ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> menginvestasikan

529 vs. Roth IRA:Mana yang Harus Anda Pilih untuk Tabungan Perguruan Tinggi?

Gagasan menabung untuk kuliah dapat menyebabkan kelumpuhan analisis. Anda memiliki banyak pilihan untuk dipertimbangkan ketika mencari cara untuk membayar biaya besar pendidikan perguruan tinggi anak Anda. Anda mungkin pernah mendengar bahwa 529 paket dan akun pensiun individu Roth adalah opsi yang diuntungkan pajak yang patut dipertimbangkan.

Tapi ketika Anda membandingkan 529 vs Roth IRA head-to-head, yang keluar di atas? Seperti yang Anda bayangkan, keputusannya rumit dan tergantung pada keadaan Anda. Inilah yang harus Anda ketahui sehingga Anda dapat membuat pilihan yang tepat untuk keluarga Anda.

Dalam artikel ini
  • Cara kerja 529
  • Cara kerja Roth IRA
  • 529 vs. Roth IRA:Mana pilihan yang lebih baik?
  • FAQ
  • Garis bawah

Cara kerja 529

529 paket menawarkan cara yang diuntungkan pajak untuk menghemat biaya pendidikan di masa depan. Penghasilan dari paket 529 tidak dikenakan pajak selama Anda menggunakan uang itu untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat atau uang sekolah untuk sekolah dasar atau menengah. Jika Anda menarik penghasilan untuk biaya yang tidak memenuhi syarat, mereka akan dikenakan denda pajak federal 10% serta pajak pendapatan federal dan negara bagian biasa.

Perlu dicatat bahwa Anda biasanya tidak akan mendapatkan potongan untuk 529 kontribusi. Namun, negara bagian Anda berpotensi memberikan pengurangan pajak atau kredit pajak karena berkontribusi pada rencana 529 negara bagian Anda, dengan asumsi mereka memiliki pajak penghasilan. Setiap negara bagian memiliki aturan berbeda tentang cara kerja 529 rencana. Periksa dengan negara Anda sebelum mengasumsikan manfaat pajak ini ada.

Meskipun IRS tidak menetapkan batas kontribusi tahunan untuk 529 paket, negara bagian mungkin membatasi jumlah uang yang dapat Anda investasikan dalam rencana mereka. Batas ini biasanya berada di kisaran $200, 000 hingga $500 000 per penerima.

Dua jenis dari 529 rencana saat ini ada, rencana biaya kuliah prabayar dan rencana tabungan pendidikan. Paket kuliah prabayar memungkinkan seseorang untuk membeli unit atau kredit di perguruan tinggi atau universitas tertentu yang berpartisipasi di negara bagian yang sama. Manfaatnya adalah mengunci tarif kuliah saat ini, tetapi Anda tidak dapat menggunakan pembelian tersebut untuk membayar biaya kamar dan makan di masa mendatang. Rencana ini sering memiliki banyak batasan, termasuk pembatasan tempat tinggal.

Paket tabungan pendidikan adalah jenis paket 529 yang lebih populer. Rencana ini memungkinkan Anda untuk menginvestasikan uang yang Anda rencanakan untuk digunakan untuk biaya pendidikan kualifikasi di masa depan. Mereka membiarkan Anda menggunakan uang yang Anda investasikan untuk membayar uang sekolah dan biaya kamar dan makan. Selain biaya kuliah, Anda dapat menggunakan paket ini untuk membayar hingga $10, 000 iuran sekolah swasta K-12 yang memenuhi syarat per tahun per penerima manfaat.

Setiap negara bagian menawarkan 529 paketnya sendiri, meskipun Anda tidak diharuskan memilih paket yang ditawarkan oleh negara bagian Anda. Memilih paket negara bagian tertentu dapat memengaruhi tabungan Anda dalam beberapa cara. Pertama, 529 setiap negara bagian memiliki biaya yang berbeda, biaya, dan pilihan investasi yang terkait dengannya. Beberapa pilihan investasi memiliki pengembalian yang lebih rendah atau biaya yang lebih tinggi, yang akan menyisakan lebih sedikit uang untuk penerima manfaat rencana. Jika Anda tidak menerima manfaat pajak negara bagian, memilih rencana terbaik mungkin datang ke yang menawarkan pilihan investasi terbaik dengan biaya terendah.

