Roth IRA Vs. IRA Tradisional:Mana yang Tepat Untuk Anda?

Semakin cepat Anda dapat mulai merencanakan pensiun, semakin baik Anda. Dengan kekuatan tabungan dan pertumbuhan pasar yang konsisten, kemungkinan besar Anda akan siap menghadapi masa pensiun yang santai. Ketika datang untuk menabung untuk masa pensiun, Anda memiliki banyak pilihan rekening pensiun individu yang berbeda. Dua dari opsi tersebut termasuk Roth IRA dan IRA tradisional. Mengetahui perbedaan antara keduanya akan membantu Anda membuat keputusan keuangan yang tepat.

Apa Itu IRA Tradisional Vs. Roth IRA?

Dengan IRA tradisional, kontribusi dilakukan dengan dolar sebelum pajak yang menumbuhkan pajak tangguhan, tetapi penarikan awal (sebelum usia 59,5) dari akun dikenai pajak sebagai pendapatan. Dengan Roth IRA, kontribusi dibuat dengan dolar pajak yang tumbuh bebas pajak, tetapi penarikan setelah usia 59,5 biasanya dapat dibuat bebas pajak dan penalti.

• IRA Tradisional :Dengan IRA tradisional, Anda langsung mendapatkan potongan pajak di tahun Anda memberikan kontribusi. Itu dapat langsung menurunkan penghasilan kena pajak Anda, tetapi Anda akan membayar pajak penghasilan atas keuntungan apa pun saat Anda menarik uang itu di masa pensiun.
• Roth IRA :Saat berkontribusi pada Roth IRA, Anda tidak mendapatkan potongan pajak pada tahun Anda berkontribusi. Sebaliknya, kontribusi Anda dan keuntungan apa pun terakumulasi bebas pajak. Saat Anda menarik dana Anda di masa pensiun, Anda tidak akan membayar pajak apa pun dalam banyak kasus.

Batas Kontribusi IRA dan Roth IRA Tradisional

Baik IRA tradisional dan Roth IRA membatasi seberapa banyak Anda dapat berkontribusi setiap tahun. Kedua jenis rekening pensiun individu memiliki batasan yang sama. Pada tahun 2022, Anda dapat berkontribusi hingga $6.000 ke dalam rekening pensiun. Itu total $6.000 – Anda dapat memilih jenis IRA mana yang akan disumbangkan, tetapi Anda tidak dapat menyumbang $6.000 ke IRA tradisional DAN $6.000 ke IRA Roth.

Anda dapat memberikan kontribusi tambahan jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Mereka yang berada dalam kelompok usia tersebut memiliki batas kontribusi sebesar $7.000 pada tahun 2022. Jika kompensasi kena pajak atau penghasilan yang diperoleh untuk tahun tersebut kurang dari batas kontribusi, Anda hanya dapat berkontribusi hingga total penghasilan yang diperoleh untuk tahun tersebut.

IRA Tradisional Vs. Roth IRA:Perbedaan Utama

Berikut adalah beberapa perbedaan utama antara Roth IRA dan IRA Tradisional:

Persyaratan Kelayakan

Kedua jenis IRA mengharuskan Anda untuk mendapatkan penghasilan untuk berkontribusi. Anda tidak akan pernah dapat berkontribusi lebih dari jumlah pendapatan yang Anda peroleh dalam setahun.

• IRA Tradisional: Tidak ada batasan pendapatan untuk berkontribusi pada IRA tradisional, tetapi mereka yang memiliki pendapatan lebih tinggi mungkin tidak memenuhi syarat untuk pengurangan pajak (lihat di bawah)
• Roth IRA: Roth IRA membatasi individu berpenghasilan tinggi untuk membuka Roth IRA. Cara Anda mengajukan pengembalian pajak setiap tahun (pengarsipan menikah bersama, lajang, kepala rumah tangga, pelaporan pernikahan secara terpisah, dll.) memengaruhi batas kontribusi pendapatan.

Potongan Pajak

Kedua jenis IRA menawarkan keringanan pajak, tetapi keringanan pajak bekerja dengan cara yang sedikit berbeda.

