ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> menginvestasikan

Cara Membuka IRA:Gunakan 5 Langkah Sederhana Ini

Mempelajari cara menabung untuk masa pensiun lebih dari sekadar memikirkan cara menginvestasikan uang. Anda juga ingin memanfaatkan akun yang memberikan keringanan pajak untuk membantu Anda menghemat. Salah satunya adalah IRA.

IRA adalah singkatan dari rekening pensiun individu. IRA memberikan keringanan pajak seperti 401 (k) tempat kerja tetapi Anda dapat membukanya sendiri. Anda dapat menggunakannya bersama dengan rencana tempat kerja Anda. Atau Anda dapat membukanya jika majikan Anda tidak menawarkan opsi untuk menabung untuk masa pensiun.

Tetapi Anda perlu tahu cara membuka IRA untuk memulai. Panduan ini akan membantu Anda mengetahui semua yang perlu Anda ketahui, termasuk bagaimana memilih akun IRA yang tepat untuk tujuan keuangan Anda.

Dalam artikel ini
  • Langkah 1:Pilih antara IRA tradisional vs. Roth
  • Langkah 2:Pilih tempat untuk membuka akun
  • Langkah 3:Buka akun Anda
  • Langkah 4:Danai akun Anda
  • Langkah 5:Pilih investasi Anda
  • FAQ
  • Intinya

Langkah 1:Pilih antara IRA tradisional vs. Roth

Jika Anda ingin membuka IRA, pertama-tama Anda harus memutuskan jenisnya. Ada dua jenis utama yang tersedia untuk kebanyakan orang:

  • IRA tradisional
  • Sebuah Roth IRA

Anda dapat membuka keduanya, tetapi batas kontribusi untuk mereka digabungkan. Dengan kata lain, pada tahun 2020 dan 2021, Anda diizinkan untuk menyumbang total $6, 000 atau $7, 000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Ini dapat dibagi antara dua akun, atau berkontribusi pada satu atau yang lain — tetapi Anda tidak dapat memasukkan $6, 000 menjadi IRA tradisional dan $6 lainnya, 000 menjadi Roth IRA.

Dengan IRA tradisional, jika Anda memenuhi kualifikasi pendapatan, Anda dapat mengambil potongan pajak untuk kontribusi IRA Anda. Jadi jika Anda berinvestasi $6, 000 di tahun 2020, penghasilan kena pajak Anda akan berkurang sebesar $6, 000 untuk tahun ini. Anda tidak menghindari pajak sama sekali; IRA tradisional adalah apa yang dikenal sebagai akun penangguhan pajak. Itu berarti Anda membayar pajak saat uang diambil saat pensiun. Tambahan, Anda harus mulai mengambil penarikan wajib (disebut distribusi minimum yang diperlukan) setelah Anda mencapai usia 72 tahun.

IRA tradisional memiliki batas pendapatan untuk kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak jika Anda memiliki rencana pensiun di tempat kerja atau jika pasangan Anda memilikinya, tetapi tidak ada batasan pendapatan untuk kontribusi yang tidak dapat dikurangkan.

  • Jika Anda lajang atau arsip sebagai kepala rumah tangga dan memiliki rencana kerja, kontribusi yang dapat dikurangkan mulai dihapus secara bertahap dengan pendapatan $66, 000 pada tahun 2021 dan tidak ada kontribusi yang dapat dikurangkan yang dapat dilakukan setelah penghasilan Anda adalah $76, 000.
  • Jika Anda sudah menikah, mengajukan bersama dan Anda memiliki rencana kerja, pengurangan kontribusi Anda mulai dihapus secara bertahap setelah penghasilan Anda adalah $105, 000 dan Anda tidak dapat memberikan kontribusi yang dapat dikurangkan lagi setelah mencapai $125, 000 pada tahun 2021.
  • Jika Anda sudah menikah dan mengajukan bersama dan Anda tidak memiliki rencana kerja tetapi pasangan Anda memilikinya, penghapusan dimulai dari $198, 000 dan Anda tidak dapat mengurangi kontribusi apa pun dengan penghasilan $208, 000 atau lebih tinggi pada tahun 2021.
  • Untuk pelapor terpisah yang sudah menikah, penghapusan dimulai dari $0 dan tidak ada kontribusi yang dapat diberikan setelah penghasilan Anda mencapai $10, 000.

