Berapa rasio pemanfaatan kredit Anda dan bagaimana pengaruhnya terhadap nilai kredit Anda?

Rasio pemanfaatan kredit Anda memiliki dampak besar pada nilai kredit Anda - hampir sebesar riwayat pembayaran Anda. Inilah cara kerja CUR - dan cara memperbaikinya.

Mungkin Anda pernah mendengar tentang rasio utilisasi kredit, dan mungkin juga belum. Jika Anda mengikuti skor kredit Anda, Anda harus memiliki pemahaman umum tentang apa itu dan mengapa hal itu memengaruhi skor Anda.

Ini adalah komponen terpenting kedua dari skor kredit Anda, hanya memiliki sedikit dampak yang lebih kecil daripada riwayat pembayaran Anda. Dan mengingat bahwa itu merupakan bagian yang sangat besar dari skor kredit Anda, mengubah tingkat pemanfaatan kredit Anda dapat memiliki efek yang sangat besar pada kekuatan pinjaman Anda. Itulah mengapa sangat penting untuk memahaminya.

Apa itu rasio pemanfaatan kredit?

Rasio pemanfaatan kredit Anda berkaitan dengan penggunaan kartu kredit Anda. Ini adalah jumlah uang yang Anda berutang pada semua kartu kredit Anda, dibagi dengan jumlah semua batas kredit Anda. Misalnya, jika Anda memiliki lima kartu kredit dengan batas kredit total $20.000, dan Anda berutang $10.000 secara kolektif, rasio pemanfaatan kredit Anda adalah 50 persen—yaitu $10.000 dibagi $20.000.

Rasio pemanfaatan kredit diterapkan pada total semua hutang kartu kredit Anda, dan tidak khusus untuk setiap kartu kredit individu. Ini merupakan pertimbangan penting, karena tidak akan membantu skor kredit Anda jika Anda mencoba menurunkan penggunaan kredit pada satu kartu kredit, dengan mentransfer sebagian saldo ke kartu kredit lainnya, sehingga masing-masing memiliki penggunaan kredit yang lebih rendah.

Penggunaan kredit dan skor kredit Anda

Skor kredit Anda dihitung oleh masing-masing dari tiga biro kredit utama, Experian, Equifax, dan Transunion. Masing-masing menggunakan model skor kredit myFICO, meskipun akan menghasilkan hasil yang berbeda untuk setiap biro. Hal ini terjadi karena tidak semua kreditur melapor kepada ketiga biro tersebut, juga tidak serta merta melapor kepada mereka secara bersamaan. Hal ini dapat menghasilkan perbedaan waktu yang dapat menghasilkan skor kredit yang berbeda.

Model penilaian kredit FICO menggunakan lima kategori kredit untuk menghitung skor kredit Anda. Dalam urutan kepentingan, mereka adalah:

• Riwayat Pembayaran:35 persen
• Jumlah Hutang (ini adalah rasio pemanfaatan kredit Anda):30 persen
• Panjang Riwayat Kredit:15 persen
• Kredit Baru:10 persen
• Jenis Kredit yang Digunakan:10 persen

Seperti yang dapat Anda lihat dari daftar ini, rasio pemanfaatan kredit Anda membentuk keseluruhan 30 persen dari nilai kredit Anda, yang tidak jauh lebih rendah dari riwayat pembayaran Anda. Untuk alasan ini, dimungkinkan untuk memiliki skor kredit yang adil atau bahkan buruk, bahkan jika Anda memiliki riwayat pembayaran kredit yang baik. Fakta bahwa Anda berhutang terlalu banyak pada kartu kredit Anda dapat mengimbangi riwayat pembayaran yang sangat baik.

Penting untuk disadari bahwa rasio pemanfaatan kredit Anda, serta semua komponen lain yang berkontribusi pada skor kredit Anda, tidak mengikuti kepastian matematis mutlak. Oleh karena itu, membayar uang muka dengan kartu kredit mungkin tidak memberikan efek positif yang Anda kira seharusnya.

