8 Jenis Pinjaman Rumah yang Tersedia untuk Pembeli Rumah

Banyak orang secara keliru percaya bahwa mereka tidak mampu membeli rumah karena mereka tidak benar-benar tahu apa pilihan mereka. Untungnya, pinjaman rumah tidak satu ukuran untuk semua. Ada berbagai macam hipotek yang tersedia untuk disesuaikan dengan anggaran dan preferensi Anda.

Jadi, sebelum Anda mulai mengunjungi open house, luangkan waktu untuk membiasakan diri dengan berbagai pinjaman rumah yang tersedia. Masuk ke proses pembelian rumah yang diinformasikan dapat membantu Anda menghemat banyak uang untuk uang muka, bunga, dan biaya Anda.

8 Jenis Pinjaman Hipotek yang Tersedia

Memahami berbagai jenis pinjaman hipotek akan membantu Anda memilih opsi yang paling cocok untuk Anda. Mari kita lihat ikhtisar singkat tentang delapan jenis KPR yang tersedia pada tahun 2022.

1. Pinjaman Konvensional

Pinjaman konvensional adalah hipotek yang tidak dikeluarkan oleh pemerintah federal. Ada dua jenis hipotek konvensional yang dapat Anda pilih:pinjaman sesuai dan tidak sesuai.

Pinjaman yang sesuai termasuk dalam pedoman yang ditetapkan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac. Anda akan mengambil pinjaman yang sesuai melalui pemberi pinjaman pribadi seperti bank, serikat kredit, atau perusahaan hipotek. Karena pemerintah tidak menjamin pinjaman, hipotek konvensional biasanya datang dengan persyaratan pinjaman yang lebih ketat.

Menurut CFPB, jumlah pinjaman maksimum untuk pinjaman konvensional adalah $484.350. Namun, mungkin mencapai $726.525 di negara-negara dengan biaya hidup yang tinggi. Anda harus mengambil asuransi hipotek pribadi (PMI) jika Anda tidak memiliki uang muka 20%.

Pinjaman konvensional adalah hipotek suku bunga tetap, yang berarti pembayaran hipotek bulanan Anda tetap sama sepanjang masa pinjaman hipotek. Jangka waktu biasanya berkisar antara 10 hingga 30 tahun:

• KPR dengan suku bunga tetap 30 tahun
• KPR dengan suku bunga tetap 20 tahun
• KPR dengan suku bunga tetap 15 tahun
• KPR dengan suku bunga tetap 10 tahun

Pro:

• Dapat digunakan untuk membeli rumah utama atau properti investasi
• Cenderung lebih murah dibandingkan jenis pinjaman lainnya
• Anda dapat membatalkan asuransi hipotek pribadi (PMI) setelah Anda mencapai 20% ekuitas di rumah Anda

Kekurangan:

• Harus memiliki skor FICO minimal 620 atau lebih tinggi
• Lebih sulit untuk memenuhi syarat daripada pinjaman yang didukung pemerintah
• Anda harus memiliki rasio utang terhadap pendapatan yang rendah untuk memenuhi syarat

2. KPR Konvensional 97

Hipotek 97 konvensional mirip dengan pinjaman konvensional karena tersedia secara luas untuk berbagai peminjam. Perbedaan utamanya adalah dengan KPR jenis ini, Anda hanya perlu membayar uang muka sebesar 3%.

Program ini tersedia untuk pembeli rumah pertama dan berulang. Namun, itu harus menjadi tempat tinggal utama Anda, dan jumlah pinjaman maksimum adalah $510.400.

Pro:

• Tersedia secara luas untuk sebagian besar peminjam
• Hanya membutuhkan uang muka 3%
• Tersedia untuk pembeli rumah pertama dan berulang

Kekurangan:

• Tidak dapat digunakan untuk membeli properti investasi
• Jumlah pinjaman maksimum adalah $510.400
• Memerlukan skor FICO minimal 660 atau lebih tinggi

3. Pinjaman FHA

Pinjaman FHA didukung oleh Administrasi Perumahan Federal dan merupakan pilihan populer bagi pembeli rumah pertama kali. Untuk memenuhi syarat, Anda harus memiliki uang muka 3,5% dan skor kredit minimum 580.

Jika Anda memiliki skor kredit 500 atau lebih tinggi, Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA dengan uang muka 10%. Persyaratan fleksibel ini menjadikan pinjaman FHA pilihan yang baik bagi peminjam dengan kredit macet.

