Haruskah Anda Menyimpan Uang Atau Membayar Utang?

Jika Anda merasa seperti tenggelam dalam hutang, Anda tidak sendirian. Pada tahun 2021, utang rumah tangga telah meningkat menjadi lebih dari 14 triliun dolar di AS saja. Itu angka yang sangat besar, kita bahkan tidak punya cara untuk memahaminya. Tidak heran orang bertanya-tanya apakah mereka harus memprioritaskan apakah akan menghemat uang atau melunasi hutang.

Berutang tidak pernah merupakan perasaan yang baik. Setiap kali Anda menghabiskan uang atau bermimpi menabung untuk sesuatu yang sangat istimewa, utang selalu membekas di benak Anda. Dan dengan meningkatnya biaya perumahan, upah yang stagnan, dan krisis utang pinjaman mahasiswa yang sedang berlangsung, rasanya hampir mustahil untuk melunasi utang.

Jadi, masuk akal jika Anda ingin menyelesaikannya secepat mungkin! Tapi apakah itu selalu pilihan terbaik? Ini mungkin mengejutkan Anda, tetapi dalam kasus tertentu, sebenarnya lebih baik menabung daripada melunasi utang.

Mari kita uraikan cara menentukan apakah Anda harus menghemat uang atau melunasi utang secara pribadi berdasarkan situasi unik Anda.

Memahami Suku Bunga

Tidak semua hutang itu sama, dan ini adalah faktor terbesar dalam menentukan apakah akan menghemat uang atau melunasi hutang. Sederhananya, ada utang berbunga rendah dan utang berbunga tinggi.

Dalam menentukan utang mana yang harus diprioritaskan daripada tabungan, hal pertama yang harus dilihat adalah suku bunga. Pedoman umum adalah jika utang memiliki tingkat bunga lebih dari 7%, Anda harus melunasinya sebelum Anda mulai menabung dan berinvestasi. Di sisi lain, jika utang memiliki bunga kurang dari 7%, Anda dapat mulai menabung dan berinvestasi sambil bekerja untuk melunasinya.

Saya akan membahas lebih detail nanti tentang ini, tetapi pada dasarnya Anda dapat memperoleh lebih banyak uang dengan menginvestasikan uang yang akan Anda masukkan untuk melunasi hutang. Luar biasa, ya?

Apa Prioritas Anda?

Sebelum mengetahui apa yang harus disimpan dan apa yang harus dibayar, Anda perlu memahami apa yang Anda butuhkan untuk hidup! Anda perlu menentukan berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk menutupi semua biaya hidup Anda. Untuk melakukan ini, Anda harus melacak pengeluaran selama sebulan untuk melihat ke mana perginya uang Anda. Ini akan membantu Anda melihat area mana yang paling banyak Anda belanjakan dan apa yang dapat Anda kurangi.

Selanjutnya, Anda harus membuat anggaran. Jika Anda baru dalam hal ini, saya mendorong Anda untuk memeriksa semua sumber daya penganggaran di blog atau untuk memulai kursus dasar-dasar penganggaran gratis saya. Idealnya, setelah semua biaya hidup Anda tercakup, Anda dapat menggunakan uang ekstra untuk membangun dana darurat.

Membangun Dana Darurat

Sebelum Anda mulai melunasi hutang, Anda ingin memiliki dana darurat yang dibangun terlebih dahulu. Tapi mengapa Anda ingin melakukan itu? Anda ingin melakukan ini sebelum melunasi utang apa pun sehingga Anda tidak menggunakan kartu kredit untuk keadaan darurat dan menambah lebih banyak utang saat Anda mencoba melunasinya.

Dana darurat harus sebesar biaya 3-6 bulan (condong ke ujung yang lebih tinggi jika Anda memiliki keluarga). Sebaiknya sisihkan ini di rekening tabungan hasil tinggi sehingga Anda dapat memperoleh bunga sebanyak mungkin tetapi tetap dapat diakses untuk keadaan darurat.

Ingat, ini bukan akun belanja. Keadaan darurat adalah untuk hal-hal yang tidak terduga seperti biaya pengobatan atau kehilangan pekerjaan secara tiba-tiba. Dengan menamakannya sebagai dana darurat, ini mendorong Anda untuk tidak menggunakannya.

Setelah dana darurat Anda diketahui, saatnya mempertimbangkan untuk melunasi hutang atau menabung untuk tujuan keuangan Anda berikutnya.

Lihat tarif terbaik untuk rekening tabungan di bawah ini:

Cara Menilai Hutang Anda

Sekarang saatnya memprioritaskan hutang Anda. Ini akan membantu Anda menentukan urutan pembayaran utang serta kapan Anda dapat mulai menabung.

Ada beberapa cara yang bisa Anda gunakan untuk melunasi utang. Ini salah satu favorit saya!

1. Buat daftar atau spreadsheet yang mencantumkan semua utang Anda, tingkat bunganya, dan pembayaran minimum untuk setiap utang Anda.
2. Selanjutnya, jumlahkan semua pembayaran minimum mereka bersama-sama untuk mengetahui garis dasar untuk setiap bulan dan berapa biaya untuk membayarnya.
3. Tentukan apakah Anda ingin melunasi utang menggunakan metode debt snowball atau metode debt avalanche.

