Berapa Lama Tabungan Pensiun Saya Akan Bertahan?

Pensiun mungkin tampak seperti konsep abstrak dan futuristik — mobil terbang keuangan pribadi. Atau mungkin itu tidak abstrak bagi Anda. Pada. Semua. Jika Anda rajin menabung, itu mungkin sesuatu yang Anda nantikan. Dan jika Anda belum menabung, itu mungkin sesuatu yang Anda lihat dengan gentar. Apa pun itu, ada satu hal besar yang tidak dapat diketahui dalam hal uang pensiun:berapa lama Anda akan membutuhkannya.

Menghitung berapa lama tabungan pensiun bertahan

Tidak ada cara pasti untuk menghitung berapa lama tabungan pensiun Anda akan bertahan. Ada banyak faktor berbeda yang mempengaruhi umur panjang tabungan pensiun Anda, termasuk suku bunga, inflasi, hasil investasi Anda, biaya hidup, umur Anda, dan banyak lagi. Yang mengatakan, salah satu cara untuk mendapatkan perkiraan kasar tentang berapa lama uang Anda akan bertahan di tahun-tahun emas Anda adalah dengan terlebih dahulu melakukan beberapa matematika sederhana. Berikut adalah dua hal yang Anda perlukan untuk membuat perhitungan sederhana:

1. Total pendapatan pensiun Anda (tabungan/penghasilan yang Anda rencanakan saat pensiun) Tambahkan semua total tabungan pensiun Anda ditambah pengembalian tahunan yang Anda peroleh dari investasi Anda. Jangan lupa untuk memasukkan semua pendapatan pensiun Anda. Ingatlah bahwa manfaat pemerintah tertentu mulai muncul setelah beberapa saat, jadi jangan lupa untuk menambahkannya juga. Pada usia 65, misalnya, Anda akan mulai mengumpulkan pensiun Jaminan Hari Tua (OAS). Berapa banyak yang Anda terima tergantung pada berapa lama Anda tinggal di Kanada. 65 juga merupakan usia ketika manfaat Canada Pension Plan (CPP) Anda mulai berlaku.

2. Anda adalah pengeluaran tahunan (dalam masa pensiun). Ketika Anda menjumlahkan pengeluaran Anda, pastikan untuk tidak meninggalkan apa pun. Pikirkan pembayaran hipotek atau sewa, bahan makanan bulanan, asuransi, dan sesekali "manjakan diri Anda" secara royal (bagaimanapun juga, Anda seharusnya menikmati masa pensiun Anda).

Untuk menghitungnya, cukup bagi total pendapatan pensiun Anda (satu di atas) dengan total pengeluaran tahunan Anda (dua di atas). Jawabannya adalah perkiraan berapa tahun tabungan pensiun Anda akan habis. Tidak ada cara untuk menjamin bahwa tabungan pensiun Anda akan bertahan selama ini, tetapi ini adalah perkiraan yang layak untuk membantu perencanaan.

Sebagian besar ahli menyarankan agar Anda merencanakan agar uang pensiun Anda bertahan sekitar 30 tahun, mengingat rentang hidup rata-rata saat ini. Jika Anda membuat perhitungan dan mendapatkan angka di bawah tiga puluh, mungkin sudah waktunya untuk mempertimbangkan menabung lebih banyak untuk masa pensiun atau mengurangi biaya pensiun Anda. Perlu diperhatikan bahwa perhitungan tersebut tidak memperhitungkan pendapatan tambahan yang dapat diperoleh dari tabungan Anda jika Anda menginvestasikan uang tersebut selama masa pensiun Anda.

Setelah Anda memiliki perkiraan kasar tentang berapa banyak yang Anda perlukan setiap tahun dan berapa banyak tabungan, investasi, dan rencana pensiun Anda akan memberi Anda, inilah saatnya untuk mencari tahu berapa banyak yang harus Anda ambil dari tabungan pensiun Anda setiap bulan. Angka yang paling sering dikutip di sini adalah aturan empat persen.

Persiapkan masa pensiun dengan berinvestasi dengan Wealthsimple — kami menawarkan teknologi tercanggih, biaya rendah, dan jenis layanan yang dipersonalisasi dan ramah yang mungkin tidak pernah Anda bayangkan dari layanan investasi otomatis.