Agar memenuhi syarat untuk pinjaman rumah FHA, Anda harus memiliki rasio utang terhadap pendapatan sebesar 43% atau kurang. Pinjaman ini tidak dapat digunakan untuk membeli properti investasi, dan rumah Anda harus memenuhi batas pinjaman FHA.

Batasan ini berbeda-beda di setiap negara bagian, jadi Anda perlu memeriksa situs web FHA untuk melihat pedoman apa yang berlaku untuk wilayah Anda.

Pro:

• Pinjaman datang dengan opsi uang muka rendah
• Pilihan bagus untuk peminjam dengan kredit macet
• Tersedia untuk pemilik rumah pertama dan berulang

Kekurangan:

• Pinjaman tidak dapat diambil untuk properti investasi
• Jika skor kredit Anda di bawah 580, diperlukan uang muka 10%
• Anda harus memiliki rasio utang terhadap pendapatan di bawah 43%
• Premi asuransi hipotek wajib

4. FHA 203(k) Pinjaman Rehabilitasi

Pinjaman rehabilitasi FHA 203(k) kadang-kadang disebut sebagai pinjaman renovasi. Ini memungkinkan pembeli rumah untuk membiayai pembelian rumah mereka dan setiap renovasi yang diperlukan dengan satu pinjaman.

Banyak orang membeli rumah tua untuk memperbaikinya. Alih-alih mengambil hipotek dan kemudian mengajukan pinjaman renovasi rumah, Anda dapat mencapai keduanya dalam satu hipotek.

Pinjaman rehabilitasi mirip dengan pinjaman FHA karena Anda memerlukan uang muka 3,5%. Namun, persyaratan kredit lebih ketat, dan Anda memerlukan nilai kredit minimum 640 untuk memenuhi syarat.

Pro:

• Memungkinkan Anda membeli rumah dan membiayai renovasi dalam satu hipotek
• Memerlukan uang muka minimal 3,5%
• Lebih mudah untuk memenuhi syarat karena FHA mendukung pinjaman Anda

Kekurangan:

• Persyaratan kredit lebih ketat daripada pinjaman FHA biasa
• Anda harus menyewa kontraktor yang disetujui dan tidak dapat melakukan renovasi sendiri
• Proses penutupan lebih lama dari KPR jenis lain

5. Pinjaman VA

Departemen Urusan Veteran menjamin pinjaman VA. Pinjaman ini dirancang untuk memudahkan veteran dan anggota layanan memenuhi syarat untuk hipotek yang terjangkau.

Salah satu keuntungan terbesar mengambil pinjaman VA adalah tidak memerlukan uang muka atau premi asuransi hipotek (MIP). Dan tidak ada persyaratan kredit yang terdaftar, meskipun pemberi pinjaman dapat menetapkan persyaratan kredit minimum mereka sendiri. Pinjaman VA biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada FHA dan pinjaman konvensional.

Agar memenuhi syarat untuk pinjaman VA, Anda harus menjadi militer aktif, veteran atau diberhentikan dengan hormat. Anda harus mengajukan hipotek melalui pemberi pinjaman VA yang disetujui.

Pro:

• Tidak perlu uang muka
• Tidak perlu PMI
• Persyaratan kredit fleksibel

Kekurangan:

• Harus veteran untuk memenuhi syarat
• Beberapa penjual tidak mau berurusan dengan pinjaman VA

6. Pinjaman USDA

Pinjaman USDA adalah jenis hipotek yang tersedia untuk pembeli rumah pedesaan dan pinggiran kota. Ini adalah pilihan yang baik untuk peminjam dengan nilai kredit lebih rendah yang mengalami kesulitan memenuhi syarat untuk hipotek tradisional.

Pinjaman USDA didukung oleh Departemen Pertanian AS, dan mereka membantu peminjam berpenghasilan rendah menemukan perumahan di daerah pedesaan. Pinjaman USDA tidak memerlukan uang muka, tetapi Anda memerlukan skor kredit minimum 640 untuk memenuhi syarat.

Anda harus memenuhi persyaratan kelayakan USDA untuk memenuhi syarat untuk pinjaman. Namun menurut peta kelayakan properti departemen, lebih dari 95% dari AS memenuhi syarat.

