Mengapa Anda Hidup Di Atas Kemampuan Anda --- Dan Anda Bahkan Tidak Mengetahuinya!

Anda mendapatkan gaji yang layak, dan Anda memperhatikan ke mana uang Anda pergi. Tapi mungkin saja Anda hidup di atas kemampuan Anda --- tanpa menyadarinya.

Apakah Anda pernah merasa pandai mengelola uang dan membuat anggaran dengan baik, tetapi tampaknya Anda tidak pernah benar-benar maju?

Percaya atau tidak, hidup di atas kemampuan Anda tidak selalu terjadi begitu saja pada orang-orang yang tidak pandai mengelola uang. Itu bisa terjadi pada siapa pun di antara kita – seringkali tanpa kita sadari.

Dalam artikel ini saya akan memandu Anda melalui beberapa situasi yang sangat nyata yang akan Anda hubungkan. Anda akan melihat bahwa dengan tidak memantau pengeluaran Anda secara konsisten dan sadar, Anda dapat dengan mudah mulai hidup di atas kemampuan Anda.

Kebocoran lambat

Pikirkan selang yang Anda pasang di luar yang meneteskan air secara perlahan sepanjang musim panas. Jika Anda meletakkan ember di bawah selang, Anda mungkin akan memiliki satu galon air pada akhir musim panas.

Pengeluaran banyak seperti itu. Ketika Anda secara tidak sadar membelanjakan lebih dari yang Anda inginkan untuk hal-hal yang tampaknya kecil, berpikir bahwa itu tidak akan membuat perbedaan besar, Anda mungkin menemukan bahwa Anda hidup jauh di atas kemampuan Anda.

“Kebocoran uang” ini sering terjadi tanpa kita sadari—dan itu membuat kita miskin. Hal ini dapat terjadi dalam berbagai cara, seperti cara toko memanipulasi kita secara diam-diam.

Kami membenarkan jenis pengeluaran ini juga. Misalnya, jika Anda seorang penganggaran yang cermat tetapi kebetulan menghabiskan lebih banyak uang untuk makanan setiap bulan, Anda mungkin membuat pembenaran bahwa Anda akan membelanjakan lebih sedikit di tempat lain. Terkadang hal itu terjadi, terkadang tidak, dan Anda menghabiskan lebih banyak uang pada bulan itu.

Lebih buruk lagi, kita mungkin mengkompromikan tabungan kita untuk menutupi pengeluaran yang berlebihan ini. Katakanlah Anda menganggarkan $400 untuk belanjaan bulan ini dan dimaksimalkan dalam setiap kategori pengeluaran lainnya (Anda telah menghabiskan semua yang Anda peroleh). Anda dapat “meminjam” dari tabungan Anda untuk menutupi tambahan $100 yang baru saja Anda belanjakan untuk makanan minggu ini.

Kebocoran lambat dapat terjadi pada siapa pun dari kita. Bahkan bagi kita yang secara teratur membayar diri kita sendiri terlebih dahulu. Bahkan, saya berpendapat bahwa hal itu lebih sering terjadi pada mereka yang menabung terlebih dahulu—lebih mudah untuk membenarkan menarik uang ekstra dari tabungan.

Selain kebocoran rutin bulanan yang saya bahas di atas, ada tiga kebocoran besar yang menempatkan kami di atas kemampuan kami. Apa yang saya ingin Anda lakukan adalah menggunakan alat (seperti Personal Capital, misalnya) untuk melacak pengeluaran Anda selama setahun dan melihat kapan dan di mana beberapa kebocoran ini mungkin terjadi.

1. Pengeluaran tidak teratur, tetapi berulang

Ini adalah kebocoran yang paling umum, paling diabaikan, dan seringkali terbesar dalam anggaran kami. Pengeluaran yang berulang, namun tidak teratur, menyelinap pada Anda seperti ninja pada saat yang paling tidak nyaman untuk merusak anggaran Anda.

Amazon Prime adalah contoh yang bagus dari pengeluaran tahunan yang berulang. Katakanlah Anda membayar $99 per tahun untuk fitur Amazon yang luar biasa ini. Itu pada dasarnya $8,25 per bulan, tetapi Anda tidak membayarnya setiap bulan, bukan?

Karena Anda tidak membayarnya setiap bulan, kemungkinan besar Anda tidak menganggarkannya setiap bulan. Ini adalah langkah pemasaran yang strategis (dan sejujurnya jenius) yang digunakan banyak perusahaan agar Anda tidak membatalkannya.

Pikirkanlah:jika Anda tidak tahu apakah Anda ingin menyimpan sesuatu, apa yang akan lebih mengingatkan Anda akan hal itu—tagihan bulanan $8 yang Anda lihat 12 kali setahun, atau tagihan kecil satu kali per tahun yang licik yang mungkin Anda abaikan pada laporan mutasi kartu kredit Anda?

Premi asuransi mobil adalah contoh bagus lainnya. Biasanya Anda membayar asuransi mobil Anda dua kali per tahun secara sekaligus. Jika Anda tidak menganggarkan dengan benar untuk ini setiap bulan, Anda akan mengeluarkan uang lebih banyak saat tagihan datang.

