Bagaimana Saya Dapat Menghentikan Hidup dari Gaji ke Gaji?

Cari yang terhormat,

Saya seorang ibu tunggal dengan penghasilan yang layak, tapi saya selalu hidup dari gaji ke gaji. Bagaimana saya bisa memutus siklus itu dan mulai menabung tidak hanya untuk keadaan darurat, tetapi juga untuk tujuan saya yang lebih besar seperti pensiun dan suatu hari nanti bahkan mungkin sebuah rumah?

—Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Hidup gaji ke gaji tidak jarang hari ini. Studi terbaru menunjukkan banyak orang Amerika melakukan hal itu, yang pada gilirannya membuatnya hampir tidak mungkin untuk menabung dan berinvestasi. Pengeluaran yang berlebihan dapat menjadi bagian dari masalah, tetapi lebih sering lagi orang-orang terjepit bukan karena kesalahan mereka sendiri—upah rendah, pendapatan tak terduga, dan biaya tinggi untuk kebutuhan pokok seperti penitipan anak, perawatan kesehatan, perumahan, dan perguruan tinggi. Di sisi lain, bahkan orang dengan pendapatan tinggi pun dapat terjebak dalam siklus yang tampaknya tidak pernah berakhir.

Ketika Anda berada dalam situasi ini dan hampir tidak memenuhi kebutuhan setiap bulan, Anda seolah-olah berada di treadmill keuangan yang tak ada habisnya. Jadi bagaimana Anda melompat? Ini adalah kombinasi dari sikap dan tindakan. Pertama, sadari bahwa Anda bisa lakukan—lalu ambil langkah-langkah ini untuk mewujudkannya.

Mulailah dengan melacak pengeluaran Anda dengan tujuan menghemat

Untuk menangani uang Anda, pertama-tama Anda harus tahu ke mana perginya. Melacak pengeluaran Anda—setidaknya selama 30 hari—akan memberikan gambaran realistis tentang bagaimana Anda membelanjakan dan membantu Anda memprioritaskan dan membuat perubahan.

Mulailah dengan biaya penting untuk perumahan (sewa/hipotek, utilitas), makanan, asuransi, dan pekerjaan dari sana. Apakah tabungan ada dalam daftar Anda? Jika tidak, seharusnya begitu. Faktanya, ini adalah  penting yang akan mematahkan pola gaji ke gaji. Jadi salah satu langkah penting pertama adalah menjadikan tabungan sebagai prioritas. Tidak apa-apa untuk memulai dari yang kecil. Penelitian dari FINRA dan SaverLife menunjukkan bahwa rumah tangga dengan tabungan minimal $100 umumnya lebih puas dengan keuangan mereka. Kuncinya adalah menabung secara konsisten.

Sekarang lihat lebih dekat. Apa yang Anda belanjakan untuk hal-hal yang tidak penting? Memesan atau beberapa langganan streaming mungkin menyenangkan, tetapi ini adalah hal-hal yang dapat Anda kendalikan dan kurangi—dan pindahkan uang itu ke tabungan.

Perhatikan baik-baik utang Anda—dan sikap Anda terhadapnya

Tidak apa-apa untuk meminjam. Saya telah berbicara sebelumnya tentang hutang baik dan hutang buruk. Anda hampir tidak dapat bertahan hidup tanpa kartu kredit akhir-akhir ini. Sebagian besar siswa perlu meminjam uang untuk kuliah. Kebanyakan pembeli rumah mengambil hipotek. Pinjaman semacam itu masuk akal.

Bahayanya datang ketika Anda meminjam terlalu banyak atau menggunakan uang pinjaman untuk membayar gaya hidup yang tidak berkelanjutan. Penelitian baru menunjukkan bahwa beberapa orang mendapat masalah karena mereka menganggap uang pinjaman sebagai milik mereka sendiri. Tapi tidak. Ini milik pemberi pinjaman. Dan akhirnya pemberi pinjaman menginginkan uang itu kembali—dengan bunga.

Utang konsumen berbunga tinggi seperti kartu kredit adalah jenis yang paling buruk—dan akan membuat Anda tetap berada di treadmill keuangan itu. Jadi jika Anda memilikinya, langkah selanjutnya adalah keluar darinya. Bagaimana sebenarnya? Sekali lagi, kombinasi penting dari sikap dan tindakan.

Mulailah dengan mengurangi penggunaan kartu. Pilih satu atau dua dan singkirkan yang lain. Berkomitmen untuk menggunakan uang tunai atau kartu debit bila memungkinkan. Kemudian, buatlah rencana pembayaran yang realistis, dengan memfokuskan uang ekstra pada kartu dengan bunga tertinggi Anda sambil membayar minimum pada kartu lainnya. Siapkan pembayaran otomatis jika memungkinkan. Konsolidasi utang juga bisa menjadi solusi, tetapi pastikan Anda memahami cara kerjanya.

