CD vs. Rekening Tabungan:Mana yang Harus Saya Pilih?

Anda bisa saja membaca ini di kotak masuk Anda.

Mendaftar untuk buletin mingguan gratis kami. Tidak ada spam, hanya saran yang bagus.

• Diperlukan alamat email yang valid.
• Anda harus mencentang kotak untuk menyetujui persyaratan dan ketentuan.

Terima kasih telah mendaftar!

Kami akan segera menemui Anda di kotak masuk Anda.

CD sedikit mengalahkan tarif rekening tabungan akhir-akhir ini, tetapi perbedaannya tidak cukup drastis untuk membuat pilihan ini benar-benar tepat. Ingat, dengan CD Anda mungkin berkomitmen untuk mengunci uang Anda untuk jangka waktu tertentu atau menghadapi penalti penarikan awal. Jika Anda setuju dengan persyaratan itu dan ingin memanfaatkan tarif yang sedikit lebih baik daripada rekening tabungan hasil tinggi, CD mungkin cocok untuk Anda.

Namun, jika fleksibilitas masih penting bagi Anda untuk dana yang Anda sisihkan, Anda tidak akan kehilangan banyak dengan memilih rekening tabungan. Tarif jauh dari puncak pra-pandemi mereka (Anda akan beruntung untuk mendapatkan nilai di atas 0,50% saat ini) tetapi Anda hanya kehilangan beberapa basis poin dengan memilih rekening tabungan daripada CD.

Baca terus untuk penilaian kami tentang rekening tabungan dan CD di lingkungan dengan tarif rendah ini.

Rekening Tabungan

Rekening tabungan adalah MVP dari rekening bank. Seiring dengan rekening giro, mereka adalah bagian penting dari rencana keuangan pribadi yang solid. Mereka juga merupakan fondasi di mana Anda dapat memperluas ke bank lain dan rekening investasi di kemudian hari.

Jadi ketika kita menanyakan pertanyaan “rekening tabungan atau CD?” itu diajukan dengan pemahaman bahwa, bahkan di luar lingkungan tarif saat ini, rekening tabungan harus menyimpan tabungan darurat Anda dan uang tunai lain yang mungkin perlu Anda akses segera — apakah itu $ 100 atau $ 10.000.

Setiap bit penting, terutama dengan rekening tabungan hasil tinggi yang menawarkan potensi penghasilan yang lebih besar secara eksponensial dalam bentuk bunga daripada rekening tabungan bank konvensional.

“Dana darurat harus ada di rekening tabungan, sebaiknya rekening tabungan dengan hasil tinggi,” kata Ally-Jane Ayers, salah satu pendiri perusahaan perencanaan keuangan New York, Brooklyn Fi. “Sesuatu yang dapat Anda akses dengan cepat dan mudah adalah penting.”

Brent Weiss, kepala penginjil Facet Wealth, sebuah perusahaan perencanaan keuangan di Baltimore, setuju.

“Rekening ini bagus untuk dana darurat Anda, uang muka rumah, uang muka mobil baru, dana perawatan rumah atau apa pun yang ukurannya lebih besar dan direncanakan untuk dua hingga lima tahun ke depan,” katanya.

Meskipun rekening tabungan tunduk pada batas transaksi enam bulanan, mereka menawarkan likuiditas yang tidak dimiliki rekening investasi lain (termasuk CD). Jika Anda perlu menarik dana dari tabungan darurat — untuk menutupi, katakanlah, perbaikan mobil atau kehilangan penghasilan karena menganggur — Anda tidak akan dikenakan sanksi karena menarik uang (kecuali persyaratan saldo minimum).

Saat memilih rekening tabungan hasil tinggi, carilah bank yang tidak membebankan biaya pemeliharaan bulanan atau persyaratan saldo minimum yang tidak dapat Anda penuhi.

