IRA atau Roth IRA:Mana yang harus Anda pilih?

Apa perbedaan antara IRA tradisional dan Roth IRA?

IRA adalah rekening pensiun individu, yang merupakan jenis kendaraan tabungan yang diuntungkan pajak yang memungkinkan Anda menabung saat Anda akan pensiun. Meskipun ada beberapa jenis IRA yang berbeda, dua jenis utama adalah IRA tradisional dan IRA Roth, dan masing-masing jenis memiliki manfaat dan keterbatasannya sendiri.

IRA tradisional adalah jenis akun di mana kontribusi Anda dibuat berdasarkan sebelum pajak. Ini berarti bahwa Anda mungkin dapat mengurangi kontribusi Anda dari pajak Anda selama tahun-tahun di mana mereka dibuat. Karena Anda tidak dikenai pajak pada saat Anda memberikan kontribusi ke IRA tradisional, uang Anda berpotensi tumbuh lebih banyak dari waktu ke waktu. Saat Anda mulai mengambil penarikan di masa pensiun, Anda akan dikenakan pajak dengan tarif pajak biasa.

RothIRA adalah jenis akun di mana kontribusi yang Anda buat dibuat berdasarkan setelah pajak. Kontribusi ini tidak dapat dikurangkan dari pajak. Manfaat utama dari Roth IRA adalah Anda tidak perlu membayar pajak atas distribusi Anda saat Anda mulai mengambilnya di masa pensiun karena pajak sudah dibayar. Untuk kontribusi Roth IRA, batas penghasilan Anda menentukan seberapa banyak Anda dapat mendanai akun tersebut.

Mana yang lebih baik untuk akun pensiun Anda – Roth IRA atau IRA tradisional?

Pilihan yang lebih baik untuk masa pensiun Anda akan tergantung pada beberapa faktor. Jika Anda yakin bahwa tarif pajak penghasilan Anda akan lebih rendah saat Anda mencapai masa pensiun daripada sekarang, masuk akal bagi Anda untuk memilih IRA tradisional sehingga Anda dapat menikmati penghematan pajak sekarang dan membayar pajak yang lebih rendah atas uang di masa depan. Tidak ada batasan pendapatan IRA tradisional selama Anda memperoleh penghasilan.

Jika Anda yakin bahwa tarif pajak Anda setelah pensiun akan lebih tinggi, RothIRA mungkin merupakan pilihan yang lebih baik karena Anda tidak akan dikenakan pajak atas distribusi Anda. Ini juga merupakan pilihan yang lebih baik jika Anda ingin menghindari penarikan karena akun Roth tidak memerlukan distribusi minimum sementara IRA tradisional memilikinya. Karena batasan Roth IRA, Anda mungkin tidak dapat memberikan kontribusi reguler jika penghasilan Anda terlalu tinggi. Namun, batasan ini tidak berlaku untuk konversi.

Apa yang harus saya fokuskan dalam membandingkan Roth vs. IRA tradisional?

Ada beberapa hal berbeda yang harus Anda fokuskan saat membandingkan Roth dan IRA tradisional. Anda harus fokus untuk memasukkan tarif pajak penghasilan Anda saat ini vs. tarif pajak biasa Anda di masa depan, pengurangan kontribusi Anda, opsi warisan, dan kemungkinan penarikan kontribusi sebelum mencapai usia 59 .

Jika Anda mengantisipasi bahwa tarif pajak masa depan Anda akan lebih rendah daripada sekarang dan ingin dapat melakukan pemotongan saat Anda berkontribusi, IRA tradisional adalah pilihan untuk Anda. Sebaliknya, jika menurut Anda tarif pajak Anda di masa mendatang akan lebih tinggi daripada sekarang, Roth IRA mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.

Jika Anda ingin dapat menikmati penarikan bebas pajak di masa pensiun, Roth adalah pilihan yang lebih baik. Di bawah aturan Roth IRA, jenis akun ini memungkinkan Anda untuk menarik kontribusi Anda, tetapi bukan penghasilan Anda, sebelum Anda mencapai usia 59 tanpa penalti selama Anda memenuhi pedoman tertentu. Sebaliknya, penarikan awal kontribusi Anda dari IRA tradisional akan dikenakan penalti penarikan awal.

Anda juga perlu mengetahui batasan pendapatan untuk Roth IRA. Sementara IRA tradisional tidak memiliki batasan pendapatan maksimum untuk memenuhi syarat, RothIRA menetapkan batas pendapatan. Anda hanya dapat berkontribusi pada Roth sebagai pembayar pajak tunggal jika penghasilan Anda adalah $137.000 atau kurang. Sebagai pembayar pajak bersama, penghasilan gabungan Anda tidak boleh melebihi $203.000.