Sedangkan untuk melunasi utang saat benar-benar terjepit, prioritaskan utang yang dijamin seperti KPR dan cicilan mobil di atas utang tanpa jaminan seperti kartu kredit. Bicaralah dengan penyedia layanan dan pemberi pinjaman Anda untuk memberi tahu mereka tentang situasi Anda jika Anda kesulitan.

Yang terpenting, jangan berhutang lebih banyak—tidak peduli seberapa menarik tawarannya.

Harapkan yang tak terduga

Saat Anda harus membayar untuk apa yang terjadi sekarang, tampaknya tidak mungkin untuk melakukan apa pun untuk mungkin terjadi di masa depan. Tetapi jika tidak, hal yang tidak terduga—kehilangan pekerjaan, kecelakaan, atau penyakit—dapat menempatkan Anda dalam ikatan keuangan yang lebih besar. Itu sebabnya dana darurat adalah suatu keharusan bagi semua orang. Sementara saya mendorong orang untuk menargetkan 3-6 bulan pengeluaran penting dalam dana hari hujan, jika Anda baru memulai, bidik $1.000-$2.000.

Dan saat Anda memikirkan keadaan darurat, jangan lupakan asuransi. Asuransi kesehatan adalah suatu keharusan, begitu juga asuransi mobil, asuransi pemilik rumah atau penyewa, dan kemungkinan asuransi cacat. Tentu, ada biayanya, tetapi asuransi dapat menghemat Anda uang dengan melindungi Anda dari bencana keuangan. Berbelanjalah, dan dapatkan perlindungan yang tepat.

Cari cara untuk meningkatkan pendapatan dan peluang

Jika Anda telah memotong pengeluaran hingga ke tulang dan masih kesulitan menabung, carilah cara untuk meningkatkan penghasilan Anda. Ini bisa berarti pekerjaan paruh waktu, pekerjaan sampingan, atau mengubah hobi menjadi perusahaan penghasil uang. Pertimbangkan untuk meningkatkan keterampilan Anda dengan sebutan lanjutan, pendidikan tinggi, atau pelatihan yang dapat membuat Anda lebih berharga bagi perusahaan.

Anda bahkan mungkin dapat menghasilkan lebih banyak dengan keterampilan Anda saat ini. Federal Reserve memiliki alat baru untuk membantu Anda mencari pekerjaan bergaji lebih tinggi yang serupa dengan yang Anda miliki. Layak untuk dicoba.

Hindari gaya hidup merayap

Tidak hidup dari gaji ke gaji berarti Anda memiliki uang ekstra—tidak hanya untuk dibelanjakan tetapi untuk ditabung. Di situlah pola pikir Anda sangat penting. Bagi sebagian orang, memiliki lebih banyak uang secara otomatis berarti menghabiskan lebih banyak. Ini disebut gaya hidup merayap. Jangan jatuh untuk itu. Sebelum Anda membeli, tanyakan pada diri Anda apakah pembelian itu akan membuat Anda maju atau mundur. Karena berapa pun penghasilan Anda, jika Anda selalu membelanjakan—atau lebih—dari yang Anda hasilkan, Anda tidak akan pernah memutus siklus.

Tetapkan beberapa tujuan

Tidak ada yang lebih baik daripada memiliki sesuatu untuk disimpan agar Anda tetap termotivasi. Baik itu malam spesial bulan depan atau pembelian besar tahun depan, beri label harga dan beri diri Anda garis waktu untuk mencapainya.

Dan jangan lupakan tujuan jangka panjang seperti pensiun. Manfaatkan 401(k); berkontribusi apa yang Anda bisa untuk IRA. Mengetahui bahwa Anda sedang bekerja menuju masa depan dapat membuat Anda merasa lebih percaya diri hari ini.

Bersikaplah positif—dan sabar

Berjuang dengan uang adalah stres, tetapi saya yakin Anda memiliki kekuatan untuk membalikkan keadaan. Mulailah dengan langkah kecil yang positif. Pikirkan uang yang Anda hemat daripada menghabiskan sebagai membayar diri sendiri. Dan karena semuanya bertambah—dan itu akan—memanfaatkan tabungan Anda dengan berinvestasi. Semua ini membutuhkan waktu dan komitmen, tetapi Anda dapat melakukannya. Anda hanya perlu memulai.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum, hubungi  Schwab.