CD

CD biasanya menawarkan suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening giro dan tabungan standar - tetapi mereka datang dengan tangkapan. Anda biasanya harus setuju untuk mengunci uang Anda untuk jangka waktu tertentu, antara 6 bulan hingga 10 tahun. Semakin lama jangka waktu CD Anda, semakin menguntungkan tingkat biasanya. Ini bisa berharga untuk tujuan tabungan yang mungkin memiliki tanggal tertentu, seperti biaya kuliah di masa depan atau menabung untuk rumah.

Jika Anda menarik dana lebih awal, Anda biasanya harus membayar penalti yang dapat memakan bunga yang masih harus dibayar dan bahkan pokok, tergantung pada kapan tanggal jatuh tempo CD dan persyaratan akun lainnya.

Hari-hari ini, tarif CD sedikit lebih tinggi daripada tarif tabungan, tetapi mereka tidak mengalahkannya banyak. Anda dapat memilih CD jika Anda tidak membutuhkan uang untuk masa mendatang dan Anda ingin melakukan lindung nilai terhadap penurunan suku bunga di masa mendatang, dengan mengunci tarif terbaik saat ini. Jika saat ini Anda memiliki CD, sebaiknya jangan mengacaukannya sekarang, kata Ayers. “Tetap istilahnya. Saat kedaluwarsa, belanjalah dan lihat apakah tarif CD Anda akan sebagus rekening tabungan hasil tinggi.”

Pada akhirnya, apakah Anda menabung di rekening tabungan atau CD tergantung pada seberapa besar Anda menilai potensi keuntungan versus potensi kerugian (yaitu, kehilangan akses mudah ke tabungan Anda dengan CD). Yang terbaik adalah menghitung sendiri untuk melihat seberapa besar keuntungan yang Anda peroleh dari membuka akun baru atau menambah akun yang sudah ada. Anda mungkin menemukan perbedaan kecil dalam tarif mungkin tidak menjamin banyak pendapatan.

Cara Memilih

Pada akhirnya, pilihan antara rekening tabungan dan CD akan tergantung pada beberapa faktor utama:

• Likuiditas. Jika Anda membutuhkan akses mudah ke dana Anda, rekening tabungan adalah cara terbaik untuk pergi karena Anda tidak mengambil risiko penalti untuk melakukan penarikan. Namun, perlu diingat bahwa Anda dibatasi hingga 6 penarikan per bulan dengan sebagian besar rekening tabungan atau Anda akan dikenakan biaya penarikan yang berlebihan.
• Seberapa cepat Anda membutuhkan dana. Jika Anda memiliki uang tunai darurat yang tersimpan di rekening tabungan cair, dan Anda masih memiliki uang tunai, CD mungkin lebih masuk akal. Ini kemungkinan akan memberi Anda tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada menyimpan uang tunai Anda di rekening tabungan standar.
• Keinginan Anda akan risiko. Jika Anda dapat menerima lebih banyak risiko dan Anda memiliki uang untuk diinvestasikan selama lebih dari, katakanlah, lima tahun, Anda mungkin ingin melewati rekening tabungan dan CD sama sekali. Alih-alih, lihat menginvestasikan uang ekstra Anda di akun pialang atau bahkan berkontribusi lebih banyak ke akun pensiun Anda.

Ketahuilah, bagaimanapun, bahwa Anda dapat memiliki keduanya. Anda tidak perlu memilih satu atau yang lain dalam hal tabungan dan CD. Anda mungkin mendapat manfaat dari memiliki kedua jenis akun tersebut. Mereka dapat memberikan keamanan dan keselamatan bagi penabung yang lelah dengan naik turunnya pasar saham, karena keduanya datang dengan asuransi FDIC hingga batas tertentu.

Cara Membuka Rekening Tabungan

1. Bandingkan beberapa akun. Di lingkungan yang peka terhadap suku bunga seperti yang kita hadapi saat ini, penting untuk membandingkan tarif rekening tabungan di beberapa bank untuk memastikan Anda mendapatkan penawaran terbaik di luar sana. Bank online cenderung menawarkan tarif paling murah, tetapi Anda mungkin juga beruntung dengan serikat kredit lokal atau bank komunitas, terutama jika Anda sudah menjalin hubungan di sana.

