Perencana Keuangan Berbasis Biaya vs. Biaya Saja:Manakah Pilihan yang Lebih Cerdas?

Apa pun tujuan Anda — melunasi pinjaman mahasiswa, menabung untuk pensiun, atau meningkatkan dana kuliah bayi — ini bisa menjadi langkah cerdas untuk bermitra dengan perencana keuangan. Itu adalah, jika Anda dapat memotong jargon industri untuk mengetahui jenis perencana keuangan mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda dan sesuai dengan anggaran Anda.

Kebenaran yang membingungkan adalah bahwa istilah deskripsi perencana keuangan hanya biaya dan berbasis biaya terdengar sangat mirip, tapi yang mengejutkan bagi banyak investor baru, mereka sebenarnya sangat berbeda. Bagaimana? Dan mana yang harus Anda pilih? Mari kita uraikan.

• Apa yang dimaksud dengan perencana keuangan hanya-biaya?
• Apa itu perencana keuangan berbasis biaya?
• Perencana keuangan berbasis biaya vs. biaya:mana yang tepat untuk Anda?
• Apa yang harus dipertimbangkan ketika memilih perencana keuangan
• FAQ tentang memilih perencana keuangan
• Intinya pada perencana keuangan berbasis biaya vs

Apa yang dimaksud dengan perencana keuangan hanya-biaya?

Perbedaan utama antara perencana biaya dan perencana berbasis biaya adalah cara pembayarannya. Perencana biaya saja dibayar langsung oleh klien mereka untuk layanan termasuk nasihat keuangan, pengembangan dan implementasi rencana keuangan, dan pengelolaan aset yang berkelanjutan.

Perencana biaya saja dapat dibayar dengan salah satu cara berikut, tergantung pada penasihat yang Anda pilih:

• Sebagai persentase dari aset yang dikelola (AUM)
• Tarif per jam
• Dengan biaya tetap
• Pada punggawa

Takeaway kuncinya adalah bahwa perencana keuangan hanya dibayar oleh Anda, klien. Mereka tidak menerima biaya atau komisi tambahan yang dapat datang dengan rujukan atau menjual produk atau layanan tertentu. Seorang pialang asuransi jiwa kemungkinan akan menerima komisi atau suap (terkadang besar dan kuat) karena menjual polis kepada Anda dari perusahaan asuransi tertentu, Misalnya. Model pembayaran hanya biaya transparan, mudah dipahami (Anda tahu persis berapa banyak penasihat Anda dibayar untuk layanan yang diberikan), dan objektif.

Poin terakhir tentang objektivitas adalah konsekuensi alami dari standar fidusia, di mana perencana biaya-saja diadakan.

Apa itu fidusia?

Fidusia adalah orang atau perusahaan — seperti lembaga keuangan yang Anda pilih untuk bermitra — yang memiliki kekuatan dan wewenang untuk bertindak atas nama Anda dan harus melakukannya dengan itikad baik dan jujur. Seorang perencana yang menjunjung tinggi standar fidusia harus membuat keputusan keuangan yang sesuai dengan kepentingan terbaik Anda, bahkan jika — atau khususnya ketika — kepentingan Anda bertentangan dengan kepentingan mereka atau perusahaan mereka.

Pendeknya, penasihat keuangan fidusia menghindari konflik kepentingan, seperti produk asuransi jiwa komisi tinggi yang mungkin tidak sesuai, sambil mencari solusi keuangan harga terbaik yang dapat membantu Anda memenuhi tujuan uang jangka panjang pribadi Anda.

Bagaimana saya bisa menemukan perencana keuangan yang hanya membayar?

Baik Asosiasi Nasional Penasihat Keuangan Pribadi (NAPFA) dan Jaringan Perencanaan XY menawarkan tautan pencari perencana biaya saja yang mudah digunakan secara online.

Apa itu perencana keuangan berbasis biaya?

Perencana keuangan berbasis biaya dapat membantu investor memecahkan banyak masalah uang yang sama dengan rekan-rekan mereka yang hanya membayar. Bagaimana mereka dibayar, meskipun, seringkali sangat berbeda, dan ada baiknya memperhatikan detailnya.

