Apa itu Kesabaran Hipotek dan Bagaimana Anda Memenuhi Syarat?

Jika Anda mengalami masalah dalam melakukan pembayaran hipotek, hubungi pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk sebuah kesabaran.

Kesabaran hipotek adalah jeda sementara atau pengurangan pembayaran hipotek bulanan untuk pemilik rumah yang mengalami kesulitan keuangan. Ini bukan pengampunan pinjaman; sebaliknya pembayaran yang ditangguhkan perlu dilunasi di beberapa titik. Namun, kesabaran hipotek bisa menjadi penyelamat bagi pemilik rumah yang tiba-tiba kehilangan pekerjaan atau menderita kerugian akibat bencana alam, termasuk pandemi COVID-19.

Kunci untuk menghindari penyitaan selama krisis keuangan adalah meminta bantuan segera, kata Chuck Kracht, direktur layanan pinjaman untuk Asosiasi Perumahan dan Keuangan Idaho, yang menawarkan konseling pinjaman gratis kepada peminjam yang kesulitan.

"Itu saran terbaik yang bisa saya berikan kepada siapa pun," kata Kracht. "Jika ada orang yang mengalami masalah apa pun, mereka perlu menghubungi pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman hipotek mereka, atau penasihat pinjaman."

Waktu sangat penting, karena jika Anda dapat tetap mengikuti pembayaran hipotek Anda tidak hanya pemberi pinjaman Anda akan lebih terbuka untuk kesabaran, tetapi kredit Anda juga tidak akan terpukul. Selama kesabaran, pembayaran yang dijeda tidak dilaporkan ke agen kredit sebagai tunggakan jika Anda tepat waktu dengan pembayaran bulanan sebelumnya.

"Kesabaran hipotek adalah ketika pemberi pinjaman atau penyedia hipotek menjeda atau menurunkan pembayaran Anda untuk jangka waktu terbatas," kata Kracht. "Ini dirancang untuk memberikan keringanan pembayaran selama kesulitan keuangan jangka pendek."

Di masa non-pandemi, rencana kesabaran biasanya ditawarkan sebagai cara untuk mempertahankan peminjam di rumah mereka selama masa pengangguran atau pemulihan dari bencana alam seperti badai atau kebakaran hutan.

Persyaratan perjanjian kesabaran tergantung pada situasi keuangan tertentu peminjam, sehingga pemberi pinjaman biasanya meminta catatan keuangan seperti pendapatan dan pengeluaran bulanan. Terkadang pembayaran hipotek dikurangi dan di lain waktu ditangguhkan seluruhnya. Kracht mengatakan bahwa panjang kesabaran biasanya berlangsung dari tiga bulan hingga satu tahun.

Bagaimana Pembayaran yang Ditangguhkan Dilunasi?

Kesabaran hipotek adalah solusi sementara untuk kesulitan keuangan, bukan perbaikan jangka panjang. Setelah peminjam kembali ke keuangan mereka, Kracht mengatakan bahwa ada tiga opsi standar untuk membayar hipotek yang ditanggung:

• Pasang sampai akhir. Banyak pemberi pinjaman akan mengizinkan pemilik rumah untuk memindahkan semua pembayaran yang ditangguhkan ke akhir hipotek. Anggap saja sebagai pinjaman kedua tanpa bunga yang dilunasi baik saat rumah dijual atau saat hipotek asli dilunasi.
• Tambahkan ke pembayaran bulanan Anda. Opsi kedua adalah dengan perlahan melunasi jumlah yang ditangguhkan sebagai peningkatan kecil dalam sisa pembayaran hipotek bulanan Anda.
• Bayar sekaligus. Meskipun opsi ini kurang umum, beberapa peminjam melunasi seluruh jumlah pembayaran hipotek yang ditangguhkan segera setelah periode penangguhan berakhir.

Manfaat dan Kerugian Sabar KPR

Sabar adalah pilihan cerdas bagi peminjam dan pemberi pinjaman. Bagi peminjam, nilai tambah terbesarnya adalah ia menawarkan jeda sementara dari pembayaran hipotek bulanan tanpa mempengaruhi kredit mereka. Kesabaran memberi mereka waktu yang sangat dibutuhkan untuk mencari pekerjaan baru atau pulih dari bencana tanpa secara teknis melewatkan pembayaran.

