Bagaimana COVID-19 Mempengaruhi Pensiun

Saya akan menjadi orang pertama yang mengakuinya. Saya lelah dengan COVID-19 — sama seperti saya yakin Anda juga demikian. Tapi, bukan berarti Anda harus mengabaikannya sama sekali. Jika Anda melakukannya, Anda mungkin tidak hanya membahayakan kesehatan fisik Anda, tetapi juga masa depan finansial Anda.

Pandemi telah menyebabkan hilangnya pekerjaan atau pengurangan jam kerja. Faktanya, menurut Congressional Research Service, “Tingkat pengangguran memuncak pada tingkat yang belum pernah terjadi sebelumnya, tidak terlihat sejak pengumpulan data dimulai pada tahun 1948, pada April 2020 (14,7%) sebelum menurun ke tingkat yang masih tinggi pada bulan Oktober (6,9%) .”

Selain itu, pasar saham yang berfluktuasi telah menghancurkan rencana pensiun. Contohnya adalah kontribusi yang lebih sedikit untuk rencana 401(k) baik dari pemberi kerja maupun pekerja, akun pensiun kehilangan nilai, dan orang-orang harus memasukkan tabungan mereka, IRA, dan rencana 401(k).

Dan, yang memperburuk keadaan, lebih banyak Baby Boomers yang pensiun sejak COVID-19 dimulai daripada sebelumnya. Pew Research melaporkan bahwa pada kuartal ketiga tahun 2020, sekitar 28,6 juta Boomer “melaporkan bahwa mereka keluar dari angkatan kerja karena pensiun”.

Meskipun ini tentu saja merupakan masa-masa yang sulit, tidak harus semuanya berupa malapetaka dan kesuraman. Jika ada hikmahnya adalah bahwa krisis telah menekankan pentingnya kesiapan finansial dan pensiun. Dan, meskipun saat ini mungkin tidak tampak seperti prioritas, hal itu harus dilakukan agar Anda dapat menangani potensi keadaan darurat sambil tetap dapat menikmati Tahun Emas Anda.

Saya tahu itu mungkin tampak terlalu mengada-ada sekarang. Tapi, tidak mungkin jika Anda menggunakan tujuh strategi berikut.

1. Bukti Resesi Tabungan Pensiun Anda

COVID-19 telah berdampak pada ekonomi global. Namun, seberapa dahsyat dampak krisis tersebut?

“Ini tentu saja telah menjerumuskan ekonomi dunia ke dalam resesi yang sangat dalam, tetapi untungnya, resesi singkat, jelas Nariman Behravesh, Kepala Ekonom di perusahaan konsultan IHS Markit. “Semua orang pernah terluka. Saya rasa tidak ada orang yang benar-benar terhindar dari ini – ini adalah kombinasi dari ketakutan, ketidakpastian, dan reaksi terhadap penguncian.”

“Melihat preseden historis, ini sekitar tiga kali lebih buruk dari krisis keuangan global tahun 2008 dalam hal penurunan PDB setiap tahun,” tambah Behravesh. “Ini tidak seburuk Depresi Hebat pada tahun 1930-an, di mana penurunan output dipertahankan selama periode tiga hingga empat tahun, dan tingkat pengangguran naik hingga 25% di AS. Sejauh ini hanya naik menjadi 13% di AS, tetapi ini adalah penurunan terburuk yang pernah kami alami secara global sejak tahun 30-an.”

Bahkan jika yang terburuk ada di belakang kita, krisis telah menyoroti pentingnya menjaga rencana keuangan Anda tetap pada jalurnya. Itu mungkin tampak mustahil. Tapi, ada cara untuk mencapai ini terlepas dari bagaimana kinerja ekonomi.

Tetap di Pasar.

Saya tahu bahwa tergoda untuk keluar saat pasar turun. Namun, Anda ingin terus berinvestasi untuk mengalahkan inflasi. Dan, yang lebih penting, kembangkan kekayaan Anda.

“Rencana keuangan yang solid akan memperhitungkan naik turunnya pasar,” tulis Megan Nye untuk Northwestern Mutual. “Ketika Anda lebih muda, itu mungkin berarti hanya menghadapi penurunan dan menunggu portofolio Anda pulih.” Dan, “karena Anda tidak perlu menarik investasi Anda dalam waktu dekat,” tidak apa-apa.

