Peraturan D dan batas penarikan rekening tabungan — inilah yang berubah

Pernah bertanya-tanya mengapa Anda terbatas pada jumlah penarikan tertentu di rekening tabungan Anda?

Anda dapat berterima kasih kepada peraturan yang memperlakukan rekening tabungan dan rekening pasar uang Anda secara berbeda dari rekening giro Anda.

Rekening tabungan dan rekening pasar uang adalah rekening non-transaksi, sedangkan rekening giro adalah rekening transaksi di bawah Peraturan Dewan Federal Reserve D.

Di bawah peraturan ini, Anda tidak dapat melakukan lebih dari enam transfer atau penarikan dari rekening tabungan per siklus laporan. Baik rekening tabungan maupun rekening pasar uang dianggap sebagai tabungan.

Perubahan Peraturan D

Namun, pada bulan April Federal Reserve mengubah Peraturan D untuk menyesuaikan batas-batas ini.

Aturan final sementara ini memungkinkan bank untuk menangguhkan penerapan enam transfer atau penarikan per aturan siklus pernyataan. Itu sebabnya Anda akan melihat bank, seperti American Express National Bank, sekarang memungkinkan hingga sembilan penarikan atau transfer per bulan.

Tapi ada beberapa bank, seperti Ally Bank, yang masih memiliki batas enam di situs web dan aplikasi selulernya.

Berikut adalah beberapa contoh transaksi di rekening pasar uang dan rekening tabungan yang dibatasi dalam Peraturan D:

• Penarikan dengan cek bank resmi
• Transfer kawat keluar
• Pembelian kartu debit (kemungkinan hanya untuk rekening pasar uang)
• Penarikan atau transfer melalui Automated Clearing House (ACH) untuk membayar tagihan atau seseorang atau penarikan dengan layanan pembayaran seperti Zelle
• Penarikan atau transfer yang dilakukan dengan rekening tabungan bertindak sebagai perlindungan cerukan untuk rekening giro

Ini mungkin masih terbatas di beberapa bank.

Melakukan terlalu banyak penarikan atau transfer jenis ini dari rekening tabungan dapat merugikan Anda. Dengan kemudahan transfer dana secara online atau melalui aplikasi seluler dari rekening tabungan ke rekening giro, membuat enam transfer dapat bertambah dengan cepat.

Tujuan Regulasi D

Batasan Peraturan D dimaksudkan untuk membantu bank mempertahankan persyaratan cadangan. Lembaga juga diharuskan membatasi jumlah transfer dan penarikan tertentu dari rekening tabungan mereka. Persyaratan cadangan adalah salah satu alat kebijakan moneter Federal Reserve, menurut Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang.

Pada rekening tabungan, lembaga harus berhak untuk meminta pemberitahuan tertulis setidaknya tujuh hari tentang penarikan, meskipun ini jarang, jika pernah, dilaksanakan menurut Federal Reserve.

Peraturan D mengharuskan bank untuk memenuhi persyaratan cadangan dengan menyimpan uang tunai baik di lemari besi mereka atau dengan menjaga keseimbangan yang sesuai di rekening Bank Federal Reserve. Ini mengklasifikasikan jenis akun dan menetapkan aturan untuk menghitung persyaratan cadangan bank. Persyaratan cadangan ini berlaku untuk jenis simpanan tertentu dan kewajiban lain yang dimiliki lembaga penyimpanan, menurut Daftar Federal. Contohnya, deposito tabungan tidak tunduk pada persyaratan cadangan. Tetapi akun transaksi tunduk pada rasio persyaratan cadangan.

Dengan rekening giro, atau rekening giro, bank tidak berhak meminta pemberitahuan tertulis setidaknya tujuh hari sebelumnya untuk penarikan.

Pengecualian untuk pembatasan Peraturan D

Ada beberapa penarikan dan transfer yang tidak terbatas – dan tidak terbatas sebelum amandemen April. Penarikan dan penarikan ATM yang dilakukan melalui teller bank di cabang bank tidak termasuk dalam enam batas transfer atau penarikan per siklus laporan. Beberapa rekening tabungan dan rekening pasar uang memungkinkan Anda mendapatkan kartu ATM atau kartu debit untuk akses ATM.

Menyadari pengecualian ini bersama dengan penarikan dan transfer terbatas dapat membantu Anda tetap dalam pedoman Peraturan D dan memilih akun yang terbaik untuk Anda.

Mengapa perlu mengetahui tentang Regulasi D

Penting untuk mengetahui batasan Peraturan D saat membuka rekening tabungan atau rekening pasar uang untuk memastikan rekening yang Anda buka sesuai dengan kebutuhan perbankan Anda. Jika Anda merasa akan sering mentransfer uang secara online antara rekening tabungan dan rekening giro, maka ini mungkin bukan akun yang tepat untuk Anda – dengan asumsi bank masih membatasi penarikan dan transfer.

Pelanggaran Peraturan D dapat membebani Anda dengan biaya transfer yang berlebihan dan berpotensi mengubah tabungan hasil tinggi Anda menjadi rekening transaksi yang mungkin tidak menghasilkan bunga, setelah pelanggaran. Contohnya, ada biaya $10 untuk setiap transfer atau penarikan terbatas yang Anda lakukan dari rekening tabungan Ally Bank, dimulai dengan yang ketujuh.

Beberapa bank bahkan dapat menutup rekening tabungan atau rekening pasar uang Anda setelah sejumlah pelanggaran Peraturan D, kata Chris Cole, wakil presiden eksekutif dan penasihat peraturan senior untuk Independent Community Bankers of America.

“Itu lebih pada kebijaksanaan bank, ” kata Cole. “Meskipun saya bisa memberi tahu Anda penguji, jika mereka melihatnya disalahgunakan, mereka akan menyebutkannya ke bank.”

Beberapa bank membebankan biaya sekitar $10 hingga $20 untuk setiap transaksi yang melebihi batas.

Beberapa bank mungkin membatasi penarikan bulanan hingga kurang dari 6

Regulasi D menjadi lebih ramah konsumen sejak perubahan tahun 2009.

Sebelum amandemen Dewan Federal Reserve ini, masih ada batas enam transfer dan penarikan per bulan. Tapi dalam batas enam ini, tidak lebih dari tiga orang dapat meninggalkan institusi, kata Cole.

“Anda mendapat sedikit lebih banyak kebebasan darinya, ” kata Cole. “… Semua orang benar-benar bingung tentang perbedaan antara penarikan internal dan penarikan eksternal.”

Beberapa bank mungkin masih membatasi jumlah ini menjadi kurang dari enam. Periksa dengan bank Anda untuk melihat apakah bank tersebut memiliki batasan khusus pada rekening pasar uang atau rekening tabungannya.