Opsi Pembebasan Utang Terbaik untuk 2022

Apa itu keringanan utang?

Penghapusan hutang adalah strategi apa pun yang Anda ambil untuk keluar dari hutang atau untuk mengelola hutang Anda sehingga Anda dapat berfungsi secara normal dan memenuhi tagihan dan biaya hidup Anda.

Biasanya mengacu pada situasi di mana utang Anda menjadi terlalu besar untuk dikelola sendiri.

Penghapusan utang termasuk rencana pengelolaan utang, program penghapusan utang, konsolidasi utang, dan penyelesaian utang. Ini juga mengacu pada kebangkrutan, meskipun itu mungkin metode paling ekstrem yang dapat Anda gunakan.

Dalam banyak kasus, semua perusahaan yang menawarkan opsi pembebasan hutang disebut sebagai industri pembebasan hutang.

Pelajari lebih lanjut tentang setiap opsi sehingga Anda dapat membuat keputusan terdidik tentang metode keringanan utang terbaik untuk gaya hidup dan situasi Anda. Masing-masing hadir dengan pro dan kontra yang berbeda. Dengan menimbang setiap pilihan satu per satu, Anda dapat menemukan pilihan yang tepat untuk membantu meringankan utang pribadi Anda.

Lihat Pilihan Terbaik Kami:

Perusahaan Pinjaman Konsolidasi Utang Terbaik untuk 2022

Kapan Mendapatkan Keringanan Hutang

Ada banyak langkah yang harus diambil ketika datang untuk mendapatkan keringanan utang. Salah satu langkah pertama adalah mengenali bahwa Anda membutuhkannya. Ini tidak sulit untuk ditentukan bagi kebanyakan orang. Hampir semua orang yang tidak dapat memenuhi pembayaran bulanan mereka dan diliputi oleh tekanan keuangan mungkin memerlukan beberapa bentuk keringanan utang konsumen.

Ini terutama benar jika Anda sudah mulai menggunakan kartu kredit untuk membayar semua biaya hidup Anda. Atau jika Anda melakukan hal-hal seperti menggunakan pinjaman gaji untuk keadaan darurat keuangan. Jika ini terdengar seperti Anda, maka inilah saatnya untuk mundur selangkah dan melihat semua opsi yang tersedia. Jika tidak, Anda akan menjadi korban siklus tagihan, biaya, dan utang yang membebani tanpa akhir.

Cara Mendapatkan Keringanan Utang

Banyak orang khawatir tentang memulai program penghapusan utang karena mereka tidak tahu siapa yang dapat mereka percayai.

Ini adalah masalah yang sangat valid dan mengapa selalu merupakan ide yang baik untuk mencari konseling kredit terlebih dahulu. Karena emosi dan stres, ada banyak ketakutan yang dapat dimengerti seputar program penghapusan utang dan cara kerjanya.

Konseling Kredit

Agen konseling kredit nirlaba atau konsultan utang dapat menjawab pertanyaan Anda dan memberi Anda perspektif objektif tentang opsi yang tersedia. Mereka juga dapat membantu menjauhkan Anda dari penipuan yang nyata.

Ada banyak sumber terpercaya yang tersedia untuk menemukan konselor kredit yang benar-benar terlatih dan hanya mengutamakan kepentingan terbaik Anda.

Kebanyakan konselor kredit bebas atau hanya membebankan sedikit biaya untuk menutupi biaya operasional mereka. Jika agen konseling kredit ingin Anda membayar sejumlah besar uang di muka, sebaiknya cari orang lain.

Begitu Anda menyadari bahwa sebagian besar ketakutan dan kekhawatiran Anda terkait dengan keinginan putus asa untuk menemukan solusi atas masalah utang Anda, menjadi lebih mudah untuk melihat apa yang berhasil dan apa yang tidak. Konselor kredit dapat membantu Anda mengevaluasi program mana yang terbaik untuk situasi Anda dan program mana yang sebaiknya dihindari.