Inilah alasannya:Dampak rasio pemanfaatan kredit Anda akan bervariasi tergantung pada campuran kredit Anda secara keseluruhan. Misalnya, jika Anda hanya memiliki dua kartu kredit, dan keduanya sudah maksimal, rasio pemanfaatan kredit Anda akan memiliki dampak negatif yang lebih besar pada nilai kredit Anda daripada jika Anda memiliki lima kartu kredit, dua pinjaman cicilan, dan hipotek.

Meskipun banyak sumber menghabiskan banyak waktu untuk menjelaskan bagaimana Anda dapat memanipulasi skor kredit Anda, kenyataannya adalah bahwa itu dihitung berdasarkan matriks yang tidak dapat diubah dengan presisi menggunakan taktik yang berbeda. Saran umum mungkin tepat sasaran, tetapi hal khusus tidak selalu memberikan hasil yang terjamin.

Seberapa tinggi terlalu tinggi?

Oke, jadi kita tahu bahwa rasio pemanfaatan kredit itu penting. Tapi apa rasio yang diinginkan?

Jelas, semakin rendah rasio pemanfaatan kredit Anda, semakin positif dampaknya terhadap skor kredit Anda. Sebaliknya, semakin tinggi, semakin besar dampak negatifnya.

Secara umum, model penilaian FICO terlihat baik pada rasio 30 persen atau kurang. Di ujung spektrum yang berlawanan, rasio pemanfaatan kredit 80 atau 90 persen atau lebih akan berdampak sangat negatif pada nilai kredit Anda. Ini karena rasio yang tinggi menunjukkan bahwa Anda mendekati status maksimal, dan ini berkorelasi dengan kemungkinan default yang tinggi.

Setidaknya itulah teorinya, karena biro kredit umumnya hanya memberikan informasi yang tidak jelas tentang dampak pasti dari rasio pemanfaatan kredit Anda, dan hampir semua hal lain dalam perhitungan skor kredit Anda dalam hal ini. Oleh karena itu, strategi yang lebih baik adalah dengan mengurangi rasio pemanfaatan kredit Anda, daripada menargetkan tingkat tertentu yang diinginkan.

Bagaimana pemberi pinjaman melihat rasio pemanfaatan kredit Anda

Industri yang berbeda dan pemberi pinjaman individu memiliki cara yang berbeda untuk mengevaluasi kredit Anda. Meskipun beberapa mungkin melihat secara ketat keseluruhan skor kredit Anda, yang lain mungkin melihat lebih dekat pada komponen tertentu.

Rasio pemanfaatan kredit Anda dapat menjadi salah satu komponen tersebut. Misalnya, katakanlah Anda memiliki skor kredit 685, yang umumnya berada dalam kisaran skor yang dapat diterima pemberi pinjaman. Namun Anda memiliki rasio pemanfaatan kredit 77 persen, dan pemberi pinjaman tertentu memiliki batas 65 persen. Anda mungkin ditolak untuk pinjaman—atau jumlah pinjaman berkurang—-karena Anda melebihi batas rasio pemanfaatan kredit pemberi pinjaman.

Ini bukan situasi yang tidak biasa. Sebagai contoh, meskipun Anda mungkin memiliki skor kredit yang baik secara keseluruhan, jika Anda memiliki riwayat keterlambatan pembayaran pinjaman mobil, pemberi pinjaman mobil mungkin memberi Anda suku bunga subprime, atau bahkan membatasi persyaratan pinjaman.

Namun secara umum, Anda harus berasumsi bahwa rasio pemanfaatan kredit yang tinggi akan selalu menjadi kendala. Ini digunakan oleh pemberi pinjaman sebagai prediktor kritis default. Menurut alasan mereka, rasio pemanfaatan kredit yang tinggi menunjukkan pola penggunaan kredit yang berlebihan, atau bahwa Anda semakin mendekati default karena Anda akan segera tidak memiliki kredit tambahan.

Karena alasan ini, Anda harus berhati-hati dalam menjaga rasio pemanfaatan kredit yang relatif rendah, bahkan terlepas dari dampaknya terhadap nilai kredit Anda.

