripada yang Anda miliki—terlepas dari apa yang Anda bayar untuk sewa atau hipotek. Jika Anda menyukai tempat tinggal Anda dan tidak mau pindah, pertimbangkan untuk mencari teman sekamar. Jika Anda ingin pindah, temukan cara untuk mendapatkan sesuatu yang sebanding dengan uang yang lebih sedikit.

Juga, pertimbangkan berapa banyak ruang yang Anda butuhkan. Jika Anda baru memulai, apakah Anda perlu membeli rumah dengan empat kamar tidur dalam perkembangan baru? Saya tinggal di rumah pemula dengan dua kamar tidur selama enam tahun, termasuk ketika kami memiliki anak pertama kami. Itu mungkin, dan kami cenderung membutuhkan lebih sedikit ruang daripada yang kami kira.

Item tindakan

Jika memungkinkan, carilah tempat tinggal yang lebih murah.

Gunakan situs seperti Niche.com untuk memeriksa area baru yang lebih terjangkau. Jika Anda terjebak di rumah, temukan cara untuk mengurangi pembayaran hipotek Anda—seperti melalui pembiayaan ulang atau menyewakan kamar di rumah Anda.

Cari tahu ke mana perginya uang Anda (dan jika Anda membelanjakan lebih dari yang seharusnya)

Untuk waktu yang lama, saya tidak menganggarkan uang saya. Saya hanya memastikan bahwa rekening giro saya tidak overdraw dan saya menabung sebanyak mungkin setiap bulan—yang terkadang tidak banyak. Langkah keuangan yang buruk di pihak saya.

Anda harus sangat menyadari dari mana setiap dolar berasal dan pergi. Ini mungkin terdengar gila dan menghabiskan banyak waktu. Percayalah, itu. Tetapi jika Anda ingin maju secara finansial, Anda harus sangat terhubung dengan uang Anda.

Anda dapat melakukan ini dengan membuat anggaran dan melakukan yang terbaik untuk mematuhinya. Secara pribadi, saya menggunakan YNAB, dan saya menyukainya. Saya tidak terlalu khawatir tentang kategori mana yang akan saya belanjakan, karena saya dapat “memindahkan” uang dari satu kategori ke kategori lainnya. Tujuannya bukan untuk membelanjakan lebih dari yang saya alokasikan untuk bulan itu.

Anda tidak harus menggunakan YNAB. Ada banyak metode dan alat penganggaran yang dapat Anda periksa. Tujuan Anda di sini adalah untuk mengetahui ke mana perginya uang Anda.

Setelah Anda memiliki pemahaman yang baik tentang ke mana uang Anda pergi, Anda dapat membuat anggaran. Sekali lagi, tujuannya bukan untuk membuatnya sempurna setiap bulan. Faktanya, jika Anda mencoba untuk menjadi sempurna dan tidak pernah menghabiskan lebih dari yang Anda antisipasi, kemungkinan besar Anda akan gagal. Alih-alih, anggarkan uang yang sudah Anda miliki dan jangan belanjakan lebih dari itu. Pastikan sebagian dari uang itu digunakan untuk tabungan.

Item tindakan

Buat anggaran—sekarang. Saya sengaja menyederhanakan proses penganggaran. Ada banyak cara Anda dapat menganggarkan uang Anda (50-20-30 dan Amplop untuk menyebutkan pasangan), tetapi rekomendasi terkuat saya adalah menggunakan YNAB.

Jika Anda pernah membaca artikel saya sebelumnya, Anda akan tahu bahwa saya adalah seorang pendukung besar karena itu benar-benar mengubah kehidupan finansial saya. Saya dulu sangat buruk dalam penganggaran, tetapi YNAB memiliki sistem yang cocok untuk saya. Tidak apa-apa untuk gagal satu bulan, tetapi tetap pada jalur dengan tujuan keuangan Anda.

Pastikan strategi investasi Anda selaras dengan situasi Anda.

Tunggu—strategi investasi?

Ya. Anda harus berinvestasi jika belum.

Baik dalam 401(k), Roth IRA, atau jenis akun investasi lainnya, Anda perlu memastikan uang Anda ada di saham. Jika Anda mencari cara tanpa khawatir untuk masuk ke pasar, kami merekomendasikan penasihat robo sepertiPeningkatan , yang akan mengelola uang Anda untuk Anda dan membuat portofolio investasi berbiaya rendah berdasarkan kebutuhan pribadi Anda.

Jangan salah paham; Anda harus memiliki uang yang disimpan dalam dana darurat terlebih dahulu. Jika tidak, fokuslah untuk mengumpulkan setidaknya enam bulan pengeluaran dalam dana darurat dan simpan di rekening tabungan.

Namun, setelah itu, fokuslah pada investasi. Dan pastikan strategi Anda selaras dengan situasi Anda.

Apa yang saya maksud dengan itu?