Statistik IRA tradisional vs. Roth

Di A.S., IRA tradisional adalah jenis IRA yang paling populer, dan IRA Roth adalah yang paling populer kedua. Diperkirakan 33,2 juta rumah tangga di AS memiliki IRA tradisional, dan 22,5 juta memiliki Roth IRA. Secara keseluruhan, 41 juta rumah tangga memiliki kedua jenis IRA, dan 11,6 juta lainnya memiliki kedua jenis akun tersebut.

Dalam survei yang dilakukan oleh TeachersInsurance and Annuity Association of America, 45 persen responden melaporkan bahwa mereka percaya bahwa IRA terlalu rumit untuk digunakan. Ketika orang-orang diberitahu bahwa mereka dapat menggunakan kontribusi mereka untuk mengurangi pajak penghasilan mereka, 75 persen melaporkan bahwa mereka lebih mungkin untuk mempertimbangkan IRA.

IRA Tradisional

Saat membandingkan IRA tradisional vs. Roth, ada beberapa perbedaan dan persamaan penting. IRA tradisional adalah metode yang diuntungkan pajak bagi orang-orang untuk menghemat uang untuk masa pensiun. Ini adalah jenis rekening pensiun yang dapat dibuka oleh hampir semua orang yang bekerja. Beberapa faktor berbeda akan menentukan apakah kontribusi dapat dikurangkan, termasuk yang berikut:

• Status pengajuan Anda
• Apakah Anda tercakup dalam program pensiun yang disponsori oleh perusahaan
• Penghasilan kotor yang disesuaikan atau MAGI Anda yang dimodifikasi

Batas kontribusi untuk IRA tradisional adalah $6.000 per tahun jika Anda berusia kurang dari 50 tahun. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, maksimum yang dapat Anda sumbangkan adalah $7.000 per tahun. Jika jumlah yang Anda peroleh sebagai kompensasi untuk tahun tersebut kurang dari jumlah maksimum, jumlah maksimum yang boleh Anda sumbangkan adalah jumlah yang sama dengan penghasilan Anda.

Ada beberapa aturan pajak yang berlaku untuk IRA tradisional. Jika Anda dilindungi oleh rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja dan membuat kontribusi IRA, mereka dapat dikurangkan dari pajak berdasarkan MAGI Anda. Jika Anda berusia kurang dari 50 tahun, kontribusi Anda ke IRA tradisional dapat dikurangi hingga $6.000.

Pajak dibayarkan atas penghasilan Anda saat Anda menarik uang Anda. Penarikan dari IRA tradisional Anda dikenai pajak sebagai pendapatan. Tarif yang harus Anda bayar adalah tarif pajak penghasilan biasa pada saat Anda melakukan penarikan.

Jika Anda menarik uang dari IRA tradisional Anda sebelum Anda mencapai usia 59 , Anda harus membayar denda 10 persen di atas pajak penghasilan Anda atas jumlah yang Anda tarik. Ada beberapa pengecualian untuk aturan ini, tetapi sebagian besar penarikan awal akan dikenakan sanksi.

IRA Tradisional juga memiliki distribusi minimum yang diperlukan, yang merupakan persentase dari total tabungan Anda di IRA yang harus Anda mulai tarik setelah Anda mencapai usia 70 . Anda diminta untuk memulai RMD Anda paling lambat 1 April tahun berikutnya setelah tahun kalender saat Anda mencapai usia 70 . Setelah itu, Anda harus mengambil RMD Anda sebelum 31 Desember setiap tahun berikutnya. Jika Anda gagal mengambil RMD Anda, hukumannya adalah 50 persen dari jumlah yang seharusnya Anda tarik.

Ada beberapa manfaat dari IRA tradisional vs. Roth, termasuk yang berikut:

• Kemampuan untuk menyelesaikan konversi IRA ke Roth
• Dapat dipotong untuk tujuan pajak pendapatan negara bagian dan federal
• Menurunkan pendapatan kotor Anda yang telah disesuaikan
• Tidak ada batasan pendapatan IRA tradisional

Roth IRA

Membandingkan Roth dan IRA tradisional mengungkapkan beberapa perbedaan penting. Tidak ada batasan usia siapa yang dapat membuka atau memberikan kontribusi ke aRoth IRA selama Anda bekerja. Anda dapat terus memberikan kontribusi saat Anda bekerja bahkan setelah Anda mencapai usia 70 . Namun, orang berpenghasilan tinggi mungkin dibatasi atau dibatasi untuk memberikan kontribusi ke Roth IRA.

