Melunasi Pinjaman Siswa atau Berinvestasi? 7 Pertanyaan Ini Akan Membantu Anda Memutuskan

Memiliki sedikit ruang gerak dalam anggaran Anda tetapi tidak yakin di mana Anda akan mendapatkan hasil maksimal untuk uang pencapaian tujuan keuangan Anda? Berinvestasi cukup untuk memanfaatkan kecocokan majikan Anda dapat membuat tabungan pensiun Anda melangkah lebih jauh, tetapi membuang uang ekstra pada hutang pinjaman pelajar Anda dapat menurunkan keseluruhan bunga yang akan Anda bayar.

Ada aturan berbasis matematika tentang apakah Anda harus melunasi saldo pinjaman siswa Anda atau memaksimalkan 401 (k) Anda, tetapi ketika sampai pada itu, ada alasan psikologis untuk setiap pilihan juga. Pilihan mana pun dapat meningkatkan kekayaan bersih Anda — Anda hanya akan mengambil jalan yang berbeda untuk sampai ke sana.

Tidak yakin bagaimana memutuskan? Mari kita telusuri faktor-faktor pengambilan keputusan teratas yang mungkin Anda hadapi.

7 pertanyaan untuk membantu Anda memutuskan:berinvestasi atau melunasi pinjaman mahasiswa?

Sebelum Anda mengalokasikan kelebihan arus kas, pastikan Anda telah membahas dasar-dasarnya. Prioritas pertama Anda adalah membangun dana darurat dan melunasi kartu kredit berbunga tinggi atau utang berbunga tinggi lainnya. Setelah Anda memenuhi tonggak uang yang harus dilakukan itu, Anda siap untuk mulai menyalurkan dana ke sasaran Anda berikutnya. Inilah cara memutuskan mana yang harus ditangani.

Apakah majikan Anda menawarkan kecocokan 401(k)?

Ketika datang ke tunjangan majikan, Anda sering harus meraihnya saat Anda bisa. “Anda tidak bisa mundur satu atau dua tahun untuk mendapatkan kecocokan perusahaan, ” kata Katie Brewer, perencana biaya saja yang berbasis di Texas dan pemilik firma perencanaan virtual Your Richest Life, yang menyarankan setidaknya kontribusi minimal 401(k) yang memungkinkan Anda mendapatkan uang tunai yang diberikan oleh pemberi kerja. Itu mengasumsikan, tentu saja, bahwa “Anda tidak berjuang dengan hutang kartu kredit atau tabungan darurat, dia menambahkan.

Walaupun demikian, menyembunyikan cukup uang untuk mengambil keuntungan dari pertandingan majikan Anda tidak selalu merupakan keputusan yang mudah. Beberapa peminjam yang menghindari utang mungkin lebih suka mengorbankan uang gratis itu sebagai ganti jalan yang lebih cepat menuju kebebasan utang. Pada akhirnya, hanya Anda yang dapat memutuskan apakah keuntungan finansial atau psikologis yang lebih berat bagi Anda.

Apakah Anda memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman mahasiswa?

Rata-rata lulusan perguruan tinggi baru-baru ini meninggalkan sekolah dengan $ 30 yang mengejutkan, 000 dalam pinjaman mahasiswa. Namun, Beberapa murid, terutama mereka yang memiliki gelar profesional lanjutan yang baru dicetak, mungkin membawa utang enam digit saat mereka meluncurkan karir baru. Itu adalah beban yang dapat diringankan oleh salah satu dari banyak program pengampunan pinjaman mahasiswa yang tersedia, selama Anda memenuhi syarat.

Jika Anda memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman di bawah program seperti program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik (PSLF) yang didanai pemerintah federal, mungkin masuk akal untuk tetap berpegang pada pembayaran minimum yang diperlukan sambil menyalurkan kelebihan uang tunai untuk menabung untuk masa pensiun.