Aturan empat persen untuk tabungan pensiun

Pada dasarnya, aturan empat persen menyatakan bahwa Anda mengambil empat persen dari tabungan Anda setiap tahun dan menggunakannya untuk biaya hidup Anda. Menurut aturan, Anda dapat menikmati penghasilan tetap melalui masa pensiun hingga tiga puluh tahun.

Mengapa empat persen? Diyakini bahwa menarik lebih banyak dapat membuat Anda lebih rentan terhadap kehancuran pasar dan memakan uang Anda lebih cepat. Ini berarti bahwa Anda mungkin bisa hidup lebih lama dari tabungan Anda. Tentu saja, aturan empat persen tidak secara otomatis menjamin Anda akan selalu memiliki cukup uang untuk masa pensiun Anda; itu hanya sangat meningkatkan kemungkinan bahwa Anda tidak akan kehabisan uang. Itu pemikiran yang menakutkan, itulah mengapa penting untuk menyesuaikan strategi pensiun Anda dengan gaya hidup dan modal spesifik Anda.

Angka empat persen dibuat oleh perencana keuangan William Bengen dan berasal dari awal 1990-an. Dia mempelajari data historis dari pengembalian saham dan obligasi sejak tahun 1926, termasuk kehancuran pasar besar pada tahun 1929 dan 70-an. Bengen menyimpulkan bahwa tingkat penarikan empat persen adalah taruhan stabil yang memperhitungkan kemungkinan pasar yang bergejolak.

Penting untuk diingat bahwa aturan empat persen tidak hanya berarti bahwa Anda akan menarik empat persen dari sarang telur Anda selama sisa hidup Anda. Itu mungkin hanya akan menjadi kasus untuk tahun pertama pensiun. Setelah itu, Anda mungkin perlu menyesuaikan penarikan empat persen tersebut dengan tingkat inflasi saat ini sehingga Anda dapat mempertahankan daya beli. Sesuatu yang perlu diingat adalah bahwa Anda tidak akan melihat seluruh 4% dari pendapatan yang Anda tarik. Meskipun tarif pajak Anda mungkin lebih rendah di masa pensiun, Anda masih harus membayar beberapa pajak dan Anda harus siap untuk ini.

Meskipun aturan 4% tidak menjamin bahwa Anda akan memiliki uang melalui masa pensiun, aturan ini bertujuan untuk memberikan pendapatan yang konsisten selama 25-30 tahun. Istilah "aturan" sedikit menyesatkan karena ini harus dianggap lebih sebagai pedoman (dengan Anda membuat konsesi untuk inflasi atau untuk perubahan hasil investasi).

Jika Anda berinvestasi dalam portofolio investasi terdiversifikasi yang menghasilkan pengembalian tahunan, maka uang Anda akan terus menghasilkan uang di masa pensiun Anda. Agar itu terjadi, Anda mungkin harus mulai berinvestasi daripada menabung. Bahkan produk tabungan hasil tinggi umumnya mengembalikan kurang dari 2% — itu angka yang kemungkinan akan dilampaui oleh inflasi. Ini adalah tempat yang bagus untuk menyimpan dana darurat Anda, tetapi mungkin bukan tempat yang ideal untuk tabungan pensiun Anda.

Berapa lama $300.000 akan bertahan di masa pensiun?

Jadi katakanlah Anda memiliki tabungan $300.000 dan Anda menarik 4% per tahun, jumlah itu saja mungkin akan bertahan sekitar 25 tahun. Itu jika Anda membiarkannya duduk di akun yang tidak memberikan pengembalian sama sekali. Penarikan 4% per tahun berarti penarikan tahunan Anda adalah $12.000. Itu mungkin tidak cukup untuk hidup, kecuali jika Anda memiliki penghasilan tambahan atau jika Anda memiliki rumah sendiri.

Dana Anda berpotensi bertahan lebih lama. Itu karena jumlah yang cukup besar itu juga memiliki peluang untuk meningkat nilainya selama masa pensiun Anda jika Anda bersedia untuk berinvestasi atau menyimpannya. Beberapa rekening tabungan dilengkapi dengan jaminan yang berarti setidaknya sebagian dari uang Anda “aman” tetapi dengan berinvestasi tidak ada jaminan karena investasi naik dan turun.

Menginvestasikan uang dalam portofolio dengan hasil tinggi berarti Anda mendapatkan lebih banyak uang daripada kebanyakan rekening tabungan. Secara historis, pasar saham (S&P 500) telah memberikan pengembalian rata-rata 7% per tahun. Itu tidak berarti itu akan memberikan pengembalian yang sama ke depan. Pengembaliannya bisa lebih baik atau bisa lebih buruk, tetapi secara historis, inilah pengembaliannya.

Ada banyak kalkulator online yang memungkinkan Anda memasukkan total tabungan, penarikan bulanan, dan pengembalian rata-rata yang dihasilkan portofolio Anda. Mereka kemudian akan memberikan perkiraan berapa lama uang Anda akan bertahan. Menurut kalkulator ini, portofolio dengan pengembalian tujuh persen, misalnya, berarti Anda akan dapat menarik sekitar $1.900 sebulan ($22.800 setahun) dan uang Anda bertahan sekitar 33 tahun pada tingkat itu. Sekali lagi, ini tidak memperhitungkan tunjangan pemerintah atau pendapatan pensiun lainnya yang mungkin Anda miliki.

Semakin banyak Anda berinvestasi sebelum pensiun dan semakin cepat Anda berinvestasi, semakin banyak yang akan Anda miliki untuk masa pensiun Anda. Itulah mengapa kami mengatakan bahwa waktu terbaik untuk mulai merencanakan masa pensiun adalah sekarang, Anda akan memberikan uang Anda lebih banyak waktu untuk menghasilkan uang. Dengan menggunakan kalkulator bunga majemuk, Anda akan melihat bahwa jika Anda menginvestasikan $300.000 sepuluh tahun sebelum Anda berencana pensiun, dengan pengembalian tahunan rata-rata 7%, uang Anda akan hampir berlipat ganda. Anda akan memiliki $590.145,41 lebih tepatnya.

Berapa lama $500.000 akan bertahan di masa pensiun?

Jika Anda telah menabung $500.000 untuk masa pensiun dan menarik $20.000 per tahun, itu mungkin akan bertahan selama 25 tahun. Tentu saja, ini akan bertahan lebih lama jika Anda mengharapkan pengembalian tahunan dari menginvestasikan uang Anda atau jika Anda menarik lebih sedikit per tahun.

Jika Anda memiliki tabungan $500.000, maka Anda dapat menarik lebih banyak setiap tahun dibandingkan dengan memiliki $300.000. Jika Anda berhasil tetap menarik $20.000 per tahun ($1.666 per bulan), Anda akan menarik 4% dari tabungan Anda per tahun.

Ini mungkin penghasilan yang cukup untuk beberapa orang, tetapi jika Anda berharap untuk menarik lebih banyak setiap bulan, Anda mungkin harus mencelupkan lebih jauh ke dalam tabungan pensiun Anda atau menginvestasikan uang itu dengan harapan nilainya akan meningkat. Di masa lalu jika Anda berinvestasi di pasar saham di masa lalu (S&P 500), Anda akan memperoleh pengembalian sebesar 7% per tahun. Gunakan kalkulator seperti ini dan Anda akan menemukan bahwa Anda dapat menarik $3.250 sebulan dan memiliki tabungan pensiun Anda selama tiga puluh tahun dua bulan.

Bawa tabungan pensiun Anda ke tempat yang lebih baik — kami akan menunjukkan cara membuat RRSP Anda bekerja lebih keras untuk Anda dengan teknologi cerdas, biaya rendah, dan portofolio yang dipersonalisasi.