Pro:

• Tidak perlu uang muka
• Pilihan bagus untuk peminjam berpenghasilan rendah
• Tersedia untuk pembeli rumah pertama dan berulang

Kekurangan:

• Diperlukan skor kredit minimal 640
• Perumahan terbatas di daerah pedesaan dan pinggiran kota

7. Pinjaman Jumbo

Pinjaman jumbo adalah hipotek yang melebihi pedoman pembiayaan yang ditetapkan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal. Pinjaman ini tidak dapat dibeli atau dijamin oleh Fannie Mae atau Freddie Mac.

Hipotek jumbo adalah pembiayaan untuk rumah mewah di pasar real estat yang kompetitif, dan batasannya berbeda-beda di setiap negara bagian. Pada tahun 2022, FHFA menaikkan batas untuk satu unit properti menjadi $647.200, meningkat dari $548.250 pada tahun 2021.

Jika Anda berharap untuk membeli rumah yang harganya lebih dari $ 1 juta, Anda harus mengambil pinjaman super jumbo. Pinjaman ini menyediakan hingga $3 juta untuk membeli rumah Anda. Baik hipotek jumbo maupun super jumbo sulit untuk memenuhi syarat dan membutuhkan kredit yang sangat baik.

Pro:

• Pinjaman ini memungkinkan untuk membeli rumah besar di daerah yang mahal
• Biasanya dilengkapi dengan persyaratan pinjaman yang fleksibel

Kekurangan:

• Pinjaman jumbo dan pinjaman super jumbo datang dengan suku bunga lebih tinggi
• Anda memerlukan riwayat kredit yang baik untuk memenuhi syarat

8. Hipotek Tarif yang Dapat Disesuaikan (ARM)

Tidak seperti hipotek dengan suku bunga tetap, di mana suku bunga ditetapkan selama masa pinjaman, hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) hadir dengan suku bunga yang berfluktuasi. Tingkat bunga Anda tergantung pada kondisi pasar saat ini.

Saat pertama kali mengeluarkan ARM, Anda biasanya akan mulai dengan tarif tetap untuk jangka waktu tertentu. Setelah periode perkenalan tersebut berakhir, tingkat bunga Anda akan disesuaikan setiap bulan atau setiap tahun.

ARM dapat menjadi pilihan yang baik untuk beberapa peminjam karena tingkat bunga Anda kemungkinan akan rendah selama beberapa tahun pertama Anda memiliki rumah. Tetapi Anda harus merasa nyaman dengan tingkat risiko tertentu.

Dan jika Anda memilih untuk menempuh rute ini, Anda harus mencari ARM yang membatasi jumlah bunga yang Anda bayar. Dengan begitu, Anda tidak akan merasa tidak mampu membayar pembayaran bulanan saat suku bunga disetel ulang.

4 Jenis ARM

Ada 4 jenis hipotek yang dapat disesuaikan yang biasanya ditawarkan:

• LENGAN Satu Tahun – Suku bunga hipotek satu tahun yang dapat disesuaikan berubah setiap tahun pada hari ulang tahun pinjaman.
• 10/1 ARM – ARM 10/1 memiliki tingkat bunga tetap awal untuk sepuluh tahun pertama hipotek. Setelah 10 tahun habis, tarif kemudian disesuaikan setiap tahun untuk sisa hipotek.
• 5/5 dan 5/1 ARM – ARM yang memiliki tingkat bunga tetap awal untuk lima tahun pertama hipotek. Setelah 5 tahun habis, untuk ARM 5/5, tingkat bunga berubah setiap 5 tahun. Untuk ARM 5/1, bunga berubah setiap tahun.
• 3/3 dan 3/1 ARM – Mirip dengan ARM 5/5 dan 5/1, kecuali perubahan tarif tetap awal setelah 3 tahun. Untuk ARM 3/3, suku bunga berubah setiap 3 tahun dan untuk ARM 3/1, suku bunga berubah setiap tahun.

Pro:

• Suku bunga kemungkinan akan rendah pada awalnya.
• Jika Anda melunasi pinjaman dengan cepat, Anda dapat membayar bunga jauh lebih sedikit.

Kekurangan:

• Pembayaran hipotek bulanan Anda akan berfluktuasi.
• Banyak peminjam mengalami masalah keuangan setelah mengambil ARM.

Intinya

Seperti yang Anda lihat, ada banyak pinjaman rumah yang bisa Anda pilih. Jenis hipotek yang terbaik untuk Anda akan bergantung pada pendapatan dan situasi keuangan Anda saat ini.

Jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana, pertimbangkan untuk bekerja dengan petugas pinjaman yang berkualifikasi. Mereka dapat menilai situasi Anda dan merekomendasikan opsi yang terbaik untuk Anda.