2. Hati-hati dengan biaya dan cetakan kecil. Tidak ada gunanya mendaftar ke rekening tabungan dengan penawaran APY yang menarik jika Anda terkena biaya karena tidak memenuhi persyaratan rekening tertentu. Selalu baca tulisan kecil.

3. Buka akun Anda secara online atau secara langsung. Anda dapat dengan mudah membuka rekening tabungan online hari ini dengan mengunjungi situs web bank. Mereka biasanya akan meminta informasi dasar seperti nama, alamat, dan tanggal lahir Anda. Mereka juga akan meminta nomor jaminan sosial Anda. Ini seharusnya tidak mendarat di file kredit Anda sebagai pertanyaan sulit, jadi jangan khawatir tentang skor kredit. Banyak bank hanya menjalankan SSN Anda melalui sistem seperti ChexSystem untuk meninjau riwayat bank Anda sebelum memutuskan apakah akan menyetujui atau menolak Anda.

4. Dapatkan persetujuan dan danai akun Anda . Jika Anda disetujui, Anda biasanya akan diminta untuk menyetor dana ke akun Anda. Anda dapat melakukan ini melalui uang tunai atau cek jika Anda melamar secara langsung atau mendanai akun Anda secara elektronik jika Anda membukanya secara online. Anda mungkin diminta untuk menyetor jumlah minimum.

Cara membuka CD

1. Belanja dan bandingkan tarif CD. Ada banyak sekali situs perbandingan online yang dapat Anda gunakan untuk berbelanja dan membandingkan harga CD, dan sangat disarankan agar Anda melakukan riset. Serikat kredit, bank komunitas, dan bank online menawarkan tarif paling murah, jadi jenis institusi ini adalah tempat yang baik untuk memulai pencarian Anda.

2. Lihat biaya dan cetakan kecil. Dengan CD, berhati-hatilah terhadap penalti penarikan awal, persyaratan setoran minimum, dan batas jangka waktu. Anda mungkin menemukan akun tanpa penalti atau penalti rendah, tetapi jangan berharap untuk mendapatkan imbalan yang paling menguntungkan. Sepanjang baris yang sama, jika sebuah akun menawarkan tingkat yang sangat murah hati, berharap harus mengunci dana Anda lebih lama dan meletakkan setoran minimum yang besar dan kuat. Credit union sering kali menawarkan tarif CD yang solid, tetapi mereka kemungkinan akan meminta Anda untuk menjadi anggota atau memenuhi beberapa kriteria lain seperti menyumbang untuk tujuan amal.

3. Isi aplikasi. Buka rekening CD Anda dengan mengisi formulir bank baik secara langsung maupun online. Mereka akan menanyakan nama Anda, tanggal lahir, alamat, dan informasi pribadi lainnya.

4. Pilih preferensi minat Anda. Bank akan memberi Anda pilihan kapan mendapatkan bunga atas CD Anda, seperti bulanan, tahunan, atau sekaligus saat CD Anda jatuh tempo. Jika Anda cukup yakin bahwa Anda tidak perlu melakukan penarikan lebih awal dan Anda tidak keberatan menunggu, memilih lump sum di akhir jangka waktu Anda kemungkinan merupakan cara terbaik untuk memaksimalkan bunga.

5. Danai akun Anda. Dengan CD, Anda melakukan setoran satu kali dan hanya itu. Anda biasanya tidak diizinkan untuk menambahkan dana ke akun Anda.

6. Setel peringatan kalender untuk tanggal perpanjangan Anda. Beberapa CD akan secara otomatis memperbarui masa berlakunya ketika habis masa berlakunya, dan jika Anda tidak mengawasi, Anda mungkin akan mengunci uang Anda lebih lama dari yang Anda rencanakan.