ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> utang

5 Hal Yang Harus Anda Ketahui Tentang Pengacara Debt Relief


Apakah utang bulanan gabungan Anda begitu tinggi sehingga Anda tidak mampu membayar hipotek Anda, tagihan utilitas, dan pembayaran mobil?

Jika begitu, pengacara pembebasan utang mungkin bisa membantu. Para profesional hukum ini mengkhususkan diri dalam meringankan masalah utang klien mereka. Dan sementara mempekerjakan seseorang tidak akan membuat masalah uang Anda hilang secara ajaib, itu bisa menjadi langkah pertama untuk mengurangi rasa sakit finansial Anda.

Menyewa pengacara pelunasan utang seharusnya bukan keputusan yang cepat, meskipun. Pengacara ini biasanya tidak bekerja dengan murah. Berikut adalah lima fakta yang perlu Anda ketahui tentang pengacara penghapusan utang, bagaimana mereka beroperasi dan berapa banyak bekerja dengan satu akan dikenakan biaya.

1. Apa yang Mereka Lakukan?

Pengacara pembebasan hutang mengambil sejumlah tugas untuk klien mereka - tugas yang akan bervariasi tergantung pada berapa banyak hutang yang dihadapi klien ini.

Seorang pengacara mungkin bernegosiasi dengan perusahaan kartu kredit, pemberi pinjaman mobil, dan kreditur lainnya, berharap bahwa para kreditur ini akan mengampuni sebagian dari hutang klien mereka. Mereka mungkin bekerja dengan kreditur untuk membuat rencana pembayaran di mana klien mereka hanya membayar jumlah yang secara realistis dapat mereka bayar setiap bulan.

Pada kasus yang lebih parah, pengacara pembebasan utang akan membantu klien mereka menegosiasikan proses kebangkrutan, membantu mereka menutup pengajuan kebangkrutan Bab 13 atau Bab 7.

2. Bab 7 versus Bab 13

Jika Anda dan pengacara pembebasan utang Anda menentukan bahwa kebangkrutan adalah solusi terbaik untuk kesengsaraan utang Anda, Anda kemudian harus memutuskan apakah akan mengajukan Bab 7 atau Bab 13 kebangkrutan.

Dalam pengajuan kebangkrutan Bab 7, sebagian besar hutang tanpa jaminan Anda dihilangkan begitu saja. Karena sebagian besar hutang hilang, banyak konsumen yang menghadapi masalah utang lebih memilih jenis kebangkrutan ini. Tapi kebangkrutan Bab 7 tidak bebas rasa sakit. Anda mungkin kehilangan beberapa aset Anda yang paling berharga. Katakanlah Anda punya mobil, wali kebangkrutan — individu yang mengawasi kebangkrutan Anda atas nama pengadilan tempat Anda mengajukan — dapat memerintahkan penjualan mobil itu. Keuntungan dari penjualan kemudian akan dibagikan kepada kreditur Anda.

Dalam kebangkrutan Bab 13, seorang hakim membuat rencana pembayaran yang memungkinkan Anda membayar kembali kreditur Anda dengan kecepatan dan tingkat pembayaran yang Anda mampu. Tergantung pada perjanjian kebangkrutan Anda, Anda mungkin harus membayar kembali kurang dari apa yang Anda berutang, tetapi hutang Anda tidak akan dihapuskan. Anda harus membayar setidaknya sebagian dari mereka kembali.

Di sisi positif, Anda akan dapat menyimpan barang-barang Anda — seperti rumah dan mobil — selama pengajuan kebangkrutan Bab 13.

3. Kebangkrutan Tidak Akan Menyelesaikan Semua Hutang Anda

Pengacara pembebasan hutang dapat memberi Anda cara untuk meringankan beban yang Anda hadapi karena hutang Anda. Tetapi bahkan jika Anda bekerja dengan satu untuk mengajukan kebangkrutan, mereka tidak bisa secara ajaib membuat semua hutang Anda hilang.

Asosiasi Nasional Pengacara Kepailitan Konsumen mengatakan bahwa kebangkrutan, bahkan Bab 7, tidak akan menghilangkan hutang pinjaman mahasiswa, hutang tunjangan, hutang pajak, dan setiap hutang yang diperoleh melalui kegiatan penipuan.

4. Pengacara Debt Relief Tidak Meniadakan Konsekuensi Kepailitan

Bekerja dengan pengacara penghapusan utang untuk mengajukan kebangkrutan bisa membuat Anda memulai keuangan baru. Tapi itu tidak akan datang tanpa konsekuensi.

Pengajuan kebangkrutan Bab 13 dan Bab 7 akan menyebabkan skor kredit FICO tiga digit Anda anjlok, sering kali lebih dari 100 poin. Ini penting karena pemberi pinjaman mengandalkan skor ini untuk menentukan siapa yang memenuhi syarat untuk hipotek, mobil, dan pinjaman pribadi. Mereka juga mengandalkan skor untuk menentukan tingkat bunga yang mereka tetapkan kepada peminjam.

Jika Anda memiliki skor rendah, Anda akan terjebak dengan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi, yang akan membuat pembayaran bulanan Anda lebih tinggi, juga. Daya tarik negatif yang dimiliki kebangkrutan pada skor kredit Anda akan berkurang seiring waktu. Jika Anda membayar tagihan tepat waktu setiap bulan, skor kredit Anda secara bertahap akan pulih. Melakukannya, meskipun, bisa memakan waktu bertahun-tahun.

Lebih buruk lagi, pengajuan kebangkrutan tetap ada di laporan kredit Anda untuk waktu yang lama. Pengajuan kebangkrutan Bab 13 akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Pengajuan Bab 7 akan tinggal di sana selama 10. Setiap kali pemberi pinjaman menarik laporan Anda selama waktu ini, itu akan melihat pengajuan kebangkrutan Anda.

5. Pengacara Pembebasan Hutang Tidak Murah

Berapa banyak biaya pengacara pembebasan utang Anda bergantung pada jumlah uang yang Anda berutang dan layanan apa yang ditangani pengacara ini atas nama Anda. Situs web resmi Nolo mengatakan bahwa Anda mungkin menghabiskan dari $700 hingga $2, 500 jika pengacara pembebasan utang Anda mengajukan Bab 7 untuk Anda, tapi $2, 500 hingga $6, 000 jika pengacara Anda malah harus mengajukan kebangkrutan Bab 13 atas nama Anda.

Jika Anda membayar biaya per jam untuk jasa pengacara pembebasan utang, Anda dapat mengharapkan untuk membayar dari $125 sampai $350 per jam, menurut Nolo.