Cara Mendapatkan Pinjaman Pribadi Kecil:Biaya, Jangka Waktu, dan Yang Harus Dihindari

AC sentral selalu mati saat Anda sangat membutuhkannya. Rebecca menemukan itu pada sore 100 derajat Juli lalu.

Tanpa peringatan, sistem AC-nya yang berusia 20 tahun mati. Tiga jam kemudian, seorang tukang reparasi memberi tahu dia bahwa peralatan itu rusak dan tidak akan pernah meniupkan udara dingin lagi. Satu-satunya solusi adalah unit baru, dengan harga $5.000.

Tapi di mana Rebecca bisa menemukan $5.000?

Dia memiliki dana darurat yang kecil, tetapi dia tidak memiliki kredit yang tersedia. Bahkan jika dia menghabiskan tabungannya, dia masih kekurangan $2.500.

Banyak orang Amerika menghadapi dilema yang sama setiap hari, dan banyak yang memilih pinjaman pribadi kecil, beralih ke bank atau pemberi pinjaman swasta untuk mendapatkan dana.

Menelusuri Pinjaman Pribadi

Tapi tidak semua pinjaman sama. Beberapa pinjaman langsung, dijamin dengan benar, dapat dibayar dalam beberapa bulan.

Lainnya, ditawarkan oleh berbagai macam pemberi pinjaman predator, dirancang untuk menguras pendapatan masa depan peminjam yang mudah tertipu.

Sebagian besar pinjaman pribadi kecil seharga $ 3.000 atau kurang. Serikat kredit, bank, dan berbagai pemberi pinjaman online menawarkan pinjaman ini, yang biasanya tidak memerlukan agunan tetapi bergantung pada kelayakan kredit peminjam.

Pemberi pinjaman etalase atau hari bayaran adalah pilihan lain, tetapi peminjam harus sangat berhati-hati dengan persyaratannya, yang dapat dengan mudah terbukti merusak.

Pentingnya Dana Darurat

Penasihat keuangan mendesak semua orang untuk menyimpan setidaknya pendapatan enam bulan dalam dana darurat. Untuk Rebecca, yang berpenghasilan sekitar $35.000 per tahun, dana darurat yang lengkap dapat menutupi AC yang baru. Sayangnya, seperti kebanyakan dari kita, dia masih bekerja mengumpulkan tabungannya ketika udara sejuk berhenti bertiup.

Apa yang harus dia lakukan?

Pertama, bahkan jika dia tidak memiliki banyak uang, dia seharusnya berhati-hati untuk membayar tagihannya tepat waktu sebelum keadaan darurat muncul. Mengapa? Skor kredit yang baik dapat menjadi paspor untuk pinjaman kecil dengan tingkat bunga rendah dan saldo terjangkau. Tanpa agunan, pemberi pinjaman ingin tahu Anda pandai membayar utang tepat waktu. Nilai kredit yang solid membuktikan hal itu.

Jika Anda memiliki masalah utang, membuat janji dengan penasihat kredit nirlaba mungkin merupakan ide yang bagus. Membayar hutang dan meningkatkan skor kredit Anda dapat menjadi bentuk asuransi jika Anda tiba-tiba perlu meminjam uang dengan cepat dan tidak ingin terkena suku bunga tiga digit.

5 Kriteria Personal Loan yang Terjangkau

Selanjutnya, kenali apa itu pinjaman pribadi kecil. Biasanya, agar pinjaman kecil dianggap terjangkau dan dirancang dengan baik, pinjaman tersebut harus:

1. Membawa tingkat bunga rendah, sesuatu dalam satu digit lebih disukai, tetapi jika tidak, tingkat bunga tahunan maksimum kurang dari 20%.
2. Pilih pemberi pinjaman yang menggunakan standar penjaminan emisi yang bertanggung jawab, hanya jumlah pinjaman yang dapat dikembalikan oleh peminjam.
3. Memiliki jangka waktu pembayaran minimal tiga bulan.
4. Tawarkan pembayaran tetap untuk pinjaman, artinya pembayaran bulanan tidak akan membengkak di akhir periode pinjaman. Dengan pembayaran balon, peminjam sering kali harus membayar jumlah penuh yang dipinjam setelah membayar bunga dua mingguan selama beberapa bulan.
5. Tidak termasuk penyimpanan cek atau ketentuan pembayaran otomatis yang dengannya pemberi pinjaman dapat menarik uang dari rekening giro peminjam saat pembayaran jatuh tempo.

