Tidak Menggulingkan 401 (k) Anda dari Mantan Majikan Dapat Membebani Anda. Inilah Mengapa

Jika Anda mendapati diri Anda meninggalkan pekerjaan di mana Anda secara aktif berpartisipasi dalam 401 (k), kemungkinan Anda tidak yakin apa yang harus dilakukan dengannya, dan itu bisa merugikan Anda. Saat Anda meninggalkan pekerjaan, Anda memiliki beberapa opsi tentang apa yang dapat Anda lakukan dengan 401(k) Anda. Anda dapat meninggalkannya di tempatnya dan mengambil risiko untuk melupakannya dan salah menaruhnya, menguangkannya (yang menurut para ahli adalah ide yang buruk), mentransfer ke rencana 401(k) pekerjaan baru Anda (jika ada), atau menggulungnya ke dalam rekening pensiun individu, atau IRA.

Para ahli setuju bahwa Anda tidak boleh menguangkan 401 (k) Anda sebelum usia pensiun karena Anda berisiko tidak berada di jalur yang tepat untuk tahun-tahun emas Anda, belum lagi Anda akan terkena pajak dan penalti. Alih-alih, Anda harus melakukan salah satu dari dua hal:gulingkan 401(k) lama Anda ke rencana 401(k) pekerjaan baru Anda, atau gulingkan ke IRA. Melakukan salah satu dari ini akan menempatkan uang Anda di satu tempat dan memberi Anda opsi untuk meningkatkan opsi investasi Anda.

Tapi apa pun yang Anda lakukan, jangan tinggalkan 401(k) itu. Baca terus untuk mengetahui pro dan kontra dari rollover 401(k) dan mengapa Anda harus mempertimbangkan untuk memindahkannya saat Anda meninggalkan pekerjaan.

Apa itu 401(k)?

A 401 (k) adalah rencana tabungan pensiun yang ditawarkan oleh pemberi kerja yang memungkinkan pekerja untuk menunda sebagian dari gaji mereka ke dalam rekening investasi jangka panjang. Beberapa pemberi kerja mencocokkan sebagian kontribusi, sementara yang lain hanya menyediakan akun 401(k) sendiri. Dengan menginvestasikan uang Anda, Anda membiarkannya tumbuh melalui kekuatan bunga majemuk. A 401 (k) hanyalah segelintir kendaraan tabungan pensiun yang diuntungkan pajak yang tersedia. Pilihan lain termasuk IRA untuk tabungan pensiun yang dikelola sendiri, 403 (b) untuk karyawan sekolah umum dan organisasi bebas pajak, 457 (b) untuk pegawai pemerintah negara bagian dan lokal dan beberapa karyawan nirlaba, dan TSP untuk federal pegawai pemerintah.

Apa itu Rollover 401(k)?

Perputaran 401(k) adalah saat Anda memindahkan aset yang Anda kumpulkan dalam rencana 401(k) pemberi kerja sebelumnya ke 401(k) pemberi kerja baru atau ke IRA tradisional. Itu adalah sesuatu yang ingin Anda manfaatkan ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda. “Dengan menggulingkan 401(k) aset lama Anda, Anda dapat menyimpan semua tabungan pensiun Anda di satu tempat,” kata Amy Richardson, CFP, Manajer Senior dan Perencana Keuangan di Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Memindahkan 401(k) lama Anda membantu menyimpan uang Anda di satu tempat. Daripada memiliki banyak rekening pensiun yang tersebar di mana-mana, Anda dapat menyimpan semua uang pensiun Anda dalam satu rekening. Itu membuatnya lebih mudah untuk melacak. Ini juga berarti Anda dapat menghindari membayar biaya atau tagihan dua kali, jika kedua akun membebankan biaya tersebut.