Sebelum Anda menginvestasikan satu dolar, Anda perlu mempertimbangkan beberapa faktor, termasuk:

• Toleransi risiko Anda . Jika Anda masih muda dan memiliki waktu yang lama sebelum Anda berharap untuk pensiun, saya sarankan untuk membeli saham setinggi-tingginya 100%. Namun, jika Anda lebih menyukai risiko, Anda mungkin ingin menyesuaikan persentase ini.
• Dana yang sesuai dengan nilai dan tujuan Anda . Apakah Anda ingin berinvestasi di perusahaan yang lebih berisiko tetapi menawarkan potensi imbalan yang lebih tinggi, atau apakah Anda lebih suka bertahan dengan perusahaan yang sudah mapan dan terbukti yang mungkin tidak meledakkan pertumbuhan portofolio Anda? Juga, pertimbangkan jenis bisnis perusahaan tempat Anda berinvestasi. Jika Anda ingin mendukung lingkungan, misalnya, Anda harus melihat perusahaan ramah lingkungan yang menggunakan daur ulang dan energi terbarukan sebagai bagian dari strategi mereka.

Item tindakan

Tujuannya di sini adalah pertama untuk memastikan Anda berinvestasi, tetapi kemudian mengevaluasi strategi Anda. Saya tidak dapat memberi tahu Anda semua yang perlu Anda ketahui tentang berinvestasi dalam artikel ini, jadi saya akan mendorong Anda untuk membaca beberapa bagian kami yang lebih mendalam tentang masalah ini:

• Cara Berinvestasi:Cara Cerdas Membuat Uang Anda Tumbuh
• 5 Cara Mudah Untuk Mulai Berinvestasi Dengan Sedikit Uang
• Haruskah Anda Menunda Kontribusi Pensiun Untuk Melunasi Hutang?

Terakhir, ciptakan tujuan keuangan yang jernih untuk diri sendiri dan keluarga

Berikut adalah kutipan yang sangat kuat dari—tunggu—Alice's Adventures in Wonderland oleh Lewis Carroll:

Pikirkan tentang bagian itu sejenak. Bagaimana hubungannya dengan uang?

Jawabannya sederhana:

Jika Anda tidak tahu ke mana Anda ingin pergi atau apa yang ingin Anda capai, maka tidak masalah jalan mana yang Anda ambil. Anda tidak akan sampai ke tempat yang Anda inginkan, karena Anda tidak tahu apa yang Anda inginkan. Dengan demikian, Anda tidak akan pernah mencapai tujuan keuangan apa pun.

Menetapkan tujuan keuangan yang jelas adalah hal pertama dan terpenting yang harus Anda lakukan saat melakukan pemeriksaan keuangan . Sasaran ini akan membantu Anda memutuskan “jalan” mana yang harus diambil di masa depan finansial Anda.

Contoh nyata

Hampir tiga tahun yang lalu, kami mengetahui istri saya sedang mengandung anak pertama kami. Sampai saat itu, kami hidup seperti banyak pasangan menikah lainnya tanpa anak. Kami memiliki banyak pendapatan yang dapat dibelanjakan, kami telah melunasi semua hutang kami, dan kami bekerja untuk memaksimalkan rekening pensiun kami.

Tapi kami tahu kami ingin punya anak, dan kami tahu bahwa memiliki anak itu sangat mahal.

Jadi begitu kami mengetahui dia hamil, kami menekan tombol jeda pada semua tujuan keuangan kami yang lain dan mulai memasukkan setiap dolar yang kami bisa ke dalam rekening tabungan tunai.

Karena itu, kami dapat menyisihkan sejumlah besar uang selama kehamilannya, dan kami memiliki cukup banyak uang untuk membayar semua biaya yang terkait dengan kelahiran bayi.

Jika kita tidak tahu ke mana kita ingin pergi, kita tidak akan bisa merencanakan dengan tepat. Bahkan, kita mungkin akan terus hidup seolah-olah kita tidak akan punya bayi—pergi keluar sepanjang waktu, membeli barang-barang yang kita inginkan, dan menyimpan uang untuk investasi jangka panjang.

Ini mungkin terdengar sederhana di belakang, tetapi saat ini, menetapkan tujuan keuangan yang jelas bisa sangat menantang.

Item tindakan

Saran saya adalah mengidentifikasi apa yang ingin Anda capai dalam jangka pendek dan jangka panjang, dan tuliskan tujuan tersebut. Studi menunjukkan bahwa mereka yang menuliskan tujuan mereka memiliki kesuksesan yang jauh lebih tinggi dalam mencapainya.

Ringkasan

Ini hanyalah beberapa langkah cepat yang dapat Anda ambil untuk memeriksa kesehatan keuangan Anda. Ini akan memberi Anda dasar di mana Anda berada. Untuk melangkah lebih jauh, jelajahi arsip kami untuk membaca sebanyak mungkin tentang berbagai bidang kehidupan finansial Anda—seperti mendapatkan asuransi yang tepat, membeli mobil, dan membangun kredit Anda.

Baca selengkapnya

• Depresi Dan Keuangan:Langkah Menuju Pola Pikir Keuangan yang Sehat
• 8 Aplikasi yang Membantu Anda Membangun Kekayaan Bersih

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit