ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> pensiun

15 Ketentuan Pensiun Yang Perlu Diketahui Setiap Investor Baru


Selamat! Dengan memulai dana pensiun Anda, Anda telah mengambil salah satu langkah terpenting menuju masa pensiun yang nyaman. Namun sebagai investor pemula, Anda mungkin merasa sedikit kewalahan dengan semua informasi yang tersedia, termasuk batas kontribusi, biaya penalti awal, dan Roth 401Ks. Untuk membantu Anda memahami semuanya, mari kita tinjau 15 istilah kunci yang harus Anda ketahui:

1. 401K

401K adalah rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja yang memenuhi syarat dan paling populer di AS. Dua jenis rencana 401K yang paling umum adalah 401K tradisional, yang Anda sumbangkan dengan dolar sebelum pajak, dan Roth 401K, yang menerima kontribusi dengan dolar setelah pajak. Penghasilan di 401K tradisional tumbuh berdasarkan pajak tangguhan (Anda akan membayar pajak atas dana saat Anda menariknya selama masa pensiun) dan pendapatan di Roth 401K tumbuh bebas pajak selamanya, karena Anda telah membayar pajak di muka.

2. Kontribusi Setelah Pajak

Hanya jenis rekening pensiun tertentu, seperti Roth 401Ks dan Roth IRA, menerima kontribusi dengan dolar setelah pajak. Ketika Anda berkontribusi ke rekening pensiun dengan dolar setelah pajak, dana pensiun Anda tumbuh bebas pajak selamanya, karena Anda sudah membayar Paman Sam.

3. Kontribusi Mengejar

Investor pensiunan yang berusia 50 tahun ke atas pada akhir tahun kalender dapat memberikan kontribusi "pengejaran" tambahan tahunan ke rekening pensiun yang memenuhi syarat. Kontribusi catch-up memungkinkan penabung yang lebih tua untuk menebus kontribusi yang lebih rendah ke rekening pensiun mereka di tahun-tahun sebelumnya. Pada tahun 2016 dan 2017, kontribusi mengejar ketinggalan hingga $6, 000 (di atas batas kontribusi tahunan tradisional) diperbolehkan untuk 401K dan hingga $1, 000 untuk IRA.

4. Batas Kontribusi

Setiap tahun, IRS menetapkan batas berapa banyak Anda dapat berkontribusi ke rekening pensiun Anda. Pada tahun 2016, Anda dapat berkontribusi hingga $5, 500 ($6, 500 jika berusia 50 atau lebih) ke IRA tradisional dan Roth dan hingga $18, 000 ($24, 000 jika usia 50 atau lebih) ke tradisional atau Roth 401K. Batas kontribusi tahunan untuk rekening pensiun ini tetap tidak berubah untuk tahun 2017. Jika Anda melebihi batas kontribusi Anda, Anda akan menerima biaya penalti dari IRS, kecuali Anda mengambil kelebihan uang pada tanggal tertentu.

5. Penalti Distribusi Awal

Untuk mencegah penabung pensiun dari menarik dana sebelum usia pensiun, IRS membebankan penalti tambahan 10% pada distribusi sebelum usia 59 pada rencana pensiun tertentu. Ingatlah bahwa Anda selalu bertanggung jawab atas pajak penghasilan yang berlaku baik Anda mengambil distribusi dari rencana pensiun Anda sebelum atau setelah usia 59 . Dalam kondisi tertentu, Anda diperbolehkan untuk menarik uang lebih awal dari rekening pensiun tanpa penalti.

6. Biaya

Anda pernah mendengar bahwa tidak ada makan siang gratis dan tidak ada rencana pensiun yang dikecualikan dari aturan ini. Selalu ada biaya untuk majikan atau karyawan, atau keduanya. Selalu periksa prospektus dari dana mana pun untuk rasio pengeluaran tahunannya dan biaya lain yang berlaku. Rasio pengeluaran tahunan sebesar 0,75% berarti bahwa untuk setiap $1, 000 di rekening pensiun Anda, Anda dikenakan biaya $7,50. Dan itu dengan asumsi bahwa Anda tidak memicu biaya lainnya! (Baca juga:Hati-Hati dengan 5 Biaya 401K Licik Ini)

7. Dana Indeks

Dana indeks adalah jenis reksa dana yang melacak sekeranjang sekuritas (umumnya indeks pasar, seperti Standard &Poor's 500 atau Russell 2000). Dana indeks adalah reksa dana yang dikelola secara pasif yang memberikan eksposur pasar yang luas, biaya investasi rendah, dan perputaran portofolio yang rendah. Karena rasio biaya tahunan yang rendah, seperti 0,16% untuk Saham Investor Indeks Vanguard 500 [Nasdaq:VFINX], dana indeks telah menjadi cara populer untuk menabung untuk masa pensiun. (Baca juga:3 Langkah Memulai di Pasar Saham Dengan Dana Indeks)

8. IRA

Tidak seperti 401K, rekening pensiun individu (IRA) dipegang oleh kustodian, termasuk bank komersial dan pialang ritel. Lembaga keuangan menempatkan dana IRA dalam berbagai investasi mengikuti instruksi dari pemegang rencana. IRA tradisional menerima kontribusi dengan uang sebelum pajak, dan Roth IRA menerima kontribusi dengan uang setelah pajak. Keuntungan menggunakan Roth IRA adalah ia memberikan beberapa pengecualian untuk penalti distribusi awal.