Batas kontribusi untuk Roth IRA adalah $6.000 per tahun jika Anda berusia di bawah 50 tahun dan $7.000 per tahun jika Anda berusia lebih dari 50 tahun. jika kompensasi Anda lebih rendah dari batas dolar, kontribusi Anda terbatas pada jumlah dolar dari penghasilan Anda.

Di bawah aturan pajak, kontribusi ke Roth IRA dilakukan setelah Anda membayar pajak. Artinya, Anda tidak akan dapat mengklaim pengurangan pajak atas kontribusi Anda, tetapi investasi Anda akan tumbuh bebas pajak.

Perbedaan penting lainnya antara IRA dan Roth IRA adalah bagaimana penarikan diperlakukan. Anda dapat mengambil kontribusi Anda bebas pajak kapan saja. Distribusi dari aRoth IRA dapat diambil sebelum Anda pensiun dalam keadaan tertentu. Distribusi yang memenuhi syarat dari Roth meliputi:

• Diambil setidaknya lima tahun setelah Roth IRA pertama kali dibuka dan Anda setidaknya berusia 59
• Penarikan hingga $10.000 untuk membeli atau membangun kembali rumah pertama untuk Anda sendiri, anak Anda, atau cucu Anda
• Distribusi karena disabilitas
• Distribusi untuk harta Anda setelah Anda meninggal

Saat membandingkan Roth dan IRA tradisional, perbedaan penting lainnya adalah distribusi minimum yang diperlukan. Roth IRA tidak memiliki distribusi minimum yang diperlukan setelah Anda mencapai usia 70 sementara IRA tradisional memilikinya.

Beberapa manfaat Roth IRA adalah sebagai berikut:

• Kontribusi dapat tumbuh bebas pajak
• Kemampuan untuk membuat pintu belakang Roth IRA
• Diversifikasi pajak
• Fleksibilitas

Tabel perbandingan IRA

Untuk mempermudah membandingkan Roth dan IRA tradisional, Anda dapat merujuk ke tabel perbandingan IRA ini.

Membuka IRA

Untuk membuka akun IRA, Anda dapat memilih antara perusahaan pialang tradisional atau platform online mandiri. Pialang tradisional dapat membebankan komisi dan biaya tinggi sementara platform online mandiri mungkin menawarkan biaya rendah atau tanpa biaya. Setelah Anda memilih institusi tempat Anda ingin membuka akun, pilih jenis IRA yang Anda inginkan. Pastikan Anda memahami perbedaan antara IRA dan Roth IRA sehingga Anda dapat memilih jenis yang tepat untuk kebutuhan Anda.

Setelah Anda membuka akun Anda, danai IRA Anda melalui rekening bank Anda atau dengan menggulirkan dana ke akun lain ke dalamnya. Pilih investasi Anda atau pilih dari portofolio yang tersedia.

Biaya administrasi yang mungkin dikenakan kepada Anda untuk IRA Anda akan bervariasi menurut penyedia. Biaya pemeliharaan dapat berkisar dari $25 hingga $100 per tahun, tetapi penyedia akan sering setuju untuk mengabaikan biaya tersebut jika Anda mempertahankan saldo minimum. Lakukan riset online untuk mengidentifikasi penyedia yang menawarkan biaya rendah atau tanpa biaya atau biaya.

Apa yang dimaksud dengan konversi IRA?

Konversi IRA terjadi saat Anda mengonversi IRA tradisional ke IRA Roth. Karena tidak ada batasan pendapatan untuk konversi IRA, ini adalah cara bagi orang dengan pendapatan tinggi untuk membuat IRA Roth pintu belakang. Di bawah aturan Roth IRA, konversi tidak memiliki batasan pendapatan. Namun, jika Anda menggulung dana dari satu IRA tradisional ke IRA lain, Anda hanya dapat menyelesaikan satu per tahun. Setelah Anda mengkarakterisasi ulang IRA tradisional sebagai Roth IRA, hal itu tidak dapat dibatalkan.

Backdoor Roth IRA

Roth IRA pintu belakang dapat dibuat dengan mengubah IRA tradisional Anda menjadi Roth. Orang yang pendapatannya terlalu tinggi untuk memenuhi syarat untuk membuat kontribusi rutin Roth dapat membuat Roth pintu belakang untuk menikmati diversifikasi pajak yang lebih baik.