Metode Bola Salju Hutang

1. Lihat utang apa yang saldonya paling rendah dan mulailah dari sana. Anda akan ingin membayar ekstra untuk utang itu setiap bulan. Ini selain membayar minimum untuk yang lainnya.
2. Setelah hutang itu lunas, turunkan ke hutang dengan saldo terendah berikutnya dan teruskan sampai semua hutang Anda terbayar!
3. Lanjutkan metode ini sampai Anda terbebas dari utang atau sampai Anda membebaskan uang ekstra setiap bulan untuk menghemat sebagian dari penghasilan Anda.

Metode Longsor Hutang

1. Lihat utang apa yang memiliki tingkat bunga tertinggi dan mulailah dari sana. Anda akan ingin membayar ekstra terhadap hutang itu setiap bulan. Ini selain membayar minimum untuk yang lainnya.
2. Setelah utang berbunga tinggi dilunasi, turunkan ke utang dengan bunga tertinggi berikutnya dan teruskan sampai utang Anda lunas!
3. Bila Anda telah mencapai suku bunga di bawah 7%, Anda dapat mulai menggunakan sebagian dari uang ekstra untuk berinvestasi dan menabung serta melunasi hutang.

Berapa Banyak yang Harus Saya Simpan Setiap Bulan?

Jika Anda tidak yakin berapa banyak yang harus Anda tabung, Anda harus mundur dari tujuan keuangan Anda. Apakah itu menabung untuk liburan, uang muka, atau dana darurat, tentukan berapa banyak yang ingin Anda hemat dan kerangka waktu Anda untuk mencapai tujuan itu. Kemudian bekerja mundur! Misalnya, jika Anda ingin mengumpulkan dana darurat sebesar $6.000 dalam enam bulan, Anda harus menabung $1.000 per bulan.

Rencana tabungan setiap orang akan terlihat berbeda tergantung pada pendapatan dan pengeluaran Anda. Entah itu $20 per bulan atau $2000, yang penting untuk diingat adalah Anda menabung.

Jangan Takut Berinvestasi

Meskipun menyimpan uang di rekening tabungan adalah hal yang bagus untuk dilakukan, bahkan lebih baik untuk menginvestasikan uang itu. Uang yang tersimpan di rekening bank hampir tidak berkembang ketika bisa menghasilkan banyak uang melalui investasi. Jika Anda menunggu untuk berinvestasi sampai Anda benar-benar bebas dari utang, itu hanya akan memperpanjang waktu yang Anda perlukan untuk melunasi utang Anda.

Misalnya, pinjaman mahasiswa dapat memakan waktu puluhan tahun untuk dilunasi (sayangnya), jadi Anda tidak ingin menunggu sampai Anda bebas utang sebelum mulai berpikir untuk berinvestasi untuk masa pensiun atau rumah. Semakin dini Anda mulai berinvestasi, semakin baik. Bunga majemuk adalah ketika Anda memperoleh bunga setiap tahun di samping jumlah awal Anda. Itu terus tumbuh setiap tahun dengan jumlah yang lebih tinggi.

Sebagian besar pinjaman mahasiswa dan hipotek berada di bawah aturan 7%. Bahkan investasi paling konservatif pun menghasilkan pengembalian tahunan sebesar 8-10%. Jika bunganya 7% atau lebih rendah, ini berarti Anda dapat menggunakan persentase ekstra itu untuk mendapatkan uang sekaligus melunasi hutang Anda.

Temukan Apa yang Cocok untuk Anda

Pada akhirnya, kita semua menginginkan hal yang sama. Untuk membeli rumah suatu hari, untuk menyekolahkan anak-anak kita ke perguruan tinggi, untuk pensiun pada usia yang wajar, dan pergi berlibur sesekali. Sebagian besar waktu, hal-hal ini menghabiskan banyak penghematan yang bisa sulit dicapai jika Anda terus-menerus berhutang.

Jika utang Anda sangat tinggi dibandingkan dengan pendapatan bulanan Anda, diperlukan waktu bertahun-tahun untuk menurunkan utang itu menjadi nol, terutama jika sebagian besar bunganya tinggi. Jika itu masalahnya, Anda juga ingin mencoba menyisihkan sedikit uang setiap bulan di samping pembayaran utang Anda, sehingga tujuan keuangan Anda tidak langsung tertahan.

Setelah Anda menemukan rencana yang sesuai untuk Anda, patuhi itu. Ketika Anda membayar hutang Anda, Anda akan sangat pandai menyisihkan uang. Akan terasa sangat menyenangkan ketika tabungan Anda mulai tumbuh pesat karena Anda memasukkan pembayaran utang sebelumnya sepenuhnya ke dalam tabungan.

Pemikiran Akhir Tentang Menghemat Uang Atau Melunasi Utang

Seperti yang Anda lihat, ini akan menjadi jawaban yang sangat berbeda dengan posisi keuangan Anda saat ini. Hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah duduk dan memahami utang Anda sehingga Anda dapat menetapkan prioritas Anda. Dan kemudian Anda diharapkan dapat menempatkan diri Anda pada posisi untuk melunasi hutang sambil juga menabung untuk masa depan!

Jika Anda baru saja mulai berurusan dengan hutang Anda dan merasa kewalahan, pastikan untuk memeriksa perencana kehidupan anggaran saya. Ini adalah cara cepat untuk mengatur keuangan Anda sehingga Anda dapat bekerja untuk melunasi hutang dan menabung itu!