“Jika Anda lebih tua dan perlu secara teratur menarik uang dari tabungan Anda, Anda akan menginginkan campuran investasi dan aset yang tidak terikat pada pasar,” tambah Nye.

Untuk menenangkan pikiran Anda, penelitian oleh Franklin Templeton menunjukkan bahwa mereka yang terus berinvestasi setelah pasar turun selama 20 tahun terakhir juga mendapat manfaat dari hari-hari pemulihan yang besar. Rata-rata, mereka dapat memperoleh pengembalian tahunan sebesar 6%.

Bagaimana dengan mereka yang ditebus. Jika mereka melewatkan 10 hari terbaik, mereka hanya menghasilkan rata-rata 2,4%. Namun, jika mereka melewatkan 30 hari terbaik, mereka sebenarnya membukukan kerugian tahunan rata-rata.

Pastikan Anda Menyeimbangkan Kembali

Seperti yang harus Anda ketahui, “Anda akan menginginkan campuran aset yang lebih berisiko untuk pertumbuhan dan aset yang lebih aman untuk stabilitas,” tambah Nye. Namun, saat Anda mendekati masa pensiun, risikonya akan berkurang. Terlebih lagi, Anda juga harus melakukan rebalancing secara teratur.

“Itu karena pengembalian pasar saham jangka panjang sebenarnya dapat membuat Anda mengambil risiko lebih dari yang seharusnya,” jelas Nye. Misalnya, Anda telah menetapkan alokasi aset Anda pada 80/20 (80 persen saham dan 20 persen aset aman seperti obligasi). “Setelah bertahun-tahun tumbuh di pasar saham, alokasi aset Anda bisa berubah menjadi 90/10 jika saham Anda tumbuh lebih cepat daripada obligasi Anda.”

“Ketika Anda menyeimbangkan kembali, Anda menjual beberapa saham dan membeli obligasi untuk kembali ke 80/20,” tulis Nye. “Kemudian ketika penurunan berikutnya terjadi, keuntungan dari saham yang Anda jual akan berada dalam obligasi yang aman.”

Jamin Setidaknya Sebagian dari Penghasilan Anda

Sumber pendapatan yang dijamin, anuitas berpikir, pensiun, dan Jaminan Sosial, tidak terpengaruh oleh volatilitas pasar. Bahkan lebih baik, mereka akan memberi Anda penghasilan bulanan yang konsisten di masa pensiun. Karena itu, Anda harus mencoba menemukan setidaknya satu jenis penghasilan yang dijamin jika Anda belum melakukannya.

Sumber bagus lainnya yang harus Anda miliki? Uang tunai.

Tapi, itu tidak berarti menyembunyikan ribuan dolar di rumah Anda. Sebagai gantinya, Anda dapat menempatkan cadangan uang tunai Anda baik dalam polis asuransi jiwa permanen, rekening tabungan hasil tinggi, atau rekening deposito pasar uang sehingga Anda tidak perlu menarik diri dari tabungan pensiun Anda.

Berapa banyak yang harus Anda miliki dalam bentuk uang tunai? Sebaiknya,  5% dari portofolio Anda.

Diversifikasi Portofolio Anda.

“Diversifikasi adalah strategi investasi di mana Anda memiliki berbagai aset yang akan berkinerja berbeda dari waktu ke waktu,” kata Due Founder dan CEO. “Idenya adalah memberikan keamanan dan mengurangi risiko. Jika investasi gagal atau berkinerja buruk, Anda tidak akan kehilangan segalanya.”

Singkatnya, diversifikasi membuat portofolio Anda tetap sehat. Untuk mencapai itu, Anda ingin memiliki campuran saham, obligasi, uang tunai, dan investasi seperti real estat. Selain itu, ini juga harus mencakup berbagai “pengelompokan atau sektor tempat investasi Anda dilakukan dalam setiap kelas aset.”

Bekerja Dengan Pakar

Buatlah janji dengan ahli keuangan yang memahami tujuan Anda sehingga mereka dapat membantu Anda dalam mengembangkan rencana. Lebih penting lagi, mereka dapat membantu Anda mempersiapkan diri untuk menangani naik turunnya pasar.