Pro dari 529 rencana untuk kuliah

  • Manfaat pajak :Anda dapat menarik uang, termasuk pendapatan, dari 529 paket baik bebas pajak dan bebas penalti jika Anda menggunakannya untuk membayar biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Manfaat pajak ini dapat membantu memberikan lebih banyak uang untuk biaya pendidikan.
  • Tarif terkunci :Jika negara bagian Anda memiliki rencana biaya kuliah prabayar, Anda dapat mengunci biaya kuliah di masa depan dengan tarif hari ini. Mengingat biaya pendidikan tinggi secara tradisional meningkat lebih cepat daripada inflasi untuk sekolah nirlaba, mengunci harga hari ini berpotensi menghemat sedikit uang Anda.
  • Tidak ada batasan kontribusi tahunan :Meskipun paket negara bagian 529 mungkin memiliki batas keseluruhan untuk saldo akun, tidak ada batasan kontribusi tahunan. Ini memberi Anda lebih banyak fleksibilitas untuk mendanai biaya pendidikan ketika Anda memiliki uang yang tersedia untuk melakukannya.

Kontra dari 529 rencana untuk kuliah

  • Harus rencana menggunakan penarikan untuk biaya pendidikan kualifikasi. Anda dapat menggunakan uang dalam paket 529 hanya untuk hal-hal tertentu. Jika Anda tidak menggunakan dana untuk biaya pendidikan kualifikasi, Anda harus membayar pajak atas penghasilan yang ditarik dan denda pajak penghasilan federal 10%. Undang-undang pajak negara bagian Anda dapat mengakibatkan konsekuensi lain, demikian juga. Jika anak-anak Anda memutuskan untuk tidak kuliah dan Anda tidak memiliki biaya pendidikan lain yang memenuhi syarat untuk menggunakan uang tersebut, investasi Anda bisa terpukul saat Anda menghapusnya dari rencana.
  • 529 rencana tertentu dapat merusak kelayakan bantuan keuangan. Jika orang selain siswa atau orang tua memiliki paket 529, distribusi dari rencana 529 itu dapat merusak kelayakan bantuan keuangan siswa. Meskipun 529 tidak akan dilaporkan sebagai aset pada formulir FAFSA (Aplikasi Gratis untuk Bantuan Mahasiswa Federal), pendapatan dari distribusi rencana dikaitkan dengan siswa.

Cara kerja Roth IRA

Roth IRA secara teknis adalah akun pensiun, tetapi aturan memungkinkan Anda menggunakan dana darinya untuk membayar biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Dengan Roth IRA, Anda menyumbang uang setelah pajak, yang berarti Anda tidak mendapatkan potongan pajak untuk kontribusi. Pada tahun 2021, Anda dapat berkontribusi hingga $6, 000 ke Roth IRA selama Anda tidak melebihi batas pendapatan untuk situasi Anda. Mereka yang berusia 50 tahun atau lebih mungkin dapat menyumbang tambahan $1, 000.

Penghasilan di Roth IRA dapat dikenakan denda pajak 10% jika Anda menariknya sebelum Anda mencapai usia pensiun, meskipun Anda dapat menarik kontribusi Anda sendiri tanpa penalti. Namun, jika Anda menarik bagian pendapatan dari Roth IRA Anda untuk menutupi biaya kualifikasi tertentu, Anda mungkin tidak perlu membayar pajak penghasilan atau denda atas penarikan tersebut.

Secara khusus, Anda dapat menghindari penalti penarikan awal 10% Roth IRA jika Anda telah memiliki akun lebih dari lima tahun dan Anda memenuhi persyaratan pengecualian biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Untuk melakukan ini, Anda dapat menarik hanya sampai dengan biaya pendidikan kualifikasi yang dibayarkan pada tahun tersebut. Biayanya harus untuk Anda, pasanganmu, anak-anak, atau cucu.

Untuk Roth IRA, biaya pendidikan yang memenuhi syarat termasuk uang sekolah, buku, biaya, dan persediaan. Biaya kamar dan makan memenuhi syarat jika siswa setidaknya siswa paruh waktu. Biaya ini harus dikeluarkan oleh siswa yang menghadiri lembaga pendidikan yang memenuhi syarat. Lembaga-lembaga ini harus berpartisipasi dalam program bantuan siswa Departemen Pendidikan AS.

Anda dapat membuka Roth IRA di lembaga keuangan atau broker online mana pun yang menawarkannya, termasuk Wealthfront. Ini memungkinkan Anda menemukan akun yang menyediakan opsi investasi yang Anda inginkan dengan biaya yang sesuai dengan anggaran Anda.

Kelebihan Roth IRA untuk kuliah

  • Manfaat pajak :Anda tidak mendapatkan potongan di muka untuk kontribusi ke Roth IRA. Yang mengatakan, Anda mungkin dapat menarik distribusi yang memenuhi syarat bebas pajak, termasuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat.
  • Pilih tempat Anda berinvestasi :Dengan Roth IRA, Anda memiliki lebih banyak opsi investasi daripada yang Anda dapatkan dengan paket 529. Karena Anda dapat membuka Roth IRA dengan perusahaan pialang mana pun yang Anda pilih, Anda harus dapat menemukan investasi berbiaya rendah yang sesuai dengan tujuan investasi Anda.
  • Fleksibilitas untuk penggunaan uang yang diinvestasikan di masa depan :Roth IRA tidak membatasi penggunaan uang Anda di masa mendatang untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Rekening ini juga merupakan rekening tabungan pensiun yang baik. Setelah Anda mencapai usia 59 1/2, Anda biasanya dapat menarik uang pajak dan bebas penalti untuk alasan apapun yang Anda inginkan.

Kontra Roth IRA untuk kuliah

  • Tidak ada manfaat pajak negara :Roth IRA tidak menawarkan pengurangan pajak penghasilan negara bagian atau kredit pajak seperti paket 529. Jika Anda tinggal di negara bagian yang tidak memberikan manfaat ini untuk 529 program atau tidak memiliki pajak penghasilan negara bagian, kelemahan Roth IRA dibandingkan dengan paket 529 ini tidak berlaku untuk Anda.
  • Jumlah kontribusi terbatas :Roth IRA memiliki batas kontribusi tahunan. Hal ini menghambat upaya tabungan Anda untuk biaya pendidikan dan pensiun di masa depan. Jika Anda memilih untuk menggunakan Roth IRA Anda untuk biaya pendidikan, Anda mungkin merusak peluang Anda untuk pensiun yang sukses. Menggunakan rencana 529 akan memungkinkan Anda untuk memisahkan uang pensiun Anda sehingga Anda dapat dengan jelas melihat berapa banyak yang telah Anda tabung untuk setiap tujuan.
  • Dapat mempengaruhi bantuan keuangan :Uang yang ditarik dari Roth IRA untuk mendanai pengeluaran pendidikan dihitung sebagai pendapatan pada formulir FAFSA. Ini berpotensi merugikan prospek bantuan keuangan siswa.

529 vs. Roth IRA:Mana pilihan yang lebih baik?

Memilih antara paket 529 dan Roth IRA untuk penghematan kuliah bisa terasa luar biasa. Inilah saatnya satu kendaraan tabungan berpotensi lebih baik dari yang lain.

Ketika 529 mungkin menjadi pilihan yang lebih baik

Paket 529 dapat bekerja dengan baik untuk situasi Anda jika Anda yakin anggota keluarga akan membutuhkan uang untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat di masa depan. Paket ini memberikan manfaat tambahan jika negara bagian Anda menawarkan pengurangan pajak atau kredit pajak untuk kontribusi pada rencananya. Bahkan jika penerima manfaat yang dimaksud tidak kuliah, Anda memiliki opsi untuk mengubah penerima manfaat menjadi orang tertentu dalam keluarga yang sama.

Paket kuliah prabayar dapat membantu mengunci harga hari ini jika Anda yakin penerima manfaat akan menghadiri sekolah yang berpartisipasi. Rencana tabungan pendidikan memberikan lebih banyak keleluasaan bagi mereka yang mengetahui akan ada biaya pendidikan tetapi belum menentukan di mana calon siswa berencana untuk melanjutkan kuliah.