Ada banyak pilihan untuk pengampunan pinjaman mahasiswa, berdasarkan kapan Anda meminjam pinjaman Anda, di mana Anda bekerja, dan berapa banyak Anda dibayar. Secara umum, program pengampunan hanya berlaku untuk pinjaman pelajar federal yang memenuhi syarat (pinjaman mana yang memenuhi syarat berbeda menurut program) dan membatasi pembayaran pinjaman Anda (berapa banyak juga berbeda menurut program, tetapi biasanya sebesar 10%, 15%, atau 20% dari pendapatan diskresioner) untuk jangka waktu tertentu (sekali lagi, jangka waktu bervariasi menurut program tetapi dapat antara 10 dan 25 tahun pembayaran bulanan tepat waktu). Para ahli sering memperingatkan peserta program pengampunan pinjaman siswa untuk melacak langkah-langkah mereka dengan hati-hati sehingga mereka tidak tergelincir dan secara tidak sengaja membatalkan tahun-tahun kemajuan program yang diperoleh dengan susah payah. Jika Anda membutuhkan bantuan, penasihat keuangan dapat membantu Anda menguraikan detailnya dan mengembangkan rencana pembayaran yang sesuai dengan situasi keuangan Anda.

Bisakah Anda mendapat manfaat dari pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa?

Pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa dapat mengurangi tingkat bunga Anda, mempersingkat masa jabatanmu, atau sederhanakan opsi pembayaran Anda dengan menggabungkan beberapa pinjaman mahasiswa menjadi satu. “Suku bunga yang lebih rendah biasanya akan mengurangi beban bunga Anda, yang dapat memungkinkan Anda untuk melunasi pokok Anda lebih cepat, ” kata Jamie Ebersole, Analis keuangan sewaan yang berbasis di Massachusetts dan pendiri Ebersole Financial.

Jika Anda melalui rute ini, cari pinjaman pembiayaan kembali yang ditawarkan dengan tingkat bunga tetap sehingga tetap sama sepanjang masa pinjaman Anda. Tingkat yang dapat disesuaikan dapat berfluktuasi dari waktu ke waktu, yang dapat menyebabkan pembayaran Anda meningkat.

Manfaat refinancing untuk pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah ada dua:kemungkinan besar Anda akan menghilangkan saldo pinjaman Anda lebih cepat dan membayar bunga secara keseluruhan juga lebih sedikit. Setelah Anda membayar kembali pinjaman mahasiswa Anda, Anda dapat menyalurkan pembayaran tersebut ke portofolio investasi Anda — dan berpotensi meningkatkan kekayaan bersih Anda lebih banyak lagi.

Tidak yakin apakah pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa akan menjadi yang terbaik untuk Anda? Pasang info Anda dengan cepat, pasar pinjaman online yang mudah seperti Credible untuk mendapatkan tarif yang dipersonalisasi dan opsi pembiayaan kembali dari pemberi pinjaman. Kredibel memudahkan untuk membandingkan pinjaman dan menemukan opsi terbaik untuk Anda. (Petunjuk:suku bunga pinjaman pelajar terbaik sering diberikan kepada peminjam dengan nilai kredit paling menarik. Inilah cara Anda dapat meningkatkannya hanya dalam 30 hari.)

Berapa tingkat bunga pinjaman mahasiswa Anda?

Beberapa investor memilih untuk menggunakan kelebihan uang tunai untuk memasuki pasar, terutama jika mereka mengharapkan tingkat pengembalian mereka melebihi bunga yang mereka bayarkan atas hutang mereka. Sebagai contoh, katakanlah pinjaman pelajar Anda ditetapkan pada tingkat bunga 3% dan Anda memperkirakan pasar akan meningkat 8% di tahun-tahun mendatang. Anda dapat memutuskan untuk mulai menginvestasikan uang di reksa dana atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs) — baik melalui 401(k) Anda atau di akun kena pajak — untuk memanfaatkan potensi spread 5% itu.

Tetap, pasar tidak mungkin untuk diprediksi; investasi dapat dan memang kehilangan nilai. Salah satu strategi yang efektif mungkin untuk membagi perbedaan — pertimbangkan untuk menggunakan setengah kelebihan uang tunai Anda untuk membayar utang dan yang lainnya untuk mengambil keuntungan dari potensi keuntungan pasar saham.