Mirip dengan klien yang hanya membayar, klien berbasis biaya juga dapat membayar biaya langsung ke perencana, baik sebagai biaya tetap, upah per jam, persentase AUM, atau sebagai penahan. Itu seringkali hanya awal dari struktur kompensasi perencana berbasis biaya, meskipun.

Perencana berbasis biaya juga dapat menerima komisi melalui penjualan produk keuangan tertentu, seperti reksa dana, polis asuransi jiwa, atau anuitas variabel. Inilah mengapa itu penting:

Perencana keuangan berbasis biaya tidak memiliki standar fidusia yang sama dengan perencana biaya saja. Sebagai gantinya, mereka berpegang pada pedoman yang kurang ketat yang dikenal sebagai standar kesesuaian.

Apa standar kesesuaiannya?

Standar kesesuaian membutuhkan perencana, makelar, atau agen asuransi untuk membuat rekomendasi yang sesuai dengan kebutuhan dan situasi investor. Rekomendasi itu tidak perlu menjadi pilihan terbaik yang tersedia, atau bahkan instrumen terbaik yang dimiliki oleh profesional keuangan.

Itu berarti perencana berbasis biaya dapat mengganti polis asuransi jiwa dengan pembayaran komisi yang lebih tinggi, menghadirkan reksa dana dengan biaya pembelian atau biaya pemuatan yang mahal, dalam jargon industri, atau menawarkan investasi dengan biaya back-end yang dibayarkan saat Anda mengambil distribusi dari akun Anda.

Struktur biaya saja tidak menentukan pilihan yang mungkin dibuat oleh perencana keuangan; perencana hebat datang terbungkus dalam banyak struktur biaya yang berbeda. Tetap, perlu dicatat bahwa beberapa perencana berbasis biaya mungkin tergoda oleh pembayaran yang lebih tinggi ketika solusi serupa namun lebih murah tersedia.

Perencana keuangan berbasis biaya vs. biaya:mana yang tepat untuk Anda?

Tampaknya perencana keuangan hanya membayar selalu menjadi pilihan yang tepat bagi setiap investor, tapi bukan itu masalahnya.

Perencana biaya saja bisa mahal. Biaya Anda adalah satu-satunya kompensasi mereka, dan mereka sering bekerja hanya dengan klien dengan kekayaan bersih yang lebih tinggi. Tingkat aset minimum akan bervariasi menurut penasihat, tetapi banyak investor pemula mungkin mendapati diri mereka kehilangan harga atau tidak dapat memenuhi biaya minimum klien saja.

Namun, perencana keuangan berbasis biaya mungkin dapat membantu investor pemula mengembangkan peta jalan keuangan pertama kali, mungkin dengan biaya tetap yang kecil, dan kemudian menyarankan produk pembayaran komisi yang dapat memenuhi tujuan keuangan yang dibahas. Untuk investor tahap awal, struktur biaya ini mungkin lebih cocok dan bahkan lebih murah.

Tetap, ada pilihan lain yang tersedia bagi mereka yang baru mulai menginvestasikan uang. Penasihat Robo seperti Wealthfront dan Betterment menawarkan akses murah ke perangkat genggam, alat perencanaan portofolio otomatis, dana indeks berbiaya rendah dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), dan minimum akun rendah atau tidak ada. Jika Anda dihargai di luar arena biaya saja atau tidak siap untuk tingkat saran itu, robo-advisor mungkin layak untuk dilihat.

Apa yang harus dipertimbangkan ketika memilih perencana keuangan

Jenis saran yang dibutuhkan

Jika Anda baru memulai, menginvestasikan uang mungkin paling mudah — dan paling terjangkau — dengan aplikasi investasi seperti Stash atau Robinhood, atau melalui robo-advisor yang lebih siap pakai namun tetap mudah digunakan seperti Wealthfront atau Betterment.