Dengan Roth IRA, tidak ada potongan pajak yang tersedia pada tahun kontribusi dibuat, tetapi Anda tidak akan membayar pajak atas uang yang Anda ambil sebagai pensiunan dan penghasilan Anda juga akan tumbuh bebas pajak. Tidak ada RMD dengan Roth IRA. Dan meskipun Anda akan menghadapi penalti penarikan awal karena mengambil keuntungan sebelum usia 59 1/2, Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja tanpa penalti. Tidak demikian halnya dengan IRA tradisional, di mana hampir semua penarikan awal dikenakan penalti 10%.

Akun Roth IRA juga memiliki batas pendapatan, tetapi jika Anda melebihinya, tidak ada pilihan untuk berkontribusi sama sekali. Berikut adalah batasan untuk tahun 2021:

  • Kelayakan mulai dihapuskan untuk pelapor bersama yang sudah menikah dengan penghasilan $ 198, 000 dan tidak ada lagi kontribusi yang dapat dibuat setelah mencapai $208, 000.
  • Jika Anda sudah menikah mengajukan secara terpisah, fase-out dimulai pada $0, dan tidak ada kontribusi yang diperbolehkan dengan penghasilan $10, 000.
  • Pelapor tunggal akan melihat kelayakan untuk berkontribusi mulai bertahap pada $125, 000 dan tidak ada kontribusi yang dapat diberikan dengan penghasilan $140, 000 atau lebih.

Untuk memutuskan jenis akun mana yang terbaik, berpikir tentang manfaat pajak potensial. Apakah Anda lebih suka mengurangi tagihan pajak Anda sekarang atau nanti di masa pensiun? Ini bisa bergantung pada apakah Anda pikir Anda akan berutang lebih banyak pajak sekarang atau nanti dalam hidup. Anda mungkin juga memikirkan apakah Anda ingin melakukan penarikan pada jadwal yang ditetapkan oleh IRS (seperti yang Anda lakukan dengan IRA tradisional) atau memiliki kebebasan dan fleksibilitas untuk membiarkan uang Anda diinvestasikan selama yang Anda inginkan (seperti yang dapat Anda lakukan dengan a Roth IRA).

Langkah 2:Pilih tempat untuk membuka akun

Anda memiliki banyak pilihan untuk membuka IRA. Untuk kebanyakan orang, mungkin masuk akal untuk menginvestasikan setidaknya sebagian dari uang pensiun Anda ke dalam saham, yang berarti Anda ingin memilih perusahaan pialang yang mengizinkannya.

Jika Anda tidak ingin memilih investasi sendiri, banyak robo-advisor populer memungkinkan Anda untuk membuka IRA. Manfaat dari pendekatan ini adalah Anda hanya menjawab beberapa pertanyaan tentang usia Anda, tujuan pensiun, dan toleransi risiko, dan uang Anda diinvestasikan dalam campuran aset berdasarkan jawaban dan waktu pensiun Anda. Kelemahannya adalah Anda biasanya harus membayar sedikit biaya untuk layanan konsultasi robo.

Jika Anda tidak ingin membayar robo-advisor atau Anda lebih suka mengambil pendekatan langsung dan mengelola uang Anda sendiri, ada berbagai macam broker diskon yang menawarkan banyak pilihan investasi, perdagangan bebas komisi, dan banyak lagi.

Banyak bank dan serikat kredit juga menawarkan IRA, termasuk yang memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam CD atau rekening tabungan. Fitur pada IRA ini dapat sangat bervariasi dari satu lembaga keuangan ke lembaga keuangan lainnya dan Anda mungkin membatasi potensi pengembalian yang dapat Anda peroleh dengan memilih opsi ini. Anda juga mengurangi risiko Anda, meskipun, karena berinvestasi dalam ekuitas selalu disertai dengan peluang kehilangan uang.