Kracht mengatakan bahwa kesabaran adalah kesepakatan yang baik untuk bank dan pemberi pinjaman hipotek, juga, bahkan jika itu berarti pengurangan atau jeda pembayaran, karena apa pun lebih baik daripada penyitaan.

"Proses penyitaan benar-benar tidak menguntungkan siapa pun," kata Kracht. "Sangat mahal untuk melalui penyitaan. Alternatifnya adalah retensi, menahan seseorang di rumah mereka, yang merupakan pilihan terbaik."

Kelemahan utama dari kesabaran adalah jika Anda mengalami kesulitan membayar hipotek secara umum (karena penghasilan Anda tidak cukup misalnya) di beberapa titik, pembayaran akan jatuh tempo. Seperti yang kami katakan sebelumnya, toleransi pinjaman tidak sama dengan pengampunan pinjaman, sehingga hutang yang belum dibayar terus bertambah.

Kesabaran Hipotek dan UU CARES

Sebelum pandemi COVID-19, beberapa negara bagian telah membuat program kesabaran untuk memberikan bantuan hipotek sementara setelah badai seperti Badai Harvey pada tahun 2017, tetapi kehilangan pekerjaan yang luar biasa yang disebabkan oleh pandemi — 22,2 juta klaim pengangguran baru pada bulan Maret dan April 2020 saja — membutuhkan tingkat bantuan hipotek darurat yang sama sekali baru.

Di bawah UU CARES, pemilik rumah yang terkena dampak pandemi secara otomatis diberikan toleransi hipotek selama 180 hari dengan opsi untuk memperpanjang 180 hari tambahan jika diperlukan. Kracht mengatakan bahwa perbedaan terbesar antara opsi kesabaran yang disahkan oleh CARES Act dan rencana kesabaran biasa adalah betapa sederhana dan efisiennya proses untuk mendapatkannya.

Biasanya pemberi pinjaman atau penyedia hipotek akan meminta laporan keuangan dan catatan sebelum memperpanjang tawaran kesabaran, tetapi tidak berdasarkan CARES Act.

"Yang diperlukan hanyalah peminjam menelepon perusahaan hipotek dan mengatakan bahwa mereka telah terpengaruh," kata Kracht. "Pada saat itu, penyedia hipotek atau pemberi pinjaman akan menempatkan mereka pada rencana kesabaran, tidak ada pertanyaan yang diajukan dan tidak ada informasi keuangan yang diperlukan."

Opsi pembayaran di bawah CARES Act sama dengan perjanjian kesabaran biasa. Diperkirakan 3,6 juta rumah tangga, atau 6,8 persen dari semua hipotek aktif berada dalam kesabaran terkait COVID-19, menurut satu laporan dari Oktober 2020.

Bagaimana Jika Sabar Tidak Cukup?

Kesabaran dimaksudkan sebagai jeda jangka pendek dalam pembayaran hipotek sementara peminjam bangkit kembali, tetapi bagaimana jika periode kesabaran akan berakhir dan situasi keuangan belum membaik?

Penyitaan selalu merupakan kemungkinan, tetapi seperti yang dikatakan Kracht, pemberi pinjaman memiliki alasan sendiri untuk ingin mempertahankan peminjam di rumah mereka dan hanya akan beralih ke penyitaan sebagai upaya terakhir. Dia menjelaskan bahwa saran terbaik adalah menghubungi pemberi pinjaman Anda atau penasihat pinjaman gratis dan rahasia (temukan satu di dekat Anda) segera setelah Anda menyadari bahwa mungkin ada kesulitan melakukan pembayaran ketika periode kesabaran berakhir.

Pada saat itu, pilihan terbaik untuk Anda dan pemberi pinjaman Anda adalah membuat penyesuaian pada hipotek Anda yang membuat pembayaran lebih terjangkau, baik dengan membiayai kembali hipotek pada tingkat bunga yang lebih rendah atau membuat semacam rencana pembayaran khusus yang lebih sesuai dengan anggaran Anda.