Itu juga selalu merupakan ide yang baik untuk meneliti secara menyeluruh program apa pun yang Anda putuskan untuk digunakan. Masing-masing akan membutuhkan waktu yang berbeda untuk diterapkan, dan masing-masing juga akan memiliki dampak yang berbeda pada skor kredit Anda.

Hal itu, pada gilirannya, memengaruhi jenis kredit yang dapat Anda akses di masa mendatang, jadi sebaiknya pertimbangkan kebutuhan pinjaman Anda di masa mendatang sebagai bagian dari proses evaluasi.

Apa saja Jenis-Jenis Pembebasan Utang?

Penghapusan utang datang dalam beberapa bentuk, beberapa di antaranya dapat digabungkan menjadi rencana pengelolaan utang yang komprehensif atau program penghapusan utang. Berikut adalah beberapa jenis yang paling banyak digunakan:

Penganggaran Pribadi

Anggaran yang tepat terkadang dapat membantu memberikan keringanan utang. Seringkali Anda membutuhkan bantuan untuk membuatnya. Biasanya akan bekerja paling baik bila digunakan dengan program lain, seperti yang akan kita bicarakan di bawah ini.

Dasar-dasar Penganggaran Pribadi

Anda harus melihat secara mendetail tentang pengeluaran Anda selama beberapa bulan terakhir. Jika Anda belum melakukannya baru-baru ini, lihat laporan bank dan kartu kredit Anda untuk mendapatkan gambaran tentang semua hal kecil yang Anda belanjakan. Tanpa Anda sadari, mereka mungkin bertambah dengan sangat cepat setiap bulannya.

Dengan mengingat informasi tersebut, mulailah anggaran Anda dengan mencari tahu gaji bulanan Anda. Inilah yang Anda masukkan ke rekening bank atau dompet Anda setiap bulan setelah hal-hal seperti pajak, asuransi kesehatan, dan iuran pensiun dihapuskan.

Cantumkan Semua Pengeluaran Bulanan Anda

Selanjutnya, buat daftar semua pengeluaran bulanan Anda yang tidak mudah diubah. Ini termasuk sewa atau hipotek Anda, pembayaran mobil, tagihan listrik, tagihan ponsel, dan pembayaran utang minimum. Kurangi jumlah itu dari gaji yang bisa Anda bawa pulang, dan itulah yang tersisa untuk makanan, bensin, pembayaran utang, dan semua pengeluaran Anda lainnya.

Kurangi Pengeluaran Sebisa Mungkin

Saat Anda berusaha membayar hutang dalam jumlah besar, Anda perlu mengurangi pengeluaran Anda sebanyak mungkin dan mengalihkan uang ekstra itu untuk meningkatkan pembayaran bulanan Anda.

Mungkin itu berarti mendapatkan teman sekamar, makan ramen daripada pergi keluar atau naik transportasi umum daripada mengemudi. Potong anggaran Anda dengan mengabaikannya secara sembrono, dan Anda akan berada di posisi yang lebih baik untuk melunasi utang Anda dengan cepat dan agresif.

Konsolidasi Hutang

Jenis keringanan utang ini melibatkan pengambilan pinjaman untuk membayar utang Anda, yang memungkinkan Anda menggabungkan banyak utang menjadi satu pembayaran yang lebih terjangkau. Anda bisa melakukan ini selain penganggaran pribadi agar Anda tetap bisa melunasi utang Anda lebih cepat. Anda juga akan menghemat uang untuk bunga dari waktu ke waktu.

Ada beberapa cara berbeda untuk mengkonsolidasikan utang Anda.

Kartu Kredit APR Rendah atau 0%

Jenis pertama adalah dengan kartu kredit. Jika Anda memiliki beberapa kartu kredit berbunga tinggi, Anda mungkin dapat menggabungkannya dengan kartu lain yang memiliki APR pengantar rendah. Anda bahkan mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan APR 0% selama beberapa bulan, dan terkadang selama satu tahun atau lebih.