• IRA Tradisional: Kontribusi Anda dapat dikurangkan dari pajak untuk tahun Anda memberikan kontribusi, tunduk pada batasan pendapatan. Hal ini dapat menurunkan penghasilan kena pajak dan pendapatan kotor yang disesuaikan, sehingga menghemat uang pajak Anda setiap tahun.
• Roth IRA: Anda tidak akan menerima pengurangan pajak untuk kontribusi yang Anda buat tahun itu. Sebagai gantinya, Anda membayar pajak di muka, yang berarti Anda tidak akan membayarnya saat penarikan.

Aturan Penarikan Awal

Karena IRA dirancang sebagai rekening pensiun, ada aturan (dan seringkali hukuman) jika Anda menarik uang sebelum usia pensiun.

• IRA Tradisional: Jika Anda menarik uang sebelum usia 59,5 dari IRA tradisional Anda, itu akan dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan Anda saat ini. Anda juga akan dikenakan penalti penarikan awal 10%.
• Roth IRA: Kontribusi Anda dapat ditarik pada usia berapa pun tanpa pajak dan penalti. Jika Anda menarik penghasilan apa pun sebelum usia 59,5 dan memiliki akun setidaknya selama lima tahun, penghasilan tersebut akan dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan Anda saat ini dan dikenakan denda penarikan awal 10%. Ada beberapa pengecualian untuk aturan ini, seperti menggunakan uang itu untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat, membeli rumah pertama Anda, atau biaya pengobatan berlebih.

Distribusi Minimum yang Diperlukan

Bergantung pada jenis IRA, Anda mungkin tunduk pada distribusi minimum yang diperlukan (RMD) yang mengatur bagaimana dan kapan Anda melakukan penarikan di masa pensiun.

• IRA Tradisional: Penarikan menjadi wajib dimulai pada usia 72 tahun. IRS memiliki formula tentang cara menghitung RMD tahunan Anda, berdasarkan usia dan ukuran akun Anda.
• Roth IRA: Roth IRA tidak memiliki distribusi minimum yang diperlukan.

Cara Memilih Antara Roth IRA Dan IRA Tradisional

Berikut adalah beberapa hal yang perlu diingat untuk membantu Anda memilih antara akun Roth IRA dan IRA Tradisional.

1. Periksa Kelayakan IRA Anda

Salah satu langkah pertama yang ingin Anda lihat adalah apakah Anda memenuhi syarat untuk salah satunya melalui pedoman IRS. Usia Anda, tingkat pendapatan, dan apakah Anda memiliki rencana 401(k) yang disponsori majikan, semuanya memengaruhi kelayakan Anda. Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan Roth IRA, Anda dapat mempertimbangkan Roth IRA pintu belakang.

2. Pertimbangkan Braket Pajak Penghasilan Masa Depan Anda

Hal berikutnya yang perlu dipertimbangkan adalah braket pajak penghasilan masa depan Anda. Jika Anda lebih muda dengan masa pensiun bertahun-tahun, mungkin sulit untuk mengetahui dengan pasti berapa golongan pajak Anda 40 atau 50 tahun ke depan. Tetap saja, penting untuk dipikirkan; mungkin ada tarif pajak yang lebih tinggi atas kontribusi Roth IRA hari ini atau tarif yang lebih tinggi pada distribusi dari IRA tradisional nanti. Umumnya, semakin muda Anda (dan semakin rendah penghasilan Anda), semakin masuk akal Roth IRA.

3. Bekerja Dengan Perusahaan Pialang

Anda tidak dapat memulai IRA tradisional atau Roth sendiri — Anda harus bekerja dengan perusahaan pialang. Ada banyak opsi berbeda termasuk pialang diskon tempat Anda bertanggung jawab atas semua keputusan investasi, penasihat robo, atau pialang layanan lengkap.

Intinya

Baik IRA tradisional dan Roth IRA bisa menjadi pilihan bagus untuk menabung untuk masa pensiun. Apa pun yang Anda pilih, semakin cepat Anda mulai berinvestasi dan menerapkan kekuatan bunga majemuk untuk Anda, semakin baik Anda memasuki masa pensiun. Untuk informasi lebih lanjut guna membantu Anda merencanakan masa depan keuangan Anda, lihat sumber daya yang tersedia di Rocket HQ ^SM Pusat Pembelajaran.