Rekening Giro vs Tabungan:Apa Bedanya?

Rencana keuangan terbaik adalah yang masuk akal untuk keadaan pribadi Anda sendiri. Apa yang berhasil dan masuk akal bagi satu orang mungkin tidak bagi orang lain.

Namun, ada beberapa strategi keuangan hijau yang akan bekerja di sekitar kontur kehidupan hampir semua orang — dan salah satunya adalah kebutuhan akan rekening bank. Minimal, Anda harus memiliki rekening giro dan tabungan untuk mulai memenuhi tujuan keuangan Anda. Keduanya memiliki fungsi dan peran yang berbeda dalam hidup Anda, dan keduanya membentuk fondasi di mana Anda dapat menambahkan jenis rekening bank dan investasi lainnya.

Jika Anda tidak memiliki rekening bank - karena Anda tidak memiliki rekening bank saat ini - kami sarankan untuk memulai di sini dengan panduan kami untuk yang tidak memiliki rekening bank. Jika tidak, baca terus untuk melihat bagaimana Anda dapat memaksimalkan rekening giro dan tabungan Anda.

Cek vs. Rekening Tabungan

Rekening giro dan rekening tabungan adalah tempat yang bagus untuk menyimpan uang Anda dengan aman, tetapi keduanya memiliki fitur dan tujuan yang berbeda. Secara umum, rekening giro ideal untuk transaksi sehari-hari karena aksesnya yang mudah untuk penarikan, transfer, cek, pembayaran tagihan, dan pembelian kartu debit. Rekening tabungan memberikan tingkat bunga yang lebih tinggi sebagai ganti batas transaksi per bulan, menjadikannya yang terbaik untuk menyimpan uang dalam jangka panjang.

Memeriksa Rekening

Rekening giro adalah rekening transaksional, artinya dimaksudkan untuk transfer tunai reguler masuk dan keluar. Itu termasuk pembelian, cek tertulis dan setoran, transfer dan pembayaran online, penarikan dan penyetoran ATM, setoran langsung ACH, pembayaran tagihan otomatis, transfer kawat, dan transaksi reguler lainnya.

Anggap saja sebagai home base — akun utama Anda. Seharusnya tidak di mana tabungan Anda disimpan, karena rekening giro cenderung sedikit kurang aman karena risiko penipuan kartu debit.

Rekening giro juga biasanya tidak disertai dengan imbalan dalam bentuk bunga, tetapi beberapa bank menawarkan uang kembali untuk beberapa pembelian kartu debit. Beberapa bank online, seperti Ally, memang menawarkan rekening giro berbunga, meskipun tradeoffnya adalah Anda tidak dapat mampir ke bank saat menjalankan tugas.

Banyak orang cenderung memilih bank apa pun yang paling nyaman karena memilih bank bisa membingungkan. Ally-Jane Ayers, salah satu pendiri perusahaan perencanaan keuangan Brooklyn Fi, merekomendasikan untuk melihat serikat kredit untuk rekening giro. “Itu adalah tempat yang bagus untuk menjalin hubungan jika Anda akan membutuhkan pinjaman mobil atau hipotek di masa depan.”

Ayers mengatakan bank online cenderung menawarkan penggantian ATM juga, jadi mereka juga layak dipertimbangkan. Pada akhirnya, saat perbankan melanjutkan perjalanannya menuju keramahan seluler, lokasi tidak lagi menjadi faktor terpenting. Ayers berkata, “Kedekatan dengan Chase atau Bank of America sudah mulai berkurang.”

Umumnya, rekening giro adalah yang terbaik untuk melakukan pembelian dengan kartu debit dan menulis cek, transfer online, pembayaran tagihan berulang, penarikan ATM, dan pendapatan setoran langsung. Yang terbaik adalah tidak menyimpan tabungan dalam jumlah besar (tidak lebih dari satu atau dua bulan pengeluaran untuk menghindari biaya cerukan) di rekening giro, dan sementara beberapa rekening dikenakan bunga, mereka bukan sumber penghasilan yang paling dapat diandalkan.

Rekening Tabungan

Rekening tabungan dimaksudkan hanya untuk itu — tabungan. Anggap saja sebagai tempat penyimpanan atau tempat parkir untuk uang yang ditujukan untuk tujuan tertentu, seperti menabung untuk mobil, liburan, atau pengeluaran besar lainnya.

Rekening tabungan juga penting untuk dana darurat. “Saya suka bank online untuk dana darurat,” kata Ayers. “Dana darurat harus ada di rekening tabungan, sebaiknya rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi. Sesuatu yang dapat Anda akses dengan cepat dan mudah adalah penting.”

Kiat Pro

Untuk tabungan Anda, carilah rekening tabungan dengan hasil tinggi yang menawarkan APY kompetitif dan tanpa persyaratan saldo minimum atau biaya bulanan.

