Cara Membuka IRA

Inilah pemeriksaan kenyataan:Hari-hari menerima pensiun penuh dan tunjangan kesehatan saat Anda pensiun adalah sesuatu dari masa lalu.

Ketika saatnya tiba bagi Anda untuk berhenti bekerja, semakin banyak tabungan pensiun yang Anda miliki, semakin nyaman secara finansial tahun-tahun emas Anda.

Bahkan selama tahun-tahun kerja utama Anda, rekening pensiun menawarkan manfaat pajak yang sangat baik, memungkinkan Anda untuk memaksimalkan seberapa banyak Anda berkontribusi dan seberapa besar kontribusi ini tumbuh.

Ada beberapa jenis kendaraan pensiun yang dapat dipilih, dan salah satu jenis yang paling populer adalah rekening pensiun individu (IRA). Posting ini menjelaskan apa itu IRA, mengapa Anda membutuhkannya, cara mengaturnya, dan bagaimana mengelolanya.

Langkah-langkah untuk Membuka IRA

Membuka IRA mungkin tampak rumit jika Anda tidak terbiasa dengan prosesnya, tapi itu cukup mudah dilakukan.

1. Tentukan Jenis Akun IRA Anda
2. Pilih Penyedia IRA
3. Danai IRA Anda
4. Alokasikan Dana Anda
5. Kelola IRA Anda

1. Tentukan Jenis Akun IRA Yang Anda Inginkan

Untuk kebanyakan orang, ada dua jenis akun IRA yang bisa dipilih.

Akun IRA Tradisional

IRA tradisional memungkinkan Anda memberikan kontribusi sebelum pajak ke akun, yang merupakan salah satu keuntungan pajak terbaik yang dapat Anda temukan.

Dengan kata lain, Anda mendanai akun dengan uang bebas pajak yang Anda peroleh, dan uang tersebut dapat tumbuh berdasarkan penangguhan pajak sampai Anda mengakses uang tersebut pada usia pensiun. Saat Anda mengakses uang, Namun, Anda harus membayar pajak penghasilan atas penarikan Anda.

Belajarlah lagi:

• Akun IRA Terbaik untuk 2021

Akun Roth IRA

Saat Anda mengatur Roth IRA, kontribusi Anda tidak dapat dikurangkan dari pajak, artinya Anda harus membayar pajak penghasilan atas dana tersebut sebelum Anda menyetorkannya. Keuntungan pajak utama dari Roth IRA adalah Anda dapat menghindari membayar pajak di kemudian hari saat Anda mengakses uang di masa pensiun.

Sederhananya, Roth IRA didanai menggunakan uang pasca pajak, dan Anda dapat melakukan penarikan yang memenuhi syarat secara bebas pajak.

Belajarlah lagi:

• Tempat Terbaik untuk Membuka Roth IRA pada tahun 2021

Roth vs. IRA Tradisional:Apa Pilihan yang Lebih Baik?

Roth IRA memiliki batasan pendapatan, jadi tidak semua orang memenuhi syarat. Batas pendapatan kotor untuk Roth IRA pada tahun pajak 2020 adalah $139, 000 untuk filer tunggal dan $206, 000 untuk filer bersama. Untuk tahun pajak 2021, batas tersebut akan melonjak menjadi $140, 000 dan $208, 000, masing-masing. IRA tradisional tidak memiliki batasan pendapatan.

Jika Anda memenuhi syarat untuk kedua jenis IRA, langkah selanjutnya adalah menentukan apakah Anda akan berada di golongan pajak yang lebih rendah pada usia pensiun. Jika ini masalahnya, Anda mungkin ingin mengambil rute IRA tradisional. Di samping itu, jika Anda mengantisipasi berada di kelompok yang lebih tinggi saat pensiun, mungkin lebih baik mengambil rute Roth IRA dan membayar pajak penghasilan sekarang.

Bagaimanapun, jangan terlalu menekankan opsi mana yang Anda pilih karena Anda selalu dapat mengubah arah dengan melakukan rollover IRA. Juga, jangan ragu untuk bertanya kepada penasihat pajak Anda tentang arah mana yang paling masuk akal untuk situasi Anda. Ini adalah wilayah umum bagi sebagian besar profesional keuangan.

