Berapa Pengeluaran Terbesar untuk Pensiunan, dan Bagaimana Cara Meminimalkannya?

Saat merencanakan pensiun, Anda harus mempertimbangkan semua biaya yang akan Anda hadapi. Antara biaya perawatan kesehatan, tagihan bulanan, perumahan, perjalanan dan transportasi, dan biaya lainnya, pensiunan sering menghadapi masa depan keuangan yang menakutkan. Tapi apa pengeluaran terbesar untuk pensiunan? Dan apa bedanya? Seperti yang akan Anda pelajari nanti di posting ini, sepertiga dari rata-rata biaya rumah tangga pensiunan Amerika masuk ke kategori pengeluaran tunggal. Mengetahui kategori itu akan membantu Anda merencanakan dengan tepat saat Anda bersiap-siap untuk pensiun. Ternyata, Anda dapat meminimalkan pengeluaran tersebut untuk memengaruhi anggaran secara signifikan selama masa pensiun, tetapi untuk melakukannya, Anda harus mulai bertindak lebih cepat daripada nanti.

Dalam postingan ini, Anda akan mempelajari ke mana sebagian besar pendapatan bulanan Anda pergi, bagaimana struktur pengeluaran tersebut, dan apa yang dapat Anda lakukan sebelum dan sesudah pensiun untuk mengelolanya.

Bagaimana pengeluaran kita berubah seiring bertambahnya usia?

Sebagian besar pendapatan bulanan kami digunakan untuk kebutuhan pokok seperti perumahan, makanan, dan transportasi. Ini disebut "biaya tetap" karena kira-kira sama setiap bulan dan tidak banyak berubah dari tahun ke tahun. Namun seiring bertambahnya usia, biaya tetap kita cenderung meningkat, dan biaya variabel lainnya menjadi lebih penting.

Misalnya, tipikal orang berusia 25 tahun menghabiskan sekitar 27% dari pendapatan bulanan mereka untuk perumahan, sementara tipikal orang berusia 65 tahun menghabiskan 33%. Seiring bertambahnya usia, kita juga cenderung menghabiskan lebih banyak untuk perawatan kesehatan.

Kategori pengeluaran lainnya juga cenderung berubah seiring bertambahnya usia, terutama setelah pensiun. Dalam hal transportasi, kita mungkin menghabiskan lebih sedikit untuk perjalanan tetapi lebih banyak untuk perjalanan. Dan seiring bertambahnya usia, kita mungkin juga menemukan bahwa kita menghabiskan lebih banyak waktu dan uang untuk menghibur diri sendiri di rumah.

Berapa pengeluaran terbesar saat pensiun?

Banyak yang mungkin berpikir bahwa tagihan medis dan perjalanan ke toko obat akhirnya menghabiskan sebagian besar anggaran kita setelah kita pensiun, tetapi itu mungkin hanya berlaku untuk populasi yang lebih tua. Sebagian besar pensiunan yang berusia 65 hingga 70 tahun masih dalam kondisi kesehatan yang relatif baik, dan meskipun mereka membutuhkan pemeriksaan kesehatan yang lebih sering, tagihan medis mereka tidak setinggi yang Anda kira. Faktanya, tagihan medis bahkan tidak berada di posisi kedua dalam hal pengeluaran rata-rata pensiunan.

Pengeluaran terbesar bagi sebagian besar pensiunan masih perumahan. Kategori pengeluaran ini meliputi:

• Pembayaran hipotek
• Utilitas
• Biaya asosiasi pemilik rumah
• Asuransi
• Pajak properti
• Pemeliharaan atau perbaikan
• Membayar sewa

Berapa yang dibayar pensiunan di perumahan?

Hingga tahun 2020, pensiunan berusia 65 tahun ke atas menghabiskan rata-rata $16.880 per tahun untuk perumahan saja, menambahkan total $1,406.67 untuk pengeluaran bulanan mereka. Tahun berikutnya, 2021, terlihat sedikit peningkatan biaya perumahan bagi para pensiunan. Rata-rata nasional untuk semua pensiunan mencapai $17.454 per tahun, menunjukkan peningkatan 3,4% dari satu tahun ke tahun berikutnya.

