Pembebasan Utang Vs. Kebangkrutan

Tagihan medis setelah kecelakaan, perceraian, kehilangan pekerjaan – ada banyak cara yang bisa membuat Anda terjerat hutang. Program keringanan utang dapat membantu Anda merestrukturisasi atau mengurangi utang Anda jika Anda kesulitan untuk memenuhi pembayaran Anda. Kebangkrutan mungkin menjadi solusi terbaik untuk Anda jika Anda terlilit hutang tanpa jalan keluar. Bagaimana Anda tahu strategi mana yang terbaik?

Penghapusan utang dan kebangkrutan dapat membantu Anda mengatasi utang dan kembali ke jalur keuangan yang sehat. Mari kita lihat lebih dekat perbedaan antara keringanan utang dan kebangkrutan sehingga Anda dapat memutuskan opsi mana yang tepat untuk Anda.

Apakah Pembebasan Utang Lebih Baik Daripada Kepailitan?

Sebelum kita berbicara tentang apakah penghapusan utang atau kebangkrutan lebih baik, mari kita bahas perbedaan di antara keduanya. Keduanya adalah solusi untuk mengatasi hutang yang berlebihan, tetapi penting untuk diketahui bahwa keduanya membebaskan Anda dari hutang dengan cara yang sangat berbeda.

Kepailitan adalah proses hukum yang dapat membantu membebaskan Anda dari jenis utang tertentu. Anda harus menyewa pengacara kebangkrutan sebelum mengajukan kebangkrutan. Tujuan dari sebagian besar kebangkrutan adalah menghapus hutang dan memberi Anda awal keuangan yang baru. Menyatakan kebangkrutan adalah cara yang sangat efektif untuk menghilangkan hutang, tetapi itu bukan solusi yang lengkap. Ada beberapa jenis hutang yang tidak dapat Anda keluarkan dalam kebangkrutan. Misalnya, pembayaran tunjangan anak yang terutang dan sebagian besar pinjaman pelajar dibebaskan dari kebangkrutan.

Ada dua jenis utama klasifikasi kebangkrutan:

• Bab 7: Selama kebangkrutan Bab 7, pengadilan dapat memerintahkan Anda untuk melikuidasi beberapa properti Anda. Properti yang penting untuk kehidupan sehari-hari (seperti pakaian dan perabotan Anda) dikecualikan dari likuidasi di sebagian besar negara bagian. Setelah Anda menjual aset Anda yang memenuhi syarat dan mengembalikan uang dari penjualan kepada kreditur Anda, pengadilan membebaskan Anda dari sisa hutang Anda. Bab 7 kebangkrutan memiliki dampak yang lebih besar pada kredit Anda daripada kebangkrutan Bab 13.
• Bab 13: Pengadilan memeriksa keuangan Anda dan memerintahkan Anda untuk menyelesaikan rencana pembayaran kepada pemberi pinjaman Anda dalam kebangkrutan Bab 13. Sebagian besar paket pembayaran bertahan 3 – 5 tahun. Ketika Anda menyelesaikan rencana pembayaran Anda, pengadilan menghapus sisa hutang Anda. Bab 13 kebangkrutan biasanya lebih mahal daripada kebangkrutan Bab 7. Namun, mereka memungkinkan Anda untuk menyimpan properti Anda dan tidak terlalu berpengaruh pada skor kredit Anda.

Apa pun jenis kebangkrutan yang Anda pilih, Anda akan melihat dampak signifikan pada skor kredit Anda. Diperlukan waktu bertahun-tahun untuk pulih dari dampak kebangkrutan. Saat Anda mengalami kebangkrutan pada laporan kredit Anda, Anda akan lebih sulit membuka kartu dan pinjaman baru.

Tidak seperti kebangkrutan, sebagian besar jenis pembebasan utang tidak melibatkan pengadilan atau proses hukum. Sebaliknya, Anda bernegosiasi dengan kreditur Anda dan membuat rencana untuk membayar kembali semua atau sebagian dari utang Anda. Ada beberapa jenis keringanan utang, termasuk:

• Konseling kredit:  Apakah Anda memiliki banyak hutang dan Anda tidak yakin harus mulai dari mana untuk melunasinya? Anda mungkin ingin menghubungi agen konseling kredit. Agen konseling kredit melihat pendapatan dan hutang Anda dan merekomendasikan solusi. Mereka juga dapat membantu Anda mendaftar di program keringanan utang lainnya.
• Konsolidasi utang: Konsolidasi hutang mengambil hutang dari berbagai sumber dan menggabungkannya menjadi satu pinjaman. Banyak pemilik rumah mengkonsolidasikan utang mereka dengan pembiayaan kembali tunai karena suku bunga hipotek lebih rendah daripada jenis utang lainnya. Anda juga dapat menggunakan pinjaman pribadi untuk mengkonsolidasikan utang. Konsolidasi utang tidak mengurangi utang Anda, tetapi dapat membuat pembayaran lebih mudah dikelola.
• Rencana pengelolaan utang: Ketika Anda menerima rencana pengelolaan utang, Anda melakukan pembayaran bulanan ke agen konseling kredit. Agensi Anda kemudian mendistribusikan persentase pembayaran Anda ke semua kreditur Anda, menutup akun saat Anda melunasinya. Agen konseling kredit juga sering menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah dengan kreditur Anda untuk menghemat uang Anda.
• Penyelesaian atau negosiasi utang: Penyelesaian hutang atau rencana negosiasi hutang memungkinkan Anda untuk membayar kurang dari hutang Anda pada akun Anda saat ini. Kreditur Anda mungkin setuju untuk mengurangi saldo terutang Anda jika mereka berpikir Anda akan mengajukan kebangkrutan.

Setiap jenis keringanan utang memiliki kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Kami akan melihat lebih dekat bagaimana metode keringanan utang memengaruhi skor kredit Anda di bagian selanjutnya.

Jadi, apakah penghapusan utang lebih baik daripada kebangkrutan? Jawabannya tergantung pada situasi Anda. Jika Anda memiliki cukup uang untuk menutupi sebagian dari utang Anda, penghapusan utang biasanya merupakan solusi yang lebih baik. Program bantuan lebih mudah dan lebih hemat biaya daripada mengajukan kebangkrutan karena Anda tidak memerlukan pengacara untuk menggunakannya. Jika Anda terlilit hutang atau berhutang uang kepada banyak kreditur, kebangkrutan mungkin satu-satunya solusi yang masuk akal. Anda harus selalu melihat kebangkrutan sebagai upaya terakhir.

Bagaimana Program Debt Relief Mempengaruhi Kredit Anda?

Efek yang akan Anda lihat pada laporan kredit Anda tergantung pada jenis program keringanan utang yang Anda pilih.

Panggilan ke agen konseling kredit tidak akan memengaruhi skor Anda. Namun, perusahaan mungkin mendaftarkan Anda dalam jenis rencana bantuan lain yang melakukannya. Konsolidasi hutang juga biasanya memiliki efek minimal pada skor kredit Anda selama Anda melakukan pembayaran sesuai jadwal.

Rencana pengelolaan utang biasanya akan menurunkan skor kredit Anda. Ketika Anda menerima rencana pengelolaan utang, Anda biasanya setuju untuk mengizinkan agen konseling Anda menutup kartu kredit saat Anda melunasinya. Menutup kartu menurunkan skor kredit Anda karena mengurangi keseluruhan jalur kredit yang tersedia. Namun, efek ini akan memiliki efek jangka panjang yang kecil pada skor kredit Anda. Anda dapat memperbaiki kredit Anda dengan membuka kartu kredit aman setelah Anda menyelesaikan rencana pengelolaan Anda.

Jika Anda menerima penyelesaian utang, Anda mungkin atau mungkin tidak melihat efek pada kredit Anda. Beberapa pemberi pinjaman mungkin setuju untuk menghindari pelaporan penyelesaian kredit ke biro pelaporan kredit Anda selama Anda dapat melakukan pembayaran sekaligus. Namun, ini bukan jaminan. Banyak pemberi pinjaman akan menerima pembayaran Anda dan kemudian melaporkan bahwa Anda telah melunasi hutang Anda. Ini biasanya akan muncul di laporan kredit Anda sebagai "dilunasi" atau "dibayar kurang dari saldo penuh." Barang-barang ini merusak nilai kredit Anda.

Penyelesaian hutang juga dapat merusak nilai kredit Anda secara tidak langsung. Sebagian besar kreditur tidak akan setuju untuk melunasi hutang dengan Anda jika Anda belum membayar. Kreditur biasanya perlu percaya bahwa Anda menghadapi risiko kebangkrutan yang serius sebelum mereka setuju untuk melunasi utang Anda. Jika mereka tidak berpikir ada risiko kebangkrutan langsung, mereka umumnya tidak akan setuju untuk menyelesaikannya. Anda biasanya harus tertinggal dalam pembayaran Anda setidaknya 180 hari sebelum Anda memiliki kesempatan untuk melunasi hutang Anda. Ini sama dengan 6 bulan pembayaran yang terlewat – yang masing-masing akan berdampak negatif pada nilai kredit Anda.

Apa Perbedaan Debt Relief Dan Debt Settlement?

