Apa Itu Anuitas, Bagaimana Cara Kerjanya, dan Apakah Layak Investasi?

Sangat mudah untuk sakit kepala saat meneliti semua alat investasi yang ada untuk membantu Anda pensiun (seperti reksa dana atau IRA). Ini bisa menjadi lebih rumit ketika Anda memasukkan anuitas ke dalam campuran.

Memahami apa itu anuitas dan cara kerjanya bisa jadi sederhana; masalah sebenarnya adalah mencari tahu bagaimana hal itu akan bekerja dalam gaya hidup Anda saat ini dan masa depan.

Kami akan membahas apa itu anuitas, apakah itu sepadan dengan investasi, keuntungan dan kerugiannya, dan akhirnya, siapa yang harus atau tidak boleh membelinya.

Apa Itu Anuitas?

Dalam bahasa Inggris sederhana, anuitas adalah produk asuransi yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang berfungsi sebagai alat pensiun.

Tujuan anuitas adalah untuk memastikan Anda tidak hidup lebih lama dari tabungan pensiun Anda.

Bagaimana Anuitas Bekerja?

Pada dasarnya, Anda membayar perusahaan asuransi baik pembayaran sekaligus atau pembayaran ganda. Sebagai imbalannya, mereka berjanji untuk membayar Anda penghasilan tetap baik segera atau di masa depan.

Ini membuat anuitas menjadi manfaat yang cukup rapi jika Anda ingin pensiun, karena Anda dapat memasukkan satu pembayaran ke dalam produk yang membayar Anda kembali saat Anda membutuhkannya.

Meskipun produk ini mungkin sederhana untuk dijelaskan, mereka sangat terlibat di alam dan bisa sangat membingungkan ketika mencoba mempelajari cara kerjanya.

Cara Membeli Anuitas

Cara terbaik untuk membeli anuitas adalah mendapatkan penawaran seperti yang Anda lakukan dengan produk asuransi apa pun, karena jumlah dan opsi pembayaran akan bervariasi.

Anda juga mungkin ingin membeli anuitas dari lebih dari satu perusahaan berdasarkan batas asosiasi penjaminan negara bagian Anda.

Tentu saja, Anda juga ingin memastikan bahwa Anda memeriksa bahwa anuitas aman secara finansial dengan memastikan mereka memiliki peringkat "A" atau lebih baik dari Moody's, A.M. Best, Fitch, atau Standard &Poor's.

Setelah Anda memutuskan untuk membeli anuitas, Anda akan dapat melakukan pembayaran sekaligus atau pembayaran angsuran bulanan.

Opsi pembayaran yang Anda pilih juga dapat memengaruhi cara pembayaran anuitas Anda.

Fase Anuitas

Ada dua fase anuitas:akumulasi dan anuitas.

Tahap Akumulasi – Fase anuitas di mana Anda melakukan pembayaran dan membangun nilai tunai. Biasanya, ini pada tahap awal. Setelah ini selesai, Anda mengalir ke fase annuitization.

Fase Annuitization – Fase anuitas ketika semua uang yang Anda investasikan berubah menjadi pembayaran pendapatan berkala. Anda dapat memilih agar pembayarannya dibatalkan untuk jangka waktu tertentu atau selama Anda hidup.

Pembayaran dari anuitas hanya dapat dilakukan kepada penerima anuitas atau penerima anuitas setelah mereka meninggal.

Paket Pembayaran 

Salah satu faktor utama yang menentukan bagaimana anuitas Anda akan bekerja adalah jadwal pembayaran Anda. Anda memiliki dua pilihan:anuitas langsung atau anuitas ditangguhkan.

Anuitas Segera  – Anuitas langsung akan mulai dibayarkan 30 hari hingga 1 tahun setelah Anda membelinya. Ini akan menjadi yang terbaik untuk dibeli ketika Anda mendekati masa pensiun atau selama masa pensiun Anda.