Cara membuat tabungan pensiun Anda bertahan lama

Mulai menabung untuk masa pensiun

Jelas, cara terbaik untuk membuat tabungan Anda bertahan sebanyak mungkin adalah mulai menabung, sekarang. Jika Anda sudah menabung, pertimbangkan untuk menabung lebih banyak! Anda akan membangun sarang telur yang lebih kokoh untuk masa pensiun jika Anda mulai berinvestasi lebih awal. Auto-deposit sejumlah pendapatan setiap bulan ke rekening pensiun. Jika Anda bisa, berusahalah untuk mendapatkan dua digit — itu lebih dari 10% dari pendapatan Anda untuk pensiun. Paling tidak, investasikan cukup yang memungkinkan Anda memanfaatkan pencocokan pensiun majikan jika mereka memiliki skema seperti itu. Semakin cepat Anda mulai berpikir tentang pensiun, semakin cepat Anda dapat mulai menulis novel itu, bergabung dengan klub jembatan, atau bahkan mengincar rumah pantai itu.

Semua rencana tabungan yang berhasil dimulai dengan anggaran, jadi mulailah memikirkan pengeluaran bulanan Anda, dan perkirakan pendapatan yang masuk akal berdasarkan berbagai sumber pendapatan dan proyeksi tabungan Anda. Jika Anda pikir Anda akan dapat hidup sesuai anggaran itu selama masa pensiun, maka lanjutkan! Namun, jika anggaran tersebut tampaknya akan membuat tahun emas Anda menjadi emas, inilah saatnya untuk menyusun strategi.

Cara terbaik untuk meningkatkan anggaran Anda di masa mendatang adalah dengan mengurangi anggaran Anda saat ini. Hemat sekarang untuk hal-hal seperti pergi makan, kopi mewah, rumah pohon kucing mewah yang akan diabaikan kucing Anda karena kotaknya datang dengan cara apa pun, dll. Meskipun mungkin tampak sulit untuk menghilangkan diri Anda sekarang, pikirkan betapa bahagianya Anda Anda tidak perlu mengencangkan ikat pinggang 30 tahun kemudian. Nikmati hidup — tetapi menabunglah untuk masa pensiun selagi Anda melakukannya.

Pensiun di kemudian hari

Pilihan bagus lainnya untuk menabung? Tunda pensiun selama mungkin. Dengan begitu Anda masih akan mendapatkan penghasilan dan dapat membiarkan tabungan pensiun Anda semakin mengakumulasi bunga. Ini juga berarti bahwa setelah Anda pensiun, Anda akan dapat memiliki lebih banyak uang untuk dibelanjakan selama tahun-tahun tersebut.

Pensiun yang ideal terlihat berbeda untuk setiap orang. Beberapa hanya ingin akhirnya bisa memancing, dan santai saja. Tetapi bagi orang lain, gagasan untuk melepaskan usaha profesional sepenuhnya bisa tampak membingungkan dan tidak menyenangkan. Dalam hal ini, pekerjaan konsultasi paruh waktu, tugas mengajar, atau apa pun bakat Anda yang memenuhi syarat untuk Anda adalah pilihan yang bagus untuk mencegah kecemasan eksistensial—dan juga meningkatkan penghasilan Anda.

Perkecil ukuran rumah Anda

Pada saat Anda pensiun, keluarga Anda mungkin tidak akan sebesar sebelumnya. Jika Anda memiliki anak, mereka mungkin sudah besar dan keluar rumah. Jadi jika Anda ingin menambah tabungan Anda, ada baiknya Anda menjual rumah dan mencari sesuatu yang lebih kecil (dan lebih murah). Bahkan, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menyewa. Anda tidak perlu berurusan dengan hipotek lagi, dan tidak perlu berurusan dengan masalah pemeliharaan atau perbaikan apa pun yang dapat menghabiskan banyak uang dan waktu.

Jika semua pembicaraan tentang pensiun ini membuat Anda merasa sedikit cemas, ketahuilah bahwa bahkan perubahan kecil pada kebiasaan menabung dan investasi Anda adalah tempat yang bagus untuk memulai. Berbicara tentang memulai — mengapa tidak mulai mempersiapkan pensiun dengan Wealthsimple. Kami akan membuat portofolio investasi yang dipersonalisasi yang disesuaikan dengan tujuan keuangan spesifik Anda dan toleransi risiko serta memberikan semua saran dan bantuan yang Anda butuhkan selama ini. Mulailah berinvestasi untuk masa pensiun Anda hari ini dengan Wealthsimple.