Anda melunasi kartu kredit lama Anda dan mulai melakukan pembayaran dengan yang baru. Inilah tangkapannya. Jika Anda memiliki sisa saldo setelah periode perkenalan, APR Anda bisa meroket, membuat Anda memiliki saldo yang lebih tinggi dari sebelumnya. Buat rencana pembayaran dan patuhi jika Anda memilih opsi ini.

Pinjaman Konsolidasi Hutang

Pilihan konsolidasi utang lain datang dalam bentuk pinjaman konsolidasi utang. Sisi positifnya adalah Anda dapat melunasi hutang Anda dalam jangka waktu yang telah ditentukan dengan pembayaran bulanan yang tetap. Mungkin perlu waktu beberapa tahun, tetapi ini adalah cara yang lebih dapat diprediksi untuk melunasi utang Anda.

Perusahaan Pembebasan Hutang

Dengan perusahaan pembebasan utang, Anda melakukan pembayaran bulanan yang lebih rendah ke dalam rekening berasuransi terpisah yang pada akhirnya akan digunakan untuk melunasi jumlah utang yang lebih rendah yang dinegosiasikan dengan kreditur atas nama Anda. Ada beberapa risiko ketika bekerja dengan perusahaan penghapusan utang. Perusahaan pembebasan utang yang bekerja sama dengan Anda kemungkinan besar akan menyarankan Anda untuk menghindari pembayaran utang daripada memasukkan uang itu ke rekening Anda.

Akibatnya, skor kredit Anda akan menurun.

Tidak hanya itu, Anda mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit baru selama periode ini. Baru setelah Anda menabung cukup uang, perusahaan pelepas utang benar-benar memanggil kreditur Anda untuk membuat kesepakatan. Mereka mungkin mengklaim memiliki hubungan yang sudah ada dengan bank-bank besar dan kreditur di seluruh negeri, tetapi masih ada banyak risiko yang terlibat. Selain itu, perlu waktu bertahun-tahun untuk memperbaiki kredit Anda.

Perusahaan Penyelesaian Hutang

Saat Anda bekerja dengan perusahaan penyelesaian utang, mereka biasanya membuat rencana pengelolaan utang untuk Anda. Hutang Anda dikurangi menjadi jumlah yang lebih rendah atau "dilunasi." Perusahaan penyelesaian utang umumnya bekerja dengan sejumlah besar utang tanpa jaminan seperti utang kartu kredit. Faktanya, sebagian besar perusahaan penyelesaian utang bahkan tidak akan menerima Anda sebagai klien jika Anda tidak memiliki utang kartu kredit setidaknya $10.000.

Penyelesaian hutang biasanya tercantum pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Jadi, calon kreditur masa depan akan melihat riwayat kredit Anda saat mereka memeriksa laporan kredit Anda.

Mendaftar dalam program penyelesaian utang bisa sangat merusak nilai kredit Anda. Bahkan jika kredit Anda disetujui di masa mendatang, kemungkinan Anda akan membayar suku bunga yang jauh lebih tinggi.

Pertimbangan lain dengan penyelesaian utang adalah bahwa IRS dapat mempertimbangkan utang yang diselesaikan sebagai penghasilan kena pajak. Jumlah apa pun yang diampuni mungkin perlu ditambahkan ke penghasilan Anda. Jadi, Anda tidak hanya akan berutang pajak, tetapi juga berpotensi membawa Anda ke golongan pajak yang lebih tinggi.

Perusahaan penyelesaian utang terbaik termasuk National Debt Relief, Accredited Debt Relief, dan Freedom Debt Relief.

Kebangkrutan

Sebagai upaya terakhir, Anda mungkin memenuhi syarat untuk keringanan utang berdasarkan Kode Kepailitan Federal. Ada dua jenis kebangkrutan untuk individu:Bab 7 dan Bab 13.

Bab 7 kebangkrutan datang dengan persyaratan pendapatan yang Anda harus memenuhi syarat. Ini kemudian memungkinkan Anda untuk melepaskan banyak hutang tanpa jaminan Anda. Jika Anda memiliki hutang yang dijamin, Anda harus menyerahkan properti yang digunakan sebagai jaminan, seperti mobil yang mengamankan pinjaman mobil. Namun, beberapa properti dapat dibebaskan dari penyitaan.

