Cara Menegosiasikan Suku Bunga yang Lebih Rendah pada Kartu Kredit Anda,

Jika Anda merasa beban hutang Anda menggantung di atas kepala Anda, kemungkinan Anda tidak sendirian. Sebuah laporan tahun 2018 dari biro kredit Experian menemukan bahwa orang Amerika berutang total utang konsumen sebesar $ 13,3 triliun.

Selain melunasi saldo pokok, suku bunga tinggi yang melekat pada hutang kartu kredit Anda dapat memperburuk situasi keuangan Anda. Jika Anda kesulitan mencari cara untuk melunasi hutang, dalam banyak kasus Anda dapat meminta tingkat bunga yang lebih rendah untuk meringankan beban.

Inilah cara menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah untuk utang kartu kredit, pinjaman mahasiswa, dan bahkan hipotek Anda.

Langsung ke:

• Cara menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah pada kartu kredit Anda

• Bagaimana menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah untuk pinjaman pelajar Anda

• Bagaimana menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah pada hipotek Anda

Cara menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah pada kartu kredit Anda

Laporan pasar kartu kredit terbaru Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mengungkapkan bahwa rata-rata tarif kartu kredit adalah antara 16,6% hingga 17,2% APR. Dengan tarif setinggi itu, biaya bunga dapat bertambah dengan cepat jika Anda tidak dapat membayar tagihan bulanan Anda secara penuh.

Sebagai contoh, jika Anda membayar $50 per bulan ke $2 Anda, 000 saldo kartu pada 17% APR, Anda akan menghabiskan lebih dari $970 untuk bunga hanya untuk keluar dari hutang. Dengan menegosiasikan suku bunga Anda hingga 15% APR, biaya bunga Anda akan turun menjadi kurang dari $800.

Mempelajari cara menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah pada kartu kredit dapat menghemat banyak uang — tetapi Anda harus siap.

1. Tinjau peluang Anda

Untuk meningkatkan peluang Anda menurunkan tarif kartu kredit, meninjau di mana Anda berdiri sebagai pelanggan. Contohnya, jika Anda sudah lama menjadi pemegang kartu aktif, loyalitas Anda dapat memberi Anda pijakan untuk menegosiasikan tarif Anda.

Indikator lain yang dapat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan suku bunga yang menguntungkan termasuk riwayat kebiasaan pembayaran yang positif sejak membuka akun atau secara teratur melakukan pembelian bernilai tinggi di akun.

Pertimbangan lain yang harus dilakukan adalah saat pertama kali membuka akun. Jika Anda memiliki kredit yang lebih rendah saat membuka akun tetapi skor Anda telah meningkat sejak saat itu, Anda mungkin bisa mendapatkan pengurangan suku bunga berdasarkan skor kredit Anda yang lebih kuat.

2. Siapkan argumen Anda

Lanjut, Anda harus mengumpulkan semua detail yang terkait dengan akun Anda. Ini termasuk memiliki informasi berikut berguna:

• Bulan dan tahun Anda membuka akun
• Suku bunga Anda saat ini
• Saldo rata-rata bulanan dan tahunan Anda
• Daftar harga pesaing

Sebagian besar informasi ini dapat ditemukan di laporan bulanan atau akun online Anda. Setelah Anda mencatat detail akun Anda, berbelanja untuk kartu kredit yang menawarkan manfaat yang sebanding dan suku bunga yang kompetitif.

3. Lakukan panggilan

Saat menghubungi penerbit kartu kredit Anda, Anda pada akhirnya ingin berbicara dengan perwakilan yang memiliki wewenang untuk menurunkan tingkat bunga Anda. Ini mungkin atau mungkin bukan orang pertama yang membantu Anda — bagaimanapun, selalu dokumentasikan nama depan dan belakang setiap perwakilan yang Anda ajak bicara jika sambungan terputus.