Cara menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda

Apa yang dapat Anda lakukan jika rasio penggunaan kredit Anda merusak nilai kredit Anda, atau jika Anda hanya ingin menurunkannya ke tingkat yang lebih nyaman?

Bayar dan lunasi kartu kredit

Ini adalah strategi yang paling jelas. Anda tidak perlu membayar semua hutang kartu kredit Anda, tetapi membayarnya secara substansial dapat membuat perbedaan besar. Berhati-hatilah untuk tidak berasumsi bahwa setiap pembayaran yang Anda lakukan akan secara otomatis diterjemahkan ke dalam skor kredit yang lebih tinggi. Membayar $1.000 dalam bentuk plastik mungkin tidak akan banyak berpengaruh jika Anda memiliki total utang kartu kredit sebesar $30.000.

Dapatkan batas kredit baru

Ide dasarnya adalah untuk meningkatkan jumlah kredit yang tidak digunakan yang Anda miliki tersedia. Misalnya, jika saat ini Anda memiliki batas kredit $ 20.000, tetapi berutang $ 15.000, rasio pemanfaatan kredit Anda adalah 75 persen yang sangat tinggi. Namun jika Anda menambahkan batas kredit $10.000, memberi Anda $30.000 dalam batas kredit keseluruhan, rasio pemanfaatan kredit Anda akan turun menjadi 50 persen ($15.000 dibagi $30.000).

Namun, berhati-hatilah dengan strategi ini, karena ini tidak hitam dan putih seperti yang terlihat. Benjolan yang Anda terima untuk rasio pemanfaatan kredit yang tiba-tiba lebih rendah dapat diimbangi dengan batas kredit baru Anda, yang merupakan utang baru. Hal ini dapat berdampak besar pada komponen Utang Baru dalam penghitungan skor kredit Anda, meskipun hanya 10 persen dari skor Anda.

Buka kartu kredit baru

Pilihan lain adalah mengajukan permohonan kartu kredit lain yang secara efektif akan meningkatkan batas kredit Anda dan memberi Anda batas kredit keseluruhan yang lebih tinggi. Meskipun ini akan membantu Anda mengurangi persentase CUR, hal ini sama sekali tidak akan meningkatkan skor kredit Anda – terutama jika Anda membelanjakan lebih banyak untuk kartu kredit baru.

Mendapatkan kartu kredit baru akan berhasil jika Anda cukup disiplin untuk dapat mengontrol pengeluaran Anda. Karena ingat:alasan Anda memiliki rasio pemanfaatan kredit yang tinggi adalah karena Anda menggunakan persentase besar dari total kredit yang tersedia yang Anda miliki. Nama permainannya adalah disiplin di sini.

Jika Anda ingin membuka kartu kredit baru, kami membagikan beberapa rekomendasi berdasarkan skor kredit Anda.

Jika Skor FICO Anda 500 – 599

Kami merekomendasikan Kartu Kredit OpenSky® Secured Visa®, yang sebenarnya tidak memerlukan riwayat kredit sama sekali. Faktanya, mereka tidak akan menjalankan kredit Anda saat Anda mengajukan permohonan, sehingga Anda tidak akan mendapat sedikit pengurangan skor.

Meskipun Anda harus membayar setidaknya $200 untuk mengamankan batas kredit Anda, ini mungkin sangat berharga untuk peminjam kredit rendah. Selain itu, Anda akan memiliki kesempatan untuk meningkatkan batas kredit setelah enam bulan.

Jika Skor FICO Anda 650 – 699

Daftar Sekarang di Situs Web yang Aman

Periksa Kartu Kredit Capital One Platinum jika skor FICO Anda adalah 650-699; hanya kredit terbatas rata-rata wajar yang diperlukan untuk disetujui. Insentif lain:Capital One akan secara otomatis meninjau batas kredit Anda setelah enam bulan yang dapat berarti potensi peningkatan batas kredit. Juga tidak ada biaya tahunan atau biaya transaksi asing, dan menawarkan perlindungan penipuan jika kartu Anda hilang atau dicuri.