Jika Anda tidak memenuhi persyaratan pendapatan untuk kebangkrutan Bab 7, Anda dapat mempertimbangkan Bab 13. Ini merestrukturisasi hutang Anda berdasarkan berapa banyak pendapatan Anda yang dapat Anda berikan kepada mereka. Rencana pembayaran dapat berlangsung selama lima tahun dan pada dasarnya merupakan jenis penyelesaian utang melalui sistem pengadilan.

Ingatlah bahwa kebangkrutan juga sangat merusak skor kredit dan kesehatan keuangan Anda. Kebangkrutan dapat tetap ada dalam laporan kredit Anda selama 7 hingga 10 tahun. Pastikan Anda telah mempertimbangkan semua pilihan Anda sebelum melakukannya.

Membiayai Kembali Hipotek Anda

Ada biaya yang terlibat dengan refinancing hipotek Anda. Namun, Anda sering kali dapat menghemat banyak uang dan menurunkan pembayaran bulanan dengan mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah untuk hipotek Anda.

Ini terutama merupakan ide yang bagus ketika tingkat hipotek rendah, dan Anda membeli rumah Anda dengan harga yang lebih tinggi. Dan Anda tidak harus tetap dengan pemberi pinjaman Anda saat ini. Cari-cari tarif dan biaya yang berbeda untuk menemukan kesepakatan terbaik untuk keseluruhan biaya pinjaman.

Pembiayaan Kembali Tunai atau HELOC

Jika Anda memiliki sejumlah besar ekuitas di rumah Anda - biasanya 20% atau lebih - Anda juga dapat memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali tunai atau jalur kredit ekuitas rumah. Anda biasanya diminta untuk melakukan penilaian rumah untuk memastikan nilai rumah Anda. Biasanya harganya beberapa ratus dolar.

Jika Anda memenuhi syarat, kedua metode ini memungkinkan Anda untuk menggunakan ekuitas rumah Anda untuk tujuan lain, termasuk konsolidasi utang.

Jika Anda mampu membayar biaya terkait dan masuk akal, Anda dapat menggunakan ekuitas Anda untuk melunasi hutang Anda. Manfaat signifikannya adalah suku bunga pinjaman rumah jauh lebih rendah dibandingkan dengan kartu kredit dan pinjaman konsolidasi utang.

Hal ini berpotensi menghemat banyak uang dibandingkan dengan melunasi pinjaman berbunga tinggi atau kartu kredit Anda satu per satu setiap bulan.

Menegosiasikan Ulang Tagihan Kartu Kredit Anda

Perusahaan kartu kredit terkadang akan menegosiasikan persyaratan baru dengan Anda. Semudah menelepon mereka dan meminta APR yang lebih rendah. Hanya perlu beberapa menit dan sering kali dapat membuat perbedaan besar dalam upaya Anda untuk membebaskan utang kartu kredit Anda.

Anda akan terkejut dengan banyaknya perusahaan kartu kredit yang mau bernegosiasi. Gratis, mudah, dan hal terburuk yang bisa terjadi adalah mereka mengatakan “tidak”.

Jika itu masalahnya, Anda selalu dapat mempertimbangkan untuk mentransfer saldo Anda ke kartu kredit lain. Tetapi jika Anda adalah pelanggan lama dan melakukan setidaknya pembayaran saldo minimum setiap bulan, Anda memiliki kesempatan yang baik untuk membuat ini bekerja untuk Anda.

Penghapusan utang membutuhkan banyak usaha dan konsistensi, apa pun metode yang Anda pilih untuk digunakan. Tetapi manfaat yang akan Anda terima sangat berharga. Anda tidak hanya dapat menghemat uang untuk bunga saat ini dan masa depan, tetapi Anda juga akan tidur lebih nyenyak karena mengetahui bahwa keuangan Anda terkendali.