Rata-rata nasional APY (persentase hasil tahunan) untuk rekening tabungan adalah 0,07%, menurut FDIC per April 2021. Sebagian besar pendirian bata-dan-mortir memiliki APY rekening tabungan yang melayang lebih rendah lagi—sekitar 0,01%.

Tetapi Anda bisa mendapatkan harga yang jauh lebih kompetitif dengan bank online. Sementara suku bunga telah turun karena resesi ekonomi COVID-19, Anda masih dapat menemukan rekening tabungan online dengan APY jauh lebih tinggi daripada bank kotak besar biasa Anda. Tarif terbaik per April 2021 sekitar di atas 0,60 APY, menurut tarif yang disusun oleh NextAdvisor. Sebaiknya gunakan rekening tabungan hasil tinggi di bank online untuk memaksimalkan tabungan Anda.

Namun, perlu diingat bahwa rekening tabungan tidak dapat digunakan seperti rekening giro. Aturan federal yang disebut Peraturan D membatasi transaksi yang mudah hingga enam per bulan — artinya Anda tidak dapat melakukan lebih dari enam transfer online, cek pihak ketiga keluar, transfer ACH, atau transfer cerukan. Jika tidak, bank Anda mungkin menampar Anda dengan biaya transaksi yang berlebihan, yang seringkali sekitar $10.

Rekening pasar uang dan sertifikat deposito (CD) adalah pilihan yang dapat Anda pertimbangkan setelah Anda memiliki setidaknya satu rekening tabungan di mana Anda dapat menyimpan tabungan darurat Anda. Rekening pasar uang adalah campuran antara rekening tabungan dan rekening giro; mereka datang dengan hak istimewa menulis cek dan kartu debit tetapi juga biasanya datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi sebagai ganti jumlah minimum yang lebih tinggi untuk membuka rekening. CD adalah akun tempat Anda mengunci dana selama jangka waktu tertentu untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi, dan CD adalah yang terbaik untuk tujuan dengan tenggat waktu tertentu. Saat ini, suku bunga lebih rendah di seluruh papan, dan rekening pasar uang dan CD tidak kompetitif terhadap rekening tabungan hasil tinggi seperti sebelumnya, tetapi mereka masih layak untuk dilihat berdasarkan kasus per kasus.

Mengapa Anda Membutuhkan Keduanya

Rekening giro dan rekening tabungan memiliki tujuan yang sangat berbeda, jadi idealnya, Anda harus memiliki setidaknya satu dari masing-masing.

Untuk transaksi sehari-hari sebaiknya menggunakan rekening koran. Dengan rekening giro, Anda dapat menulis cek, menarik uang, melakukan pembelian kartu debit dengan mudah dan tanpa batasan. Rekening tabungan membatasi Anda hingga enam transaksi per bulan, jadi mengandalkan rekening tabungan untuk penggunaan normal akan sangat merepotkan. Kami biasanya merekomendasikan untuk menyimpan pengeluaran senilai satu hingga dua bulan di rekening giro untuk menghindari penarikan yang tidak disengaja karena biaya cerukan dapat bertambah dengan cepat.

Rekening tabungan adalah tempat Anda harus menyimpan uang Anda dalam jangka panjang. Uang yang tidak akan Anda belanjakan secara rutin yang ingin Anda simpan di rekening tabungan, idealnya dengan hasil tinggi, untuk mendapatkan bunga. Memiliki rekening tabungan khusus juga dapat membantu Anda menghindari pengeluaran yang tidak perlu. Meskipun akun lain, seperti CD atau portofolio investasi, mungkin memberikan penghasilan yang lebih besar, rekening tabungan menawarkan akses tercepat ke uang Anda sambil tetap menawarkan APY yang bagus. Ini ideal untuk menyimpan dana darurat atau menabung untuk tujuan tertentu.

Cara Memilih Rekening Giro dan Tabungan Terbaik

Memilih rekening giro dan tabungan terbaik sangat tergantung pada kebutuhan pribadi dan situasi keuangan Anda. NextAdvisor telah membagikan pilihan teratas untuk rekening giro dan tabungan, tetapi berikut adalah beberapa hal yang perlu dipertimbangkan saat memutuskan opsi mana yang terbaik untuk Anda:

• Biaya . Pastikan untuk memperhatikan biaya pemeliharaan bulanan, yang dapat dengan cepat memotong penghasilan apa pun yang Anda hasilkan dari bunga. Kami menyarankan untuk memilih bank tanpa biaya pemeliharaan (banyak di antaranya menawarkan suku bunga yang sama atau lebih baik daripada bank dengan biaya), tetapi jika bank tertentu yang ingin Anda gunakan membebankan biaya bulanan, periksa untuk melihat apakah biaya tersebut dapat dihapuskan. Beberapa bank akan membebaskan biaya pemeliharaan bulanan jika Anda menyimpan saldo minimum atau melakukan tindakan tertentu, seperti melakukan setoran langsung secara teratur. Meskipun bank Anda tidak membebankan biaya pemeliharaan bulanan, pastikan untuk memahami biaya lain yang mereka kenakan — misalnya, biaya cerukan atau biaya ATM — sehingga Anda dapat menghindarinya.
• Setoran minimum. Beberapa bank memerlukan setoran minimum saat Anda membuka rekening, yang bisa menjadi masalah jika Anda tidak memiliki banyak uang tunai. Umumnya, rekening tabungan lebih mungkin daripada rekening giro untuk memiliki persyaratan setoran minimum. Namun, semua rekening tabungan hasil tinggi pada daftar yang kami rekomendasikan tidak memiliki persyaratan setoran minimum dan tidak ada biaya bulanan.
• APY. Sebagian besar rekening giro tidak membayar bunga, tetapi ketika melihat rekening tabungan, APY merupakan pertimbangan penting. APY adalah berapa banyak bunga yang akan Anda peroleh dari saldo Anda, dinyatakan sebagai persentase. Rata-rata nasional saat ini 0,07%, tetapi banyak bank online dan rekening tabungan hasil tinggi menawarkan APY yang jauh lebih tinggi, sekitar 0,60%.
• Kenyamanan. Kenyamanan adalah faktor lain yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan antara bank online dan bank fisik. Bank online cenderung menawarkan APY yang lebih tinggi dan tidak ada biaya pemeliharaan bulanan atau setoran minimum dengan mengorbankan tidak memiliki lokasi fisik. Jika pergi ke bank dan dilayani secara langsung penting bagi Anda, bank online mungkin tidak memenuhi kebutuhan Anda. Tetapi jika Anda setuju dengan layanan pelanggan yang ditawarkan secara online atau melalui telepon, bank online bisa menjadi kesepakatan yang lebih baik. Penting juga untuk dicatat bahwa sementara banyak bank online menawarkan akses ATM secara nasional, lebih sulit untuk melakukan setoran tunai. Jika Anda berencana melakukan setoran tunai secara teratur, bank fisik mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.
• Diasuransikan oleh FDIC atau NCUA. Sebelum membuka rekening di bank mana pun, pastikan itu diasuransikan oleh FDIC. Itu berarti Federal Deposit Insurance Corporation, atau FDIC, akan melindungi uang Anda bahkan jika bank tersebut gulung tikar. Jumlah asuransi standar adalah $ 250.000, dan bank terkemuka mana pun harus diasuransikan FDIC. Administrasi Serikat Kredit Nasional, atau NCUA, menjamin simpanan yang disimpan di serikat kredit seperti yang dilakukan FDIC untuk bank.

Pertanyaan Umum

Apakah suku bunga tabungan dan giro tetap?

Suku bunga tabungan dan giro ditentukan oleh bank, dan mereka memiliki hak untuk menetapkan dan mengubah suku bunga sesuai kebijaksanaan mereka. Secara umum, tren suku bunga mengikuti arah suku bunga nasional, yang dapat berfluktuasi berdasarkan ekonomi atau perubahan yang dibuat oleh Dewan Federal Reserve. Ketika suku bunga rendah secara keseluruhan — seperti saat ini — mengharapkan tabungan dan APY rekening giro juga rendah. Tetapi Anda masih dapat menemukan suku bunga yang kompetitif dengan rekening tabungan dengan hasil tinggi tertentu.

Bisakah saya kehilangan uang saya di rekening giro atau tabungan jika bank gagal?

Federal Deposit Insurance Corporation, atau FDIC, adalah agen federal yang akan mengasuransikan deposit Anda hingga $250.000 jika bank gagal. Administrasi Credit Union Nasional, atau NCUA, mengasuransikan simpanan untuk serikat kredit. Sebelum membuka rekening bank atau serikat kredit apa pun, selalu pastikan bahwa itu diasuransikan oleh FDIC atau NCUA.

Haruskah Anda memiliki rekening giro dan tabungan di bank yang sama?

Meskipun memiliki rekening giro dan tabungan di bank yang sama dapat menawarkan kenyamanan tertentu, tidak ada persyaratan untuk melakukannya dan tidak ada batasan berapa banyak rekening bank berbeda yang dapat Anda buka. Misalnya, Anda dapat membuka rekening giro di bank konvensional untuk mendapatkan akses mudah ke setoran dan penarikan tunai, tetapi simpan rekening tabungan dengan hasil tinggi di bank online untuk memanfaatkan APY yang lebih tinggi.

Biasanya, memiliki rekening giro dan tabungan di bank yang sama memudahkan transfer uang antar rekening. Beberapa bank mungkin memiliki penawaran khusus untuk mereka yang memiliki banyak akun, seperti peningkatan APY. Tetapi jika memiliki rekening giro dan tabungan di bank yang berbeda lebih masuk akal untuk situasi pribadi Anda.