9. Pinjaman 401K

Beberapa rencana pensiun memungkinkan Anda untuk mengambil pinjaman sebagian dari saldo Anda yang tersedia - umumnya, 50% dari saldo akun pribadi Anda, atau hingga $50, 000, mana yang lebih sedikit. Sementara saldo pinjaman umumnya jatuh tempo dalam waktu lima tahun, itu menjadi sepenuhnya jatuh tempo dalam waktu 60 hari sejak berpisah dari majikan Anda. (Baca juga:5 Pertanyaan untuk Ditanyakan Sebelum Anda Meminjam Dari Rekening Pensiun Anda)

10. Reksa Dana

Dengan mengumpulkan dana dari beberapa investor, manajer uang dapat berinvestasi dalam berbagai sekuritas, mulai dari instrumen pasar uang hingga ekuitas. Berinvestasi dalam reksa dana memungkinkan investor pensiun individu untuk mendapatkan akses ke berbagai macam investasi yang tidak harus dia akses sendiri. Tergantung pada strategi investasinya, reksa dana dapat memiliki berbagai macam biaya. Jadi, pastikan untuk membaca cetakan kecil. (Baca juga:4 Biaya Investasi Licik yang Harus Diwaspadai)

11. Kontribusi Sebelum Pajak

Ketika Anda berkontribusi ke rekening pensiun yang disponsori majikan Anda dengan uang sebelum pajak, Anda diperbolehkan untuk mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Sebagai contoh, jika Anda ingin menghasilkan $50, 000 per tahun dan berkontribusi $5, 000 ke 401K Anda dengan dolar sebelum pajak, maka Anda hanya perlu membayar pajak penghasilan yang berlaku sebesar $45, 000! Anda menunda perpajakan sampai usia pensiun ketika Anda cenderung berada di golongan pajak yang lebih rendah.

12. Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMD)

Anda tidak dapat menyimpan uang di rekening pensiun Anda selamanya. Pada usia 70 , Anda biasanya harus mulai mengambil penarikan dari IRA, SEDERHANA, SEP IRA, atau 401K. RMD adalah jumlah minimum yang disyaratkan oleh undang-undang yang telah Anda keluarkan dari akun pensiun Anda setiap tahun untuk menghindari penalti dari IRS. Anda dapat menggunakan salah satu dari lembar kerja distribusi minimum persyaratan ini untuk menghitung RMD Anda.

13. Rollover

Ketika Anda berpisah dari majikan Anda, Anda biasanya memiliki waktu hingga 60 hari untuk mentransfer uang di rekening pensiun Anda sebelumnya ke rekening pensiun baru yang menerima uang tersebut. Proses ini dikenal sebagai rollover. Dalam putaran langsung, prosesnya otomatis; dalam perputaran tidak langsung, Anda menerima cek cash-out dari majikan Anda sebelumnya untuk mentransfer uang ke rekening pensiun baru yang memenuhi syarat. (Lihat juga:Panduan Sederhana untuk Menggulirkan Semua 401K dan IRA Anda)

14. Dana Target-Tanggal

Dana target-date adalah dana investasi pensiun yang berusaha memberikan pengembalian yang lebih tinggi kepada investor muda dan secara bertahap mengurangi eksposur risiko saat mereka mendekati usia pensiun. Sejak Undang-Undang Perlindungan Pensiun memberikan dana target-date status alternatif investasi default yang memenuhi syarat pada tahun 2006, jenis dana ini telah mendapatkan popularitas. Sekitar setengah dari 401 ribu peserta memiliki dana target-date.

15. Menyerah

Dalam setiap rekening pensiun, hanya uang yang sepenuhnya menjadi milik Anda. Sementara semua kontribusi Anda dan kontribusi yang sesuai dari majikan Anda ke rekening pensiun Anda selalu sepenuhnya menjadi hak, beberapa kontribusi pemberi kerja, seperti saham perusahaan, dapat mengikuti jadwal vesting. Di dalam rompi tebing , Anda hanya menjadi hak penuh setelah jangka waktu tertentu. Di dalam vesting bertingkat , Anda secara bertahap mendapatkan kepemilikan atas kontribusi pemberi kerja tersebut.