2. Tingkatkan Kesehatan Keuangan Anda

Sebagai efek dari krisis, 43% orang Amerika telah melaporkan bahwa akan 6 bulan atau lebih untuk pulih secara finansial. Selain itu, 52% terpaksa mencelupkan ke dalam tabungan jangka panjang mereka dalam tahun depan. Dan, 37,4% orang berusia antara 45 hingga 64 tahun telah kehilangan pekerjaan atau sebagian dari pendapatan mereka dalam delapan bulan terakhir.

Namun, ada sisi terang dari semua ini. Pandemi COVID-19 telah mendorong para pensiunan untuk meningkatkan kesehatan finansial mereka. Faktanya, Survei Keamanan Pensiun Kepala Sekolah triwulanan (Kuartal ke-3 2020) menemukan bahwa:

• 77% melaporkan pengurangan pengeluaran bulanan.
• 58% melaporkan menyederhanakan hidup mereka di masa pensiun dengan menggabungkan portofolio keuangan, hubungan dengan perusahaan manajemen kekayaan, atau/dan hubungan dengan profesional keuangan.
• 33% melaporkan melihat keuangan lebih sering.
• 18% bertemu dengan profesional keuangan.
• 17% membayar utang.
• 14% berencana untuk menghemat lebih banyak uang.
• 13% membuat atau menambah rekening tabungan darurat.

Sejujurnya, hal di atas harus dilakukan oleh semua orang — tanpa memandang usia mereka. Tapi, bagaimana ini mungkin selama masa-masa sulit? Nah, jika Anda mampu, Anda mungkin ingin mencari pekerjaan sampingan atau mendapatkan penghasilan pasif, seperti mengantarkan takeout atau membuat kursus online.

Terlebih lagi, Anda harus memperbaiki perbaikan uang umum. Itu mungkin terdengar luar biasa. Namun, sebagian besar sangat sederhana sehingga mungkin hanya membutuhkan waktu 30 menit atau kurang. Beberapa ide akan meninjau anggaran bulanan Anda, merencanakan menu bulanan, mengkonsolidasikan utang Anda, menurunkan tagihan Anda, dan membatalkan keanggotaan dan langganan yang tidak perlu.

3. Tunda Pensiun — jika Memungkinkan

36,4% orang Amerika dalam 20 tahun pensiun mengharapkan pandemi menunda pensiun mereka. Bagi banyak orang, itu mungkin terdengar menyedihkan. Tapi, apakah itu benar-benar mengerikan?

Sebagai permulaan, Anda harus bersyukur masih memiliki sumber penghasilan. Kedua, dengan menunda masa pensiun Anda, Anda dapat mengisi tabungan pensiun Anda. Jika Anda telah diberhentikan, sayangnya, tanyakan tentang paket pesangon atau cobalah untuk mendapatkan pekerjaan paruh waktu/kontrak sampai Anda berdiri kembali.

4. Untuk Mengklaim atau Tidak Mengklaim Manfaat Jaminan Sosial?

Katakanlah pandemi telah mengakibatkan Anda diberhentikan atau cuti dan Anda berusia 62 tahun atau lebih. Anda mungkin memenuhi syarat untuk mengklaim manfaat Jaminan Sosial Anda. Itu mungkin menarik saat ini, namun, kebanyakan orang menunda manfaat Jaminan Sosial mereka karena semakin lama Anda hidup.

Di sisi lain, ada keuntungan mengklaim manfaat ini lebih awal.

“Jika Anda kehilangan pekerjaan secara tidak terduga di awal tahun 60-an dan tabungan Anda tidak sekuat yang Anda harapkan, tunjangan Jaminan Sosial dapat membantu menjembatani kesenjangan antara apa yang telah Anda tabung dan apa yang Anda butuhkan untuk membayar tagihan, ” tulis Katie Brockman untuk Motley Fool. “Perlu diingat bahwa pembayaran bulanan Anda akan lebih kecil saat Anda mulai mengklaim lebih awal, tetapi jika Anda pensiun dini dan sulit untuk memenuhi kebutuhan, mengklaim lebih awal mungkin merupakan langkah yang cerdas.”