Jika Skor FICO Anda 700 – 749

Salah satu rekomendasinya adalah Discover it® – Cash Back yang tidak memiliki biaya tahunan dan juga memiliki cash back 5% yang menarik untuk kategori tertentu setiap kuartal (diperlukan pembelanjaan dan aktivasi $1.500) serta cash back 1% untuk semua lainnya pembelian. Plus selama tahun pertama Anda, Discover akan mencocokkan uang kembali yang Anda peroleh. Anda akan mendapatkan APR intro 0% untuk transfer saldo dan pembelian selama 14 bulan juga.

Jika Skor FICO Anda 750 atau lebih tinggi

Daftar Sekarang di Situs Web yang Aman

Lihat Kartu Chase Sapphire Preferred® jika Anda memiliki skor FICO 750 atau lebih tinggi. Ada banyak alasan mengapa Anda memilih kartu ini, termasuk 60.000 poin bonus setelah Anda membelanjakan setidaknya $4.000 selama tiga bulan pertama kepemilikan.

Anda juga akan mendapatkan 5X poin untuk perjalanan yang dibeli melalui Chase Ultimate Rewards®, 3X poin untuk makan, 2X poin untuk semua pembelian perjalanan lainnya. Penawaran bonus di muka diterjemahkan menjadi $750 yang akan digunakan untuk perjalanan (bila Anda menukarkan melalui Chase Ultimate Rewards ^® ) atau $600 tunai; pilihan yang sangat baik memang.

Jaga batas kredit berbayar Anda tetap terbuka

Banyak konsumen, yang ingin segera keluar dari utang, tidak hanya melunasi kartu kredit tetapi juga sering menutupnya. Pada tingkat emosional, ini bisa terasa seolah-olah Anda sedang membalas dendam pada kartu kredit Anda. Namun, pada tingkat praktis, Anda juga akan menghilangkan jalur kredit terbuka. Itu akan segera meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda, dan itu akan menyebabkan skor kredit Anda turun.

Bukankah ironis jika skor kredit Anda justru bisa turun akibat penghapusan utang? Tapi itulah yang bisa terjadi. Ini kebalikan dari menambahkan batas kredit baru. Katakanlah Anda berutang $20.000 pada $30.000 dalam bentuk kredit. Rasio pemanfaatan kredit Anda adalah 67 persen. Anda melunasi hutang kartu kredit sebesar $5.000 pada kartu yang memiliki batas kredit $10.000, dan membatalkan kartu tersebut. Namun dengan melakukan itu, Anda tidak hanya menurunkan utang Anda menjadi $15.000, tetapi Anda juga telah menurunkan kredit yang tersedia menjadi $20.000. Utilisasi kredit Anda sekarang melonjak menjadi 75 persen—$15.000 dibagi $20.000.

Jauh dari meningkatkan skor kredit Anda, situasi Anda justru semakin buruk. Inilah sebabnya, meskipun sangat dapat diterima dan diinginkan untuk melunasi kartu kredit, Anda tidak boleh menghentikan batas kredit.

Ringkasan

Mempertahankan rasio pemanfaatan kredit yang rendah adalah penting dalam menjaga nilai kredit yang baik. Tapi anggap itu bukan sebagai strategi khusus, dan lebih sebagai gaya hidup finansial!

Anda harus selalu ingin menjaga hutang Anda seminimal mungkin, dan Anda dapat mewujudkannya secara bertahap. Tidak perlu terobsesi menggunakan rasio pemanfaatan kredit Anda untuk meningkatkan skor kredit Anda.

Baca selengkapnya:

• Cara Membangun Kredit dengan Cara yang Benar
• Bila Kredit Bagus Tidak Cukup:Mengapa Anda Bisa Ditolak Kartu Kredit Meskipun Skor Anda Luar Biasa

Alat Terkait

• Dapatkan Skor Kredit yang Benar-benar Gratis
• Pantau Pulsa Anda Setiap Hari:Mulai Sekarang
• Kartu Kredit Rekomendasi Kami