Bagaimana Anda Mengajukan Kepailitan?

"Saya menyatakan ... kebangkrutan!" Di suatu tempat di sepanjang jalan, itu menjadi frasa yang digunakan untuk menggambarkan tindakan menempuh rute kebangkrutan. Tapi seperti yang Anda bayangkan, ini jauh lebih kompleks dari itu. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang cara mengajukan kebangkrutan dan apakah itu tepat untuk Anda dan kehidupan finansial Anda.

Berapa Banyak Anda Harus Berutang Untuk Mengajukan Bab 7?

Mengajukan kebangkrutan bukanlah sesuatu yang bisa dianggap enteng … hanya karena Anda memiliki beberapa hutang yang ingin Anda “hapus” dan memulai dari awal bukanlah alasan untuk mengajukan kebangkrutan.

Anda mungkin bertanya-tanya, "Haruskah saya mengajukan kebangkrutan?" Meskipun tidak ada ambang batas yang pasti dan setiap situasi berbeda, aturan umum adalah bahwa jika total hutang Anda lebih dari setengah dari pendapatan tahunan Anda dan/atau Anda tidak melihat jalur yang jelas untuk melunasinya dalam 5 tahun, maka mengajukan kebangkrutan Bab 7 mungkin merupakan taruhan terbaik Anda sebagai cara untuk melindungi kredit Anda untuk jangka panjang. Kemampuan Anda untuk mengajukan Bab 7 kebangkrutan juga akan didasarkan pada pendapatan yang dapat dibelanjakan sehubungan dengan pendapatan Anda, yang akan kami bahas lebih rinci nanti.

Jadi singkatnya, kapan mengajukan kebangkrutan akan berbeda untuk setiap orang, tetapi akan tergantung pada seberapa jauh hutang Anda dan seberapa tidak dapat diatasinya hutang tersebut.

Apa Yang Terjadi Jika Saya Menyatakan Pailit?

Seperti yang Anda bayangkan, kesengsaraan keuangan Anda tidak akan hilang secara otomatis begitu Anda mengajukan kebangkrutan. Ada kemungkinan Anda masih berutang pada beberapa jenis utang Anda, dan beberapa orang bahkan mungkin tidak memenuhi syarat untuk bangkrut.

Sebenarnya ada dua jenis kebangkrutan:Bab 7 dan Bab 13. Pengajuan untuk Bab 7, juga dikenal sebagai "kepailitan likuidasi," berarti Anda harus menjual, atau melikuidasi, aset apa pun yang didukung oleh barang berwujud, seperti milik Anda. rumah atau mobil. Setelah aset "aman" ini dibuang, sisa utang tanpa jaminan Anda, seperti kartu kredit atau tagihan medis, akan diampuni dalam apa yang disebut "pembebasan kebangkrutan", yang berarti Anda tidak perlu membayarnya kembali. Namun, ada beberapa biaya yang mungkin Anda berhutang yang tidak akan diampuni, termasuk pajak, tunjangan, tunjangan anak dan pinjaman mahasiswa.

Penting juga untuk mengetahui bahwa pengadilan tidak akan mengambil semuanya dalam kebangkrutan, meskipun namanya sebagai kebangkrutan "likuidasi". Sebagai bagian dari dokumen kebangkrutan Bab 7 Anda, Anda akan menyusun daftar terperinci dari semua properti Anda dan membandingkannya dengan "pengecualian" yang dapat Anda klaim untuk setiap item. Misalnya, beberapa pengecualian federal yang umum termasuk "pembebasan wisma", yang berarti Anda dapat melindungi $25.150 ekuitas di tempat tinggal tempat Anda tinggal saat ini; $1.700 untuk perhiasan; $13.400 dalam barang-barang rumah tangga, seperti peralatan, pakaian dan perabotan, dengan tidak ada satu barang pun yang bernilai lebih dari $625; dan $2,375 untuk “alat perdagangan”, seperti peralatan, mesin, atau peralatan komputer. Pengecualian ini berlipat ganda jika Anda sudah menikah.

Beberapa negara bagian memiliki jumlah pengecualian mereka sendiri, sementara yang lain menggunakan pengecualian federal. Dan di beberapa area, Anda dapat memilih apakah pengecualian negara bagian atau federal Anda akan paling menguntungkan bagi Anda. Cari nama negara bagian Anda dan “Bab 7 pembebasan kebangkrutan” untuk mengetahui bagaimana negara bagian Anda akan menangani pengecualian tersebut.

Terakhir, banyak negara bagian dan peraturan federal menawarkan pengecualian “wildcard” yang dapat Anda terapkan untuk item apa pun pilihan Anda.