Anuitas Ditangguhkan – Jenis anuitas ini akan dibayarkan di lain waktu yang ditentukan oleh kontrak Anda. Sebagian besar terdiri dari Anda membayar ke dalam kebijakan selama beberapa tahun. Pada titik tertentu, ia akan mulai memberikan pembayaran.

Ingatlah bahwa meskipun kedua metode tersebut dianggap sebagai penangguhan pajak, penghematan sebenarnya akan berasal dari anuitas yang ditangguhkan.

Karena Anda dapat mengembangkan uang Anda tanpa dikenakan pajak sampai Anda mulai menerima pembayaran, anuitas yang ditangguhkan memungkinkan lebih banyak penghematan.

Bagaimana Anuitas Dikenakan Pajak

Meskipun memahami bagaimana Anda akan dikenakan pajak untuk apa pun sangat penting, itu bahkan lebih penting lagi dalam hal anuitas Anda.

Ingat, selama Anda tidak menerima pembayaran, saldo Anda akan terus bertambah bebas pajak.

Namun, begitu Anda mulai menerima pembayaran, Anda akan dikenakan pajak atas penghasilan tersebut.

Ada juga opsi untuk melakukan pembayaran sekaligus pada anuitas tangguhan Anda. Namun, jika Anda memilih opsi ini, setiap keuntungan yang Anda peroleh di luar investasi awal Anda akan dikenakan pajak.

Misalnya, jika Anda menginvestasikan $ 40.000 ke dalam anuitas yang ditangguhkan, dan setelah 20 tahun akun tersebut bernilai $ 100.000, Anda harus membayar pajak atas pertumbuhan $ 60.000 sebelum Anda dapat mengambil $ 40.000 bebas pajak.

Apa Keuntungan Anuitas?

Anda mungkin bertanya-tanya mengapa seseorang ingin membeli anuitas. Berikut adalah beberapa alasan kuat mengapa anuitas bisa menjadi pembelian yang fantastis:  

Menguntungkan Penerima Manfaat  – Jika Anda meninggal dan masih ada uang yang terkait dengan anuitas, pembayaran yang tersisa dapat mulai masuk ke penerima Anda.

Opsi Jaminan Pokok  – Salah satu pilihan terbaik yang dapat Anda buat adalah anuitas yang menawarkan jaminan atas pokok yang Anda investasikan. Ini hanyalah satu lagi untuk memastikan bahwa ketika tiba saatnya untuk menerima pembayaran, setidaknya ada sisa investasi awal Anda.

Kontribusi Tidak Terbatas  – Manfaat anuitas yang fantastis adalah bahwa mereka tidak memiliki batas kontribusi tahunan. Ini memberi Anda kemampuan untuk menyisihkan banyak uang dan menunda pembayaran pajak untuk itu.

Anda Tidak Akan Menghabiskan Tabungan Anda  – Percaya atau tidak, harapan hidup rata-rata di AS akan terus bertambah lama, terutama dengan semua terobosan teknologi dan medis kami. Semakin lama kita hidup, semakin lama pula uang kita perlu tersedia untuk kita. Anuitas memberi Anda kemampuan untuk memiliki aliran pendapatan yang terjamin, tidak peduli berapa lama Anda hidup.

Penangguhan Pajak  – Seperti yang telah kita bahas secara singkat, laba atas anuitas ditangguhkan dari pajak. Ini berarti selama Anda tidak mengambil penarikan uang Anda, Anda tidak membayar pajak atas keuntungan. Jika Anda berharap berada di golongan pajak yang lebih rendah ketika Anda bertambah tua, ini adalah fitur yang luar biasa.

Apa Kerugian Anuitas?