Lihat apakah Anda dapat menghindari negosiasi bolak-balik dengan memulai dengan dasar-dasar, yang bisa seperti ini:

"Hai, Saya telah menjadi pelanggan ______ sejak ______. Saya selalu melakukan pembayaran tepat waktu dan biasanya memiliki saldo bulanan rata-rata ______. Keseluruhan, Saya sangat menikmati menggunakan kartu, tapi tingkat bunga saya agak tinggi. Bagaimana Anda bisa membantu saya menurunkan tarif saya?”

Beberapa penerbit mungkin setuju di tempat tanpa ada penolakan.

Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak berhasil?

Jika Anda tidak mendapatkan jawaban yang Anda harapkan, tindak lanjuti dengan:“Terima kasih. Bolehkah saya berbicara dengan atasan Anda? ”

Setelah Anda memiliki pembuat keputusan di telepon, dengan sopan — tetapi tegas — nyatakan kembali kasus Anda dan sertakan detail tentang suku bunga pesaing yang Anda teliti sebelumnya. Dialognya mungkin terdengar seperti ini:

"Hai, Saya ingin tingkat bunga yang lebih rendah pada kartu kredit saya. Saya telah menjadi pelanggan setia dan telah menunjukkan ini dengan ______. Tetapi saya menerima tawaran kartu kredit dari [penerbit kartu] dengan manfaat yang sama seperti kartu ini dan dengan tarif ______ yang jauh lebih rendah. Aku lebih suka tinggal bersamamu, tapi tawarannya menggiurkan. Apa yang bisa kamu lakukan untuk saya?"

Jika penerbit Anda tidak mau mengalah, Anda mungkin mempertimbangkan alternatif untuk menurunkan tingkat bunga Anda, seperti mengajukan permohonan kartu transfer saldo tanpa bunga atau menggabungkan utang kartu kredit Anda dengan pinjaman pribadi.

Bagaimana menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah untuk pinjaman pelajar Anda

Kenyataannya adalah bahwa tingkat pinjaman mahasiswa sangat sulit untuk dinegosiasikan. Tetapi tergantung pada jenis pinjaman mahasiswa yang Anda miliki, ada beberapa opsi yang bisa Anda coba.

1. Periksa jenis pinjaman yang Anda miliki

Pilihan Anda bergantung pada apakah Anda memiliki pinjaman pelajar federal atau swasta.

Suku bunga untuk pinjaman federal yang dicairkan pada tahun ajaran 2018-19 ditetapkan sebesar 5,05% untuk Pinjaman Langsung sarjana, 6,60% untuk Pinjaman Langsung lulusan, dan 7,60% untuk Pinjaman PLUS. Ini adalah tarif tetap yang ditetapkan oleh pemerintah AS dan tidak dapat dinegosiasikan.

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa swasta, Namun, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan diskon suku bunga. Sebelum menghubungi pemberi pinjaman pribadi Anda, kumpulkan detail pinjaman siswa pribadi Anda, termasuk saldo akun Anda, suku bunga, apakah Anda memiliki tarif tetap atau variabel, dan jangka waktu pinjaman Anda. Dengan cara ini Anda memiliki semua informasi di depan Anda saat Anda mendiskusikan pilihan Anda.

2. Pastikan minat Anda sudah serendah mungkin

Ingat, dalam hal mendapatkan suku bunga yang lebih rendah untuk pinjaman mahasiswa, Anda advokat terbaik Anda. Teliti apakah ada pemberi pinjaman Anda yang menawarkan diskon suku bunga.

Banyak pemberi pinjaman memberikan diskon bunga 0,25% saat Anda mendaftar pembayaran otomatis atau memberikan diskon tarif tambahan untuk pinjaman mahasiswa baru jika Anda sudah memiliki hubungan dengan pemberi pinjaman (jika Anda juga memiliki rekening giro dengan institusi, contohnya).

Selain itu, jika Anda telah menunjukkan pembayaran tepat waktu secara teratur selama beberapa tahun, beberapa pemberi pinjaman memberikan diskon tambahan.