Saat memilih Roth IRA mungkin benar

Roth IRA adalah akun yang diuntungkan pajak yang memberi keluarga Anda lebih banyak fleksibilitas jika Anda tidak yakin dengan kebutuhan untuk membayar biaya pendidikan di masa depan, selama Anda memenuhi syarat untuk memberikan kontribusi pada jenis akun ini. Jika Anda berencana menggunakan Roth IRA untuk tabungan kuliah, ada risiko Anda mungkin tidak memiliki cukup dana yang disisihkan untuk biaya pensiun dan pendidikan.

Walaupun demikian, fleksibilitas mungkin sepadan dengan risikonya bagi beberapa keluarga yang secara tradisional mengambil jalur karier lain, seperti menjalankan bisnis keluarga. Anda mungkin dapat mengurangi risiko tidak memiliki cukup opsi kontribusi yang diuntungkan pajak jika Anda memiliki akses ke akun pensiun yang diuntungkan pajak lainnya, seperti 401 (k).

FAQ

Apakah Roth IRA lebih baik daripada paket 529?

Apakah paket Roth IRA atau 529 lebih baik untuk kebutuhan tabungan kuliah Anda tergantung pada keadaan keluarga Anda. Analisis pro dan kontra setiap opsi dengan cermat untuk membantu menentukan mana yang bekerja lebih baik berdasarkan rencana Anda. Ingatlah bahwa bahkan rencana terbaik pun bisa berubah.

Bisakah Anda menggunakan Roth IRA untuk kuliah?

Anda dapat menggunakan uang dari Roth IRA untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat, termasuk kuliah. Jika Anda telah memegang Roth IRA selama kurang dari lima tahun, Anda hanya dapat menarik kontribusi Anda sendiri tanpa pajak dan bebas penalti. Mereka yang telah memegang rekening selama lebih dari lima tahun dapat menarik jumlah berapa pun, termasuk pendapatan, bebas pajak dan bebas penalti untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat.

Bisakah paket 529 kehilangan uang?

Berinvestasi itu berisiko. 529 rencana bisa kehilangan uang. Untuk rencana tabungan pendidikan, investasi yang Anda pilih bisa menurun nilainya. Beberapa negara bagian mungkin tidak menjamin paket 529 uang sekolah prabayar mereka. Jika program yang tidak dijamin gagal atau tidak memiliki cukup uang untuk membayar manfaat penuh, Anda mungkin tidak mendapatkan apa yang Anda bayar. Yang mengatakan, investasi Anda juga dapat meningkat nilainya dari waktu ke waktu. Penting bagi penyedia penelitian, rencana, dan investasi sebelum Anda memilih jalan yang terbaik untuk Anda.

Bisakah Anda menggulung 529 menjadi Roth IRA?

Tidak. IRS tidak mengizinkan rollover dari paket 529 ke jenis akun IRA apa pun, termasuk Roth IRA. Anda dapat melakukan rollover paket 529 ke paket 529 yang berbeda untuk penerima yang sama setiap 12 bulan sekali. Anda juga dapat secara umum mengubah penerima manfaat menjadi anggota keluarga tertentu selama aset tersebut tidak berasal dari rekening kustodian. Aturan pajak pendapatan negara bagian mungkin berbeda dari aturan pajak pendapatan federal, meskipun.

Garis bawah

Paket Roth IRA dan 529 menawarkan keuntungan pajak untuk membantu Anda menghemat biaya pendidikan di masa mendatang. 529 paket kurang fleksibel tetapi tidak memiliki batas kontribusi tahunan. Roth IRA memungkinkan Anda menggunakan uang untuk penggunaan yang tidak terkait dengan pendidikan, tetapi Anda hanya dapat berkontribusi $6, 000 per tahun ke akun ini kecuali Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Akhirnya, memutuskan bagaimana menginvestasikan uang untuk biaya kuliah itu sulit. Akun tertentu dapat memengaruhi FAFSA yang dapat menurunkan bantuan keuangan apa pun yang mungkin diterima siswa, jadi itu pertimbangan penting. Kebutuhan perencanaan pajak Anda, keadaan, dan tujuan juga kemungkinan akan memengaruhi pilihan Anda. Berkonsultasi dengan penasihat keuangan fidusia dapat membantu Anda mempertimbangkan semua aspek situasi Anda untuk menentukan rencana tabungan perguruan tinggi mana yang paling cocok untuk keluarga Anda.