Meskipun ada beberapa alasan kuat untuk mendapatkan anuitas, Anda akan menemukan bahwa ada juga beberapa hal yang dapat membuat anuitas menjadi ide yang buruk: 

Uang Sulit Diakses  – Setelah persyaratan Anda ditetapkan, mungkin terlalu mahal untuk mengeluarkan dana apa pun, atau, tergantung pada kontrak Anda, Anda mungkin tidak dapat mengakses dana tersebut. Anda akan merasa sangat sulit untuk mendapatkannya setelah distribusi Anda ditetapkan atau mulai membayar.

Biaya Penyerahan  – Sangat penting untuk memahami kapan Anda harus menghadapi tuntutan penyerahan. Ini akan bervariasi berdasarkan perusahaan asuransi tempat Anda memiliki polis. Jika Anda tidak memperhatikan, Anda dapat membayar biaya atau (biaya penyerahan) berdasarkan berapa banyak uang yang Anda keluarkan. Anda juga akan dikenakan pajak 10% jika Anda mengambil uang Anda sebelum usia 59.

Biaya Pengelolaan  – Mengelola uang di dalam anuitas Anda membutuhkan uang, dan di situlah biaya manajemen Anda berperan. Biaya ini akan berbeda tergantung pada perusahaan asuransi yang Anda pilih.

Penunggang Tambahan  – Seperti kebanyakan polis asuransi, anuitas dilengkapi dengan pengendara tambahan yang dapat Anda beli untuk fitur lain pada polis Anda. Ini bisa berkisar dari menambahkan manfaat perawatan jangka panjang hingga jaminan pendapatan yang lebih baik.

Biaya Risiko Kematian &Biaya (Biaya M&E ) – Ini adalah biaya yang dilampirkan oleh perusahaan asuransi pada polis Anda yang memungkinkan mereka menanggung risiko bahwa Anda akan hidup lebih lama dari yang diharapkan. Biaya ini dapat berkisar dari 0,5% – 1,5% dari nilai polis per tahun.

Pajak – Kelemahan paling signifikan dari anuitas adalah kenyataan bahwa Anda akan dikenakan pajak saat Anda mulai menerima pembayaran. Jumlah pajak akan bergantung pada tarif pajak penghasilan Anda saat ini, yang dapat berkisar antara 10% – 37%.

Apa Jenis Anuitas Yang Ada?

Jenis anuitas yang Anda inginkan adalah faktor besar lain yang perlu Anda perhatikan juga. Ada beberapa pilihan yang berbeda untuk anuitas, dan semuanya datang dengan pro dan kontra mereka sendiri.

Anuitas Tetap: 

Anuitas tetap akan membayar jumlah yang dijamin; namun, itu akan memiliki pengembalian/tingkat tahunan yang sedikit, biasanya hanya sedikit lebih tinggi dari CD. Anggap ini sebagai rekening tabungan dengan perusahaan asuransi.

Anuitas Variabel:

Anuitas variabel memberi Anda kemampuan untuk mendapatkan pengembalian uang yang lebih tinggi. Namun, mereka juga datang dengan risiko yang lebih tinggi. Anda akan memilih dari daftar reksa dana yang akan masuk ke "sub-akun" Anda. Pembayaran pensiun Anda akan didasarkan pada kinerja investasi di sub-rekening Anda.

Anuitas Terindeks: 

Pikirkan anuitas yang diindeks sebagai jalan tengah sehubungan dengan kemungkinan risiko dan penghargaan. Anda mendapatkan pembayaran minimum yang dijamin, dan sebagian dari pengembalian Anda akan dikaitkan dengan kinerja indeks pasar, seperti S&P 500.

Jenis anuitas yang Anda pilih pada akhirnya akan menentukan jenis pembayaran yang Anda terima saat Anda mulai menerima pembayaran.

Siapa yang Harus Berinvestasi Dalam Anuitas?

Sama seperti polis asuransi jiwa, anuitas tidak akan menjadi pilihan yang tepat bagi kebanyakan orang. Seiring dengan menjadi produk yang kompleks, anuitas menawarkan beberapa biaya tinggi. Di bawah ini adalah rincian siapa yang harus dan tidak boleh mempertimbangkan anuitas.

