Denda Pembayaran Di Muka Hipotek:Apa Artinya dan Bagaimana Menghindarinya

Sementara banyak orang bermimpi membayar rumah secara tunai, tujuan ini bisa sangat menantang. Harga perumahan melonjak di seluruh negeri, dan beberapa pasar sangat mahal sehingga bisa memakan waktu puluhan tahun untuk menghemat cukup uang yang Anda butuhkan bahkan untuk rumah pemula dasar. Lagi pula, siapa yang mau menyewakan seluruh hidupnya sambil menabung untuk membeli rumah?

Untungnya, Anda tidak perlu mengambil pinjaman tradisional selama tiga puluh tahun dan hanya melakukan pembayaran bulanan minimum. Sebagai gantinya, Anda bisa mengambil hipotek berapa pun dan membayar lebih dari minimum untuk melunasi hipotek Anda lebih awal. Strategi ini memberi Anda yang terbaik dari keduanya — rumah untuk ditinggali dan kemampuan untuk keluar dari utang lebih cepat, asalkan Anda mampu membayar ekstra untuk hipotek Anda setiap bulan.

Namun, sebelum Anda memutuskan untuk mengejar strategi melunasi hipotek Anda lebih awal, penting untuk memastikan hipotek Anda tidak membebankan penalti pembayaran di muka. Meskipun kedengarannya tidak masuk akal, beberapa pemberi pinjaman membebankan penalti pembayaran di muka jika Anda melunasi terlalu banyak saldo pinjaman terutang pada tahun tertentu — bahkan jika Anda menjual rumah sehingga Anda dapat pindah.

Apa yang dimaksud dengan penalti pembayaran hipotek?

Denda prabayar hipotek adalah biaya yang dikenakan oleh beberapa pemberi pinjaman saat peminjam membayar sebagian atau seluruh pokok pinjaman hipotek lebih awal. Biaya mendorong peminjam untuk membayar kembali pokok mereka selama jangka waktu penuh, memungkinkan pemberi pinjaman hipotek untuk mengumpulkan bunga.

Biaya biasanya tidak berlaku jika Anda melakukan beberapa pembayaran tambahan untuk melunasi saldo pokok Anda lebih cepat. Kebanyakan pemberi pinjaman yang membebankan biaya memungkinkan peminjam untuk melunasi hingga 20% dari sisa saldo pinjaman setiap tahun.

Hukuman Pelunasan di Muka vs. Sanksi Pembayaran di Muka Keras

Sebelum Anda meminjam uang untuk membeli rumah, penting untuk memahami apakah hipotek Anda memiliki penalti pembayaran di muka, dan jika demikian, jenisnya. Ada dua jenis penalti pembayaran di muka yang harus Anda waspadai — keras dan lunak.

Dengan hukuman pembayaran di muka yang sulit , Anda harus membayar biaya penalti jika Anda menjual rumah atau membiayai kembali hipotek Anda dalam beberapa tahun pertama pinjaman. Meskipun penalti pembayaran di muka bervariasi di antara pemberi pinjaman, itu bisa mencapai 80% dari bunga enam bulan untuk pinjaman rumah Anda.

Di sisi lain, dengan hukuman prabayar lunak , Anda hanya perlu membayar denda jika Anda melakukan refinancing. Namun, Anda tidak perlu membayar penalti pembayaran di muka jika Anda menjual rumah Anda karena alasan apa pun.

Meskipun membayar 80% dari bunga enam bulan mungkin tidak terdengar banyak, biaya ini bisa bertambah dengan cepat. Bayangkan Anda memiliki hipotek dengan jumlah pinjaman $400.000 pada APR 6%, misalnya.

Pada tingkat itu, Anda akan membayar bunga sekitar $2.000 per bulan selama enam bulan — atau sekitar $12.000. Biaya penalti yang setara dengan 80% dari jumlah itu akan menjadi sekitar $9.600. Itu adalah harga tinggi yang harus dibayar karena ingin pindah atau membiayai kembali untuk mendapatkan kesepakatan yang lebih baik.

Namun, penting untuk dicatat bahwa sebagian besar penalti pembayaran di muka hanya berlaku untuk tiga hingga lima tahun pertama Anda memiliki hipotek. Setelah itu, Anda dapat menjual atau membiayai kembali tanpa membayar hak istimewa.

Masalah dengan Denda Pembayaran di Muka

Meskipun mendapatkan hipotek dengan penalti pembayaran di muka mungkin bukan akhir dunia, Anda mungkin menghadapi kerugian besar jika situasi perumahan atau keuangan Anda berubah. Khususnya, dengan penalti pembayaran di muka yang berat, Anda sebenarnya akan dikenai sanksi jika membiayai kembali rumah Anda menjadi hipotek dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan persyaratan yang lebih baik.

Dan, bagaimana jika Anda perlu pindah kerja atau mendapati diri Anda membutuhkan ruang tambahan untuk keluarga Anda yang sedang tumbuh? Denda pembayaran di muka juga akan mengganggu Anda.