Sepuluh tahun pertama pensiun biasanya terkait dengan biaya perumahan yang lebih tinggi. Pensiunan yang lebih muda, mereka yang berusia 65 hingga 74 tahun, menghabiskan rata-rata $18.027 per tahun pada tahun 2020, sementara, untuk pensiunan lainnya, biaya tersebut hanya sedikit di atas $15K.

Sebuah studi baru-baru ini dari Universitas Harvard menjelaskan mengapa hal itu terjadi. Studi tersebut menunjukkan bahwa hampir setengah dari pensiunan berusia 65 hingga 79 tahun masih membayar hipotek, sementara jumlah itu turun menjadi kira-kira seperempat untuk pensiunan berusia 80 tahun ke atas. Oleh karena itu, kita dapat dengan aman berasumsi bahwa sebagian besar biaya perumahan rata-rata pensiunan Amerika digunakan untuk membayar hipotek mereka, yang cukup mengejutkan.

Jumlahnya bervariasi dari satu pensiunan ke pensiunan lainnya.

Angka-angka di atas adalah rata-rata nasional dan, dengan demikian, tidak mencerminkan skenario sebenarnya di setiap kota di setiap negara bagian. Tentu saja, para pensiunan akan selalu membelanjakan lebih atau kurang dari rata-rata yang baru saja kita bahas, berdasarkan tempat tinggal dan ukuran rumah mereka.

Misalnya, di beberapa kota, seperti San Francisco, New York City, dan Boston, biaya hidup jauh lebih tinggi daripada di bagian lain negara itu. Ini tidak hanya terkait dengan biaya real estat tetapi juga pajak properti, yang sangat bervariasi dari satu tempat ke tempat lain. Hal ini juga berlaku untuk kota-kota kecil di daerah yang diinginkan di mana para pensiunan cenderung berduyun-duyun menikmati tahun-tahun emas mereka, seperti Sedona, Arizona, dan Hilton Head, Carolina Selatan.

Ini membuka banyak peluang bagus untuk menurunkan biaya perumahan Anda setelah Anda mencapai masa pensiun atau bahkan lebih cepat.

Cara menurunkan biaya perumahan Anda sebagai pensiunan

Memahami bagaimana biaya perumahan pensiunan terstruktur menjelaskan apa yang dapat Anda lakukan untuk mengelola pengeluaran tersebut dengan lebih baik saat Anda pensiun. Ini juga membantu Anda lebih mempersiapkan diri untuk tahun-tahun emas yang santai dengan lebih banyak uang di saku Anda untuk rekreasi dan hiburan (atau, mungkin, berinvestasi?). Mari kita bahas beberapa cara yang paling berdampak untuk menurunkan biaya perumahan pensiun.

Lunasi hipotek Anda sebelum Anda pensiun

Angka-angka menunjukkan bahwa pensiunan saat ini kurang menolak untuk mengambil hipotek di rumah mereka daripada 20 tahun yang lalu. Ini sebagian menjelaskan mengapa begitu banyak orang Amerika memasuki masa pensiun dengan masih berhutang sejumlah besar uang ke bank, yang secara signifikan menurunkan pendapatan bulanan mereka.

Jika Anda ingin menikmati masa pensiun yang bebas stres tanpa mengkhawatirkan penyitaan atau memenuhi kebutuhan, hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah melunasi pinjaman rumah Anda sebelum Anda pensiun. Tentu saja, ini tidak mungkin untuk semua orang, tetapi jika Anda memiliki kesempatan untuk melakukannya berkat rejeki nomplok atau investasi yang baik, Anda harus mengambilnya.

Perkecil menjadi rumah atau apartemen yang lebih kecil

Apakah Anda telah selesai membayar hipotek Anda atau tidak, Anda dapat menggunakan ekuitas apa pun yang Anda miliki di rumah Anda untuk berhemat menjadi rumah atau apartemen yang lebih kecil dan lebih murah. Ini akan membantu Anda menghemat pemeliharaan, pajak properti, dan biaya terkait lainnya. Bahkan mungkin cukup uang untuk melunasi hipotek Anda atau memberikan kontribusi yang signifikan untuk sarang telur Anda, berkontribusi ganda pada pendapatan pensiun yang lebih banyak, yang merupakan prioritas utama ketika Anda berhenti menerima gaji bulanan Anda.