Siapa yang Harus Mempertimbangkan Anuitas?

Mencari tahu apakah anuitas tepat untuk Anda akan tergantung pada situasi keuangan spesifik Anda dan usia Anda. Jika Anda dapat memahami situasi di bawah ini, anuitas mungkin merupakan pilihan yang baik untuk Anda: 

Anda adalah bagian dari golongan pajak tinggi:  Berada di golongan pajak yang lebih tinggi sekarang berarti bahwa jumlah uang Anda yang jauh lebih besar akan diberikan kepada Paman Sam. Namun, jika Anda memasukkan uang itu ke dalam anuitas, itu akan ditangguhkan pajak sampai Anda mulai menarik uang tunai. Di kemudian hari, Anda bisa berada di kelompok pajak yang jauh lebih rendah dan hanya membayar pajak berdasarkan tarif yang lebih rendah itu. Untuk mengetahuinya, sebaiknya tentukan apakah membayar pajak lebih mahal atau lebih mahal untuk membayar biaya anuitas.

Jika Anda khawatir akan menghabiskan tabungan pensiun Anda: Kekhawatiran besar bagi orang-orang saat mereka mendekati usia pensiun mereka adalah bahwa mereka pada akhirnya akan hidup lebih lama dari tabungan pensiun mereka yang sebenarnya.

Hal ini mudah dipahami dengan bagaimana perekonomian dapat berfluktuasi dengan sangat cepat dari stabil ke hectic.

Anuitas adalah taruhan pasti untuk memiliki tingkat yang ditetapkan yang akan membayar selama sisa hidup Anda.

Seseorang yang berharap hidup lebih lama dari rata-rata: Anuitas adalah aset yang fantastis jika Anda berencana untuk hidup lebih lama dari rata-rata. Saat ini, rata-rata harapan hidup di Amerika adalah 78 tahun. Jika Anda berharap untuk hidup melewati usia itu, maka Anda mungkin perlu memikirkan bagaimana anuitas dapat bekerja untuk Anda.

Siapa yang Tidak Harus Membeli Anuitas?

Anuitas tidak akan bekerja untuk setiap situasi. Mungkin akan lebih masuk akal bagi Anda untuk menyimpan atau menginvestasikan uang Anda daripada membeli anuitas jika: 

• manfaat Jaminan Sosial Anda mencakup semua pengeluaran Anda
• Anda memiliki manfaat pensiun yang akan menutupi semua pengeluaran rutin
• ada masalah kesehatan berisiko tinggi yang Anda hadapi
• Anda adalah seseorang dengan toleransi risiko yang lebih tinggi

Tentu saja, ada lebih banyak alasan mengapa seseorang tidak boleh membeli anuitas, tetapi ingat bahwa setiap anuitas akan berfungsi secara berbeda berdasarkan kebutuhan Anda, tingkat pendapatan saat ini, golongan pajak, dan usia spesifik Anda.

Kesimpulan

Secara keseluruhan, rata-rata orang tidak akan menemukan investasi anuitas untuk menjadi alat pensiun yang sesuai karena jumlah yang Anda butuhkan untuk dimasukkan ke dalam anuitas di muka, serta biayanya.

Dan sebelum memutuskan anuitas, Anda harus benar-benar membaca artikel kami tentang cara-cara tambahan untuk menabung untuk masa pensiun karena dapat menghemat waktu dan uang Anda.

Anda tidak harus menaruh semua telur Anda dalam satu keranjang ketika datang ke masa pensiun. Ada beberapa pilihan, dan anuitas hanyalah salah satunya.

Tujuan utama Anda adalah mencari tahu alat apa yang memungkinkan Anda pensiun dan tidak menghabiskan uang Anda lebih lama.