Langkah 3:Buka akun Anda

Setelah Anda meneliti opsi untuk perusahaan pialang atau bank dan menemukan yang terlihat bagus, Anda dapat membuka akun Anda. Persyaratan khusus akan bervariasi tetapi Anda biasanya harus memberikan nama lengkap Anda, nomor Jaminan Sosial Anda, rincian kontak Anda, dan informasi keuangan Anda untuk mendanai akun Anda. Anda mungkin perlu memberikan SIM Anda juga, dan mungkin menjawab beberapa pertanyaan untuk memverifikasi identitas Anda.

Langkah 4:Danai akun Anda

Setelah akun Anda terbuka, langkah selanjutnya adalah memasukkan sejumlah uang ke dalamnya. Dan Anda memiliki beberapa opsi berbeda untuk melakukannya.

Jika Anda memiliki 401(k) lama di tempat kerja sebelumnya, Anda bisa melakukan rollover 401(k) ke IRA. Ini melibatkan menyelesaikan beberapa dokumen dengan administrasi 401(k) Anda saat ini. Anda mungkin memiliki opsi untuk melakukan rollover langsung, di mana uang dikirim langsung dari 401 (k) ke IRA baru Anda. Atau Anda mungkin menerima cek, yang harus Anda setorkan ke IRA baru Anda dalam waktu 60 hari. Jika Anda melewatkan tenggat waktu, mengambil uang dari 401(k) Anda dapat dianggap sebagai penarikan, yang berarti Anda dapat dikenakan sanksi penarikan awal yang berlaku.

Jika Anda menggulung uang dari 401 (k), Anda kemungkinan besar ingin jenis akunnya cocok. Dengan kata lain, jika Anda memiliki 401(k) tradisional, Anda ingin menggulung uang ke IRA tradisional versus Roth IRA. Karena akun Roth didanai dengan dolar setelah pajak, jika Anda tidak cocok dengan jenis akun, Anda bisa berakhir dengan pajak atas dana yang Anda gulingkan, yang bisa sangat mahal.

Dalam beberapa kasus, mungkin masuk akal untuk beralih ke Roth (proses ini disebut "konversi Roth") tetapi Anda harus memastikan bahwa Anda memahami semua konsekuensi dari ini. Berbicara dengan penasihat keuangan atau pajak sebelum Anda melakukan ini dapat membantu.

Anda juga memiliki pilihan untuk hanya menyetor uang dengan menariknya langsung dari bank atau rekening tabungan Anda atau dengan mengirimkan cek. Umumnya, Anda cukup memberikan nomor perutean dan nomor rekening Anda dan uang akan dipindahkan dalam beberapa hari tanpa biaya.

Ketika Anda memberikan kontribusi Anda, Anda mungkin harus memilih untuk tahun pajak mana. Itu karena Anda memiliki waktu hingga hari pajak untuk memberikan kontribusi untuk setiap tahun kalender. Sebagai contoh, jika Anda ingin berkontribusi untuk tahun 2020, Anda akan memiliki waktu hingga 15 April, 2021, untuk melakukannya. Jika Anda memasukkan uang ke IRA Anda di bulan Januari, Februari, Berbaris, atau awal April 2021, Anda dapat memilih apakah akan memberikan kontribusi untuk tahun 2020 atau untuk tahun 2021.

Ketika Anda berkontribusi, pastikan untuk tidak melebihi batas kontribusi tahunan. Lagi, ini bisa sampai $6, 000 untuk 2020 dan 2021. Dan mereka yang berusia 50 tahun ke atas dapat berkontribusi tambahan $1, 000 dalam kontribusi mengejar dengan total $7, 000.