3. Angkat telepon

Hubungi nomor telepon pada laporan bulanan Anda atau akun online Anda. Siapkan nomor rekening Anda, mengidentifikasi informasi, dan detail tentang diskon suku bunga yang Anda temukan.

Tanyakan nama lengkap dan nomor panggilan balik langsung kepada perwakilan, untuk catatan Anda. Jelaskan bahwa Anda ingin mendiskusikan diskon suku bunga dan menyatakan kasus Anda, berdasarkan penawaran diskon yang menurut Anda layak untuk Anda. Sebagai contoh, jika pemberi pinjaman Anda menawarkan diskon setelah pembayaran tepat waktu, Anda dapat mengatakan:

"Hai, Saya telah melakukan ______ bulan pembayaran tepat waktu berturut-turut untuk pinjaman pelajar saya. Saya melihat bahwa saya sekarang memenuhi syarat untuk diskon tarif 0,25%. Bisakah Anda membantu saya mengaturnya? ”

4. Lihat apakah mereka bersedia menegosiasikan faktor lain

Jika Anda tidak dapat menurunkan minat Anda lebih jauh, Anda mungkin dapat membuat pembayaran bulanan Anda lebih mudah dikelola dengan cara lain. Diskusikan pilihan pembayaran Anda, seperti memilih rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan untuk pinjaman federal atau untuk sementara menghentikan pembayaran Anda untuk pinjaman pribadi.

Tentu saja, penyesuaian ini cenderung meningkatkan jumlah yang Anda belanjakan untuk biaya bunga dalam jangka panjang. Tetapi menjelajahi alternatif-alternatif ini mungkin memberi Anda ruang bernapas yang dibutuhkan keuangan Anda saat ini.

Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak berhasil?

Jika Anda tidak dapat menurunkan suku bunga sesuai keinginan Anda dengan pemberi pinjaman Anda saat ini, pertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman mahasiswa Anda. Ingatlah bahwa membiayai kembali pinjaman federal menjadi pinjaman pelajar swasta berarti melepaskan perlindungan federal, seperti rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan dan program pengampunan pinjaman siswa.

Juga pertimbangkan apakah meminta bantuan cosigner pada pinjaman Anda yang dibiayai kembali masuk akal bagi Anda. Dengan menambahkan seseorang dengan kredit yang sangat baik untuk aplikasi refinancing Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk tarif yang lebih rendah. Namun, ketahuilah bahwa cosigner Anda bertanggung jawab secara hukum atas hutang Anda, jadi jika Anda tidak dapat membayar, mereka akan berada di hook.

Bagaimana menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah pada hipotek Anda

Tingkat hipotek rata-rata untuk pinjaman rumah tetap 30 tahun adalah sekitar 4% per Mei 2019, menurut HSH Associates. Jika Anda adalah pemilik rumah yang sudah ada, inilah cara menegosiasikan suku bunga hipotek Anda saat ini.

1. Pastikan kredit Anda terlihat bagus

Hipotek adalah pinjaman berbasis risiko, jadi Anda harus memiliki profil pinjaman yang luar biasa untuk berhasil menegosiasikan suku bunga yang lebih baik.

Meningkatkan skor kredit Anda sebelum menghubungi pemberi pinjaman Anda dapat membuat semua perbedaan dalam negosiasi. Riwayat pembayaran Anda pada akun hutang Anda untuk 35% dari skor kredit FICO Anda, jadi lakukan pembayaran tepat waktu secara teratur.

Dan saat Anda melakukan pembayaran tersebut, hindari menambah hutang Anda. Faktor rasio pemanfaatan kredit Anda menjadi 30% dari skor Anda. Menurunkan hutang Anda yang lain dapat membantu Anda memposisikan diri Anda sebagai kandidat yang baik untuk tingkat hipotek yang lebih rendah.