Denda pembayaran di muka yang lunak hanya berlaku jika Anda membiayai kembali (dan tidak jika Anda menjual), tetapi itu masih tidak jauh lebih baik. Anda masih akan terjebak membayar biaya penalti pembayaran di muka yang signifikan jika Anda perlu mengubah persyaratan hipotek Anda, dan biaya ini dapat datang pada saat yang paling buruk jika Anda melakukan pembiayaan kembali sebagai akibat dari kesulitan keuangan.

Bagaimana cara menghindari penalti pembayaran di muka untuk hipotek saya?

Saat Anda mencari hipotek untuk rumah baru Anda, penting untuk membaca persyaratan secara menyeluruh dan memahami biaya apa pun yang mungkin dikenakan, termasuk penalti pembayaran di muka. Undang-undang mengharuskan pemberi pinjaman hipotek untuk mengungkapkan penalti pembayaran di muka bersama dengan biaya dan detail pinjaman lainnya.

Tanyakan kepada pemberi pinjaman hipotek Anda apakah mereka mengenakan penalti pembayaran di muka. Meskipun menanggung klausul penalti pembayaran di muka dapat membantu Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, ada kalanya hal itu tidak sepadan.

Idealnya, Anda mungkin harus berusaha menghindari penalti pembayaran hipotek jika memungkinkan. Meskipun Anda mungkin yakin bahwa Anda tidak perlu membiayai kembali atau menjual, Anda tidak pernah tahu apa yang akan terjadi dalam hidup Anda.

Mungkin Anda perlu pindah untuk pekerjaan Anda atau perlu memperbesar atau memperkecil rumah Anda. Jika suku bunga hipotek turun drastis, Anda mungkin berada dalam posisi di mana Anda perlu membiayai kembali untuk mendapatkan kesepakatan yang lebih baik.

Mungkin juga situasi keuangan Anda dapat berubah sedemikian rupa sehingga pembiayaan kembali bisa menjadi satu-satunya cara Anda mampu untuk tinggal di rumah Anda. Misalnya, jika Anda menghadapi kerugian dalam pembayaran, Anda mungkin perlu membiayai kembali pinjaman baru dengan jangka waktu pembayaran yang lebih lama untuk mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Belanja untuk Hipotek

Dengan mengingat semua ini, berikut adalah beberapa langkah yang perlu dipertimbangkan saat Anda berbelanja untuk hipotek baru:

• Periksa skor kredit Anda dan ambil langkah-langkah untuk meningkatkannya. Ingatlah bahwa tingkat hipotek terbaik diberikan kepada mereka yang memiliki kredit bagus atau bagus. Jika skor kredit Anda berada di sisi yang lebih rendah, mungkin ada baiknya meluangkan waktu untuk meningkatkan kredit Anda sebelum mengajukan hipotek. Jika kredit Anda tidak terlalu bagus, Anda juga dapat mempertimbangkan program pinjaman rumah yang disponsori pemerintah seperti pinjaman FHA atau pinjaman USDA. Kedua pinjaman rumah bebas dari penalti pembayaran di muka dan mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat dengan kredit yang buruk.
• Berbelanja dan bandingkan pinjaman rumah dalam hal suku bunga dan biayanya. Karena pinjaman hipotek kompetitif dan perusahaan harus bersaing untuk bisnis Anda, biasanya beberapa pemberi pinjaman menawarkan suku bunga dan persyaratan hipotek yang lebih baik.
• Baca cetakan kecilnya. Sebelum Anda membuat keputusan akhir tentang hipotek baru Anda, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) menyarankan untuk membaca rincian dokumen pinjaman Anda. Jika hipotek Anda memiliki penalti pembayaran di muka, pastikan Anda memahami berapa biayanya dan berapa lama durasinya.

Intinya

Sebelum Anda mengambil hipotek, pastikan Anda tidak menyiapkan diri untuk kejutan yang tidak menyenangkan. Anda harus tahu berapa pembayaran hipotek Anda setiap bulan dan kapan tepatnya pinjaman Anda akan dilunasi, misalnya. Selain itu, Anda juga harus mengetahui penalti pembayaran di muka atau biaya yang akan dikenakan jika Anda perlu membiayai kembali atau pindah karena alasan apa pun.

Secara umum, adalah bijaksana untuk menghindari hipotek yang membebankan penalti pembayaran di muka. Anda mungkin berpikir Anda akan tinggal di rumah selamanya, tetapi Anda tidak pernah tahu bagaimana hidup bisa berubah dalam lima tahun ke depan. Dengan memilih hipotek tanpa penalti pembayaran di muka, Anda tetap membuka opsi dan melindungi diri Anda dari biaya pembayaran di muka yang mahal.

Pada akhirnya, Anda harus mencoba menemukan hipotek terjangkau yang bebas dari "gotcha" yang dapat menghabiskan banyak waktu ketika Anda tidak mengharapkannya. Jika Anda gagal membaca perjanjian pinjaman dan akhirnya menghadapi penalti pembayaran hipotek yang besar, Anda bisa menyesalinya.