Belajarlah lagi:

• Roth vs. IRA Tradisional

2. Pilih Penyedia IRA

Langkah selanjutnya adalah memutuskan lembaga keuangan mana yang akan dipercaya dengan akun IRA Anda.

Perusahaan Pialang

Cara paling umum untuk melakukan ini adalah melalui perusahaan pialang (mis., Pelopor, Batu hitam, Kesetiaan, TD Ameritrade, atau Schwab).

Menggunakan platform pialang Anda, Anda akan dapat dengan mudah melihat akun Anda kapan saja melalui situs web atau aplikasi selulernya. Anda juga dapat membuat pilihan investasi dan memantau pertumbuhan dana Anda dari waktu ke waktu.

Akun pialang tradisional adalah tempat yang bagus untuk investor langsung yang ingin memiliki kendali penuh untuk menentukan di mana investasi IRA mereka dialokasikan.

Penasihat Robo

Jika Anda lebih suka duduk dan membiarkan algoritme mengontrol investasi IRA Anda, maka akun IRA penasihat robo bisa menjadi pilihan yang baik. Akun Anda akan sepenuhnya otomatis, artinya Anda tidak perlu khawatir tentang penyeimbangan kembali atau penyesuaian opsi investasi Anda.

Jika Anda mengambil rute ini, memastikan bahwa biaya pengelolaan aset tidak lebih dari 0,40%, yang cukup standar di antara akun penasihat robo terkemuka.

Bank atau Credit Union

Anda juga dapat membuka IRA melalui bank lokal atau credit union Anda. Sebagai contoh, sebagian besar bank nasional besar menawarkan IRA, seperti Bank Amerika, Mengejar, dan Wells Fargo. Seperti kebanyakan serikat kredit besar, seperti Alliant.

Namun, Saya hanya merekomendasikan berinvestasi dengan bank atau credit union IRA jika tujuan utama Anda adalah tabungan jangka panjang (berlawanan dengan pertumbuhan jangka panjang). Sejauh ini dan besar, cara terbaik untuk mengembangkan akun IRA Anda adalah dengan menginvestasikannya di pasar saham melalui perusahaan pialang atau penasihat robo.

3. Danai IRA Anda

Pada saat ini, akun Anda siap digunakan dan Anda memiliki tindakan yang jelas. Langkah selanjutnya adalah mendanai akun Anda.

Berikut adalah cara umum untuk mendanai IRA.

Cek atau Transfer Elektronik

Cara termudah untuk mendanai IRA adalah melalui cek atau transfer ACH elektronik dari rekening giro atau rekening tabungan Anda. Cukup tautkan rekening bank Anda ke penyedia IRA Anda dan ikuti petunjuknya. Anda mungkin harus menunggu dua atau tiga hari kerja untuk mencairkan dana.

Berputar

Jika Anda sudah memiliki rekening pensiun dari penyedia saat ini, tetapi Anda ingin pindah ke yang baru atau mengkonsolidasikan, Anda dapat memindahkan dana Anda ke akun baru.

Saya sarankan untuk meminta panduan dari penyedia IRA Anda selama proses rollover untuk memastikan Anda tidak mengalami masalah apa pun. Sebagai contoh, hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah membuat kesalahan dan akhirnya harus membayar denda pajak atau penalti penarikan awal.

Batas Kontribusi IRA

Salah satu kelemahan IRA adalah mereka datang dengan batas kontribusi. Batas kontribusi IRA untuk tahun pajak 2020 adalah $6, 000, dan ini berlaku untuk IRA tradisional dan Roth.

Jika Anda memiliki cukup uang untuk memaksimalkan kontribusi Anda, pendekatan ini dianjurkan. Jika Anda memiliki sisa uang setelah memaksimalkan kontribusi Anda, Saya sarankan memasukkannya ke dalam kendaraan penangguhan pajak lain (mis., 401k yang disponsori majikan Anda) atau akun investasi lain sehingga dapat berkembang.

4. Alokasikan Dana Anda

Setelah Anda mentransfer uang ke rekening pensiun Anda, langkah selanjutnya adalah mengalokasikan dana Anda ke berbagai investasi — sebuah proses yang mungkin agak sulit jika Anda baru berinvestasi.