Terakhir, satu lagi yang umum untuk dicari adalah tagihan utilitas non-bulanan, seperti tagihan air. Ini mungkin datang setiap tiga bulan atau lebih, dan tidak setiap perusahaan utilitas memiliki fitur pembayaran otomatis atau tagihan elektronik, jadi Anda mungkin mendapatkan tagihan fisik melalui pos (kami melakukannya untuk tagihan air kami dan sulit untuk melacaknya) yang mungkin Anda lupakan dan berakhir dengan pengeluaran yang berlebihan.

Sisir pengeluaran Anda dan cari pengeluaran yang tidak teratur dan berulang ini dan putuskan apakah Anda ingin menyimpannya atau tidak (dengan asumsi itu adalah pilihan – asuransi mobil dan air biasanya tidak). Jika ya, pastikan Anda menganggarkannya setiap bulan—meskipun belum jatuh tempo pada bulan tersebut. Dalam contoh yang baru saja saya gunakan, sisihkan $8,25 per bulan dalam anggaran Anda sehingga Anda siap membayarnya saat jatuh tempo.

Perangkat lunak seperti YNAB membuat perencanaan untuk pengeluaran berulang tetapi tidak teratur sebagai bagian dari sistem mereka, dan bank seperti Simple memungkinkan Anda membuat "tujuan" dan menghemat waktu, yang dapat digunakan untuk menabung untuk hal-hal seperti keanggotaan Amazon Prime dan asuransi mobil.

2. Pengeluaran tak terduga

Kita semua memilikinya. Pengeluaran tak terduga adalah yang terburuk.

Tampaknya selalu terjadi pada saat yang paling tidak tepat, namun sepertinya kita selalu menemukan cara untuk membayarnya.

Namun, apa yang mungkin tidak Anda sadari adalah pengeluaran tak terduga ini menghancurkan anggaran tahunan Anda. Ketika Anda tidak merencanakan hal-hal yang tidak dapat Anda prediksi dan tidak dapat hindari, Anda menempatkan diri Anda pada risiko finansial. Berikut adalah beberapa hal yang saya alami tahun ini saja yang termasuk dalam kategori ini:

Perawatan mobil besar

Secara statistik, kami mempertahankan mobil kami lebih lama (yang bagus) tetapi jika Anda tidak merencanakan perbaikan dan pemeliharaan, Anda dapat mengalami pengeluaran besar yang tidak direncanakan. Bahkan jika Anda memiliki mobil yang lebih baru, Anda tidak pernah tahu kapan rem harus diganti, atau sesuatu yang tidak tercakup dalam garansi. Dengan mobil yang lebih tua, kemungkinan besar Anda tidak memiliki jenis garansi apa pun, yang berarti biaya apa pun akan keluar dari kantong. Kami memiliki mobil berusia tiga tahun yang tiba-tiba membutuhkan penggantian rem senilai lebih dari $500 tahun ini.

Perawatan rumah (atau pembelian rumah)

Ada biaya tersembunyi yang sangat besar untuk kepemilikan rumah, dan itu adalah pemeliharaan. Entah itu sesuatu yang struktural (biaya besar), jendela, atau pipa ledeng, selalu ada sesuatu yang perlu diperbaiki, diperbarui, atau dipelihara di rumah Anda. Pastikan Anda menyisihkan sejumlah uang setiap bulan untuk mempersiapkan jenis pengeluaran ini, jadi Anda siap jika dan ketika itu datang. (Dan mereka akan melakukannya.)

Tahun ini sangat liar bagi saya, karena kami membeli rumah baru (dan memiliki beberapa perbaikan di rumah kami saat ini). Namun setelah berbelanja selama lebih dari dua tahun, kami akhirnya menemukan rumah yang kami inginkan.

Setelah itu terjadi, kami harus memastikan bahwa kami memiliki uang tunai untuk disimpan. Jika Anda berbelanja rumah dengan santai selama beberapa tahun seperti kami, pastikan Anda siap secara finansial untuk saat Anda menemukan rumah impian Anda.

Tagihan medis

Mungkin yang paling umum dari semua ini adalah tagihan medis. Jelas Anda memiliki gambaran tentang seperti apa kesehatan Anda (kecuali jika Anda tidak pergi ke dokter) sehingga Anda harus mengetahui secara umum apakah Anda akan memiliki pengeluaran besar selama tahun ini atau tidak.

Masalahnya adalah kami tidak dapat memprediksi masa depan dan tidak mungkin Anda mengetahui apa yang akan terjadi pada Anda, dari segi kesehatan, sepanjang tahun.

Saya dan istri saya memiliki bayi pertama kami tahun ini. Kami telah merencanakan keuangan setidaknya selama sembilan bulan dia hamil.

Namun ketika tagihan mulai mengalir, itu tidak persis seperti yang kami harapkan — itu lebih mahal. Kami hidup jauh di bawah kemampuan kami dan menghemat sebagian besar pendapatan kami, sehingga kami mampu membelinya, tetapi kami mengalami banyak biaya lain-lain yang tidak kami rencanakan, seperti biaya penuh untuk mengunjungi dokter anak bayi di rumah sakit untuk pemeriksaan pertamanya (yang mereka buatkan untuk Anda lakukan).

