Para Ahli Sependapat Sebaiknya Hindari Menarik Uang Dari 401(k). Inilah Yang Dapat Anda Lakukan Sebagai gantinya

Ketika keadaan darurat keuangan melanda, Anda mungkin menemukan diri Anda berebut untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan. Anda dapat mempertimbangkan untuk mengambil uang dari 401(k) Anda untuk keadaan darurat, tetapi para ahli sangat menyarankan untuk tidak melakukannya.

Jika Anda memutuskan untuk melakukan ini, ingatlah bahwa ada beberapa hukuman finansial untuk melakukannya, dan Anda merampok diri Anda dari masa pensiun yang nyaman. A 401(k) tidak boleh digunakan sebagai jaring pengaman dalam keadaan darurat keuangan. Ini harus menjadi akun yang membantu Anda menabung untuk masa pensiun.

Inilah yang dapat Anda lakukan untuk bersiap menghadapi keadaan darurat keuangan.

Dapatkah Anda Menarik Uang Dari Awal 401(k)?

Dalam kebanyakan kasus, IRS mengharuskan Anda setidaknya 59½ untuk menarik uang dari paket 401(k) Anda. Lagi pula, dana di rekening itu dirancang untuk mendukung Anda selama masa pensiun Anda. Jika Anda memutuskan untuk menarik uang lebih awal, bersiaplah untuk menghadapi hukuman yang berat.

Penalti dari Penarikan Awal 401(k)

401(k) rencana dibuat untuk membantu orang menabung untuk masa pensiun dengan cara yang diuntungkan pajak. Untuk mendorong tabungan, IRS menempatkan persyaratan usia pada penarikan 401 (k). Setiap dana yang ditarik sebelum 59½ — usia minimum yang ditetapkan oleh IRS — akan dikenakan penalti 10% yang lumayan.

Misalnya, jika Anda melakukan penarikan awal 401(k) sebesar $50.000, penalti Anda sendiri akan menghabiskan $5.000 dari distribusi Anda.

“Selain itu, dana yang ditarik akan ditambahkan ke penghasilan kena pajak Anda dan dilaporkan pada pengembalian pajak Anda,” kata Shelli Woodward, analis pajak Merchant Maverick.

Jumlah yang akan Anda bayarkan dalam bentuk pajak atas penarikan 401(k) Anda bergantung pada golongan pajak Anda. Tarif pajak di AS berkisar dari 10% hingga 37%. Akibatnya, distribusi $50.000 yang sama dapat mengakibatkan beban pajak penghasilan antara $5.000 dan $18.500. Untuk orang-orang di golongan pajak tertinggi, hampir setengah dari distribusi $50.000 akan dihabiskan oleh pajak dan denda.

Tentu saja, penting juga untuk mempertimbangkan hukuman finansial jangka panjang dari penarikan awal 401(k). Meskipun ini bukan hukuman yang dikenakan oleh IRS, itu adalah konsekuensi alami dari mengambil dana dari tabungan pensiun Anda.

“Selain implikasi pajak, Anda juga memakan tabungan pensiun Anda,” kata Woodward. “Akun ini dimaksudkan untuk membantu Anda menabung untuk masa depan dan menutupi pengeluaran saat Anda tidak lagi bekerja. Jika Anda melepasnya sekarang (atau sebelum pensiun), Anda tidak akan memiliki jaring pengaman ini saat Anda berencana membutuhkannya.”

Kiat Pro

Sebelum mempertimbangkan untuk melakukan penarikan awal dari 401(k), lihat alternatif lain yang tersedia untuk Anda. Bergantung pada suku bunga yang tersedia dan tarif pajak penghasilan Anda saat ini, biaya meminjam uang di tempat lain mungkin lebih besar daripada konsekuensi keuangan jangka pendek dan jangka panjang dari mengambil uang dari 401(k) Anda.

Cara Menghindari Penalti Penarikan Dini

Idealnya, Anda akan dapat menemukan cara lain untuk menutupi keadaan darurat keuangan Anda selain mengambil uang dari 401(k) Anda. Namun jika hal itu tidak memungkinkan, Anda mungkin dapat menghindari penalti penarikan awal — meskipun seringkali bukan pajak penghasilan — pada distribusi awal 401(k).

