Haruskah Investor Muda Memilih IRA Tradisional atau Roth IRA?

Lulus dari perguruan tinggi dan memasuki "dunia nyata" adalah saat yang menyenangkan dan terkadang membuat stres - Anda memulai pekerjaan pertama Anda dan memulai kehidupan mandiri dalam segala hal, termasuk menangani semua hal keuangan. Sebagian besar perguruan tinggi tidak memerlukan kursus keuangan apa pun, dan tidak selalu mudah untuk memahami bagaimana dan mengapa berinvestasi, bahkan jika Anda memahami banyak dasar-dasarnya.

Saya menerima pertanyaan berikut dari lulusan perguruan tinggi baru-baru ini yang mencari informasi lebih lanjut tentang opsi rencana pensiunnya:

Pertanyaan bagus, Yusuf. Anda memiliki beberapa hal hebat yang terjadi untuk Anda saat ini, dan senang melihat Anda memanfaatkan peluang saat Anda masih muda. $60, 000 adalah gaji yang sangat terhormat, dan dengan pengelolaan keuangan yang baik, Anda harus dapat menempatkan diri Anda dalam posisi keuangan yang menguntungkan. Mari kita lihat beberapa pilihan Anda.

Opsi Rencana Pensiun – 401k, IRA tradisional, dan Roth IRA

Ketiga opsi ini adalah opsi rencana pensiun yang diuntungkan pajak yang paling umum tersedia bagi kebanyakan orang (atau 403b nirlaba atau Rencana Tabungan Hemat pemerintah sebagai pengganti 401k).

Sebelum kita melangkah lebih jauh, mari kita beri penjelasan singkat:

• 401k, 403B, TSP: Kontribusi dapat dikurangkan dari pajak pada tahun berjalan dan dikenakan pajak saat ditarik saat pensiun.
• IRA tradisional: Kontribusi dapat dikurangkan dari pajak pada tahun berjalan dan dikenakan pajak saat ditarik saat pensiun.
• Roth IRA: Kontribusinya adalah bukan dikurangkan dari pajak pada tahun berjalan dan bukan dikenakan pajak ketika ditarik pada saat pensiun. Pelajari lebih lanjut tentang Aturan Roth IRA untuk penarikan di sini!

Rencana pensiun yang diuntungkan pajak memiliki aturan khusus mengenai kapan Anda dapat melakukan penarikan, dan ada batasan kontribusi dan batasan pendapatan untuk beberapa program ini, yang dapat mempengaruhi kelayakan Anda.

Sumber daya ini dapat memberi Anda gambaran yang lebih baik tentang apa yang diharapkan saat berinvestasi di rekening pensiun (informasi ini penting untuk perencanaan jangka panjang!).

• Penarikan akun pensiun  – secara umum, Anda harus berusia 59 ½ untuk melakukan penarikan dari akun pensiun Anda (ada beberapa pengecualian, yang berada di luar cakupan artikel ini). Jika tidak, penarikan Anda dapat dikenakan hukuman penarikan awal.
• Roth IRA memiliki batasan pendapatan tertentu – dapatkan terlalu banyak, dan Anda tidak akan memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA.
• IRA tradisional hanya dapat dikurangkan jika penghasilan Anda berada di bawah batas tertentu.
• Pelajari lebih lanjut tentang batas kontribusi IRA Tradisional dan Roth serta Aturan Akun IRA Tradisional.

Manfaat Diversifikasi Pajak dalam Rencana Pensiun

Salah satu keuntungan membuka 401k atau IRA Tradisional adalah pengurangan pajak yang dapat Anda terima pada tahun Anda menghasilkan uang. Uang tersebut disumbangkan sebelum pajak dinilai dan akan tumbuh tanpa hambatan pajak sampai Anda menariknya di masa pensiun (dengan asumsi Anda tidak menariknya lebih awal; lihat tautan di atas mengenai penalti).

Roth IRA menawarkan keuntungan yang berbeda – Anda membayar pajak atas uang sekarang, uang akan tumbuh tanpa hambatan pajak sampai ditarik, dan Anda tidak akan membayar pajak apa pun saat Anda menariknya. Jadi bayar pajak sekarang untuk kepentingan tidak bayar pajak nanti.

Memiliki kontribusi di kedua jenis rencana akan mendiversifikasi tagihan pajak Anda baik sekarang maupun di masa pensiun, berpotensi memberi Anda lebih banyak fleksibilitas dalam masa pensiun.

Fleksibilitas ini bisa menjadi keuntungan besar yang memungkinkan Anda menarik dana ekstra tanpa harus membayar pajak tambahan.

Haruskah Investor Muda Memilih IRA Tradisional atau Roth IRA?

Ada beberapa alasan bagus mengapa kaum muda harus mempertimbangkan Roth IRA. Mari kita mulai dengan pajak.

Kebanyakan orang yang lebih muda berpenghasilan lebih rendah sekarang daripada ketika karier mereka berkembang, jadi mereka mungkin berada di golongan pajak yang lebih rendah sekarang daripada nanti dalam karir mereka. Jadi manfaatnya adalah membayar pajak sekarang dengan tarif yang lebih rendah dan dapat melakukan penarikan bebas pajak di masa pensiun ketika tarif pajak mereka mungkin lebih tinggi.

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan adalah hal yang tidak diketahui – kita tidak bisa memprediksi seperti apa pajak saat kita pensiun. Banyak orang berspekulasi bahwa pajak akan naik, dan Roth IRA memberikan lindung nilai terhadap tarif pajak di masa depan karena mereka menawarkan penarikan bebas pajak.