Jika Anda ingin memaksimalkan peluang mencapai batas Anda, pertimbangkan untuk menyiapkan setoran otomatis. Sebagian besar pialang dan banyak penasihat robo memungkinkan Anda melakukan itu sehingga uang ditarik pada jadwal yang ditentukan. Memilih agar dana diambil dari gaji Anda setiap hari gajian akan memungkinkan Anda menginvestasikan uang untuk masa depan Anda sebelum Anda mendapat kesempatan untuk membelanjakannya.

Langkah 5:Pilih investasi Anda

Jika Anda memilih robo-advisor, Anda tidak perlu membuat pilihan investasi apa pun — sebuah algoritme akan melakukannya untuk Anda. Tetapi jika Anda memilih jenis IRA yang berbeda, maka Anda harus memilih aset apa yang akan dibeli dengan uang IRA Anda.

Opsi yang tersedia untuk Anda bergantung pada tempat Anda membuka IRA Anda. Jika Anda memilih bank, Anda biasanya tidak akan punya banyak pilihan. Uang Anda mungkin akan masuk ke pasar uang atau rekening CD. Jika Anda memilih broker, Anda biasanya dapat berinvestasi di hampir semua hal yang mereka tawarkan termasuk saham, dana yang diperdagangkan di bursa, dan reksa dana. Saham saham di masing-masing perusahaan bisa lebih berisiko daripada berinvestasi di ETF atau reksa dana, yang sering melacak indeks keuangan atau industri tertentu dan yang memberikan lebih banyak diversifikasi.

Ada beberapa IRA yang juga memungkinkan Anda melakukan investasi alternatif. Sebagai contoh, Anda mungkin dapat berinvestasi dalam emas atau cryptocurrency atau mungkin dapat membuka IRA dengan pemberi pinjaman peer-to-peer. Kecuali Anda yakin Anda memiliki strategi investasi yang solid, Namun, Anda mungkin tidak ingin mempertaruhkan uang pensiun Anda pada apa yang dianggap sebagai investasi yang lebih spekulatif.

FAQ

Berapa biaya untuk membuka IRA?

Kebanyakan broker tidak mengenakan biaya untuk membuka IRA. Namun, jika Anda memilih untuk membuka IRA dengan robo-advisor, Anda bisa berutang biaya manajemen. Mungkin juga ada beberapa biaya yang terkait dengan investasi tertentu yang Anda pilih.

Di mana tempat terbaik untuk membuka IRA?

Tempat terbaik untuk membuka IRA tergantung pada kebutuhan Anda. Jika Anda ingin mengelola investasi Anda sendiri, akun pialang yang menawarkan berbagai pilihan seperti saham, obligasi, reksa dana, dan ETF bisa menjadi pilihan yang baik. Jika Anda ingin mengurangi risiko Anda, Anda mungkin lebih suka membuka IRA yang memungkinkan Anda memasukkan uang Anda ke dalam CD atau rekening pasar uang. Dan jika Anda ingin dana Anda dikelola untuk Anda, robo-advisor mungkin lebih baik.

Bisakah Anda kehilangan uang di IRA?

Anda biasanya tidak dapat kehilangan uang hanya dengan menyetorkan dana Anda ke IRA karena sebagian besar bank diasuransikan oleh FDIC dan perusahaan pialang yang baik diasuransikan oleh SIPC. Namun, setelah Anda membuat pilihan untuk mulai menginvestasikan uang di IRA Anda, selalu ada risiko bawaan. Jika Anda membeli saham atau ETF dan kinerjanya buruk, Misalnya, Anda bisa kehilangan uang.


Intinya

Membuka IRA adalah cara yang baik untuk mendapatkan keuntungan dari keuntungan pajak pada tabungan pensiun Anda. Tetapi Anda harus membuat pilihan yang tepat tentang jenis IRA yang akan dibuka, di mana membuka akun Anda, dan apa yang harus diinvestasikan dalam IRA Anda. Jika Anda tidak yakin bagaimana cara terbaik untuk mendekati masalah ini, bekerja dengan penasihat keuangan mungkin merupakan ide yang bagus.