Penyelesaian hutang adalah jenis keringanan hutang yang membebaskan Anda dari sebagian hutang Anda. Ketika Anda mengambil penyelesaian utang, Anda setuju untuk memberikan kreditor Anda pembayaran sekaligus yang mencakup sebagian dari utang Anda. Sebagai gantinya, pemberi pinjaman Anda setuju untuk memaafkan sisa saldo Anda.

Mengapa kartu kredit atau perusahaan pinjaman setuju untuk menerima saldo yang lebih rendah daripada yang Anda harus bayar? Kreditur tahu bahwa jika Anda mengajukan kebangkrutan, mereka tidak akan mendapatkan uang mereka kembali. Utang tanpa jaminan (seperti utang kartu kredit) mudah dihapus selama kebangkrutan. Ini meninggalkan debitur dengan apa-apa. Bahkan jika Anda mengajukan kebangkrutan Bab 13, kreditur Anda kemungkinan akan menerima jauh lebih sedikit uang daripada yang sebenarnya Anda berutang.

Jika kreditur Anda yakin bahwa Anda kemungkinan besar akan mengajukan kebangkrutan, mereka mungkin bersedia untuk melunasi hutang Anda. Namun, perlu diingat bahwa kreditur tidak memiliki kewajiban untuk menerima rencana penyelesaian Anda atau memaafkan sejumlah utang Anda.

Istilah "pembebasan utang" adalah frasa umum yang mengacu pada program atau metode apa pun yang Anda gunakan untuk meringankan utang Anda. Penyelesaian hutang dan kebangkrutan keduanya merupakan jenis pembebasan hutang, tetapi pembebasan hutang tidak mengacu pada metode khusus untuk mengendalikan hutang Anda.

Bisakah Anda Mengajukan Kepailitan Jika Anda Mengikuti Program Debt Relief?

Anda dapat mengajukan kebangkrutan saat Anda mengejar keringanan utang. Jika Anda kehilangan penghasilan atau Anda terpaksa mengambil lebih banyak hutang, Anda mungkin tidak punya pilihan selain mengajukan. Namun, ini biasanya tidak disarankan, terutama jika Anda sudah mulai melakukan pembayaran terhadap hutang Anda. Anda tidak akan menerima kembali uang yang Anda bayarkan kepada kreditur setelah Anda menyelesaikan proses kebangkrutan.

Anda juga masih harus menyelesaikan langkah-langkah kebangkrutan yang diperlukan meskipun Anda sudah terdaftar dalam program pembayaran kembali. Ini dapat mencakup melikuidasi aset Anda dan mengubah jadwal pembayaran Anda. Setiap perintah pengadilan yang Anda terima akan mengesampingkan atau membatalkan perjanjian yang Anda buat dengan kreditur Anda. Jika Anda mengambil bentuk keringanan utang yang merugikan kredit Anda, kebangkrutan dapat memperparah efek ini dan menurunkan skor Anda lebih jauh lagi.

Pertimbangkan dengan cermat semua opsi keringanan utang Anda sebelum Anda memilih tindakan. Tidak ada gunanya mendaftar untuk program keringanan utang jika Anda tidak memiliki cara untuk menutupi pembayaran. Perhatikan baik-baik keuangan Anda, ketahui persisnya berapa banyak utang Anda, dan jelajahi setiap opsi sebelum melanjutkan.

Ringkasan

Penghapusan utang dan kebangkrutan adalah dua metode yang dapat Anda gunakan untuk mengatasi utang yang luar biasa. Ketika Anda mengajukan kebangkrutan, Anda mengajukan petisi ke pengadilan untuk membebaskan Anda dari sebagian atau seluruh hutang Anda. Anda mungkin perlu menjual harta milik Anda atau mengikuti rencana pembayaran sebelum pengadilan membebaskan utang Anda. Kebangkrutan tidak dapat menghapus semua jenis hutang tetapi berguna untuk menghapus hutang tanpa jaminan. Skor kredit Anda akan turun secara signifikan setelah kebangkrutan.

“Pembebasan utang” adalah istilah umum yang mencakup berbagai metode untuk mengatasi utang. Konseling kredit, konsolidasi utang, dan penyelesaian utang adalah contoh pembebasan utang. Skor kredit Anda mungkin atau mungkin tidak menurun setelah penghapusan utang, tergantung pada metode yang Anda pilih. Program keringanan hutang bisa menjadi metode yang lebih baik untuk membayar hutang jika Anda memiliki cukup pendapatan untuk melakukan pembayaran. Kebangkrutan mungkin menjadi pilihan yang lebih efektif jika Anda memiliki banyak hutang dan sedikit pendapatan.