“IRS akan membebaskan 401(k) penalti penarikan awal dalam sejumlah keadaan tertentu, yang sebagian besar terkait dengan kesulitan keuangan,” kata Daniel Anderson, analis perbankan investasi dan pendiri TheMoneyManiac.com.

IRS memungkinkan Anda untuk mengambil penarikan kesulitan dari 401 (k) Anda tanpa penalti 10%. Untuk memenuhi persyaratan penarikan yang sulit, itu harus karena "kebutuhan keuangan yang mendesak dan berat," menurut IRS.

Contoh situasi yang memenuhi syarat untuk penarikan kesulitan meliputi:

• Biaya pengobatan untuk Anda, pasangan, atau tanggungan Anda
• Biaya yang terkait dengan pembelian tempat tinggal utama Anda
• Biaya kuliah dan biaya yang terkait dengan pendidikan tinggi untuk Anda, pasangan Anda, atau anak-anak atau tanggungan Anda
• Pembayaran diperlukan untuk mencegah pengusiran atau penyitaan dari tempat tinggal utama Anda
• Biaya pemakaman
• Biaya yang terkait dengan perbaikan kerusakan tempat tinggal utama Anda

Selain penarikan yang sulit, ada beberapa situasi lain di mana IRS mengizinkan Anda untuk melakukan penarikan bebas penalti dari 401(k) Anda. Pertama, distribusi dapat dilakukan dari 401(k) kepada penerima manfaat jika peserta telah meninggal dunia. Situasi lain di mana IRS mengizinkan penarikan awal termasuk:

• Kecacatan yang memenuhi syarat
• Serangkaian pembayaran berkala yang hampir sama
• Perpisahan dari dinas selama atau setelah tahun Anda menginjak usia 55
• Pembayaran yang dilakukan kepada orang lain di bawah perintah hubungan domestik yang memenuhi syarat (QDRO), biasanya setelah perceraian
• Biaya pengobatan hingga jumlah yang diperbolehkan sebagai pengurang biaya pengobatan

Ingat bahwa salah satu situasi di atas, meskipun tidak memerlukan penalti 10%, Anda tetap harus membayar pajak penghasilan atas jumlah yang Anda tarik.

Jika Anda lebih suka menghindari pajak penghasilan atau tidak ingin mengambil uang secara permanen dari 401(k), Anda juga dapat mempertimbangkan pinjaman 401(k). Bergantung pada aturan rencana majikan Anda, Anda mungkin dapat meminjam hingga 50% dari saldo 401 (k) Anda, dengan maksimum $ 50.000. Ingatlah bahwa Anda harus melunasi pinjaman dalam waktu lima tahun, dan jika Anda meninggalkan pekerjaan sebelum itu, Anda mungkin akan segera mendapatkan saldo penuh.

Alternatif untuk Penarikan Awal 401(k)

Seperti yang kami sebutkan, penarikan awal 401(k) dapat digunakan dalam keadaan darurat keuangan, tetapi itu tidak boleh menjadi pilihan pertama Anda. Kabar baiknya adalah ada banyak pilihan lain yang tersedia untuk Anda.

“Ada beberapa alternatif untuk penarikan dini dari pensiun, namun, kebanyakan dari mereka berarti berutang,” kata Woodward. “Satu-satunya perbedaan adalah kredit Anda tidak akan digunakan dalam menentukan kelayakan Anda untuk pinjaman 401(k). Kredit Anda akan digunakan untuk kartu kredit (termasuk yang tanpa bunga), HELOC, pinjaman pribadi, dan jenis pinjaman lainnya.”

Kelayakan kredit Anda adalah faktor utama saat Anda meminjam uang. Beberapa opsi di bawah ini mungkin hanya tersedia jika Anda memiliki kredit yang bagus. Dalam kasus lain, nilai kredit yang buruk dapat membuat biaya pinjaman menjadi mahal.

Pinjaman Pribadi

Pinjaman pribadi adalah jenis hutang tanpa jaminan, artinya tidak memerlukan jaminan apa pun. Kabar baiknya tentang pinjaman pribadi adalah pinjaman tersebut dapat digunakan untuk tujuan apa pun, dan Anda sering kali tidak perlu mengungkapkan tujuan tersebut kepada pemberi pinjaman.