Apa yang Harus Anda Lakukan Untuk Mengajukan Kepailitan?

Pertama, ingatlah bahwa tidak semua orang memenuhi syarat untuk mengajukan kebangkrutan Bab 7:Itu tergantung pada pendapatan dan hutang Anda. Bagaimana cara kerja kebangkrutan? Ini dimulai dengan memastikan Anda dapat lulus tes sarana, yang akan memperhitungkan pendapatan, pengeluaran, dan ukuran keluarga Anda untuk menentukan apakah Anda memiliki cukup pendapatan yang dapat dibelanjakan sehingga Anda dapat melunasi hutang Anda. Semakin tinggi pendapatan yang dapat dibelanjakan, semakin kecil kemungkinan Anda dapat mengajukan Bab 7.

Bagian pertama dari tes rata-rata akan menentukan apakah pendapatan rumah tangga Anda di bawah pendapatan rata-rata negara bagian Anda selama 6 bulan sebelumnya. Setelah memverifikasi bahwa Anda memenuhi syarat dari sudut pandang pendapatan, bagian kedua dari tes kemampuan melibatkan penghitungan “pengeluaran yang diizinkan”, seperti perumahan, utilitas, bahan makanan, biaya medis mandiri, dan pengeluaran lain yang diperlukan, berdasarkan kombinasi pedoman federal dan standar lokal. Begitulah cara mereka memutuskan berapa banyak penghasilan Anda yang dianggap “sekali pakai” dan karenanya harus digunakan untuk utang Anda.

Setelah Anda lulus tes sarana, Anda dapat melanjutkan dengan mengajukan sisa dokumen kebangkrutan – yang memang sangat banyak. Sebaiknya Anda bekerja sama dengan pengacara kebangkrutan yang dapat membantu Anda mengetahui seluk beluk cara mengajukan dengan benar.

Anda kemudian akan mengajukan petisi ke pengadilan kebangkrutan lokal Anda (bersama dengan biaya pengarsipan yang sesuai), yang akan memulai proses pertemuan dengan wali kebangkrutan dan kreditur Anda untuk menentukan cara menangani properti dan hutang Anda yang tidak dikecualikan. Anda harus menyelesaikan konseling kredit wajib dalam waktu 180 hari setelah pengajuan, menggunakan agensi yang disetujui, dan juga menyelesaikan kursus manajemen keuangan, lagi melalui agensi yang disetujui.

Apa Keuntungan Mengajukan Kepailitan?

Keuntungan utama untuk mengajukan kebangkrutan adalah ketenangan pikiran yang datang dari memiliki rencana maju untuk memulai yang baru untuk memperbaiki kehidupan finansial Anda tanpa tekanan beban keuangan yang membebani Anda. Selain itu, dengan sebagian besar utang tanpa jaminan Anda terhapus, Anda dapat memulai dari awal tanpa khawatir dengan beban bunga yang melumpuhkan yang terus menumpuk, atau harus memikirkan rencana pembayaran kembali.

Dan, Anda juga akan bebas dari panggilan telepon yang melecehkan dari kreditur atau kolektor. Itu karena segera setelah Anda mengajukan, Anda akan menerima apa yang disebut "peninggalan otomatis", yang memberi Anda perlindungan hukum dari kreditur.

Akhirnya, sementara Anda akan memiliki beberapa masalah kredit berlama-lama, dalam jangka panjang akan sangat membantu skor kredit Anda. Namun, setelah Anda menghapus hutang, penting untuk segera bekerja untuk mulai membangun kembali skor kredit Anda.

Apa Kelemahan Mengajukan Kepailitan?

Pertama-tama, tentu saja, Anda akan melikuidasi sebagian besar properti Anda, yang bisa jadi menantang. Pengecualian dapat membantu, tetapi Anda masih harus memulai dari awal di beberapa area. Dan seperti yang disebutkan sebelumnya, itu tidak menangani semua hutang, seperti pinjaman pelajar dan dukungan keluarga, yang harus terus Anda bayar.

Selain itu, kebangkrutan akan ada dalam laporan kredit Anda selama 7 – 10 tahun, dan kemungkinan akan mempersulit Anda untuk mencari hipotek atau pinjaman pribadi. Dan beberapa tuan tanah atau majikan mungkin memeriksa status kebangkrutan Anda dan terlihat kurang baik saat membandingkan Anda dengan kandidat lain.

Itulah mengapa waktu kebangkrutan filinf adalah keputusan yang sangat pribadi, berdasarkan realitas dan tujuan keuangan Anda.

Cari tahu lebih lanjut di sini tentang berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk meningkatkan skor kredit Anda dan baca kisah sukses kredit ini untuk melihat bagaimana hal itu dapat dilakukan!