Tentu saja, ini bukan solusi ideal untuk semua orang. Beberapa orang terlalu terikat dengan rumah atau komunitas mereka dan hampir tidak mungkin menemukan tempat yang lebih murah di dekatnya. Pensiunan lain tidak ingin diganggu dengan kerumitan pindah, di mana pun itu. Jika itu kasus Anda, jangan khawatir, masih ada cara lain untuk mengelola biaya perumahan di masa pensiun.

Sewakan sebagian atau seluruh rumah Anda

Cara tidak langsung untuk menurunkan biaya perumahan tanpa pindah adalah dengan menyewakan ruang ekstra Anda. Tentu saja, ini lebih merupakan sumber pendapatan tambahan untuk mengimbangi pengeluaran perumahan daripada cara untuk menurunkan pengeluaran tersebut, tetapi ada beberapa cara untuk membuatnya sehingga Anda dapat mengurangi biaya dan mendapatkan penghasilan tambahan di samping.

Anda dapat melakukan ini dengan menyewa dengan sewa bersih tiga kali lipat atau NNN, seperti yang disebut dalam bisnis real estat. Sewa bersih tiga kali lipat adalah sewa di mana penyewa setuju untuk membayar semua biaya yang terkait dengan properti, termasuk pajak, asuransi, dan pemeliharaan. Dengan kata lain, sebagai seorang pensiunan yang menyewakan rumah Anda dengan sewa bersih tiga kali lipat, Anda tidak perlu khawatir tentang hal-hal itu, karena mereka akan sepenuhnya ditanggung oleh pembayaran sewa penyewa Anda, secara efektif menghilangkan biaya-biaya itu dari pundak Anda.

Jenis perjanjian sewa ini paling sering digunakan dengan properti komersial, tetapi juga dapat disesuaikan dengan properti residensial. Keuntungan utama menggunakan sewa bersih tiga kali lipat untuk rumah pensiun Anda adalah Anda dapat yakin tentang pendapatan yang akan Anda terima setiap bulan, karena semua biaya terkait diperhitungkan dalam harga sewa. Ini memberi Anda tingkat stabilitas dan prediktabilitas yang bisa sangat berharga ketika hidup dengan pendapatan tetap di masa pensiun.

KPR terbalik bisa menjadi pilihan

Jika Anda berusia 62 tahun atau lebih, memiliki rumah langsung, dan tinggal di dalamnya sebagai tempat tinggal utama Anda, Anda dapat memenuhi syarat untuk hipotek terbalik. Hipotek terbalik adalah pinjaman yang memungkinkan Anda memanfaatkan ekuitas rumah Anda dan mengubahnya menjadi uang tunai, yang kemudian dapat Anda gunakan untuk menambah penghasilan pensiun Anda.

Ini disebut hipotek terbalik karena, alih-alih melakukan pembayaran kepada pemberi pinjaman, pemberi pinjaman melakukan pembayaran kepada Anda dalam bentuk pendapatan bulanan. Pinjaman tidak harus dilunasi sampai peminjam terakhir yang masih hidup meninggal atau pindah dari rumah, di mana rumah tersebut dijual, dan pinjaman ditambah bunga dilunasi dari hasilnya.

Pengeluaran lain yang harus diperhatikan selama masa pensiun

Perumahan mungkin berada di urutan teratas dalam daftar biaya pensiun. Namun, jumlahnya mencapai 35% dari total anggaran bulanan pensiunan, artinya masih ada 65% biaya yang dapat kami kelola untuk memastikan bahwa kami memiliki cukup sisa untuk menikmati diri sendiri, bepergian, dan bahkan berbelanja secara royal.

Biaya transportasi selama masa pensiun

Seperti yang disebutkan sebelumnya, setelah Anda pensiun, Anda tidak perlu khawatir tentang perjalanan sehari-hari ke tempat kerja lagi, yang dapat menghemat banyak uang. Namun bukan berarti biaya transportasi selama masa pensiun bisa diabaikan. Faktanya, pada tahun 2021, mereka masih merupakan pengeluaran terbesar kedua dalam anggaran pensiunan, meskipun pandemi mengunci semua orang di dalam selama berbulan-bulan yang menyebabkan penurunan 8,5% dalam pengeluaran transportasi pada tahun 2020.