Jika Anda ingin membuat rencana keuangan jangka panjang, untuk orang yang nyata untuk menawarkan saran investasi kepada Anda, atau untuk mengembangkan alat perencanaan tingkat yang lebih tinggi seperti strategi pemberian amal atau rencana perkebunan, Anda mungkin menginginkan perencana biaya saja.

Aset yang tersedia

Beberapa perencana keuangan hanya akan bekerja dengan klien dengan kekayaan bersih yang lebih tinggi, yang mungkin meninggalkan profesional berbasis biaya sebagai pilihan alternatif. Tetap, mereka yang baru memulai yang tidak memiliki banyak uang untuk diinvestasikan juga dapat memulai dengan aplikasi investasi atau platform robo-advisor yang rendah atau tanpa persyaratan minimum.

Perencana berbasis biaya mungkin berguna bagi investor yang berada di tengah-tengah. Walaupun demikian, banyak investor yang dulunya cocok dengan kategori ini sekarang dapat menemukan saran yang mudah digunakan namun murah melalui beberapa aplikasi investasi terbaik.

Kecocokan pribadi

Pastikan Anda secara pribadi cocok dengan penasihat manusia, dan bahwa filosofi dan gaya investasi mereka selaras dengan Anda sendiri. Jika Anda memilih opsi otomatis, pastikan Anda merasa nyaman dengan teknologi dan menggunakannya tidak akan menjadi penghalang bagi kesuksesan finansial Anda.

FAQ tentang memilih perencana keuangan

Tidak selalu mudah untuk menemukan nasihat keuangan yang tepat. FAQ ini dapat bertindak sebagai panduan saat Anda memulai perjalanan.

Apa perbedaan antara perencana keuangan dan penasihat keuangan?

Secara luas, gelar penasihat keuangan bertindak sebagai sebutan umum untuk seorang profesional yang menawarkan layanan perencanaan untuk membantu Anda dengan kehidupan keuangan Anda.

Perencana keuangan adalah jenis penasihat keuangan yang membantu investor membuat rencana jangka panjang untuk mencapai tujuan uang mereka. Spesialisasi perencana keuangan biasanya mencakup pajak, perencanaan pensiun, dan arena perencanaan perkebunan.

Dalam praktek, Hampir semua profesional keuangan dapat menunjuk diri mereka sebagai perencana, yang berarti istilah tersebut sering digunakan secara bergantian. Itu, tentu saja, membuatnya lebih sulit untuk menemukan perencana keuangan yang paling cocok, jadi bijaksana untuk meninjau latar belakang calon mitra, struktur biaya, dan tanggung jawab fidusia.

Intinya pada perencana keuangan berbasis biaya vs

Ada banyak cara perencana keuangan dibayar, dan struktur biaya mereka dapat memiliki efek langsung pada keputusan investasi yang dibuat atas nama klien.

Perencana keuangan hanya-biaya memegang standar fidusia, yang mengharuskan mereka untuk bertindak demi kepentingan terbaik klien dan bahkan menempatkan kepentingan klien di atas kepentingan mereka sendiri. Perencana keuangan berbasis biaya memegang aturan yang tidak terlalu ketat:standar kesesuaian. Standar terakhir ini membutuhkan penasihat untuk menawarkan opsi keuangan yang hanya cocok. Solusi yang paling sesuai bukanlah persyaratan di bawah aturan kesesuaian.

Meskipun mereka sering dianggap sebagai standar emas perencana keuangan, perencana biaya saja bisa mahal dan biasanya mengharuskan klien untuk memiliki ambang yang lebih tinggi dari aset yang dapat diinvestasikan. Perencana berbasis biaya sering kali tampak lebih murah di muka, tetapi seringkali ada komisi tambahan yang tersembunyi di dalam struktur kompensasi mereka, yang dapat menggerogoti kinerja dari waktu ke waktu. Pilihan alternatif mungkin berbiaya rendah, robo-penasihat otomatis, aplikasi investasi, atau perantara online, yang mungkin memenuhi banyak kebutuhan pengembangan portofolio tingkat pemula dan menengah yang sama sebagai perencana keuangan manusia.