Ini juga membantu meningkatkan pilihan investasi dan kepemilikan. Bahkan jika Anda tidak memindahkan 401(k) Anda ke perusahaan baru Anda, Anda dapat menyerahkannya ke IRA. Ini memberi Anda lebih banyak kepemilikan atas akun Anda sendiri terlepas dari apa yang terjadi dengan majikan baru Anda. Jika suatu saat nanti Anda pergi, IRA tradisional atau Roth Anda dapat tinggal bersama Anda.

Apa yang Terjadi pada 401(k) Anda Saat Anda Meninggalkan Pekerjaan?

Pada dasarnya, tidak ada yang terjadi pada 401(k) Anda saat Anda meninggalkan pekerjaan karena pekerjaan itu tidak otomatis membawa Anda ke tempat berikutnya. Tetapi Anda tidak akan dapat memberikan kontribusi baru atau mengakses banyak pilihan investasi.

Kiat Pro

Gulung 401 (k) Anda ke dalam rencana majikan baru Anda atau dapatkan akun pensiun individu. Meninggalkan rekening pensiun berarti Anda kehilangan uang yang menjadi milik Anda.

“Ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, rencana 401(k) Anda tetap seperti itu kecuali Anda memilih untuk membatalkannya,” kata Richardson. “Menjaga rencana Anda dengan perusahaan sebelumnya berarti akun tersebut tetap tunduk pada aturan rencana perusahaan tersebut, termasuk pilihan investasi dan opsi penarikan.”

Para ahli merekomendasikan untuk tidak menguangkannya sepenuhnya jika Anda berada di bawah usia pensiun, karena ini akan merusak kemampuan Anda untuk pensiun di kemudian hari. Selain itu, Anda akan terkena denda pajak 10% dan biaya lainnya.

“Ketika Anda meninggalkan pekerjaan, semua uang dalam 401(k) Anda adalah milik Anda,” kata Brandon Renfro, PhD, CFP dan Pendiri Belonging Wealth Management. “Anda dapat menariknya secara tunai, tetapi Anda harus membayar pajak dan penalti 10% jika Anda berusia di bawah 59 setengah tahun. Dengan rollover, di sisi lain, Anda dapat memindahkan uang itu ke rekening pensiun lain tanpa dikenakan pajak atau penalti dan membiarkannya terus bertambah.”

Haruskah Anda Menggulingkan 401(k) Anda Dari Pekerjaan Lama?

Jika pekerjaan baru Anda tidak menawarkan paket 401(k), Anda mungkin harus memindahkan 401(k) lama Anda ke IRA. Meskipun serupa, IRA dan 401(k) tidak memiliki aturan dan persyaratan yang sama, tetapi Anda dapat menginvestasikan uang Anda dalam sejumlah besar pilihan investasi.

Langkah-Langkah Untuk Menggulingkan 401(k) Anda

Sebelum Anda dapat menggulung 401 (k), Anda harus membuka akun untuk memasukkannya. Pertimbangkan opsi Anda, seperti 401(k) majikan baru Anda atau IRA.

1. Buka akun. Bicaralah dengan majikan baru Anda tentang opsi 401(k) Anda dan mereka dapat membantu Anda memindahkan akun Anda. “Tidak semua 401(k)s menerima rollover dari luar 401(k)s, jadi itu adalah pertanyaan penting untuk ditanyakan di muka,” kata Richardson. Jika mereka tidak menawarkan paket yang disponsori perusahaan, temukan IRA melalui broker online atau penasihat robot.
2. Pindahkan dana Anda. “Anda ingin memastikan dana disetorkan langsung ke rollover IRA Anda untuk menghindari implikasi pajak,” kata Richardson. Jika dana dikirim kepada Anda dan bukan rencana Anda, Anda dapat menghadapi penalti pajak 10% untuk penarikan awal. Pastikan uangnya disimpan dan tidak ada di tangan Anda.
3. Tutup akun lama. Setelah Anda pindah dari 401 (k) lama Anda, Anda dapat menutup akun lama Anda dengan mantan majikan Anda. Jika ada yang tidak Anda yakini, hubungi administrator paket lama Anda untuk membantu Anda dengan langkah-langkah ini.