Kuncinya di sini adalah merencanakan pengeluaran medis semacam itu, mungkin lebih tergantung pada kesehatan Anda secara keseluruhan, sehingga Anda tidak menyimpang terlalu jauh dari anggaran Anda ketika sesuatu terjadi.

Pengeluaran terkait pekerjaan

Ini adalah hal lain yang mungkin tidak sering Anda pikirkan, tetapi pengeluaran terkait pekerjaan (seperti pakaian, sepatu, jas, parkir, dll.) dapat menyelinap pada Anda—dan seringkali Anda tidak dapat memilih untuk tidak membayarnya.

Saya mendapat pekerjaan baru tahun ini (jadi mari kita lihat, bayi baru, pekerjaan baru, rumah baru ... berbicara tentang tahun yang penuh tekanan!) dan itu mengharuskan saya untuk benar-benar mengubah pakaian saya. Saya beralih dari bisnis kasual menjadi profesional bisnis, artinya saya sekarang harus mengenakan setidaknya dasi setiap hari, dan terkadang jas.

Bukannya aku akan menolak pekerjaan itu karena itu, tapi itu adalah sesuatu yang pasti tidak aku rencanakan. Jadi, inilah beberapa saran:Jika Anda mewawancarai pekerjaan yang membutuhkan lemari pakaian tertentu yang belum Anda miliki, buat anggaran untuk biaya perbaikan lemari pakaian untuk berjaga-jaga jika Anda mendapatkan pekerjaan itu.

3. Pengalaman yang “harus dimiliki”

Ada ilmu di balik mengapa kita harus menghabiskan uang kita untuk pengalaman, bukan barang. Saya juga sangat setuju dengan logika ini.

Logika seperti inilah yang secara tidak sengaja mendorong kita untuk berpikir tidak apa-apa menghabiskan uang kita untuk pengalaman—yang, seperti yang akan Anda baca di artikel yang saya tautkan, adalah hal yang baik jika Anda punya uang.

Masalahnya datang ketika Anda tidak punya uang. Sulit untuk menolak ketika semua teman Anda sedang berlibur musim semi atau pergi ke Vegas untuk pesta bujangan.

Hal yang sama terjadi ketika Anda mengambil pinjaman untuk belajar di luar negeri. Pengalaman yang luar biasa, tidak diragukan lagi, tetapi Anda bisa berakhir dengan ribuan dolar dalam utang tambahan jika Anda tidak hati-hati.

Pengalaman yang lebih kecil juga bisa bertambah. Apa yang mungkin tampak seperti liburan akhir pekan yang murah, malam yang menyenangkan di kota, atau acara olahraga yang tidak boleh dilewatkan sebenarnya bisa berarti perbedaan antara hidup sesuai kemampuan Anda dan menghabiskan anggaran Anda.

Pengalaman "harus dimiliki" ini menyelinap pada Anda, memikat Anda dengan janji kenangan yang akan bertahan selamanya. Dan saya mendorong Anda untuk melakukannya – pastikan Anda telah menganggarkannya sehingga Anda tidak berhutang selama perjalanan pesta selama seminggu ke Miami.

Ringkasan

Pikirkan tentang penganggaran seperti diet. Anda dapat mengikuti diet dengan tepat setiap bulan, tetapi jika Anda mulai mengonsumsi keripik, permen, dan alkohol secara teratur, Anda mungkin tidak akan mencapai tujuan diet tersebut.

Sama seperti uang, jika Anda secara konsisten memiliki "kebocoran lambat" dari pengeluaran berlebihan, Anda tidak akan pernah menabung.

Juga suka berdiet, jangan makan berlebihan dan jangan kelaparan. Anda akan gagal dalam dua hal.

Jika Anda mengikuti anggaran Anda dengan ketat selama enam bulan pertama tahun ini kemudian melakukan perjalanan acak dan tidak direncanakan ke Paris, Anda akan menghabiskan anggaran Anda. Jika Anda melarang diri Anda untuk memiliki kesenangan halus seperti pengalaman yang saya sebutkan di atas (Anda “membuat diri Anda kelaparan”) pada titik tertentu Anda akan menyerah dan menghabiskan lebih dari yang Anda inginkan. Berikan barang-barang itu untuk Anda sendiri, tetapi buat anggaran untuk itu dan pastikan Anda membayar diri sendiri terlebih dahulu.

Saya melihat titik balik besar dalam kehidupan finansial saya ketika saya mulai menggunakan YNAB. Saya tidak pernah pandai membuat anggaran sampai saya menemukan alat ini. Cobalah jika Anda kesulitan melihat apa yang Anda belanjakan setiap bulan.

Baca selengkapnya:

• Mengapa Sebagian Besar Anggaran Gagal (Tapi Anggaran Anda Tidak Harus)
• 5 Cara Menipu Diri Sendiri Agar Lebih Berhemat dan Menghabiskan Lebih Sedikit