Saat pasar sedang naik daun, Ebersole menyarankan klien memanfaatkan penghasilan akun kena pajak mereka untuk membayar utang. Sebaiknya hindari menyadap akun pensiun Anda, yang dikenakan pajak penghasilan dan denda 10% untuk penarikan awal.

Ingin membuat langkah yang lebih besar lagi? Strategi yang sama dapat digunakan dengan rejeki nomplok tak terduga seperti hasil dari pengembalian pajak, bonus dari pekerjaan, atau warisan.

Bagaimana dengan pengurangan pajak pinjaman mahasiswa?

Peminjam pinjaman pelajar dapat memotong hingga $2, 500 per tahun untuk pembayaran pinjaman siswa yang memenuhi syarat, selama pendapatan mereka jatuh di bawah ambang batas tertentu. Itu bisa menjadi keuntungan finansial yang substansial bagi beberapa peminjam, terutama mereka yang memiliki pinjaman bersaldo tinggi. “Jika peminjam menghitung pengurangan, dan itu signifikan, mereka mungkin memutuskan untuk membayar lebih sedikit untuk pinjaman mereka setiap tahun sehingga mereka dapat membiarkan pinjaman pelajar diperpanjang lebih lama, "Kata Brewer.

Walaupun demikian, itu adalah klien langka yang membuat strategi pembayaran pinjaman siswa berdasarkan pengurangan pajak saja. Sebagai gantinya, itu tujuan jangka panjang mereka yang biasanya mendorong seberapa agresif peminjam menargetkan pembayaran kembali pinjaman tersebut.

Perlu juga dicatat bahwa bunga pinjaman mahasiswa yang didanai pemerintah federal telah ditangguhkan hingga 31 Desember, 2020, karena krisis coronavirus (keuntungan finansial yang lebih baik daripada pengurangan pajak, pasti!) Itu berarti pengurangan ini hanya akan berlaku untuk peminjam pinjaman pelajar swasta — untuk saat ini, omong-omong.

Berapa banyak yang Anda tabung untuk pensiun?

Jika Anda sudah memaksimalkan 401(k) Anda — kontribusi karyawan mencapai $19, 500 untuk mereka yang berusia di bawah 50 tahun pada tahun 2020 — sering kali masuk akal untuk mulai memikirkan tujuan keuangan tingkat berikutnya.

“Membayar pinjaman mahasiswa adalah ide bagus” dalam situasi ini, Ebersol berkata, yang menambahkan bahwa pengurangan beban utang dapat menciptakan fleksibilitas keuangan masa depan yang lebih besar, terutama ketika Anda siap untuk membeli rumah pertama atau membeli barang mahal lainnya.

Apa tujuan keuangan Anda?

Pada akhirnya, tidak ada solusi satu ukuran untuk semua untuk bersaing tujuan keuangan pribadi — tujuan ini bersifat pribadi, untuk sebuah alasan. Seringkali efektif untuk menentukan peringkat utang kartu kredit, tabungan darurat, dan tabungan pensiun tingkat pertama (dapatkan kecocokan majikan itu!) sebagai tujuan tingkat atas.

Setelah itu, saatnya untuk menilai kembali pentingnya tujuan tingkat Anda berikutnya seperti membeli rumah, memiliki bayi, atau menabung untuk pendidikan anak. Memprioritaskan masing-masing dapat membantu Anda memutuskan bagaimana mengalokasikan dana Anda.

Garis bawah

Ketika datang untuk berinvestasi dan memberikan uang ekstra untuk pinjaman mahasiswa Anda, Anda tidak harus memilih hanya satu atau yang lain. Luangkan waktu untuk memikirkan apa yang paling penting bagi Anda — potensi keuntungan investasi atau keamanan emosional yang dapat datang dengan neraca yang bersih. Kemudian, kembangkan rencana untuk membantu Anda memprioritaskan ambisi uang Anda yang paling berarti.

Masih tidak yakin harus mulai dari mana? Hubungi perencana keuangan yang dapat membantu Anda memahami pergerakan uang mana yang paling masuk akal bagi Anda.