Haruskah Anda Menabung untuk Pensiun atau Membayar Pinjaman Siswa?

Setiap tahun, jutaan lulusan perguruan tinggi bergabung dengan angkatan kerja sementara Boomers mulai beralih ke masa pensiun. Mendapat pekerjaan pasca-sarjana pertama adalah tonggak penting bagi semua siswa, tetapi tidak seperti pendahulu mereka, banyak generasi muda menghadapi dilema yang dihadapi beberapa orang lain:Menabung untuk pensiun atau melunasi pinjaman siswa?

Ketika Boomer pertama mencapai usia kuliah pada tahun 1964, biaya kuliah tahunan untuk siswa penuh waktu di lembaga publik empat tahun rata-rata sekitar $2.000 dalam dolar hari ini.1 Untuk tahun ajaran 2019-2020, biaya sekolah tahunan di lembaga publik empat tahun rata-rata sekitar $9,425 dan terus meningkat setiap tahun.2 Akibatnya, siswa di generasi muda telah menggunakan pinjaman, dengan lebih dari 6 dari 10 (62%) lulusan senior dari perguruan tinggi negeri dan nirlaba rata-rata sekitar $28,950 dalam pinjaman mahasiswa hutang. ³

Jika Anda mencoba membayar utang pinjaman mahasiswa, Anda mungkin tergoda untuk menunda tabungan untuk kebutuhan yang tidak terlalu mendesak seperti tabungan darurat, pensiun, dan bahkan pernikahan. Faktanya, di antara lulusan perguruan tinggi dengan pinjaman mahasiswa, 34% menunda tabungan darurat, 23% menunda membeli rumah, 29% menunda tabungan pensiun, dan 9% menunda menikah. ⁴

Ini adalah sebuah masalah. Ketika Anda menunda menabung, Anda kehilangan manfaat dari peracikan selama tahun-tahun itu. Bahkan jumlah kecil dapat menambah akumulasi penghasilan yang signifikan pada saat Anda berusia 65 tahun.

Anda tidak harus memilih salah satu dari yang lain. Dengan perencanaan yang matang, Anda dapat mengembangkan strategi untuk mengatasi utang mahasiswa sekaligus menabung untuk masa pensiun. Pertimbangkan langkah-langkah berikut:

1. Pertama, lakukan pembayaran pinjaman minimum.

Aturan utama pembayaran pinjaman siswa adalah:jangan lewatkan pembayaran. Pastikan Anda melakukan pembayaran minimum untuk setiap pinjaman dan jumlahnya dapat diatur sesuai anggaran bulanan Anda. Jika tidak, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen memiliki sumber daya yang menjelaskan bagaimana Anda dapat menegosiasikan kembali pinjaman Anda dengan pemberi pinjaman federal dan swasta.

Yang penting masalah cepat teratasi. Saat Anda membayar kembali pinjaman Anda, Anda membangun riwayat kredit Anda, dan pembayaran bunga pinjaman siswa Anda mungkin dapat dikurangkan dari pajak jika pendapatan kotor Anda yang disesuaikan kurang dari $85,000. Jadi, ada keuntungan untuk melakukan pembayaran minimum tepat waktu.

2. Selanjutnya, jika ada sisa uang, manfaatkan kecocokan 401(k) perusahaan Anda.

Prioritas Anda berikutnya adalah mempertimbangkan tabungan pensiun. Lihat rencana 401 (k) majikan Anda — atau rencana pensiun tempat kerja yang memenuhi syarat serupa. Beberapa majikan mencocokkan 50 sen dengan dolar untuk setiap dolar yang Anda sumbangkan, hingga batas tertentu (seringkali 5 atau 6 persen dari gaji Anda). “Uang gratis” ini dapat bertambah dan berdampak signifikan dari waktu ke waktu, jadi jika perusahaan Anda memang menawarkan kontribusi yang sesuai, pastikan untuk memberikan kontribusi yang cukup untuk mendapatkan kecocokan.

3. Tidak ada rencana pensiun di tempat kerja? Pertimbangkan untuk membuka Roth atau IRA tradisional.

Bahkan jika majikan Anda tidak menawarkan rencana pensiun, Anda masih dapat memberikan kontribusi yang diuntungkan pajak ke rekening pensiun. Pada tahun 2021, Anda dapat menghemat hingga $6.000 setahun dalam IRA tradisional dan mendapatkan potongan pajak di muka. Atau, Anda dapat menyimpan jumlah yang sama di Roth IRA dan mengabaikan pengurangan pajak hari ini, tetapi nikmati potensi pertumbuhan tangguhan pajak dan penarikan bebas pajak pada distribusi yang memenuhi syarat di masa mendatang. ⁵

Juga, jika penghasilan Anda kurang dari $66.000 sebagai pengarsip bersama atau kurang dari $33.000 sebagai pengarsip tunggal, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit untuk kontribusi tabungan pensiun Anda ke 401(k) atau IRA hingga $1.000 ($2.000 jika sudah menikah pengajuan bersama) dari IRS melalui Saver's Credit.

4. Sisihkan dana tambahan untuk pinjaman berbunga tertinggi Anda.

Jika Anda memiliki banyak pinjaman pelajar—dan dengan asumsi tidak ada utang berbiaya tinggi dan tidak dapat dikurangkan lainnya (seperti utang kartu kredit, yang harus dilunasi terlebih dahulu, atau dana darurat)—fokuskan uang ekstra apa pun untuk pinjaman yang membebankan bunga paling besar. Jika Anda cukup beruntung hanya memiliki satu pinjaman berbunga rendah, pertimbangkan untuk melakukan pembayaran minimum saat berinvestasi di pasar.

Meskipun berinvestasi melibatkan risiko dan Anda bisa kehilangan uang di pasar, Anda juga dapat memperoleh lebih banyak dari hasil investasi dalam jangka panjang daripada yang akan Anda bayarkan dengan bunga.

5. Gunakan rejeki nomplok dengan bijak.

Rejeki tak terduga bisa menyenangkan, tetapi harus dikelola dengan hati-hati. Jika Anda harus mendapatkan rejeki nomplok, baik dalam bentuk hadiah, bonus, atau warisan, luangkan waktu untuk mempertimbangkan pilihan Anda. Anda dapat menggunakan uang itu untuk mengurangi hutang pelajar dan menabung untuk masa depan.

Intinya

Menyelesaikan hutang pelajar bisa jadi rumit, tetapi berinvestasi di masa depan Anda tidak sia-sia. Lulusan perguruan tinggi dapat berhasil mengelola pembayaran pinjaman sambil menabung untuk masa pensiun.

¹ Berdasarkan tahun ajaran 1964-65, dan dinyatakan dalam rupiah konstan pada tahun ajaran 2018-19 (dengan kata lain, nilai yang dinyatakan dalam rupiah disesuaikan dengan perubahan daya beli sejak 1964). Dolar konstan berdasarkan Indeks Harga Konsumen, disiapkan oleh Biro Statistik Tenaga Kerja, Departemen Tenaga Kerja AS, disesuaikan dengan basis tahun ajaran. Untuk institusi publik, digunakan biaya kuliah dalam negeri dan biaya yang diperlukan. Departemen Pendidikan AS, Pusat Statistik Pendidikan Nasional, disiapkan Desember 2019.”

² Departemen Pendidikan AS.

³ Institute for College Access &Success, “Student Debt and the Class of 2019”, per Oktober 2020.

⁴ Suku bunga bank, per 27/02/2019.

⁵ Anda harus berusia di atas 59 dan telah memegang akun selama 5 tahun sebelum penarikan bebas pajak diizinkan.