Berikut cara membuka backdoorRoth:

• Membuka dan berkontribusi pada IRA tradisional
• Lengkapi formulir pajak 8606 agar kontribusi tidak dapat dikurangkan
• Mengubah IRA tradisional menjadi Roth IRA

Anda dapat menghubungi administrator IRA tradisional Anda untuk mengonversi IRA tradisional Anda menjadi Roth IRA.

Apa itu rollover IRA?

Perputaran IRA mengacu pada saat Anda memindahkan dana dari akun pensiun yang disponsori perusahaan yang ada ke dalam IRA baru. Anda diizinkan untuk melakukan ini dengan rencana yang memenuhi syarat, termasuk rencana pensiun yang disponsori perusahaan, 401(k), atau a403(b).

Dana Anda dapat digulirkan secara langsung. Dengan jenis transfer ini, administrator 401(k) di pekerjaan Anda sebelumnya akan membayar dana dari paket Anda yang memenuhi syarat langsung ke IRA rollover baru Anda. Pajak tidak dipotong dari dana yang digulirkan. Jenis transfer ini adalah cara paling efisien untuk menyelesaikan proses dengan potensi konsekuensi pajak yang paling sedikit.

Aturan 60 hari berlaku ketika administrator paket di paket yang disponsori majikan sebelumnya mengirimi Anda cek untuk dana dan Anda menyetor cek ke IRA baru dalam 60 hari. Selama Anda menyetor dana dalam waktu 60 hari, Anda tidak perlu membayar denda atau pajak penarikan awal. Jika tidak, Anda akan dikenakan pajak atas jumlah yang dikirimkan kepada Anda dan mungkin menghadapi penalti penarikan awal 10 persen.

Meminjam dari IRA

IRS tidak mengizinkan Anda meminjam dari IRA Anda. Pinjaman IRA dilarang. Anda tidak dapat menggunakan IRA atau Roth IRA Anda untuk mendanai pinjaman, dan saldo IRA Anda tidak dapat digunakan sebagai jaminan. IRS mengklasifikasikan ini sebagai transaksi terlarang.

Kontribusi yang Anda buat untuk Roth IRA Anda dibuat setelah pajak. Ini berarti bahwa Anda diperbolehkan untuk menarik kontribusi Anda ke Roth IRA kapan saja tanpa penalti. Namun, jika Anda menarik penghasilan, Anda akan menghadapi penalti penarikan awal.

Mana yang harus saya pilih – IRA atau Roth IRA?

Pilihan antara IRA tradisional atau Roth akan bergantung pada banyak faktor, termasuk yang berikut:

• Usia Anda
• Jika Anda berada di bawah program yang disponsori perusahaan
• Jika Anda ingin melalui perantara atau mengarahkan sendiri rencana Anda
• Tujuan investasi Anda

IRA terbaik adalah yang hemat pajak. Jika Anda akan memiliki pendapatan yang lebih tinggi saat pensiun daripada sekarang, RothIRA mungkin lebih masuk akal. Ini karena Anda dapat membayar pajak dengan tarif pajak efektif Anda sekarang, bukan dengan tarif pajak marjinal yang lebih tinggi yang mungkin akan Anda bayar di masa mendatang.

Namun, jika Anda yakin bahwa penghasilan Anda di masa pensiun akan lebih rendah dari penghasilan Anda saat ini, IRA tradisional mungkin merupakan pilihan yang tepat. Ini karena Anda dapat menangguhkan pajak sekarang dan membayarnya dengan tarif pajak marjinal yang lebih rendah saat Anda mulai mengambil distribusi pada saat tarif pajak efektif Anda lebih rendah.

Investor IRA yang cerdas memilih M1 Finance

Ucapkan selamat tinggal pada biaya yang membingungkan dan biaya tersembunyi tanpa biaya IRA. Di M1 Finance, Anda dapat memaksimalkan tabungan pensiun Anda.

Kendalikan pensiun Anda. Investor IRA dapat membuat portofolio individu mereka atau memilih dari lebih dari 80 portofolio yang dibuat secara ahli agar sesuai dengan tujuan individu, cakrawala waktu, dan tingkat toleransi risiko. M1 Finance memberdayakan Anda untuk mengelola uang dan membangun kekayaan dengan mudah.

Platform M1 Finance membuat investasi dapat diakses oleh semua orang dengan menyediakan akses langsung ke otomatisasi yang kuat dari mana saja dan kapan saja. Berinvestasi tanpa biaya manajemen atau komisi memungkinkan uang Anda bekerja lebih keras untuk Anda. Lupakan tumpukan dokumen. M1 membuat investasi di masa depan Anda mulus. Kami bahkan akan membantu Anda memutar akun lama secara gratis. Berhenti membayar biaya IRA – Pindah ke M1 hari ini.