Di mana Menemukan Pinjaman Pribadi

Setelah Anda memahami parameternya, saatnya berbelanja. Jika Anda adalah anggota serikat kredit, itu akan menjadi perhentian pertama yang baik. Serikat kredit sering kali tidak begitu tertarik dengan skor kredit Anda seperti rasio utang terhadap pendapatan Anda – jumlah utang yang Anda bawa terkait dengan penghasilan Anda. Serikat kredit federal tidak dapat membebankan bunga tahunan lebih dari 18%. Jika Anda adalah anggota yang bereputasi baik dengan serikat kredit, tarifnya mungkin jauh lebih murah.

Pemberi pinjaman online adalah pilihan lain, tetapi bersiaplah untuk membayar lebih banyak bunga. Banyak pemberi pinjaman menawarkan pinjaman dalam kisaran $1.000 hingga $3.000. Sebagian besar pemberi pinjaman ini, dengan nama seperti Lending Club dan Avant, paling tertarik dengan nilai kredit Anda, riwayat pinjaman Anda, dan berapa banyak yang Anda peroleh. Sebelum Anda memasukkan pinjaman online, pastikan Anda sudah sangat familiar dengan persyaratannya. Periksa asal dan biaya keterlambatan serta informasi tentang cara kerja jadwal pembayaran.

Bank adalah pilihan lain, meskipun bank nasional besar tidak semuanya menawarkan pinjaman pribadi. Bank komunitas mungkin menawarkan alternatif yang lebih baik, karena mereka mencoba membangun hubungan dengan pelanggan lokal dan mungkin menawarkan pinjaman yang akan dihindari oleh bank nasional. Umumnya, bank komersial menetapkan persyaratan ketat pada nilai kredit pelamar.

Berhati-hatilah dengan persyaratan pinjaman dari bank mana pun, yang dapat membawa bunga tinggi dengan pembayaran balon terakhir.

Lalu ada pemberi pinjaman bayaran dan toko pinjaman lain yang menawarkan pinjaman kecil berisiko tinggi. Mereka sering mengiklankan bahwa mereka tidak memeriksa riwayat kredit peminjam, tetapi mengimbanginya dengan persyaratan pinjaman yang memungkinkan mereka melakukan penarikan langsung dari rekening giro peminjam.

Beberapa negara bagian mengatur pemberi pinjaman bayaran, tetapi ini tetap menjadi lini bisnis yang kontroversial, dan banyak pelanggan terjebak oleh suku bunga tiga digit yang membuat pinjaman tersebut sulit dan mahal untuk dilunasi.

Sebagai contoh, pertimbangkan pinjaman $300 dengan periode pembayaran 90 hari. Pemberi pinjaman bayaran biasanya mungkin meminta cek tanggal untuk menarik pembayaran dari rekening bank Anda. Kemudian, ia membebankan bunga dan biaya $45 setiap 15 hari, yang berarti total pembayaran bunga sebesar $270 selama periode 90-pinjaman.

Jika konsumen melunasinya dalam 90 hari, tingkat bunga tahunan untuk pinjaman $300 itu adalah 360%. Jumlah total yang dibayarkan untuk pinjaman adalah $570 ($300 pokok, ditambah $270 dalam bunga dan biaya).

Pinjaman konvensional selama periode yang sama dengan APR 36% akan menghasilkan pembayaran bunga dan biaya $2,66 setiap 15 hari. Setiap angsuran akan menjadi $52,66, termasuk bunga dan pokok, dan pinjaman akan dibayar kembali setelah 90 hari. Total yang dibayarkan dalam kasus ini adalah $315,96 ($300 pokok, ditambah $15,96 dalam bunga dan biaya).

Persyaratan pinjaman pribadi kecil bervariasi, dan bahkan pinjaman bank dapat datang dengan persyaratan yang sangat mahal – beberapa berjumlah 240% dalam bunga dan biaya. Oleh karena itu, Anda harus memahami apa yang Anda hadapi sebelum mengambil uang.

Jika memungkinkan, cari cara lain untuk meminjam apa yang Anda butuhkan. Pinjam dari teman atau keluarga sebagai alternatif.