Pada saat ini, itu ide yang baik untuk menentukan toleransi risiko Anda, atau kemampuan Anda untuk menahan banyak penurunan yang akan Anda hadapi di pasar. Jika Anda berusia 20-an, 30-an, atau 40-an, Anda akan memiliki banyak waktu untuk menyerap risiko dan bangkit kembali dari investasi buruk dan penurunan pasar, jadi mungkin menguntungkan untuk mengalokasikan sebagian besar portofolio Anda ke ekuitas.

Berikut adalah beberapa dari berbagai investasi yang dapat Anda lakukan di IRA Anda.

Saham Individu

Berinvestasi dalam saham individu diperlukan untuk mendorong pertumbuhan. Namun, saham juga agak fluktuatif dan membuat Anda berisiko.

Pertimbangkan untuk menggunakan pendekatan 60-40, di mana 60% portofolio Anda digunakan untuk saham dan 40% untuk dana. Jadi jika Anda memaksimalkan IRA Anda sebesar $6, 000, masukkan $3, 600 menjadi saham individu.

Salah satu pendekatannya adalah memilih segelintir perusahaan dengan rekam jejak yang terbukti dan menyebarkan $3, 600 sama rata di antara mereka. Jika Anda ingin membeli saham yang harganya lebih mahal per lembarnya, pertimbangkan untuk membeli saham pecahan dan menginvestasikan kembali dividen Anda untuk menghasilkan saham penuh.

Ini juga merupakan ide yang baik untuk meluangkan waktu untuk memikirkan mengapa Anda berinvestasi. Lagipula, ada ribuan perusahaan publik di AS sehingga Anda harus sangat selektif. Cari perusahaan yang Anda kenal dan percayai, dan yang cenderung menghasilkan keuntungan yang kuat seiring berjalannya waktu. Seperti pepatah, saham terbaik adalah yang tidak pernah Anda perdagangkan.

Setelah Anda mengalokasikan 60% dana Anda ke saham, ambil sisa $2, 400, dan diversifikasi aset Anda.

Belajarlah lagi:

• 15 Saham Terbaik untuk Dibeli untuk Pemula
• Saham vs. Obligasi

Reksa dana

Reksa dana mengumpulkan uang dari banyak investor untuk membeli koleksi sekuritas. Sebagai contoh, reksa dana dapat berisi campuran saham, utang jangka pendek, dan obligasi. Reksa dana biasanya memiliki manajer portofolio dan diperdagangkan secara aktif — artinya mereka berusaha mengalahkan pasar alih-alih melacaknya.

Mengingat, meskipun, bahwa kurang dari setengah dana yang dikelola secara aktif mengalahkan pasar saat Anda mempertimbangkan biaya.

Dana yang Diperdagangkan di Bursa (ETF)

ETF mirip dengan reksa dana karena dibangun di sekitar sekeranjang sekuritas. Namun, ETF dibeli dan dijual seperti saham sepanjang hari seperti saham dan harganya berfluktuasi.

ETF biasanya bersifat pasif, artinya mereka melacak pasar dan tidak memiliki manajer portofolio.

• ETF vs. Reksa Dana

Dana Indeks

Dana indeks adalah jenis dana yang melacak indeks tertentu (mis., total pasar saham AS). Mereka hampir selalu dikelola secara pasif.

Dana indeks dapat memberikan pengembalian yang stabil selama bertahun-tahun, menjadikannya sangat cocok untuk investor muda yang ingin memaksimalkan pendapatan sambil mendiversifikasi dan mengurangi eksposur risiko.

Belajarlah lagi:

• Dana Indeks vs. ETF
• Dana Indeks vs. Saham
• Investasi Beresiko Rendah Terbaik dengan Pengembalian Tinggi

5. Kelola IRA Anda

Setelah IRA Anda disiapkan dan didanai, seharusnya tidak memerlukan perawatan harian. Karena ini adalah rekening pensiun, tujuannya adalah untuk merencanakan pertumbuhan jangka panjang (sebagai lawan sering melakukan perdagangan dalam upaya untuk memenangkan keuntungan jangka pendek, yang merupakan strategi yang kalah lebih sering daripada tidak).

Maju, ada dua tugas penting yang harus Anda ingat setiap tahun. Yang pertama adalah terus mendanai IRA Anda sampai Anda memaksimalkan kontribusi Anda. Tergantung pada situasi arus kas Anda, beberapa orang lebih suka berkontribusi secara bulanan atau mingguan, sementara yang lain lebih suka memasukkan satu sekaligus.