2. Bersiaplah untuk memberikan alasan

Sebelum memulai pembicaraan, membandingkan tingkat pinjaman hipotek di beberapa pemberi pinjaman. Adalah bijaksana untuk memiliki beberapa penawaran suku bunga dari pesaing untuk menegosiasikan tarif terbaik untuk Anda sendiri.

Jika saat ini Anda memiliki pinjaman hipotek dan Anda meminta penurunan suku bunga karena perubahan besar — ​​misalnya, jika penghasilan Anda turun secara signifikan — Anda harus menjelaskan detail tersebut kepada pemberi pinjaman Anda. Pemberi pinjaman Anda dapat bekerja dengan Anda dalam rencana pembayaran yang dapat dikelola jika itu berarti menghindari penyitaan.

3. Lakukan panggilan

Hubungi pemberi pinjaman Anda secara langsung untuk menegosiasikan suku bunga pinjaman hipotek Anda. Pastikan untuk mencatat semua detail panggilan, termasuk nama lengkap orang yang Anda ajak bicara dan nomor telepon langsung mereka.

Jika Anda mencari pinjaman hipotek baru, memiliki penawaran suku bunga pesaing untuk melihat apakah pemberi pinjaman pilihan Anda setidaknya akan cocok dengan tingkat terendah. Jika petugas pinjaman tidak dapat membantu Anda, mintalah untuk berbicara dengan seseorang yang berwenang untuk membuat keputusan atas permintaan tarif Anda.

Jika Anda menelepon tentang pinjaman hipotek yang ada, beri tahu pemberi pinjaman Anda bahwa Anda ingin tingkat hipotek Anda diturunkan. Jelaskan alasan Anda — apakah Anda telah memperkuat skor kredit Anda sejak membuka akun, contohnya, atau jika Anda mengalami kesulitan keuangan yang tiba-tiba — dan beri tahu penyedia layanan Anda secara langsung bahwa Anda memilih untuk tidak mengubah persyaratan selain dari tingkat hipotek Anda.

Tetap gigih jika Anda menerima penolakan dan bertanya tentang opsi pengurangan suku bunga hipotek lainnya.

4. Tanyakan tentang program modifikasi pinjaman

Selain menurunkan tingkat hipotek Anda, pemberi pinjaman Anda mungkin menawarkan program modifikasi pinjaman, jika situasi pribadi Anda memenuhi syarat. Program modifikasi pinjaman bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman tetapi dapat mencakup opsi seperti memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda atau mengalihkan Anda dari pinjaman dengan suku bunga variabel ke pinjaman dengan suku bunga tetap.

Anda mungkin harus memberikan bukti kesulitan agar memenuhi syarat untuk modifikasi pinjaman, tetapi jalan ini dapat membantu Anda mengatasi masa-masa keuangan yang sulit.

Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak berhasil?

Jika pemberi pinjaman Anda tidak akan menawarkan pengurangan tingkat hipotek secara langsung, Anda dapat membeli poin diskon untuk membantu menurunkan tingkat bunga Anda. Poin diskon adalah bunga prabayar yang dibuat selama penutupan. Anda juga dapat menegosiasikan biaya lain yang terkait dengan proses pembelian rumah, seperti biaya layanan pemberi pinjaman, biaya asal pinjaman, dan komisi real estat.

Pemilik rumah yang ada dengan tingkat hipotek yang tinggi dapat melihat ke dalam pembiayaan kembali. Gunakan kalkulator pembiayaan kembali hipotek untuk memastikan Anda dapat menangani pembayaran bulanan Anda sambil menjaga keseluruhan biaya pinjaman serendah mungkin.

Apa pun jenis hutang yang Anda miliki dan di mana Anda berada secara finansial, ada cara untuk menjaga beban utang Anda rendah setiap bulan. Sering, panggilan telepon ke pemberi pinjaman Anda adalah cara terbaik untuk meringankan beban suku bunga yang tinggi.