Ada beberapa manfaat lainnya juga, termasuk dapat melakukan penarikan awal tanpa penalti dalam keadaan tertentu dan tidak ada persyaratan distribusi minimum, yang ditemukan dengan IRA Tradisional.

Keuntungan utama menggunakan IRA Tradisional adalah potongan pajak yang ditawarkan sekarang, yang dapat membantu mengurangi tagihan pajak Anda. Tetapi manfaat ini juga tersedia dengan paket 401k.

A Roth menawarkan sisi lain dari persamaan pajak, yang membantu diversifikasi pajak. Berikut adalah perbandingan Roth IRA dan IRA Tradisional untuk informasi lebih lanjut tentang perbedaan rencana.

Berapa Banyak Akun Rencana Pensiun yang Dapat Anda Miliki?

Ini adalah pertanyaan umum, dan jawabannya adalah – bervariasi.

Tidak ada yang salah dengan membuka IRA Tradisional dan Roth IRA dan paket 401k. Anda bahkan dapat membuka beberapa IRA, dan jika Anda mengubah perusahaan, Anda dapat memiliki lebih dari satu paket 401k.

Tetapi memiliki beberapa akun pensiun membuat lebih sulit untuk melacak akun Anda dan mempertahankan alokasi aset yang memenuhi kebutuhan Anda. Cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan membuka hanya jumlah minimum akun yang diperlukan untuk memenuhi kebutuhan Anda.

Anda mungkin dapat menggabungkan rencana pensiun jika Anda berganti pekerjaan atau perlu membuka rekening pensiun lain. [Lihat Berapa Banyak Akun Pensiun yang Dapat Anda Miliki? untuk informasi lebih lanjut tentang beberapa akun pensiun].

Dana mana, Bagaimana Anda Harus Berinvestasi, dan dimana?

Ini adalah sesuatu yang tidak bisa saya jawab secara langsung. Jawaban terbaik yang bisa saya berikan adalah Anda harus berinvestasi berdasarkan kebutuhan dan toleransi risiko Anda.

Untuk memulainya, Anda perlu menentukan tujuan investasi Anda, kemudian tentukan toleransi risiko Anda. Dari sana, Anda dapat menentukan alokasi aset yang nyaman bagi Anda.

*Catatan Paket 401k dan IRA adalah sarana untuk investasi, mereka bukan investasi itu sendiri. Anda dapat membaca lebih lanjut tentang ini di sini:Di ​​Mana Anda Mendapatkan Tarif Roth IRA Terbaik?.

Di mana membuka IRA Anda. Anda akan membuka paket 401k Anda melalui majikan Anda dan mendanainya melalui pemotongan gaji. Anda harus membuka IRA Anda melalui kustodian yang memenuhi syarat, yang dapat mencakup penasihat keuangan independen, sebuah bank, perusahaan pialang diskon, atau rumah reksa dana. Berikut adalah informasi lebih lanjut tentang cara memulai IRA, dan beberapa tempat terbaik untuk membuka IRA.

Akhirnya, Saya harus menawarkan artikel referensi terakhir ini:Di ​​Mana Anda Harus Berinvestasi Pertama – 401(k) atau IRA? Artikel ini mencakup cara memaksimalkan kontribusi pensiun Anda untuk menerima kecocokan pemberi kerja maksimal dan memaksimalkan kontribusi IRA Anda, jika Anda memutuskan untuk pergi dengan Roth.

Tempat Terbaik untuk Membuka IRA

Kedua broker ini sangat direkomendasikan untuk investasi IRA:

• Investasi Sekutu: Jika Anda ingin berinvestasi di IRA, Anda mungkin harus mempertimbangkan Ally Invest. Ally Invest menawarkan perdagangan saham dan ETF bebas komisi, yang membantu uang investasi Anda melangkah lebih jauh!

Pelajari Lebih Lanjut Tentang Ally Invest

• Perbaikan: Penasihat Robo sangat populer saat ini, dan Perbaikan adalah salah satu alasannya. Perbaikan mampu menawarkan biaya yang lebih rendah karena perangkat lunak dan manajemen investasi algoritma, yang menarik bagi banyak investor baru, dan mereka yang menginginkan pendekatan "set-it-and-forget-it".

Pelajari Lebih Lanjut Tentang Perbaikan

Tidak Ada Jalan yang Benar atau Salah untuk Pergi

Saya harap Anda memiliki gagasan yang lebih baik tentang pilihan Anda setelah membaca artikel ini dan artikel yang dirujuk. Seperti yang Anda lihat, rencana ini menawarkan banyak keuntungan yang berbeda, kekurangan, dan variabel.

Sendiri, Saya parsial untuk berinvestasi di Roth IRA ketika Anda masih muda dan dalam golongan pajak yang lebih rendah. Mengambil keringanan pajak sekarang tidak akan memberi Anda keuntungan besar.

Namun, potensi pertumbuhan jangka panjang yang diberikan oleh bunga majemuk dapat membebani Roth IRA Anda – memberi Anda peluang besar yang dapat Anda gunakan untuk melakukan penarikan bebas pajak di masa pensiun Anda.

Pada akhirnya, Anda harus mengikuti rencana dan investasi yang paling sesuai dengan kebutuhan dan toleransi risiko Anda. Saya sarankan berbicara dengan seorang profesional, membaca sumber lain, dan memikirkan tujuan dan kebutuhan spesifik Anda. Semoga berhasil, dan selamat telah memulai dengan awal yang luar biasa!

Pembaca – apakah Anda memiliki tip atau komentar untuk ditambahkan?