5. Jangan Abaikan Asuransi Kesehatan

Sebelum krisis, 32% orang Amerika memiliki utang medis. Apa yang meresahkan tentang itu adalah bahwa 28% dari orang-orang ini memiliki saldo terutang sebesar $10.000 atau lebih pada tagihan mereka meskipun sehat dan memiliki asuransi. Jelas, itu bisa membuang kunci monyet ke dalam tabungan pensiun Anda.

“Bahkan jika orang memiliki asuransi, pengurangan mereka akan meningkat dan orang-orang membelanjakan lebih banyak untuk perawatan kesehatan,” Dan Macklin, CEO dan salah satu pendiri SoFi dari Salary Finance AS, mengatakan kepada CNBC Make It. “Di seluruh negeri, di berbagai tingkat pendapatan, kami melihat alasan mengapa orang kekurangan uang dan sering kali perlu meminjam uang sering kali terkait dengan utang medis.”

Harapannya, COIVD-19 telah menekankan pentingnya memiliki asuransi kesehatan. Jika Anda sudah pensiun dan berusia di atas 65 tahun, Anda memenuhi syarat untuk Medicare. Jika tidak, Anda dapat melihat ke dalam pertukaran asuransi atau cakupan kelanjutan COBRA.

Selanjutnya, Anda harus memiliki rekening tabungan kesehatan (HSA) untuk membayar premi medis tertentu. Cara lain untuk mengisi kesenjangan adalah dengan membeli asuransi perawatan jangka panjang. Dan, jelajahi cara Anda dapat melunasi tagihan medis Anda seperti dengan rencana pembayaran atau biaya negosiasi.

6. Tetap Tenang dan Terus Berkontribusi

Aku bersamamu. Kami semua stres sekarang. Namun, ini bukan saatnya untuk panik dan melakukan sesuatu dengan tergesa-gesa.

Meskipun Anda mungkin sedang berjuang secara finansial, tetaplah berkontribusi pada 401 (k) Anda. Beberapa ahli bahkan menyarankan Anda meningkatkan kontribusi Anda jika memungkinkan. Lagi pula, ketika pasar turun, Anda cenderung mendapatkan lebih banyak uang.

Juga, jangan mencairkan saham Anda atau menggerebek tabungan pensiun Anda. Sebagai gantinya, nilai tabungan dan investasi Anda dan perbaiki rencana Anda secara lebih strategis — sebaiknya dengan ahli keuangan. Dan, untuk membantu Anda tidur di malam hari, ingatlah bahwa ekonomi AS tangguh dan harus pulih.

7. Bersedia Berkompromi

COVID-19 tentu telah mengubah cara kita mempersiapkan diri untuk masa pensiun. Misalnya, Anda mungkin mengharapkan:

• Beban pajak yang lebih tinggi karena paket stimulus COVID-19.
• Tabungan Anda mungkin tidak bernilai banyak karena inflasi.
• Jaminan Sosial dapat habis sebelum tahun 2035. 
• Beberapa orang mungkin tidak memiliki dana pensiun sebagai iuran dan 401 (k) akan segera berakhir.

Akibatnya, ini mungkin memaksa Anda untuk memikirkan kembali masa pensiun Anda. Contoh kasus, Anda mungkin harus bekerja lebih lama. Kabar baiknya adalah Anda dapat meminta untuk bekerja dari jarak jauh atau memanfaatkan hobi menjadi aliran pendapatan baru.

Anda mungkin juga ingin pindah ke daerah yang terjangkau untuk ditinggali setelah Anda pensiun, seperti Ocala, FL atau bahkan di luar negeri. Kompromi lain akan mengikuti jejak Gadis Emas dan memiliki teman sekamar. Faktanya, 45% milenial terbuka untuk tinggal bersama teman sekamar hanya untuk menghemat pengeluaran.

Singkatnya, pandemi mungkin telah mengubah cara Anda membayangkan bagaimana masa pensiun Anda nantinya. Tapi, jika Anda fleksibel, Anda mungkin masih bisa menjalani kehidupan yang nyaman dan memuaskan.

Kesimpulan

Kita semua dalam ikatan keuangan karena Covid-19. Mengambil hati. Tetap berani. Bersyukurlah setiap hari. Persiapkan masa pensiun Anda — dan menabung, menabung, menabung.