Tugas lain yang harus Anda lakukan adalah menyeimbangkan kembali IRA Anda secara berkala. Banyak akun memungkinkan penyeimbangan ulang portofolio otomatis, yang merupakan fitur yang kebanyakan orang harus pilih. Ada juga aturan umum bahwa Anda harus menyeimbangkan kembali portofolio Anda ketika alokasi aset Anda berubah sebesar 5% atau lebih.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Haruskah saya membuka rekening perantara selain rekening pensiun?

Untuk kebanyakan orang, Ya. Sebagian besar investor memiliki tujuan yang ingin mereka capai sebelum usia pensiun. Menggunakan akun pialang dapat membantu memberikan pendapatan yang dapat diakses yang dapat Anda manfaatkan sebelum Anda mencapai usia 59 .

Strategi ini sangat berguna bagi orang-orang yang sedang merencanakan pensiun dini. Sebagai contoh, misalkan Anda ingin pensiun pada usia 50. Anda masih memiliki 9 tahun sebelum Anda dapat mengakses dana IRA Anda tanpa dikenakan sanksi oleh IRS, dan kemungkinan besar bahkan lebih lama sampai manfaat Jaminan Sosial Anda masuk.

Mendanai akun pialang tidak akan memberikan manfaat pajak langsung, tapi itu cara terbaik untuk meningkatkan penghasilan Anda. Plus, tidak ada batasan kontribusi tahunan, sehingga Anda dapat menempatkan uang sebanyak Anda merasa nyaman berinvestasi untuk memaksimalkan pertumbuhan. Pastikan untuk sepenuhnya mendidik diri sendiri tentang apa yang Anda investasikan sebelum menyelam dan jangan menginvestasikan uang yang Anda tidak mampu kehilangannya.

Dapatkah penasihat keuangan membantu IRA?

Penasihat keuangan dapat membantu memastikan Anda mengalokasikan uang ke area yang tepat dan merencanakan pensiun dengan benar. Hal ini sangat penting seiring bertambahnya usia, dan Anda mulai beralih dari ekuitas untuk mengurangi risiko. Seorang penasihat juga dapat memberikan nasihat pajak.

Apa itu cakrawala waktu?

Cakrawala waktu adalah periode waktu yang Anda rencanakan untuk mengadakan investasi. Saat Anda membuka IRA, Anda harus berharap untuk memegang uang itu sampai usia 59 , yaitu ketika Anda dapat menyentuh uang tanpa membayar pajak atau penalti.

Haruskah saya memasukkan cek stimulus saya ke IRA?

Menempatkan cek stimulus Anda ke dalam IRA adalah cara terbaik untuk menumbuhkan uang Anda untuk masa pensiun jika Anda berada dalam posisi untuk melakukannya. Perlu diingat meskipun bahwa cek stimulus tidak dikenakan pajak, yang berarti Anda dapat dengan bebas menginvestasikannya tanpa harus memberikan uang kembali kepada Paman Sam.

Garis bawah

Intinya adalah bahwa mendirikan IRA bisa menjadi salah satu keputusan investasi terbaik yang pernah Anda buat. Ini juga sangat mudah dilakukan dan sesuatu yang harus dipertimbangkan oleh semua investor.

Sebagai salah satu takeaway terakhir, ingatlah bahwa pensiun tidak harus berupa inisiatif jauh yang Anda capai ketika Anda tidak lagi mampu bekerja. Semakin banyak investor yang memilih untuk menyisihkan lebih banyak uang untuk pensiun lebih awal dan mendapatkan kebebasan finansial saat mereka masih muda dan sehat.

Tantang prasangka Anda tentang pensiun, dan analisis situasi Anda untuk melihat apakah ada lagi yang dapat Anda lakukan untuk maju. Dengan rencana pensiun yang kuat dan beragam, Anda berpotensi mencapai tujuan keuangan Anda jauh lebih cepat daripada rekan-rekan Anda.

Baca selengkapnya:

• Cara Meretas Penalti Penarikan 401k Anda
• Berapa Banyak yang Harus Saya Miliki di 401k saya?
• Cara Pensiun di 50
• Akankah Milenial Bisa Pensiun?