Tetapi mengapa pensiunan masih menghabiskan begitu banyak untuk transportasi, meskipun mereka tidak pergi bekerja lagi? Pasalnya, 4 dari 5 pensiunan tinggal di lingkungan suburban atau pedesaan, sehingga seringkali mereka harus menempuh perjalanan jauh untuk sampai ke tempat yang mereka butuhkan atau ingin tuju. Hal ini membuat pensiunan menghabiskan rata-rata $568 per bulan atau $6.819 per tahun untuk hal-hal seperti bensin, perjalanan bus, asuransi mobil, perawatan, dan banyak lagi. Meskipun ini lebih rendah dari pengeluaran rata-rata rumah tangga (yaitu $9.761 per tahun), jumlah yang cukup besar ini menawarkan peluang untuk mengurangi biaya hidup selama masa pensiun.

Biaya perawatan kesehatan berada di urutan ketiga

Tertinggal di belakang transportasi adalah biaya perawatan kesehatan, yang bertambah hingga $6.749 per tahun atau $562 per bulan selama masa pensiun. Angka ini harus diambil dengan sebutir garam, karena ini hanya rata-rata, dan itu tidak mencerminkan fakta bahwa biaya ini cenderung meningkat seiring bertambahnya usia dan mungkin menjadi cukup besar di tahun-tahun berikutnya.

Biaya perawatan kesehatan dapat dibagi menjadi dua kategori besar:asuransi dan biaya out-of-pocket. Kategori pertama, asuransi, mencakup premi untuk Medicare (Bagian A, B, dan D) dan polis asuransi tambahan yang mungkin Anda miliki. Kategori kedua, pengeluaran sendiri, mengacu pada pengurangan, pembayaran bersama, dan biaya lain yang harus Anda bayar bahkan dengan asuransi.

Di sinilah segala sesuatunya bisa menjadi sangat mahal, karena Medicare tidak mencakup semuanya, dan kebijakan tambahan sering kali disertai dengan pengurangan yang tinggi. Inilah sebabnya mengapa penting untuk merencanakan biaya perawatan kesehatan selama masa pensiun dan memastikan Anda memiliki cukup uang untuk menutupinya.

Jika Anda ingin mengontrol pengeluaran perawatan kesehatan Anda, cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan menjalani gaya hidup sehat dan mengambil tindakan pencegahan untuk menghindari sakit sejak awal. Ini termasuk makan makanan yang sehat, berolahraga secara teratur, dan cukup tidur. Selain itu, Anda harus divaksinasi flu dan penyakit lain serta tetap mengikuti pemeriksaan dan pemeriksaan rutin.

Pajak selalu menjadi hal yang harus diperhatikan

Pukulan pajak yang tidak terduga di masa pensiun dapat berdampak pada keuangan Anda bahkan lebih dari selama tahun-tahun kerja Anda. Itu sebabnya Anda harus selalu mengawasi pajak Anda dan memasukkannya ke dalam anggaran pensiun Anda. Ini termasuk pajak penghasilan, pajak properti, pajak capital gain, dan pembayaran pajak lainnya yang wajib Anda lakukan.

Intinya

Pensiun adalah masa kehidupan ketika banyak pengeluaran turun, namun masih ada beberapa yang perlu kita perhatikan, terutama mengingat Anda tidak memiliki gaji yang diharapkan. Biaya perumahan, transportasi, dan perawatan kesehatan dapat bertambah dengan cepat jika kita tidak berhati-hati, jadi penting untuk merencanakan dan memastikan bahwa kita memiliki cukup tabungan untuk menutupinya atau mengambil langkah-langkah untuk meminimalkannya selagi kita masih memiliki kesempatan. Menjalani gaya hidup sehat adalah salah satu cara untuk menekan biaya perawatan kesehatan sambil memperhatikan seberapa banyak kita mengemudi dan di mana kita tinggal dapat membantu mengurangi biaya transportasi. Dengan menyadari pengeluaran terbesar selama masa pensiun dan mengambil langkah untuk mengendalikannya, kita dapat memastikan masa pensiun yang nyaman dan menyenangkan.