Jangka waktu pinjaman pribadi paling sering berkisar dari satu hingga lima tahun. Selama waktu itu, Anda akan melakukan pembayaran bulanan tetap sampai Anda melunasi pinjaman. Tingkat bunga Anda untuk pinjaman pribadi tergantung pada kelayakan kredit Anda. Sementara peminjam dengan kredit yang sangat baik mungkin memiliki akses ke suku bunga rendah untuk pinjaman pribadi, banyak peminjam akan terjebak dengan suku bunga 10% atau lebih tinggi.

Pinjaman Ekuitas Rumah atau HELOC

Jika Anda memiliki rumah dengan ekuitas yang dibangun, pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) dapat menjadi alternatif berbunga rendah untuk pinjaman pribadi. Jenis pinjaman ini sering disebut sebagai hipotek kedua karena pinjaman dijamin dengan rumah Anda. Dengan kata lain, jika Anda gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman Anda mungkin memiliki hak untuk menyita rumah Anda.

Salah satu manfaat utama dari pinjaman ekuitas rumah atau HELOC atas pinjaman pribadi adalah tingkat bunga. Pinjaman yang dijamin dengan rumah — termasuk hipotek, pinjaman ekuitas rumah, dan HELOC — sering kali memiliki tingkat bunga terendah di pasar. Akibatnya, pinjaman ini akan mengurangi biaya Anda dalam jangka panjang.

Penting untuk melanjutkan dengan hati-hati jika Anda mempertimbangkan pinjaman ekuitas rumah atau HELOC. Seperti yang kami sebutkan, pinjaman ini dijamin dengan rumah Anda. Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran bulanan, Anda berisiko meminta pemberi pinjaman membawa pulang Anda. Oleh karena itu, Anda harus menghindari opsi ini jika Anda merasa karena alasan apa pun Anda mungkin tidak dapat membayar kembali pinjaman tepat waktu.

Kartu Kredit

Kartu kredit seringkali merupakan alat terburuk dalam keadaan darurat keuangan karena tingkat suku bunganya yang terkenal tinggi. Namun, ada cara untuk mengatasi ini. Banyak kartu kredit menawarkan periode APR perkenalan di mana Anda akan membayar bunga 0% untuk semua pembelian selama jangka waktu tertentu, biasanya berkisar antara 6-18 bulan.

Jika Anda dapat melunasi kartu kredit selama periode perkenalan, pada dasarnya Anda baru saja mendapatkan pinjaman 0%, menjadikannya salah satu opsi terbaik yang tersedia untuk Anda. Namun, jika Anda tidak melunasi pinjaman selama periode tersebut atau segera setelahnya, biaya bunga Anda dapat bertambah dengan cepat.

“Jika situasi keuangan Anda tidak membaik, kartu kredit bisa menjadi sangat mahal begitu suku bunganya tinggi,” kata Anderson.

Jeda 401(k) Kontribusi

Bergantung pada seberapa mendesak dan seberapa besar keadaan darurat keuangan Anda, Anda mungkin dapat memperolehnya hanya dengan menjeda kontribusi 401(k) Anda dan mengalihkan dana tersebut ke kebutuhan keuangan terbesar Anda.

“Menjeda kontribusi ke paket 401(k) Anda dapat membebaskan uang tunai dalam jangka pendek,” kata Anderson. “Namun, jika majikan Anda menawarkan kecocokan, kehilangan kontribusi gratis tersebut bisa menjadi sangat mahal.”

Kelemahan lain untuk menjeda kontribusi 401 (k) Anda adalah Anda cenderung melihat kewajiban pajak Anda meningkat. 401(k) kontribusi dibuat sebelum pajak, artinya mereka membantu mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Jika Anda menjeda kontribusi tersebut dan menerima uang itu dari gaji Anda, itu akan dikenakan pajak.

Dana Darurat

Memang, saran ini tidak akan membantu Anda jika Anda sudah berada di tengah-tengah keadaan darurat keuangan. Namun, salah satu cara terbaik untuk menghindari penarikan awal dari 401(k) Anda di masa mendatang adalah dengan memiliki dana darurat.

Pakar keuangan umumnya merekomendasikan untuk menabung antara tiga dan enam bulan dari pengeluaran bulanan Anda dalam dana darurat. Uang ini dapat membantu Anda jika kehilangan pekerjaan atau keadaan darurat keuangan lainnya.